其他回答(共7条)

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  2021-12-23 18:20 粱俊芳 客户经理

  晕倒~~~哪个业务员啊，这么不负责任的。只为了自己的业绩，就忘记了本职工作了，鄙视~~~
  保险合同，申请投保时，业务员有义务告诉保户要如实告知的（恶劣的是这个业务员竟然知道了，还隐瞒），这是双方诚信原则的。之前有过类似病情病史，要如实告知的。大不了有如下三种结果：拒保、加费承保、正常承保。
  如果，你日后出险了，保险公司是有自己的勘察部门的，会调动你的历史记录的，一旦发现，不仅仅你的理赔无望，并且你的所缴保费都不会退回的。
  情况严重的，涉及到骗保的话，后果会更严重的，有可能会牵涉司法起诉的。
  保险本来是好东西，都被这些不负责的人给做坏了~~~
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  2021-12-23 18:12 黄登盛 客户经理

  “要是你身体没什么问题，这个健康告知直接签字就行，不用详细看的……”

  “你这个病，不用告知也行，直接投保。只要过了两年，保险公司就必须得赔，不行你找我！”

  如果你投保的时候，听到业务员和你说这些话，就先别继续投保了，因为这个业务员有些不靠谱。

  管家这么一说，估计有些业务员就会不服气，拿出保险法，指着“两年不可抗辩期”，说：“你看，保险法都规定了，只要熬过两年，保险公司就必须赔！”

  看似有理有据，实际上是不是这样呢？今天我们就一起来看看这个“两年不可抗辩条款”到底是啥？
  

  01“两年不可抗辩条款”

  在细说之前，我们先说说“不可抗辩条款”的起源。在19世纪的英国，当时寿险非常严格：只要发现投保人有任何违反保证的行为，保险公司都能以此为由，拒绝赔付并解除合同。

  因此，保险公司也被称为“伟大的拒付者”，导致大家对保险的印象都停留在“理赔难”的层面。

  为了挽回这个信任危机，扳正保险公司的形象，英国伦敦的寿险于1848年首次采用了“不可抗辩条款”，规定保险公司在一定时间、满足一定条件下才可以解除保险合同。
  

  可见，“不可抗辩条款”实际上是为了挽回我们对保险公司的信任而出现的。我国《保险法》于2009年首次加入了不可抗辩条款，并且约定时间为二年：

  根据《保险法》第十六条：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  这是什么意思呢？管家用大白话来给大家解读一下：在投保的时候，健康告知里面问到的，我们要如实告知；如果保险公司发现了我们没有如实告知，是有权解除保险合同。

  但，保险公司解除合同的权利只有两年；而且必须在发现投保人没有如实告知的事实后的30天内，发起解除合同事宜，不然权利就失效了；

  在合同成立两年后，保险公司就不能再解除合同。到时如果出险了，保险公司应该进行赔付。
  

  咋一看，好像就是大家理解的那样“带病投保也行，反正只要熬过了两年，保险公司就赔钱。”

  管家提醒大家，要看清楚（标红的部分）哦！抗辩，辩的是保险公司能否解除合同。因此过了两年不可抗辩期，只是意味着保险公司不能解除合同而已，没说不能拒赔呀？

  估计有些朋友马上就会反驳道：“不对不对！合同有效，保险公司怎么能不负责呢？”事实上，保险公司确实可以这样做，因为条款后一句就提到了。
  

  根据《保险法》第十六条：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

  投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

  是的！大家关注《保险法》第十六条，不能只看上面几行字，后面那一大段也不能忽略呀！这话什么意思呢？用大白话来说就是：

  如果我们故意不如实告知，保险公司不仅可以不赔偿，而且交的钱也不会退还；如果因为“忘了”等原因，没有如实告知，保险公司还是不赔，但可以拿到之前已经交的钱。

  所以大家千万别断章取义，只看条款上半段，对后半段的规定故意避而不谈。事实就是如果投保人没有如实告知，保险公司是可以拒赔的。
  

  02 赔还是不赔看什么？

  有的朋友看到这，就有点蒙了：“那保单赔还是不赔，到底是根据什么来判定的呢？”实际上并不在于两年不可抗辩期，而是在于是否发生“保险事故”。

  什么是“保险事故”呢？《保险法》中的解释是： 保险合同约定的保险责任范围内的事故。

  我们以最典型的重疾险条款为例看看，一般重疾险会在合同中的保险责任中会注明保险事故是“首次罹患（或确诊）本合同所列的重大疾病”。

  所以那些投保前已经有的病，投保两年后再次确诊的病，都谈不上是“首次罹患（或确诊）”了，自然就是不会赔的。

  如果A先生已经有甲状腺癌，但投保时没有如实的告诉保险公司。等过了两年，拿着甲状腺癌诊断报告去申请理赔，显然是不符合“初次罹患”的定义的，因此保险公司完全可以拒赔。

  而且重疾险一般都会将“既往症”归在免责条款中。可见，保险合同本身就有针对带病投保这一道德风险的把控。不管是否适用两年抗辩期条款，核心的理赔触发条件还是发生合同规定的“保险事故”。

  03更为复杂的情况

  关于“不可抗辩期”还有一些复杂的情况，管家这里也为大家说明一下：

  1、带病投保，但确是首次确诊：

  这种情况就是，有些保险合同规定的是“首次确诊的疾病”，但客户在投保前有疑似疾病（未确诊）就投保了，没有告知。

  投保后再确诊的，能赔吗？答案是可以的。

  因为保险公司如果要拒赔，也是要给出相应的证据，来证明我们投保前已经患病但没有如实告知。如果我们没有留下任何确诊患病记录，保险也不能仅凭怀疑而拒保。

  反之，如果你已经留下了患病的记录了，还故意隐瞒，那就是妥妥的拒赔了。

  2、原有的病与投保后确诊的病不一样

  很多人带病投保，可能只是些小病，就像甲状腺结节、高血压等。如果投保人投保时没有如实告知，投保后确诊的是其他疾病，保险赔吗？

  这可能还要看投保前后患的病，有没有直接关系。

  像已经患了甲状腺结节，投保并没有如实告知，后来确诊患了甲状腺癌，那么保险公司查到后是有理由可以拒保的。

  那如果后面确诊的是心肌梗塞，两个病之间没有直接关系，保险公司赔不赔呢？管家这里可以告诉大家：有成功理赔案例，也有拒赔的案例，网上一搜就有很多，这里就不一一展示了。
  

  大家要知道，我们国家是大陆法系国家，同一个案件，不同法官可能会有不同的判决。

  不过试想一下，你真的愿意，当不幸真的发生在你身上时，还要去劳心费神地去处理因带病投保产生的理赔纠纷吗？

  我们之所以买保险，不就是为了防范未来可能发生的风险，给自己和家人一份稳定的保障吗？
  

  所以大家何不按照规范如实告知，在允许健康状况下，为自己选一款合适的产品，安心享受保障呢？

  说到这里，相信大家都明白了，“两年不可抗辩条款”只是用来促使保险公司主动进行风控的手段，绝非让别人钻空子、恶意骗保的免死金牌。

  而且现在保险产品越来越丰富了，我们真的没必要冒这个风险去隐瞒保险公司，找一款没有限制，或核保结论较优的产品不就好了吗？

  如实告知不仅是对其他参保消费者的公平，更是对自己和家人负责，让自己免受理赔纠纷的困扰。否则最后不仅浪费了原先交的保费，而且得不到保障，在风险之下更加手足无措。

  管家提示：身体还健康的朋友，最好趁早配置好充足的保障，每年定期检查身体，及时发现、及时治疗，对自己和家人负责。

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  2021-12-23 17:49 齐晓峰 客户经理

  千万别隐瞒病情，如果已经做了还是找保险公司谈，这样你才不会越陷越深，大不了退保，也可能会加保。反之交了钱一分都不赔，你不更不合算。
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  2021-12-23 17:41 黄皖疆 客户经理

  你当初投保的时候有没有病，如果有你就属于隐瞒病情，保险公司是不理赔给你的。至于退不退费可以协商，因为保险代理员也有失职，为了自己的业绩，没有和你说明情况，带病不能投保的，所以你可以协商退费。
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  2021-12-23 17:28 赵风莲 客户经理

  能理赔下来就没事。
  最主要是你买的是疾病还是意外？如果是疾病保险，你购买之前有没去医院检查或者治疗过？有检查或治疗过，你依然是以同一种疾病申请理赔，一旦发现会被告保单诈骗，这是要坐牢的。
  如果你没有去检查或者治疗过，只是自己觉得自己有某些疾病，那么2年过了就算真是这个病申请理赔是完全没有问题。更何况已经理赔下来了
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  2021-12-23 17:23 龙小艳 客户经理

  投保的时候，做到如实告知。保险公司在知道该情况下继续承保，就代表保险公司愿意承担该风险。
  所以，你在买了保险两年后，在住院，只要符合你购买的保险的保障利益，即可申请理赔。
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  2021-12-23 17:08 符胜忠 客户经理

  如果有理赔发生时，保险公司就会查，你现在可以给你的代理人打电话，假如你隐瞒的病情很严重，建议你如实说，否则，不但得不到理赔，保费也不退，现在说，如果不成，应该可以退保费的。