其他回答(共6条)

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  2021-12-23 17:18 梅金荣 客户经理

  合同单方规定的免责条款:
  1、必须是双方当事人真实意思的表示。合同的成立意味着双方当事人的意思表示达成一致。这个意思表示必须要明确且真实。合同中所约定的全部条款都必须是双方当事人经过深思熟虑后形成的真实意思表示，否则无效。
  2、必须经双方当事人协商同意。双方的意思表示都是通过一定的条款表现出来的，意思表示一致应当表现为在合同全部条款和内容的协商一致。即使是格式合同，也必须对规定的条款（包括附加条款）达成一致，必须为对方当事人所接受才能缔结生效，否则无效。
  3、必须符合社会公共利益要求。合同中免责条款的订立，必须要保障公民及亲友的生命健康、名誉、荣誉、财产等免受损害，必须维护国家、集体或第三人的合法权益，否则无效。
  4、必须合理分配双方当事人之间的权益与风险。合理分配双方当事人之间的权益与风险是免责条款的主要功能，也是其合理性因素之所在。司法实践中，大多数免责条款是在既有的价格、保险等机制的背景下合理分配风险的措施，是维护企业的合理化经营，平衡条款使用人以及第三人之间利益关系的手段。如购销合同中，免责条款常起着分配风险的作用，并由此决定谁在实际上投保抵御风险，左右着合同标的价格。此类免责条款只要不违反法律强制性规定，均属有效。但不能合理分配双方当事人之间的权益与风险，限制或剥夺另一方当事人权益或故意加大另一方当事人风险的免责条款，当属无效。
  5、格式合同的免责条款，其提供者必须尽说明义务。格式合同不同于其他合同，它是由提供者一方事先拟定好的相应的免责条款；且拟定合同条款的一方一般属于垄断行业，如邮电、铁路、航空、保险等行业，他们从维护自身利益出发，事先拟定好条款，包括免责条款，由于是自己事先拟定的，所以对各项内容比较熟悉，特别是有关免除或者限制自己责任的内容，更是经过反复研究，唯恐自己承担过多责任，想方设法地免除或限制自己的责任；而对另一方当事人来讲，由于对格式条款的内容事先不知，一旦想订合同才接触相关条款，而格式条款的内容又很多、很细。他们往往注意到自己有哪些权利和义务，很因此，合同法规定要求提供格式合同者在订立合同时，必须以合理的方式提请对方当事人注意免除或者限制其责任的条款，并对这些条款予以说明。如果格式条款的提供者在订立合同时，未尽提请对方注意和说明的义务，属于强迫对方当事人接受不公平条款，则该免责条款无效。
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  2021-12-23 17:01 齐晓姝 客户经理

  责任免除条款不仅要求提示、说明免责条款内容，还扩大到所有免除保险人责任的条款内容。要求使用区别于其他条款的文字、符号、字体标识免除责任条款，还要针对不同对象采取不同的提示方法等等。
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  2021-12-23 16:46 连书耀 客户经理

  保险小编帮您解答，更多疑问可。

  你好，专业交通事故律师为你解答：哪些情形保险公司属于免责范围，应当依据保险条款而定，一般以下条款保险公司免责。
  一、保险车辆不赔偿的情况有哪些
  被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
  （一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；
  （二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；
  （三）无明显碰撞痕迹的车身划痕；
  （四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；
  （五）自燃以及不明原因火灾造成的损失；
  （六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；
  （七）因污染（含放射性污染）造成的损失；
  （八）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
  （九）标准配置以外新增设备的损失；
  （十）发动机进水后导致的发动机损坏；
  （十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；
  （十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
  （十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；
  （十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。
  二、保险人不予赔偿的条件
  保险人不予赔偿是有条件的。这个条件就是，保险人在订立保险合同时，已经就责任免除的情形对被保险人予以说明。我国《保险法》第十八条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。因此，如果在保险人订立保险合同时，没有履行“驾驶无牌无证机动车将不能获得赔付”的说明义务，则这一免责条款将是无效条款，被保险人因此身故，保险人仍应承担赔付责任。
  参考资料：

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  2021-12-23 16:13 龚子顺 客户经理

  ［内容提要］合同义务是否履行的举证责任由履行方来承担，免责条款的说明义务属保险人之义务，所以该事项的举证责任应由保险人承担。免责条款说明义务的范围及举证程序应如何准确、合理的界定，保险人对免责条款履行明确说明义务的举证问题，是司法中亟待解决的问题。本文通过免责条款及保险人的说明义务、保险实务中存在的问题 几个方面来进行阐述，以期对司法实践中认定保险人是否履行免责条款的说明义务有所助益。 　 ［关键词］保险合同、免责条款、说明义务 一、免责条款及保险人的说明义务 免责条款是指当事人在合同中约定排除或限制将来责任的条款。这种条款通过分解风险，平衡当事人间的利益关系，促使交易的成就。免责条款是保险合同中不可或缺的内容，它对保险人应承担的风险责任做出限制，明确保险人不承保的风险及不承担赔偿责任的情况。但另一方面，免责条款往往被格式合同的提供者所利用，以逃避自身责任、扩大合同对方的义务或限制对方的权利，从而损害了交易关系中弱者方的合法利益。正因为如此，法律对免责条款的适用较为审慎、严格，免责条款受益方须在签订合同时提请对方注意并解释说明合同中的免责条款，否则该条款不发生免责效力。我国《合同法》第39条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明。我国《保险法》第18条对此更是有明确的规定：保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 显然，免责条款说明义务是保险人的法定义务，如果保险人违反此义务，该免责条款便会归于无效。《保险法》之所以作如此规定，是因为保险合同一般是保险公司提供的格式合同，且合同条款中包含大量的保险术语，导致投保人在理解时存在一定困难。但是，保险公司在诉讼中负有举证的责任，应出示有效证据证明其已履行上述法定义务，否则将承担败诉的不利后果。 二、保险实务中存在的问题近几年公众的保险意识在不断增强，但保险业竞争也在迅速加剧，尤其是入世后外国同行将抢滩国内保险市场，给国内保险业造成了很大的冲击，在这种大环境下，以往只重规模扩张不重利润的各保险公司的许多问题日益突现，特别是在业务营销领域。实践中，围绕免责条款大致存在以下几方面问题： 1、免责条款用词用语不明确、含义不清楚，容易导致歧义和误解。如本案就存在这种情况。《合同法》第41条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释”。因此，只要存在这种问题，保险公司就面临着要承担原本不必承担的风险和损失的可能。 2、保险公司在与投保人签订保险合同时，常因未尽到免责条款的说明义务，导致纠纷增加，信誉下降。保险公司除了自身工作人员外，还有一大批保险代理人。这些保险代理人总体业务素质不高，而流动性却很强，且常常唯利是图，难免会违规展业。有时为了说服客户购买保险产品，往往不主动向客户提到免责事项。客户一旦出险，如果属保险条款中的免责情形，保险公司引用免责条款拒赔时势必与客户的心理期待相去甚远，造成客户心理落差太大，于是引出投诉与诉讼。如果免责条款含义非常明确，则法官很可能会以客户在投保单上的签名推定其对免责条款事项已明知而判其败诉。但最终受害的其实是保险公司自身，因为这样做会失去信誉、失去客户。 3、在许多案例中，保险公司因难以证明已履行免责条款说明义务而败诉。由于有些免责条款语义不清。晦涩难懂，有的因技术性。专业性过强而超出了普通的理解能力，因此保险公司若适用此类条款免责将极易引起纠纷。碰到此类索赔案件对保险公司是非常不利的，除非能举出有效证据证明已在客户投保时向其解释说明过这些免责条款。但保险公司事实上很难举证，即使有工作人员证言也会因有利害关系而不被法院采信。造成举证困难的原因是多方面的，比如保险代理人流动性大给保险公司举证造成了不便等等，但究其深层次的原因还在于保险公司风险意识不强，法律意识淡薄，只重前期展业不重后期管理，只重初期保费收入不重日后诉讼隐患。手续不规范、程序不到位是普遍存在的情况，更别谈日后诉讼证据的收集和保管了。 三、保险合同中免责或部分免责条款的认定标准 关于免责条款之具体表现形式，即如何认定一个保险合同条款属于免责条款的问题，实践中仍存在一定的分歧。有观点认为，只有保险合同中的责任免除部分才能被认定为责任免除条款；有观点认为，保险合同中有关保险责任范围的条款亦属于免责条款；有观点认为，免赔率或者免赔额以及合同约定的投保人或被保险人不履行义务时，保险人全部或者部分免责的条款应认定为责任免除条款；有观点认为，保险单的特别约定栏中有关保险人免责的内容即属于免责条款。 笔者认为，对于那些明确规定在保险条款中的“责任免除”或“免责条款”或“除外责任”部分的条款，毫无疑问属于责任免除条款。实践中争议较大也是较具有迷惑性的是另一种形式的保险条款。这类条款本身未被规定在保险条款中的“责任免除”部分，而是隐含在其他保险条款或者在保单正面以特别约定的形式出现，但其本身确实起到了免除保险人部分或全部理赔责任的效果。要确认某一条款是否属于免责条款范畴，关键不在于该条款是否有免除责任的内容，而在于这种免除责任的约定是否超出了通常情况下一般理性人的认知范围及法律的基本规定。因此，笔者认为免责或部分免责条款是指在发生保险事故后，保险人无须对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或仅承担某项责任范围的条款。其具有如下特征：第一，它是一种契约条款，免责或部分免责条款订入保险合同是免除或部分免除保险人责任的前提和基础。第二，它是当事人事先约定或制定的，在责任发生前订立并于责任发生后才生效的条款。第三，免责或部分免责条款旨在免除或限制保险人对未来可能发生保险事故所产生的保险责任，具有免除责任或限制责任的功能，这是保险免责条款最主要的特征。 四、保险人已经履行提示、明确说明义务的裁量标准 部分免除保险人责任的条款是保险合同内容的一部分，对保险人而言，对部分免责条款的明确说明义务在实践操作层面上还有更多的模糊问题需要解决。诸如：履行的方式，提示的程度等。 (一)提示义务的履行形式 根据《保险法》的规定，对于免责条款，保险人应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。如提示应具有“显示标志(如字体加粗、加大、相异颜色等)”。同时，免责条款的字体可以采取加大、加黑、加粗、斜体或者采用不同颜色印制，以达到保险法要求的足以引起投保人注意的程度。 (二)明确说明义务的履行标准 我国现行法对如何把握对于明确说明的内涵未作规定。对此，中国人民银行和最高人民法院先后出现过三种意见：1、中国人民银行的答复：“保险人在机动车辆保险单背面完整、准确的印上经中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为履行了保险法规定的告知义务。投保人在保险单上签字，是投保人对保险单即保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为”。2、最高人民法院研究室的批复：明确说明是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。3、最高人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》(征求意见稿)第11条规定：明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同时，对于保险合同中所约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单或者其他保险凭证上对有关免责条款作出能够足以引起投保人注意的提示，并且应当对有关免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出解释。 比较上述三种意见，关于保险人明确说明义务的履行程度，中国人民银行的要求最低，最高人民法院研究室的批复要求最高，司法解释草案的要求与保险法接近。目前通说认为第二种意见比较合理，审判实践中也基本采用最高人民法院研究室批复的意见。
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  2021-12-23 16:13 路誉盛 客户经理

  　(一)界定免除责任条款的范围，对免除责任条款做广义理解
  前文对新旧《保险法》相关条款内容进行了比较，新法第17条强调“免除保险人责任的条款”，在对旧法语句顺序调整之后，语义的内涵发生了实质变化。新法不仅要求提示、说明“责任免除条款”内容，而且扩大到所有“免除保险人责任的条款”内容，即全部免除、部分免除均应包涵。
  保险法之所以进行该条规定，是因为相对于格式条款的提供方而言，投保人往往处于弱势和被动接受地位，投保人无法设定、更改合同条款，只有选择是否缔约的权利。因此，投保人的知情权关系到其是否自愿、真实订立保险合同，而免除保险人责任的条款正是投保人知情权的重要内容，是投保人衡量、判断的重要标准。基于保险合同冗长复杂、语言晦涩的特点，保险公司作为格式条款提供方，应当尽到完全、适当的提示、说明义务。即对于免除自身责任的条款，无论是“全部免责”、“部分免责”或是“限制责任”条款，均应进行提示并明确说明。
  (二)明确“足以引起注意”的认定标准，增强适用的可操作性
  保险法要求提示应达到足以引起注意的程度，但对于具体的提示方式及判断标准均没有明确规定，这就导致了实践中投保人不认可保险公司的提示方式，认为保险公司有违诚信从而引起纠纷。
  鉴于保险法不仅要求保险人作出提示，还应当主动进行明确说明，因此，将保险合同中所有免除保险人责任的条款摘取并汇总于一份提示文件，并围绕其进行说明，具有可行性。同时，对于足以引起注意的认定，可以设定具体要求：
  1、使用区别于其他条款的文字、符号、字体标识免除责任条款。
  2、针对不同对象采取不同的提示方法，如对于老年人，字号应更大才具有提示效果，对于文盲半文盲，则采取口头宣讲提示的方法更为有效。
  　(三)规范保险人“明确说明”的内容及方式，完善投保人声明确认的证据效力
  对于“明确说明”的法定要求，实务中一直存在操作上的困难，现有保险监管规范文件也未作相应规定。参考最高人民法院法研[2000]5号批复对《保险法》明确说明应如何理解问题的答复：“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。
  实践中，可以将明确说明与提示义务结合起来作出统一要求：
  1、要求保险公司将免除保险人责任的条款摘取并汇总于一份文件。
  2、要求保险人主动就上述条款的概念、内容、法律后果进行说明。
  3、要求保险人根据说明的方式保留相应证据，如采取口头形式进行解释说明，则应通过录音录像或说明笔录方式固定证据，如采取书面方式进行解释说明，则应提供相应的说明文件。同时，对于说明文件的内容应要求语言通俗简洁，具有高度阅读性和易解性，便于投保人了解条款的真实含义和法律后果。
  4、将投保单中的投保人声明确认栏转移至该份提示说明文件，并设计专门的声明用语：对本页所载免除或者限制保险人责任的条款，保险人已向本人提示并明确说明，本人已知晓该条款含义，保险人可以根据本页条款拒赔，本人特签字确认。对于该声明内容，应当要求投保人亲笔抄录并在每页签字，如在此情形下投保人仍草率抄写签字，无疑是“躺在权利上睡觉”，很难对其进行保护。
  5、对于保险人已履行提示、说明义务的举证责任，不仅要求投保人的抄录签字，还应当提供相应的录音录像、说明笔录、书面解释文件等具体证明材料。二者兼备方具有证据效力。
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  2021-12-23 15:29 赵风茹 客户经理

  我国《保险法》第十七条第二款规定了保险人对“免除保险人责任”的条款应当作出“足以引起投保人注意到提示”及“明确说明”，并规定“未作提示与说明的，该条款不产生效力”。保险人的“明确说明”，其实质也是就说明内容对投保人的一种“告知”。笔者认为，在司法实践中，认定保险人是否履行了“明确说明”义务，要从法律层面和事实层面两方面进行把握。 在目前保险纠纷的处理过程中有关告知、说明义务的争执和纠纷日益增加。由于我国保险法对保险人说明义务的规定过于原则和笼统，违反以上义务的法律后果规定得过于简单，投保人常常提出保险公司对于责任免除条款未“明确说明”，保险人因无法证明其已经履行明确的说明义务而被判决败诉的案例，屡见不鲜。 从法律层面上看，为了正确把握保险人是否履行了“明确说明”义务的精髓，应当对“明确说明”义务的理论依据、立法目的有一个正确的把握。所谓说明，应是内容中有不清楚之处方需要说明，语言文字特点决定了很多时候一些语言是不言自明的，此种情形下，若要对这些本已“不言自明”的内容再进一步说明。可能并不可行，也不免有画蛇添足之嫌。因此，保险法中所要求的对免除保险人责任的条款的内容进行说明，实是要求对不清楚的地方进行明确说明，如此，也可促进保险人在拟定保险条款时采用更加浅显易懂的词语进行表述，使保险条款通俗化。 从事实层面上，应当结合相关事实，对保险人的 “明确告知义务”进行客观公正地判别。笔者认为，适合下列情形的，应当认定保险人尽到了明确注意义务。 保险人的告知义务是否履行，直接关系到保险人是否承担保险责任的重要问题。虽然，保险法中的相关规定显得相当笼统，最高人民法院没有作更多具体、可操作、有针对性的司法解释。在保险告知义务纠纷的审判实务中，只要从法律和事实两个方面，充分把握告知义务的内在含义，便能公正、客观地作出司法裁决，维护保险合同当事人的合法权益。 第一，在保险合同尚未成立之前，保险人是否履行告知义务。在实务中，保险公司一般采取两种方式履行说明义务，一是保险公司用单独的告知函，将保险人及投保人的权利与义务，明确告知投保人，并请投保人签字或盖章确认;二是在投保单中印制投保人确认条款，内容是要求投保人对保险人是否就保险合同的内容进行说明，以及对保险人责任免责条款、被保险人义务条款进行明确的情况表达意见。大部分的保险公司均采用第二种方式，而在审判实务中，首先审查保险人的确认条款是否足以引起投保人的注意。其标准是，第一，免责条款提示字体大于其周围文字的字体;第二，提示在保单的显要位置;第三，提示记载免责条款内容的具体条款，且作出了记录;第四，保险条款中的免责部分内容加黑印制。如果投保人对保险人的免责条款的特别提示进行了签字或盖章，投保人如无相反证据，一般应当认定保险人履行了告知义务。 第二，免责条款的说明是否被公众所认知。保险的免责条款是否被一般人所能认识和理解，是处理案件当中如何把握界限的关键。对于免责条款的明确说明义务的界定，应当随着社会发展和公众认知能力、范围的变化而变化。如果条款含义清楚，普通人都能明了其含义和后果，则没有必要做过多说明，保险人尽了提示阅读义务即应当认定其尽到了明确说明义务。对于免责条款中的专门术语，通常人不易理解的，则保险人不仅应履行提示阅读义务，还应解释其概念、内容及其法律后果。 第三，保险人与同一投保人再次或者多次签订的保险合同，其保险人的免责条款是否有变化。同一投保人再次或者多次与保险人签订同类的保险合同时，应当注意两点：一是连续签订的合同条款有无变化，一般保险人应尽到提示阅读，就可界定为保险人尽到了告知义务。二是对前后保险合同条款有变化，尤其是后保险合同条款中所规定的免责条款变化的，保险人应履行的说明义务。也就是说，还是属于新保险合同成立之前必须履行的告知义务。延伸阅读：发生交通事故责任的认定