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  2021-12-23 16:25 黄百煜 客户经理

  网上贷款需要注意的问题，就是你能否承受住高额的滞纳金和利息带来的严重后果，所有的网上贷款都是高利贷，他们会用各种手段收取你高额的滞纳金和利息，一旦你还不起，就会用各种手段催收，包括骚扰你的家人亲戚朋友，这就是个大坑，你自己想清楚。
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  2021-12-23 16:07 黄盛毅 客户经理

  第一类，客户资金损失风险
  本身客户资金进来的授权和安全管理（是否是客户真实意愿资金进入）
  资金进来后，在平台内部流动时候的授权确认和安全保障。（是否是客户真实意愿的资金投资，合作方是否存在资金风险漏洞，比如资金给基金公司，会不会出现基金公司那边资金丢失？比如会不会有人盗用客户身份在基金公司更换了指定的银行卡等）
  平台内本身的投资安全。比如买股票，股票操作账号被盗被别人用来托盘等。比如你资金来买票据最后是假票据，或者你走p2p，最后借钱的被卷款。
  资金出去时候的，回到原卡的或指定银行卡账户。有的平台能处理多卡资金进来也能回原卡，但对于资金收益的处理问题。
  自己平台的风险。案例就是全球最大比特币交易平台自己垮掉。
  面对不可避免的客户银行卡因为其他原因挂失，比如客户自己原卡出风险，要求在贵平台资金更换指定银行卡账户等。这时候作为平台方如何鉴权等问题。
  第二类，客户资金信息风险
  客户资金进出流水金额的信息风险（钱没丢，客户信息丢了也是风险，比如一个1亿钱客户把钱弄到你平台了，第二天大家都知道谁昨天弄了一亿进来。或者他进出流水是怎么样的，或者他关联的银行卡、手机号、身份、地址等各类信息）
  包括客户在你平台上的账户id密码也是风险安全重要一环。不要动不动客户密码就被盗了，或者被暴力破解出来。
  第三类，流动性风险。
  这个指客户资金从a账户到b账户之间流动时候的风险。举例，客户收益资金，全部取现回进来的原卡。本来正常1天到账，最后合作方或者其他原因，搞了7天到账。虽然钱没丢，但实际上出现流动性风险。这种流动性风险对一些客户伤害仅次于资金被盗。
  第四类，中间账户风险。
  不少平台都使用了中间账户，这个中间账户有的可透资，有的不可投资。能透资的，注意透资资金风险。不可透资的也有不能平账的风险。作为一个资金平台，注定和外部有交互，都是要每日平账，一天不平就出现问题。因为资金和其他不一样，每一笔资金实际上和时间放在一起，这钱本质上就有利息。账一旦不平，怎么不平就已经一堆事情，然后还要处理利息问题。客户如果掉账向你追索利息（小额无所谓，大额的一定会找你的）。透资账户更可怕，搞不好罚息滚滚钱没赚到惹了一身腥。
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  2021-12-23 15:56 桑风月 客户经理

  细节一、平台的实缴资本才能反映出平台的基础实力

  一般来说，投资者比较了解的是平台的注册资本。注册资本也叫法定资本，是公司制企业章程规定的全体股东或发起人认缴的出资额或认购的股本总额，并在公司登记机关依法登记。很多平台以注册资本多少多少来吸引投资者的眼光，殊不知注册资本其实反映不出任何问题，甚至可以说一个声称注册资本一亿元的公司含金量有多少投资者是无从得知的。而实缴资本则不同，实缴资本又称实收资本，是指公司成立时公司实际收到的股东的出资总额。它是公司现实拥有的资本，是真实存在的，因此投资者可以根据平台相关公司的实缴资本来判断出平台的基础资金实力。当然，这也不是说实缴资本越多的平台，综合实力就越强，但至少在平台出现风险问题时实缴资本至少是一个有效的制约因素。

  细节二：第三方支付、第三方存管、第三方托管要分清

  从网贷资金流本质意义上来说第三方支付等同于第三方存管，因此这里只谈谈第三方存管与第三方托管的区别。第三方存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管与存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。第三方托管含有委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金，资金能够实现与平台的“物理”隔离。具体的资金流展示如图：

  第三方托管：

  可见，第三方存管与第三方托管的本质区别就在第三方机构是否核实项目资金走向的真实性。其实，投资者如果足够细心，在充值时你会发现具有第三方托管的平台一般在充值前会要求投资者在第三方机构开设托管账户，而没有这一渠道的平台则会直接引导投资者在平台的支付或者存管渠道进行资金流转。目前，P2P市场上进行了资金第三方托管的平台并不多，大概只有1%的平台真正实现了第三方托管。但投资者也不必太过担忧，因为对于平台而言要实现资金第三方托管有一定难度，但在监管政策频出日渐趋严的情况下，大部分想要长期发展的平台都已经在跟进，相信在不久的将来，会有越来越多的平台真正实现资金第三方托管。

  细节三：风险备用金额度与平台待收的比例至少应高于银行整体不良率

  很多平台为了让投资者更安心，一般会根据适当比例提取一定投资资金组成平台的风险备用金防范可能出现的逾期或者坏账风险。平台有风险备用金是好事，但是风险备用金的提取比例却一直是个充满争议的问题。一般来说，风险备用金的提取比例是要高于平台的不良资产率（平台不良资产所占投资者总投资资产的百分比，这里的不良资产包括逾期以及坏账）的，但平台真正的不良率却一直是个谜。

  当然，不良率肯定是越低越好，但由于行业没有一个标准的算法导致平台公布的不良率都有人为压低的情况。根据最新的数据统计，国内的各大银行的不良资产率在0.04%~5.55%之间，取一个中间值，我们以国有农业银行的不良资产率2.39%为基准点可知绝大部分网贷P2P平台的不良率是不可能低于这一数值的，毕竟银行的风控系统无论从体系的严谨程度或是从业人员的经验上都是高于网贷P2P平台的。因此投资者在判断平台风险备用金真实存在的情况下，风险备用金与平台待收的比例至少要高于2.39%这一数值。

  细节四：平台相关产品的债权要大致了解

  虽然对于小白来说，了解平台理财产品涉及的债权会比较吃力，但只要你仔细看、多了解，总会发现其中的端倪。一般来说网贷平台上线产品对接的无非是普通的个人借贷或者是抵押、质押、消费金融、供应链金融、票据、融资租赁等债权或者是此类债权的组合。但如果投资者发现其产品对应的债权没有明确说明或者介绍得模糊不清有或者相关借款方与平台的联系过于紧密，那么投资者可就要注意了，因为平台很有可能涉嫌国家打击的自融、股票配资等非法融资的情况。一旦出现问题，投资者还要承担相关法律法规或者政策性风险，辛苦积累的老本真的成了肉包子打狗——有去无回了。

  细节五：观察、了解平台有无核心产品

  这一点不难理解，一个平台的优势体现在它的核心竞争力上，而平台的核心竞争力体现在平台的核心产品上。一般来说一个发展不错的平台都会有一两个核心产品来保证平台的基础业务，而只有平台正常持续地发展，投资者从充值投资到回款的整个投资流程才会更加顺利。而且一般平台的核心产品都具有一定的创新度或者有一些显著的特点，聚集了平台产品研发的智慧与金融创新力，在某种程度来说体现了一个平台的金融资产资源实力。

  细节六：产品的募集期、还款时间、还款方式影响着产品的收益率

  很多平台的产品在进入实际的计息期前都会有几天的募集期，一般在1天~5天不等。而这几天的时间中，资金一般处于站岗或者低息的状态，体验比较好的平台会补贴募集期期间的产品利息或者以宝宝类活期产品的收益计算利息，但也有不少平台在这段时间是不计算利息的，也就是投资者的资金在这段时间是处于站岗状态，因此一般来讲，产品的实际收益率是要低于产品宣传的利率的。同样地，有些平台在借款人还款后会延后一天提现，遇到投资者周五提现，平台还可能延后2天至下周一处理，这也会出现好几天的无息期或者低息期，同样也降低了产品的收益率。

  当然，还款方式也会影响投资者的收益率，尤其是等额本息这种还款方式，由于每个月借款方都偿还一部分本金，而这部分本金在随后的时间里不会被计算收益，所以投资人最终到手的实际利息也会比按照产品显示的利率数据来要低。

  所以，投资前一定要注意产品的募集期、还款时间以及还款方式，投资者至少得在心里面有本“明账”。

  细节七：产品信息透明度反应平台对投资者的诚意

  上文提到的产品债权信息的展示其实也是平台产品透明度的一个体现，这里着重谈一下产品信息透明程度，一般来说分为三个层次，一是提及产品涉及的借款方或者涉及的债权但并未透露具体借款人或者机构信息的；二是展示借款人或者债权信息，但并无凭证的；三是展示借款人签订的相关合同报告，资产证明或者相关债权合作机构的合作合同并展示资金占比的（若是涉及多个债权）。显然，第三个是最有诚意的，所谓的有凭证有真相，有风险有保证即为如此。

  细节八：平台是否重视投资者账户安全

  关于这一点，投资者切勿以为平台为投资者的账户进行了投保就是对投资者账户负责的表现。平台是否重视投资者账户安全主要在于看平台是否有一系列的保障机制来保证投资者的资金不被他人窃取。目前来说，行业内比较靠谱的做法是整套的实名认证及提现绑卡验证机制。投资者的姓名、手机号、身份证号、银行卡号等信息全部通过银行系统及第三方支付系统比对，确认无误后完成验证，而且只有通过认证的卡才能作为提现银行卡。也就是说，即使投资者的账户密码泄露，他人也无法提现到其他银行卡，即多卡进，单卡出的模式。

  细节九：平台团队的金融背景

  很多投资者对平台团队的金融背景不够重视，认为只要名气大，靠山强的平台就是靠谱的了，殊不知平台的金融背景对平台的意义重大，即便网贷平台是依托互联网而生存，但它依旧是具有金融特性的组织机构。一个平台如果完全由一群不懂金融的人进行操作，后果将相当严重。首先这个团队必然对金融相关的法律法规以及相关政策不够了解，更不要谈未雨绸缪，铺垫准备，一旦相关行业政策实施，平台或许可能面临被淘汰的境况。其次如果平台对金融的一些常规操作方法不能合理应用或者创新应用，那么平台的长期可持续发展就无从谈起。这听起来也许和投资者关联不大，但如果投资者一旦投资了团队金融背景薄弱的平台，那么投资者面临的资金风险就会大很多。

  细节十：平台工作人员尤其是客服人员的专业素养

  一般来说，平台工作人员投资者可能接触不多，但其实投资者从平台的网页设计、站点的整体结构层次以及操作体验就可以大致判断出平台相关工作人员的专业素养，如果投资者在投资过程中感到舒服舒畅，那么可以大致判断平台的专业化程度是非常高的。当然，与投资者接触最多的平台客服人员的专业素养就更好判断了，投资者只要与平台客服人员交流一二，客服人员的反应速度、言行、态度基本上就反应了平台对投资者的态度。如果平台客服反应迅速、有问必答、专业素质过硬，那么可以大致判断此类平台是可以信赖的。

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  2021-12-23 15:37 齐景岳 客户经理

  选择互联网金融平台时，对于存在有负面新闻的平台，在想要投资时必须要慎重考虑。在进行投资前，必须要从搜索引擎、门户网站、投资人间交流等等多方面渠道搜集平台的相关信息，若查询出负面信息，如有法院执行记录、投资人爆料黑幕等，千万要谨慎选择好平台。

  在进行互联网金融平台前，必须要先利用少量资金去试水，逐步增加资金投入量，只有这样才能慢慢的掌握互联网金融平台中所包含的技巧。投资互联网金融平台的理念原则和方法论不是短期内能够养成的，需要逐步实践、理论学习相结合，不断尝试、不断交流学习才能够养成正确的投资理念。

  扩展资料：

  注意事项：

  看历史数据：比如通过权威的第三方监管平台能获得各大互联网平台的历史收益率、历史坏账率、累计成交量等等，这些体现互联网平台运营情况的数据是非常具备参考价值的。而现阶段并不适合选择新的平台。

  关注政策趋势：政策因素是影响一个行业的发展趋势的关键因素之一。平时没事多关注下财经资讯，结合分析，学会分析政策趋势这是作为一个投资者最基本应具备的技能。

  参考资料来源：

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  2021-12-23 15:21 车广伟 客户经理

  互联网金融平台想要全身而退，必须应当注意以下问题：
  1、一定要保护金融消费者权益
  合规平台：决意关闭P2P平台，首先要协调“出借人”与“借款人”的债权债务关系，平台协助借款人将出借人本金及适当利息偿还到位。如借款人资金吃紧，平台应当派驻法务人员协助借款人起草“还款协议”，将还款来源与还款计划一一列明，必要时候可以采取公证等手段增加合同证明力。
  灰色平台：无论协助签署任何文件，平台都应该清晰自己的法律定位：居间人，即信息撮合机构。如果有期限错配、代客理财等情况，资金周转不灵，应当向监管机构汇报，争取时间抓紧解决；解决无望者，实际控制人和法定代表人应考虑到公安机关“自首”，减轻社会危害性，争取较轻处理结果。
  保障措施：原有平台存在维权援助基金的建议以信托等方式继续独立存在，触发某类事件或条件，自动划拨资金给“金融消费者代表”维权使用。
  2、组成“关停清算小组”，公开信息
  关停清算小组，由公司高管、律师、会计师组成，主要负责3-5个月内，互联网金融平台顺利关停的具体工作。关停小组不定时发布公告，向“投资人”群体通报企业职能部门的关停情况，财务清理状况，诉讼和法律处理进度。同时，公告抄送平台所属公司的股东及对口监管部门知悉。
  3、截止日期，心中有数
  网贷平台整改期，至2017年8月23日止。灰色平台建议在此之前关停完毕；虽然市场上有风声，深圳、上海整改期有可能延后6个月，建议谨慎，以法规规定为准。合规平台，关停时间自便。
  4、证据数据，不能随意销毁
  根据去年“8.24”网贷暂行管理办法，网络借贷合同需要存留到合同执行完毕后五年。由于互金平台的涉众型风险和刑法风险，建议关停小组将平台所有数据、合同、会议纪要等证据永久封存，以备监管机关、司法机关查阅。
  5、关停文书，切记谨慎
  任意在网站上挂一篇“我走了”就关门，这种做法是不智慧的。关停需要给上下都有说法，某些抱上国企大腿的网贷平台，要给股东一个正式的报告，说明经营不善导致破产清算的真实情况；给员工们也有说法，按照劳动法的规定，补偿到位；对于借款商户和投资人分别说明情况，表明良好愿望，防止出现涉众事件，影响地方大局。
  6、如果诉讼在所难免，提前备好文书
  民事诉讼：为应对上下游的大批量诉讼，建议关停期间将所有文书的“管辖权”一项，都约定在平台实际经营地附近的仲裁委员会，理由是：一裁终局，省时省力。约定在被告所在地基层法院，也不是不行，就是时间成本略高。
  刑事诉讼：全体公司高管应当具备基本刑法常识；了解刑事政策；知道刑事诉讼流程；确有必要者，携家属与律师事务所签署委托书以备突发刑拘。更多财经资讯请参看炎黄财经！
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  2021-12-23 15:09 米塞林 客户经理

  你这个问题很宽泛，目前最主流的就是P2P和股权众筹了。不知道你是作为互联网金融的经营者，还是计划投资互联网金融的投资者。如果你是运营者的话，可以说，随着近两年的发展，制度完善，互联网金融将会有更多的成长空间，需要注意的是建立良好的风控体系，同时建立起良好的公开报表制度，在我看来，其核心竞争力就是safty\credit。如果你是投资者的话:投资P2P产品需要看中平台的实力，以及风控是否做得好，还有需要注重合理的回报率，考虑到借方的压力，一般正常的回报率为10%左右算是合理的，如果超过15%就需要评估风险。如果是股权众筹，需要注意的是考察投资项目的可行性，风险、以及以往业绩，最关键的还有运营项目的负责人背景，如果已经有天使投资了，或者领投了，也需要注意考察天使投资人的背景。 字字手打，望采纳！
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  2021-12-23 14:58 连保健 客户经理

  近年来互联网金融是非常火的投资项目，由于它本身具有网络的特性，所以在法律监管方面有一定的难度，给投资者带来了很大的风险。那么互联网金融有哪些风险呢？下面笔者就总结了几个，供大家参考。
  一、过度创新风险
  过度创新扭曲了服务实体经济的初心。据第三方统计机构调查显示，“首付贷”、“股票配资”等互联网金融创新产品能够为客户提供最高数十倍的资金杠杆，导致客户金融风险敞口急速膨胀，扰乱了我国金融市场秩序。现阶段，虽然监管部门通过出台监管条例围剿“加杠杆”行为，但该类行为仍然在迭代新的方式充斥着市场。
  二、信用风险
  互联网金融的服务对象普遍面临着资产质量偏差、优质抵押物缺失和客户财务状况不佳等客观问题，一旦出现以资金链断裂为代表的财务危机，债务人被动失信违约的概率会大大增加。以互联网金融子业态网络借贷为例，第三方机构统计数据显示，截至2017年月底，累计停业及问题平台数达到三千多家，而P2P网贷行业正常运营平台数量仅存两千多家，多数平台因信用风险暴露而停业或退出市场，网贷行业信用风险凸显。所以，笔者建议大家在选择互联网金融理财产品时，最好选择像房易贷这样每笔债权都有实物作为抵押，并且上线银行存管的稳健理财产品。
  三、投资者权益被侵害风险
  互联网金融野蛮生长时代出现的问题往往都以侵害投资者合法权益为代价，投资者可能会面临着血本无归的境地。
  四、非法经营风险
  一些互联网金融企业借创新之名突破法律底线和政策红线，违法违规经营，实施金融诈骗，谋取不正当利益。如互联网金融风险专项整治前不少网贷平台设立资金池，向不特定人群吸收存款，项目自保自融，以高利为诱饵，作虚假宣传，不仅数额巨大，且影响面也很广。
  五、信息技术安全风险
  互联网金融的一系列创新都需要技术作为支撑，但是在创新的同时又带来了很大的技术风险。根据国家互联网金融风险分析技术平台监测数据显示，截至2017年7月底，监测系统共发现互联网金融网站漏洞一千多个，受害用户近8万人次。