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  2021-12-23 15:20 齐景娥 客户经理

  人在江湖漂，哪有不挨刀。
  

  现在的人一辈子不管是投资还是生活，都难免出现缺钱的情况，缺钱就要借钱，向亲戚朋友开口很难为情，剩下的就只能向银行和金融机构伸手了。

  银行和金融机构做的就是存款借贷的生意，这个借款利率自然就比存款高，可是很多人动辄百分之十几甚至二三十的年化利率还是很让人崩溃，本来就缺钱，再付给那么高的利息，更是让本就干瘪的钱包更加雪上加霜。

  
  

  然而看看身边的人，同样的贷款，同样的期限，他们的利率和总手续费都比自己的低很多，算下来，按照他们的贷款利率，一年能省下不少钱。比方说蚂蚁借呗，利率高的万五左右，低的万二。很多银行的信用卡分期利率虽然都是相同的，但是，不同客户受到的邀约不同，主动申请分期的时候，也不见得所有人都是一样的手续费率。
  

  为什么银行和金融机构的贷款利率各不相同呢？

  表面的一个现象就是，银行只做锦上添花，不做雪中送炭的事情。

  实际上，银行和金融机构在发放贷款办理信用卡分期的时候，是有一个专门的风险评估机制的。具体是下面这些资料支撑起银行的审核系统；

  第一，银行会尽可能的收集用户的各方面信息，比方说家庭住址、学历信息、工作和收入情况、家庭成员、社交群体等。

  
  

  第二，银行和金融机构会收集用户的资产和负债情况。
  

  第三，银行会评估用户贷款资金的用途以及未来收益。

  银行收集了这些信息的途径有哪些呢？

  1. 用户申请贷款或信用卡分期时的资料录入，这个是每个人在开户的时候都必须要填写的，而且越详细越好。

  2. 银行和金融机构会查询用户的征信报告，里面的很多信息都一目了然。

  3. 银行和金融机构的电话回访。

  4. 基于用户手机的通讯录、短信记录、位置信息等的信息获取，有些会先获取用户同意，大部分都是在用户不知情的情况下非法收集的。

  5. 大数据比对，现在是网络社会，每个人的生活社交轨迹都被记录在案，各种五花八门的APP是我们手机上不可或缺的东西。

  为什么银行和金融机构会出这些幺蛾子，搞区别对待呢？无非是出于用户逾期风险和预期收益的综合评估。

  
  

  1. 逾期风险低的用户，银行和金融公司借给你钱，受到损失的可能性就低得多。
  

  2. 逾期风险高的用户，银行和机构会选取一个同样风险等级的群体，计算出来大概什么样的利率才能够保证扣除预期损失之后还能得到足够的收益。

  3. 逾期风险低的用户，很多时候是不缺钱的，银行和金融公司为了发展这部分用户，会用类似于打折促销的方式，通过降低利率，提高授信来拉拢用户。

  4. 逾期风险高的用户，大部分是缺钱的，银行和金融公司害怕损失，就会提高利率达到高收益，抵消逾期带来的损失。而且，缺钱的人，即使给的利率高一些，他们也会用。

  为了降低利率，咱们要做的就是；

  打造更好的个人信息，向外面展示自己应对风险的能力，同时降低个人总体负债水平，不要让人一眼就觉得这个人很缺钱。

  
  

  
  

  
  

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  2021-12-23 15:12 贾黎黎 客户经理

  银行贷款是按日计息，按季结息！存款利息计算按照一个月30天计算，一年360天。而贷款利息按实际天数计算。
  分段计算为：
  应付利息=本金*月利率*实际天数/30/1000
  假设贷款发放日为2009年1月1日，到期日为2009年12月31日。
  2009-1-1至2009-3-21、50000000*6.225*79/30/1000=819625
  2009-3-21至2009-6-21、50000000*6.225*92/30/1000=954500
  2009-6-21至2009-9-21、50000000*6.225*92/30/1000=954500
  2009-9-21至2009-12-21、50000000*6.225*91/30/1000=944125
  2009-12-21至2009-12-31、50000000*6.225*10/30/1000=103750
  5段利息相加得3776500。
  如果按照年利率计算利息=本金/360*实际天数*年利率
  3776500=50000000/360*364*7.47
  我想对2楼的关于贴现的计算补充一点，有的银行对与异地票据贴现是要加上3天的，而且没有一年期的银行承兑汇票。
  贴现利息=（到期日-贴现日+附加天数）*贴现利率/30/1000*票面金额
  银行从业者
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  2021-12-23 14:59 齐文瑞 客户经理

  利息（年）=本金×年利率（百分数）×贷期

  或 利息=本金×利率×时间

  利息的多少取决于三个因素：本金、贷期和利息率水平。

  利息的计算公式为：利息=本金X利息率X贷款期限

  题例中，贷款本金为400万，即4000000元，贷期为一年，利率=5.31%

  代入公式，列式可得：

  年利息=4000000*5.31*1=212400（元）

  扩展资料：

  利息的产生因素：
  

  1、延迟消费

  当放款人把金钱借出，就等于延迟了对消费品的消费。根据时间偏好原则，消费者会偏好现时的商品多于未来的商品，因此在自由市场会出现正利率。

  2、预期的通胀

  大部分经济会出现通货膨胀，代表一个数量的金钱，在未来可购买的商品会比现在较少。因此，借款人需向放款人补偿此段期间的损失。

  3、代替性投资

  放款人有选择把金钱放在其他投资上。由于机会成本，放款人把金钱借出，等于放弃了其他投资的可能回报。借款人需与其他投资竞争这笔资金。

  4、投资风险

  借款人随时有破产、潜逃或欠债不还的风险，放款人需收取额外的金钱，以保证 在出现这些情况下，仍可获得补偿。

  5、流动性偏好

  人会偏好其资金或资源可随时供立即交易，而不是需要时间或金钱才可取回。利率亦是对此的一种补偿。

  贷款的注意事项：
  

  1、在申请贷款时，借款人根据贷款利率，对自己的经济实力，还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地，不要影响自己的正常生活。

  2、选择适合的还款方式。有等额还款方式和等额本金还款方式两种，还款方式一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。

  3、每月按时还款避免罚息。从贷款发起的次月起，一般是次月的放款时间为还款日，不要因为自己的疏忽造成违约罚息，导致再次银行申请贷款时无法审批。

  4、妥善保管好您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。

  参考资料来源：

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  2021-12-23 14:34 龚崇栋 客户经理

  贷款利率（1）贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。现行基准利率是2011年7月7日调整并实施的，种类与年利率如下：①短期贷款六个月（含）6.10%；②六个月至一年（含）6.56%；③一至三年（含）6.65%；④三至五年（含）6.90%；⑤五年以上7.05%。（2）房贷为例：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别,2011年由于资金紧张等原因，部分银行首套房贷款利率执行基准利率的1.1倍或1.05倍。从2012年2月开始，多数银行将首套房利率调整至基准利率。4月上旬，国有大银行开始执行首套房贷利率优惠。部分银行利率最大优惠可达85折。五年期限以上85折优惠后利率为7.05%*0.85=5.9925%
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  2021-12-23 14:27 龚子鸣 客户经理

  固定利率贷款是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。
  所以你的利率是定好的，因此：
  利息总额：40000*6.88%*2=5504
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  2021-12-23 14:05 齐晓娥 客户经理

  如果是先息后本以及一次性还本付息的计算方式，那么贷款利息的计算公式为利息=贷款本金*贷款期限*贷款利率，贷款利率一般分为日利率，月利率以及年利率三种，其中年利率=月利率*12=日利率*360，月利率=日利率*30。

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  2021-12-23 14:02 车巧怡 客户经理

  贷款利息怎么计算？