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  2021-12-23 13:08 齐晓影 客户经理

  猪保君认为：买保险买消费型的会比买返还型的性价比高些，但是具体保险配置要看个人需求。

  很多人有这样的顾虑：消费型保险不出险那不就亏了吗？而返还型保险要是不出险到期可以返还，听起来好像很不错哦！所以会偏向返还型保险。

  今天猪保君就为大家讲解一下返还型保险和消费型保险都有哪些区别？

  一、返还型/消费型保险是什么？

  消费型保险：如果被保险人在保险期限内出险，保险公司会按合同约定进行理赔，如果没出险，保障到期后合同就失效了。

  简单来讲可以理解为，投保人投保后，在保障期限内不管出没出险，保费都会被消费掉。

  我们生活中可以接触到的消费型重疾险，定期寿险等都属于消费型保险产品。例如达尔文3号、超级玛丽3号max等等都是非常不错的消费型重疾险。

  返还型保险：如果被保险人在保险期内未出险，可以返还所交保费或合同约定的金额。
  

  目前市场上一些大公司的产品都带有返还属性，都属于返还型保险，即在保险期间内身故，赔付保额；

  保险期间内没有身故或全残，到期后返本，就是人们常常听说的“有病看病无病返钱”。

  二、返还型和消费型保险的区别？

  我们从下面几个方面进行分析：

  1、保费不同

  拿同等保障的消费型重疾险和返还型重疾险来说，返还型重疾险的保费是消费型保费的几倍，也就是花更多的钱买同样的保障。

  甚至说，买的保障还不如消费型重疾险的保障。

  2、作用＆收益不同
  

  消费型重疾险更多是买一份保障给自己或者家人，除此之外，其它用处可以说基本没有了。

  返还型的好处之一就是它有一个强制储蓄的功能，相当于帮你存钱，等到保险合同到期后再返还给你所有交出去的保费。

  可是仔细想想，你交的这笔钱是没办法拿出来的，没有存银行灵活，并且等到你拿到保费的时候，已经几十年过去了，这笔钱更多是留给后代。

  但是几十年货币经历通货膨胀，钱就会慢慢贬值，到最后你虽然拿回来的是你交出去的这么多保费，但是购买力却下降了。

  而如果你拿返还型比消费型多出来的这部分保费去做其它投资的话，你能得到的钱是比较看得见的短期收益，和保险返还的收益差不多，但是你随时可以取，并且得到的收益是贴合你的生活水平的。

  即使同样可能面临贬值的情况，但是购买力相对几十年后的时代来说肯定是要高得。

  所以不论是保障还是可观的收益来说，我都认为返还型保险不值得购买，因为它的性价比太低了，各个方面都不如消费型。

  三、猪保君总结

  总体来说，在返还型保险和消费型保险中，猪保君会选择消费型保险，因为它的性价比总体会高一些。

  当然选什么保险还是根据个人意愿，如果你觉得它可以那也同样可以购买。

  买保险要本着保险是用来保障风险的初衷。当然，在符合自身需求的情况下，用最少的钱获得最高更全面的保障也是重要的。

  希望我的回答能够帮助到你！

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  2021-12-23 13:03 黄盛木 客户经理

  重疾险是买消费型的还是返还型的主要是看保险人的需求来决定的，可以这样理解：
  重疾险其实没那么复杂，跟着资深保险顾问买就完事了→
  选择消费型人群：只想保疾病，对于身故保障等不在乎，追求性价比高或者预算紧张的用户可以选择消费型。
  选择返还型人群：一般来说重疾险是返本型的，通常都带有身故赔付基本保额，价格比较贵，适合有经济能力、在意本金的大龄投保者，毕竟不出险，本金妥妥都在，对于大龄人士而言，选择储蓄型或者消费型重疾险，现金价值很难回本。
  返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。
  以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。
  买保险可以咨询薄荷保，薄荷保平台会根据客户下单后填写的家庭需求，为客户匹配最合适的顾问。接下来，全程轻松享受顾问的一对一保障定制服务即可，顾问会针对客户的家庭情况详细分析，定制专属的保障方案，并协助客户完成所有投保操作。
  

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  2021-12-23 12:58 齐晓怡 客户经理

  保险小编帮您解答，更多疑问可。

  您好！中国人寿小孩保险有很多，包括意外险、健康险、教育金保险等，它们没有好坏之分。对孩子来说，只要能够满足它的实际需求就是好的。一般来说，给孩子买保险，建议优先考虑意外险、健康险，然后在家庭经济实力允许的情况下，再考虑教育金保险等产品。

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  2021-12-23 12:46 黄睿刚 客户经理

  “消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。

  消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。

  返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。

  我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：

  两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。

  两款产品打包，保费自然会贵。

  有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。

  租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，

  消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。

  买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。

  返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。

  这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：

  两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！

  先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！

  近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。

  如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。

  以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。

  两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。

  购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。

  从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择。

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  2021-12-23 12:44 樊成钢 客户经理

  重疾险可以分为消费型重疾险和返还型重疾险，它们之间有什么区别呢？如果有小伙伴想了解更多重疾险产品的，不妨看看奶爸这篇文章。
  

  1.疾病保障力度不同

  消费型重疾险的保障力度一般强于返还型重疾险，前面也讲了消费型重疾险除了基本的重疾、轻症和中症保障外，大多数还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等保障责任。

  而返还型重疾险由于兼具储蓄的性质，所以疾病保障力度不是特别强，相比于消费型重疾险来说，保障没有那么全面，有的甚至连基本的轻症、中症保障都有所缺失。

  2.保费差别较大

  消费型重疾险一般保费比较便宜，市面上一般的消费型重疾险，30岁男性投保50万保额，保30年，30年缴费，年交保费大约2000元多一点，而如果是买差不多的返还型重疾险保费可能要多上一倍或两倍，保费相差是比较大的。

  3.返还型重疾险有一定的收益

  消费型重疾险由于到期不返还已交保费，所以对消费者来说是没有收益的，而返还型重疾险由于兼具储蓄的功能，到期会返还消费者已交保费，所以消费者会有一定的收益。

  但需要注意的是，返还型重疾险的返本收益是很低的，所以想通过购买返还型重疾险理财的朋友，最好打消这个念头。

  奶爸总结：
  

  总的来说，两种产品都有不一样的优势，小伙伴们可以按需选择。

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  2021-12-23 12:39 赵飞虎 客户经理

  选择哪个，要依照个人经济能力和现下处境来决定，并不是有返还的保险就是好保险。
  消费险or返还险？两种方案推演逐步看
  现在的人身险产品无非三类，即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”，还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比，赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。
  概况说明
  30年内健康度过，8.88万等于白花
  先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
  有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。
  投资分析
  现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
  ★计算
  买方案A省下来的钱定存，30年后本息比方案B返还额多
  从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
  如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年。赚钱君计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。
  因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
  ★延伸
  若是其他高收益投资， 相差额度会更大
  从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
  举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，赚钱君粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
  投保建议
  1 谁更需要消费型保险？
  保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。有保险专家建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。
  此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。
  2 谁更需要返还型保险？
  在前面的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
  值得注意的是，赚钱君举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的，但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有，高的年化能达到4%以上，这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式
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  2021-12-23 12:37 齐智娟 客户经理

  消费型儿童重疾险和返还型儿童重疾险在保障期限、缴费方式等方面都存在差别。
  一、缴费方式
  返还型重疾险：每期缴费固定，且在缴费期结束后仍拥有保障。例如，30岁投保缴保费至50岁，在这之后无需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。
  消费型重疾险：每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加；同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。
  二、是否续保
  返还型重疾险：只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，容易受到不少的经济损失。
  消费型重疾险：每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在增加，也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活，可选择不续保，也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。
  三、保险期限
  返还型重疾险：保险期限一直到80岁以后甚至终身。
  消费型重疾险：保险期限最长至65周岁。但对老人来说，65岁以后可能更需要保障。
  四、适合人群
  返还型重疾险：35周岁至45周岁时，消费型在保费方面已经不占明显优势，尤其过了40岁，消费型大病险的保费大幅提升，而返还型缴费的提高比例却相对不高，且有储蓄性质。
  消费型重疾险：更适合20周岁到35周岁保险意识强、需要保额高的中青年人群。因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。
  从上述可知，无论是返还险重疾险还是消费型重疾险，对于儿童来说都是错的选择，不会受到年龄方面的影响。因此，还是是建议家长们根据险种的特点和家庭的经济情况来选择产品。建议可以先考虑购买消费型重疾险，等孩子成年以后，有一定经济能力时，再来考虑返还型重疾险。

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