其他回答(共7条)

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  2021-10-18 11:20 赵风莲 客户经理

  您好！
  
  只要是正规的网站购买保险当然是靠谱的。
  
  网上买保险相比于传统渠道购买保险而言，更为方便，投保过程更为简洁。在网上买保险，您可以根据自己的实际情况和具体的保障需求，然后选择最为适合自己的保险产品。
  
  当然，网上买保险还需要注意最关键的一个问题是，就是要选择专业的可靠地保险网上购买平台。
  
  网上买保险需要注意以下几点问题。
  
  1、所购网上保险需要与自己的需求匹配，目前网上的保险类型有很多，包括短期意外险、健康险、旅游险、寿险等；
  2、在网上购买保险除了看基本保障外，如果有时间最好看一下产品条款，有一些细节方面，不同公司是有较大差距的，需要仔细识别。
  
  希望对您有帮助！
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  2021-10-18 11:17 边博洋 客户经理

  在这个互联网的时代，人们办理各项业务都越来越依赖于网络，就连买保险也逐渐变的网络化了，网络上购买保险产品虽然比较便捷，但有不少网友表示，网上买保险连保险公司都没看到，会不回上当受骗，那么网上买保险究竟可靠吗？
  网上购买保险只是购买保险的一种销售渠道，在网络保险出现之前，线下投保是保险公司销售保险的主要渠道模式，线下渠道可以细分为经纪人渠道，代理人渠道，银行渠道等，随着互联网的不断发展，网络渠道逐渐诞生了。
  总的来说，网上购买保险是可行的，至于是否可靠主要看所购买的保险产品是否可靠。有些保险公司会将自己的保险产品放在一些网络平台进行销售，这类平台上售卖的保险产品和实体的保险公司售卖的产品一样受到法律约束。通过这类互联网平台购买保险产品，通常价格相对优惠。
  通过互联网购买的保险产品通常是电子保单，消费者拿不到纸质的保单，对于这种情况，有部分网友可能会觉得没有什么安全感，但实际上这个保单并不是网络销售平台出具的，而是与保险公司签订的保单，电子保单和纸质保单具有同样的法律效应，当投保人收到电子保单后，应该第一时间仔细查看保单号、险种名称、保险期限、保险金额、保单生效期限等关键内容，另外为了确保我们买到了真保险，我们可以通过保险公司的官方网站或客服电话来查询保单的真伪。如果大家对纸质的保单不放心，那么可以通过保险公司客服申请纸质的保单。
  我国的保险产品都是经过保监会审核通过后才由保险公司发行的，所以大家在购买保险产品时，要看清楚是哪家保险公司发行的，消费者尽量选择一家资质高、口碑好的平台来购买保险产品。
  此回答由康波财经提供，康波财经专注于财经热点事件解读、财经知识科普，奉守专业、追求有趣，做百姓看得懂的财经内容，用生动多样的方式传递财经价值。希望这个回答对您有帮助。
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  2021-10-18 11:14 黎皇兴 客户经理

  关于线上线下产品特点
  1-线上产品只是将产品放在网销经代渠道销售，产品还是那个产品，和公司大小无关，但保险公司节省了运营成本，产品保费可能会比线下便宜一些 ，和产品类型无关
  2-关于保险产品的保费，由基础保费和附加保费组成（文章中已经有了）
  3-不管线上或线下，每一个保险产品都要经过银保监审核，备案，都会合理合法的理赔，理赔只与产品条款有关，与销售方式无关。线上产品和线下产品类型都是相同的，只是经营策略的不一样而已。节约点运营费用，所以降低了附加保费，保险相对便宜线上保险通过互联网进行销售，有的公司还与一些互联网平台进行合作，也相当于互利，免去了一些人工成本。而线下保险多为被动投保，主要依靠保险代理人不断推销来引导消费者进行购买，保险代理人的工资来源于业绩提成，也就是说从消费者手上抽提成，价格自然要比线上购买的贵。金融需要互联网，互联网需要金融，金融企业和互联网之间是一个竞赛。金融要进入互联网，互联网也要进入金融，两者之间是互相促进、互相发展的。
  附加保费是保险公司经营保险业务必须需要的经营费用。比如保险公司办公场地的租金、给业务员发放的工资和佣金、大量的广告费开支等等，都属于附加保费。公司的规模越大，这些开支成本也就越大，自然就拉升了保险产品的价格。像平安、国寿、泰康、太平洋等线下的保险公司，需要在全国各地布局自己的经营网点，每年也需要大量的广告投放支出。另外，这些公司需要养大量的代理人，这部分的费用也都算在附加保费上。羊毛出在羊身上，最终这些费用都传达到消费者身上，由消费者来买单。但是线上保险公司，对应的这些费用就会少很多，它们不需要太多的网点，广告费用也很少，这块的费用支出是远远低于线下保险公司的。所以有些在网上买的保险就是会比线下便宜很多，但我们也要在正规的平台购买，保险的合同协议一样具有法律效力。
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  2021-10-18 11:11 赖鹏博 客户经理

  伴随互联网的快速发展，越来越多的朋友们，开始在网上购买保险。很多人在网上投保的第一印象是：
  “怎么会这么便宜？这些产品靠谱吗？”
  确实，与保险公司和代理人线下推荐的产品，动辄年交数千上万元相比，网上购买保险的价格要低不少。原因在哪里呢？
  （1）通过互联网销售保险，业务成本得到了大幅减少
  对于专项经营互联网业务的保险公司来说，不需要在全国开设分支机构，也不需要招募和培训自己的代理人去展业推销，甚至采用电子保单的形式而减少了纸质材料的印刷。
  因此，以互联网作为直通消费者的快捷渠道，自然而然地节省了大量的业务成本，为保险公司的产品研发腾出了更多的费用空间。
  （2）互联网保险的产品类型和定位影响了价格
  就代理人线下推介销售的保险产品来说，保障期限上，多为长期或终身型产品，在是否返本上，多为保费返还型产品，而在保障类型上，又多为年金万能等理财型或保障储蓄兼顾的综合型险种。众多因素使得线下销售的保险产品，责任大而全、保费高而贵。
  而通过互联网销售的保险产品，在初期，依托碎片化的场景进行推介，产品本身就是小而新的定位，而现在越来越多的人身险产品推出，又多以消费型、短期和定期保障为主，在产品设计的根本上，就决定了此类产品，责任专而稳，保额高保费偏低。
  
  （3）互联网保险较低的佣金水平拉低了价格
  我们知道，线下代理人以佣金收入作为主要的收入来源，成功销售出去一份保单，便可以获得首年保费和续期前几年保费的固定比例佣金。某些长期重疾、寿险产品，首年佣金比例甚至可以超过100%，价格能不高么?
  然而对于互联网保险产品来说，佣金比例的设定就低了很多，甚至有些面向C端销售的产品，根本就没有佣金。这无疑给保险产品的定价，创造了较高的调整空间。
  （4）最后，互联网保险市场竞争激烈，行业形势和发展战略所致
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  2021-10-18 11:05 齐智富 客户经理

  今天的问题，是很多人都会问我的：

  —— 一分价钱一分货，网上的保险这么便宜？能靠谱吗？

  
  

  今天公子以一篇长文以蔽之，回答这个问题。

  
  

  
  

  一

  便宜的保险，会不会偷工减料？

  
  

  
  

  前段时间，有位妈妈来咨询，想为自家不到两岁的孩子买重疾险。

  我给她推荐了X黄蜂+X安万元护的组合，一年不到1000块。

  （每年只要几百块，轻松搞定孩子的重大疾病）

  隔着屏幕我都感觉到了她的震惊：

  ——怎么会这么便宜？我们邻居给孩子买保险，都花了七八千。

  同时，她也说出她的担忧;

  ——价格差这么多，别不是保障责任上缺斤少两，关键的时候不赔就完蛋了。

  
  

  大家已经形成了这种共识：在互联网买保险更便宜，甚至能便宜几倍的价格。

  但是同时也都怀有这种隐忧：我又不懂保险，保险公司动了什么手脚我也不知道。便宜是便宜，但是用不上就得不偿失了。

  
  

  那好，公子就带你比一比，来一场线上产品和线下产品大PK。

  
  

  为公平起见，我特意挑了两款知名产品，都是大公司的，也都是去年上市的。

  一款是某线下产品X安福19，另一款是支付宝上卖的好医保.终身重疾险。

  
  

  
  

  价格放在这里显而易见了，同样的30岁男，保额50万，30年缴费，保终身。

  好医保终身重疾险每年是9430元，X安福2019是16573元。

  X安福19的价格要比好医保.终身重疾险高80%。

  先别急着评判，我们重点要去比较的是它们的保险责任。

  
  

  为了防止你们说公子拉偏架，我特意把它们的产品责任清单列了出来，并为它们做了编号：

  X安福19：

  
  

  好医保终身重疾险：

  
  

  1）重疾责任：X安福(A1)≈好医保（B1）

  准确说，所有重疾险的重疾责任都差不多。

  保监会为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，

  规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

  至于其他的病，都是锦上添花的作用，添多少无所谓。

  
  

  
  

  
  

  注意啊，线下保险代理人在这里有一个典型套路。

  他们会拿出保险合同来，圈圈画画，然后告诉你圈出来的都是坑。

  大概长这样：

  
  

  
  

  不就会画圈吗？我三岁的时候就会画了。

  大家一定要注意，保险合同你比我在这条上理赔稍宽松一点，我比你在那条上理赔严一点很正常。

  前面说了，最核心的95%保监会已经为你定了，其余的根本起不到决定价格的作用。

  别被忽悠了。

  
  

  2）轻症责任：好医保（B3）＞X安福(A2)

  这就要说到X安福被广为诟病的一项了，最高发的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术都不赔，而这三样占到了轻症理赔的近九成。

  而好医保就不存在这个问题了，这些高发轻症都赔，毫无疑问的碾压X安福。

  
  

  3）恶性肿瘤责任：好医保（B2）＞X安福(A3)

  在癌症多次赔的责任中，好医保.终身重疾险第一次无论得了啥重疾，第二次得了癌症，无论是新发、复发、转移、持续都会赔，间隔期为3年。

  比如老王得了心肌梗塞，拿到了一次赔付。三年后很不幸又得了癌症，这种情况好医保.终身重疾险还会赔80%保额。

  
  

  而X安福不一样了，X安福的要求第一次必须得癌症，第二次癌症的新发、复发、转移、持续才会赔，而且要求间隔期5年。

  这也就意味着老王必须第一次得癌症，恶性肿瘤责任才有效，如果得了别的重疾，再得了癌症，老王还得再挺过5年才能拿到赔付。

  Emmmmmm.....

  Good Luck。

  
  

  4）豁免责任：好医保（B4）＜X安福(A4、A5、A6、A7)

  X安福豁免的选项多一点，而且还可以增加投保人豁免，

  但是这些服务可不是免费的，想要加投保人豁免，还要在原保费增加2000块，

  30岁男，保额50万，30年缴费，保终身，加上投保人豁免就要1万8了。

  
  

  5）意外责任：好医保无，X安福(A8)坑

  好医保是不带意外责任的，但是再看看X安福，这也太坑了。

  2500一年，怎么不去抢？

  我们说，意外险没必要买长期的。

  意外险的健康告知很宽松，不涉及不能续保的风险，一年一买就好，

  相比之下，上海人保小蜜蜂意外险，50万保额每年只要125元。

  
  

  6）身故责任：好医保（B5）=X安福(A9)

  两者都可以身故返保费，好医保终身重疾险还可以选择什么都不返和返保费。

  人固有一死，作为终身重疾险，返保额意味着一定是能把钱拿回来的。

  
  

  7）特色保障:好医保、X安福各有千秋

  好医保长期重疾险前十年保额奖励、体检保额奖励，X安福轻症理赔保额增加都是很实用的功能，各有千秋。

  
  

  在这里声明一点，只是为了方便，才选择了这两款保险进行比较。

  对于预算有限的家庭，好医保.终身重疾险未必是最合适的选择。

  同样，比较起来这么坑的X安福，甚至在线下产品中竟也算过得去。

  
  

  综合上面的比较我们也能发现，线上便宜的保险不仅不会缺斤少两，甚至比线下保险的保障更好。所谓的担心是没有必要的。

  再去看价格，就有意思了，

  相似的保险，价格能差几倍。

  
  

  问题就来了，

  难不成线下保险的保单是黄金做的？

  线下保险贵是不是有它的道理呢？

  我们多交的钱又去了哪里呢？

  
  

  二

  我们多交的保费，落进了谁的口袋？

  
  

  要想搞清楚这个问题，我们要清楚一份保费的构成，

  
  

  
  

  一份保费，可以拆解为两部分：纯保费和附加保费。

  
  

  对于纯保费，保险公司玩不出什么花头。

  它包括风险保费和储蓄保费

  首先是风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率，每家保险公司定价依据的又是同一套保监会提供的重大疾病经验发生率表，并不会存在这么大的差异。

  其次是储蓄保费，它主要针对的是返还型保险、两全险、理财险等，将保费拿去进行投资理财，在一定年限后返还一定的保费或者保额。

  它会造成返还型和消费型保险的价格不同，但是对于同一类保险，差异并不大。

  
  

  由此可见，价格差异的关键，落在了附加保费的一边。

  说到这里，你应该也隐约嗅到了坑爹的气息。

  
  

  1.渠道费用：一桩养活了800万人的大生意

  
  

  一般来说，传统的保险销售渠道包括几个，代理人渠道、银保销售、电话渠道，我们把它们统称做线下销售。

  只是近两年来，随着移动互联网的普及，才有了线上销售这么一说。

  
  

  对于线下销售来说，主要依靠的是人。这两年，保险代理人规模不断不断扩大，2017年，保险代理人的数目已经达到800万。

  而养活这么多人，核心靠的是佣金。

  
  

  
  

  相矛盾的一点是，用人找人的方式去销售保险，销售难度又极高。

  每个人能够接触的人又有限，

  常常是费劲口舌，软磨硬泡好几天，好不容易做成一单，效率极低。

  17年新华保险的财报显示：

  
  

  截至2017年底，公司个险营销员人力同比增长6%，达到34.8万人，月均举绩率为47%，月均人均综合产能为5,801元。

  
  

  这组数据的意思是，每个月只有47%的业务员能开张，卖出一单及以上的保险，而平均下来每月每人能卖5801元。

  
  

  买得如此之费力，线下代理人还赚不到钱。

  销售难度决定了佣金的高度。

  想让这群代理人维持起码的生计，就要一笔可观的佣金。

  X华保险的财报数据显示，每年的佣金支出，高达总保费的14.7%，

  
  

  
  

  X华保险并不是个例。

  在行业里，给代理人的首年佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%，也就是说，第一年保费的一半钱，都被代理人薅走了。

  
  

  于此同时，从线下代理人的角度，

  好不容易抓住一个想买保险的客户，那不得榨干他的价值。

  代理人所推荐的一定是佣金高、性价比低的产品。

  
  

  保险公司也乐得这一切发生，有意在代理人渠道投放一些“大而全”，但是性价比极低的产品。

  这样做，底层代理人只要卖出一单，一个月就不用愁了。于此同时，保险公司的利润也能得到保障。

  （想要了解更多的，可以参考公子这篇：代理人制度到底有多黑？）

  
  

  有人要问了，前几年过高的保费用来支付了渠道佣金，那么后来多交的钱去了哪里呢？

  而这，就要说到了保险公司的运营费用。

  
  

  2.运营费用：超高的运营成本“吃掉”了保费

  
  

  对于经营一家险企来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资，还是广告费、推广费，这都是要有成本的。

  我们还是以X华保险为例，包含运营费用是13%。

  于此相对照的，是只在线上渠道销售的X康人寿，它的这个数字是0.6%

  
  

  而且，X华保险在品牌大公司里，还是属于最「抠门」的。

  这就不得不提到运营成本里的广告费用：

  
  

  
  

  2017年，四大上市险企，日均广告费在7407万元，其中，「广告王」中国X安全年宣传费高达200亿元，而当年X安人寿的赔付金额是211亿元。

  
  

  
  

  图片来自X安官方宣传页

  广告费都快赶上赔付金额了，

  所以，不要再问为什么自己买的X安福为什么这么贵了好嘛。

  拿着全球最会打广告的保险公司的保单，心里没点数吗？

  
  

  另外。保险公司激进的营销策略，往往浪费的是老百姓的保费。

  
  

  我们继续拿X安举例：

  2016年，X安内部觉得保险App市场是一片蓝海，率先投入资金开发App。

  但是很快，App满天飞，相比于下载APP占用内存，大家更愿意使用更为轻便的公众号和小程序。

  X安的App项目也就不了了之了。

  
  

  保险行业不同于其他行业，领先不一定会带来经济效益。

  相反，慢人一步，节约成本无数。

  某些险企口口声声说在搞创新，也不想想在拿谁的钱在搞创新？

  
  

  3.积重难返的历史，成为某些保险公司的负担

  
  

  保险公司在定价时，通常会根据当时的投资坏境为保单假设每年的收益率，通俗地说就是保险公司提供给我们作为用户的回报率，这被称为预定利率。

  现在的保险的预定利率，通常在4%以下

  可是，你要知道，在1999年之前，那时候保险预定利率在8%甚至更高。

  也就意味着对于这些存量保单，保险公司每年要能赚到8%以上的收益，才能不亏钱。

  可是随着利率下行，这些保单逐渐成为保险公司的沉重负担。

  
  

  根据有关数据，截至2009年底，X安的利差损失为800亿。

  这也就意味着，每年一开年，什么都没干，先亏损800亿。

  类似的情况不只X安一家，
  

  中国人寿成立于1949年

  中国平安成立于1988年

  太平洋人寿成立于1991年

  新华人寿成立于1996年

  泰康人寿成立于1996年

  
  

  这些经历过高利率时代的保险公司，在1999年之前卖出的保单，由于给客户回报过高，超过保险公司投资收益，使得保险公司出现长期负债。

  
  

  那保险公司该怎么办？

  只能拆新墙补旧墙，用新近保单填补曾经犯下的错。在新保单上多赚点钱弥补旧的亏空。

  所以，现在购买保险的消费者，某种程度上也在为某些保险公司曾经的错买单！

  
  

  综合上面几点我们可以看到，保险卖得太贵，最主要是渠道、运营、历史三方面造成的，

  你花钱买保险，很可能买到的不是货真价实的保障。

  不是便宜的保险太天真，而是贵的保险套路深

  
  

  三

  保险，本来就很便宜

  
  

  清楚我们多交的钱，最后落到了谁的口袋里，就可以理解为什么保险产品的价格差别这么大了。

  
  

  对于保险公司，想把保险卖得便宜是手到擒来的事情。

  有些保险，管理比较牛逼，销售模式比较科学，运营成本控制的比较好；

  有些保险，为了战略和竞争的需要，最大限度的让利给客户；

  有些保险，没有历史负担，而且有更灵活的定价模型。

  
  

  总结起来，

  想把保险卖的便宜的方法有千千万万种，而保险卖得贵原因只有一条：

  坑！！！

  
  

  每年保险公司都会开发很多保险产品，去针对不同销售渠道的需求。

  你要说这些产品的差异有多大吗？只不过是你比我核保宽松了一条，我比你在某个疾病的理赔门槛低一点点，只在细枝末节上有差别，但是价格却能差出几倍。

  说到底，保险公司赚的就是信息不对称的钱。

  
  

  咱们老百姓，可能清楚大米多少钱一斤，馒头多少钱一个。

  但让你说严重的骨髓增生异常综合症值多少保费？埃博拉病毒值多少保费？

  咱去哪里知道？

  
  

  之前信息闭塞，保险代理人咣咣咣敲门，岂不是任他说啥是啥。

  自己被坑了，买贵了，到最后还得感谢人家。

  
  

  现在线上渠道的保险，便宜不说，更重要的是公开透明。

  价格透明，责任透明，条款透明，任你比较。

  好产品，就是市场公认的，谁要是信口胡说，分分钟就会被打脸。

  
  

  所以，觉得买保险一定要买贵的，便宜没好货，这是典型的斯德哥尔摩综合症；

  是被无良的保险代理人坑了太久，被迫适应了过高的价格和恶劣的保险生态，反而忘记了

  保险，原来也可以很便宜。

  
  

  通过文章前面的内容，我们简单做个梳理：

  保险卖得便宜，并不是因为保障差。

  反而保险卖得贵是有问题的，本质是由于它们的附加保费太高，具体来说来自于渠道、运营、历史三方面。

  而保险贵的钱，对我们老百姓是完全没有必要的。

  咱们买的是保险，又不是这些七七八八的零碎，别让信息不对称坑了你。

  
  

  这也让我们学习到了3点教训：

  1）远离高佣金的产品，代表是返还型保险、“大而全”的保险。

  2）保险公司名气大，不一定是件好事情。

  3）保险公司的历史并不能作为参考，历史长甚至是减分项。

  至于保险公司怎么选，可以参考我的文章：保险公司该怎么选？

  
  

  总结下来，记住一句话：

  遇到保险产品同质不同价，该怎么办？

  放心买便宜的。

  Over。

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  2021-10-18 11:02 赵飞蓉 客户经理

  您好！
  网上买保险现在已经发展的很成熟了，不少保险网站做的都是不错的。
  另外在网上买保险的优势还是很多的。
  
  网上买保险相比于传统渠道购买保险而言，更为方便，投保过程更为简洁。在网上买保险，您可以根据自己的实际情况和具体的保障需求，然后选择最为适合自己的保险产品。
  
  当然，网上买保险还需要注意最关键的一个问题是，就是要选择专业的可靠地保险网上购买平台。
  
  网上买保险要注意哪些问题？
  1、所购网上保险需要与自己的需求匹配，目前网上的保险类型有很多，包括短期意外险、健康险、旅游险、寿险等；
  2、在网上购买保险除了看基本保障外，如果有时间最好看一下产品条款，有一些细节方面，不同公司是有较大差距的，需要仔细识别。
  
  希望对您有帮助！
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  2021-10-18 10:59 齐景宪 客户经理

  一、电话车险购买步骤：
  1、拨打销售专线400-1234567；
  2、客户服务专员为您试算并记录客户相关信息；
  3、客户确认投保；
  4、电商中心核保；
  5、分公司落地服务机构上门收取保费后，缮制保单并为客户送单。
  二、网上车险购买步骤：
  1、登录正规网站：车主购买车险时，最好到固定的保险销售网点购买，防止进入非法网站或钓鱼网站购买，那样只会让自己损失财产。在购买之前一定要看好网站，去保险公司的官网买。
  2、查看条款：确定买保险之后一定要注意看每条车险合同的条款，据了解，很多车主在网上买车险的时候都不认真看条款的习惯，如果漏看与自己购买意愿不符合的条款，这样就得不偿失了。
  3、核准保单：网上买车险和面谈有区别，在买好保险的时候，一定要注意核准保单。
  4、进行汇款：目前网上车险是用银行转账的方式付保费。都是直接将保费存入保险公司的指定账户的，如此操作可以避免代理人私吞保费。
  如有其他保险疑问，请来：多保鱼讲保险！，