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  2021-10-13 10:45 黄盛权 客户经理

  你好，商业银行对不良贷款有以下处置方式：
  转给资产管理公司。银行将不良贷款转让给四大资产管理公司。四大资产管理公司一般只收购企业类、大金额的不良贷款。债权一般需要打折出售。
  司法执行。银行可以通过向法院起诉，申请强制执行债务人名下资产。对不良贷款的进行拍卖，房产拍卖价格可能只有市场价格的五折至九折。本息总额面临少许价格风险。
  垫资过桥。第三人出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款。垫资费用月息费合计约5%~6%。因为出资人的风险较大，可能出资人临阵变卦。
  其他处置方式。采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。
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  2021-10-13 10:39 齐显影 客户经理

  清收不良贷款措施：

  1. 贷款机构转给资产管理公司，由资产管理公司专项负责查收，债务的转让会有一定的经济损失，但一定程度上挽回了部分损失，避免更大的损失。

  2. 申请司法判决执行。贷款机构可以通过向法院申请强制执行债务人名下资产。以拍卖债务人名下的资产来挽回损失，拍卖的资产一般低于市价，对贷款本金有一定的保障。

  3. 垫资过桥方式，由第三人或第三方机构组织出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款至垫资方。垫资费用月息费合计约5%~6%（由贷款人承担），贷款人开始新的还贷责任。

  4. 贷款机构还可采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。

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  2021-10-13 10:36 黄盛楠 客户经理

  清收不良贷款措施：

  1. 贷款机构转给资产管理公司，由资产管理公司专项负责查收，债务的转让会有一定的经济损失，但一定程度上挽回了部分损失，避免更大的损失。

  2. 申请司法判决执行。贷款机构可以通过向法院申请强制执行债务人名下资产。以拍卖债务人名下的资产来挽回损失，拍卖的资产一般低于市价，对贷款本金有一定的保障。

  3. 垫资过桥方式，由第三人或第三方机构组织出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款至垫资方。垫资费用月息费合计约5%~6%（由贷款人承担），贷款人开始新的还贷责任。

  4. 贷款机构还可采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。

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  2021-10-13 10:33 龚子顺 客户经理

  不良贷款清收措施有哪些？不良贷款清收措施方案
  （一）加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27元，转贷盘活不良贷款87万元。
  （二）先内后外，内外兼收，搞好 门前清 。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。
  （三） 打蛇打七寸 ，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。
  （四）灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。
  （五）通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。
  （六）具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。
  （七） 放水养鱼 盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助渡过难关，从而更好的偿还贷款。
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  2021-10-13 10:30 连佩忠 客户经理

  《固定资产贷款管理暂行办法》
  中国银行业监督管理委员会令
  2009年第2号
  《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。本办法自发布之日起三个月后施行。
  主席 刘明康
  二○○九年七月二十三日
  固定资产贷款管理暂行办法 第一章 总则
  第一条 为规范银行业金融固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
  第二条 中华人民共和国境内经银行业监督管理批准设立的银行业金融（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
  第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组放的，用于借款人固定资产的本外币贷款。
  第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
  第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
  第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
  第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
  第八条 银行业监督管理依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
  第二章 受理与调查
  第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：
  （一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
  （二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；
  （三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；
  （四）国家对拟项目有主体资格和经营资质要求的，符合其要求；
  （五）借款用途及还款来源明确、合法；
  （六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产项目的合法管理程序；
  （七）符合国家有关项目资本金制度的规定；
  （八）贷款人要求的其他条件。
  第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
  第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：
  （一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；
  （二）贷款项目的情况；
  （三）贷款担保情况；
  （四）需要调查的其他内容。
  尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
  第三章 风险评价与审批
  第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。
  第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。
  第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
  第四章 签订
  第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款、担保等相关。中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
  第十六条 贷款人应在中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
  第十七条 贷款人应在中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已额相匹配等要求。
  第十八条 贷款人应在中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
  第十九条 贷款人应要求借款人在中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
  第二十条 贷款人应在中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
  第五章 发放与支付
  第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
  第二十二条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足约定的提款条件，并按照约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
  第二十三条 约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。
  第二十四条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
  贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合约定用途的借款人交易对手。
  借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合约定用途的借款人交易对手。
  第二十五条 单笔金额超过项目总5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
  第二十六条 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
  第二十七条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
  第二十八条 固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
  第二十九条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据约定停止贷款资金的发放和支付：
  （一）信用状况下降；
  （二）不按约定支付贷款资金；
  （三）项目进度落后于资金使用进度；
  （四）违反约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
  第六章 贷后管理
  第三十条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。
  出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。
  第三十一条 项目实际超过原定金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的和相应担保。
  第三十二条 贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。
  第三十三条 贷款人应对固定资产项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。
  第三十四条 约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。
  第三十五条 借款人出现违反约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。
  第三十六条 固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。
  对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。
  第三十七条 对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。
  第七章 法律责任
  第三十八条 贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的，银行业监督管理应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施：
  （一）固定资产贷款业务流程有缺陷的；
  （二）未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；
  （三）贷款调查、风险评价未尽职的；
  （四）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的；
  （五）对借款人违反约定的行为未及时采取有效措施的。
  第三十九条 贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
  （一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；
  （二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；
  （三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；
  （四）未按本办法规定签订贷款协议的；
  （五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；
  （六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
  （七）有其他严重违反本办法规定的行为的。
  第八章 附则
  第四十条 全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行。
  第四十一条 贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理细则及操作规程。
  第四十二条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。
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  2021-10-13 10:27 齐显尼 客户经理

  不良贷款基本上是现实中每个银行都头疼的问题。但是，不良贷款的发生并不意味着损失。比如之前上报的贵阳农商银行不良贷款余额约为100亿元，不良率接近20%。用贵阳农商银行的年利润来覆盖不良余额需要20年。

  但中国程心国际仍给桂阳农村商业银行A级评级，这是因为不良贷款不一定意味着亏损，所以银行逾期。(个人和企业的处置方式差不多，所以统一介绍企业)。

  借新还旧，延伸重组

  对于逾期贷款，经调查确认，企业只是出现阶段性或暂时性经营困难，仍有偿还利息的能力，但暂时无法偿还本金，因此银行一般会采取借入新贷款偿还旧贷款(发放新贷款偿还旧贷款)或展期(延长贷款偿还期限)的方式，以缓解企业的压力。

  对于问题严重的企业，会通过改制解决，比如由另一个正常的经营实体(如原担保人)承担贷款。

  贷款重组

  要求借款人和担保方式不得弱于原借款人和担保方式。 借来的艺术展品 如果以上方法都不能解决问题，一般银行会起诉法院，查封、冻结、扣押企业名下的资产，通过将企业银行账户内的资金划转或拍卖企业资产的方式归还银行贷款(当然，现实中很多企业的资产都抵押给了不同的银行，所以银行往往只能将抵押的资产拍卖给自己的银行)。如果企业的账户余额或拍卖资产不足以支付所有贷款金额，该业务有担保人。 在这个阶段，如果有抵押物，可以收回的贷款本金一般在90%以上(因为抵押物抵押的利率在0.7倍以下)；如果有担保，可收回贷款本金在70%以上。

  贷款转移

  其中有些比较难处理，比如抵押物位置偏远，难以处置或者担保人不配合，银行又不想花太多时间精力去处理，就会打包卖给不良资产催收公司。之后，不良资产催收公司不管收回的资金是高于还是低于银行出售的金额，都与银行无关。

  贷款注销

  经第二、三种方式处理后，仍有缺口，如贷款1000万元，通过上述方式仅收回900万元。那么剩下的100万就是真正的不良贷款，银行也确认不可收回。然后银行会核销差额。但需要注意的是，核销只是银行的核算方式，说明账户上没有这样的坏账金额，而是你和银行。

  总结 个人不良贷款和企业一样解决。但由于个人贷款额度相对较小，银行一般会跳过第一步，直接从不良催收阶段开始。银行不是慈善组织。他们不会轻易接受不良贷款的损失，并将采取一切措施尽量减少损失金额。

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  2021-10-13 10:24 齐显尼 客户经理

  国家对不良贷款予以清收，具体措施如下：
  一、不良贷款清收概念
  不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的 呆滞贷款、呆账贷款，实行五 级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。时下金融机构不良贷款清收这一老大难问题。之所以如此，是因为它不仅直接关系到金融结构信贷资产质量的高低，更影响到金融部门效益的提高和整体的发展，面对困难和问题。
  二、清收措施
  1、实行责任清收
  严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：2004年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
  2、实行协调清收
  对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
  3、实行依法清收
  对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
  4、实行招标清收
  可采取向社会招标的办法清收不良贷款。
  5、实行启动清收
  要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。
  6、实行处置清收
  对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。