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  2021-10-06 18:11 赵骆伟 客户经理

  房贷对于当今大多数年轻人来说都是一个不小的压力。根据央行数据显示，2018年末，我国个人住房贷款余额为25.75万亿元，分摊到每个房贷客户身上少则几十万多则几百万；另一则数据显示个人住房贷款余额占到了居民总消费贷款的68%，也就是说银行每放100万的消费贷，其中的68万元是房贷。

  
  

  
  

  那么当我们手头有了一些闲钱后，要不要考虑提前还贷呢？相信很多人都会考虑这个问题，毕竟对大多数传统中国人来说，欠钱的感觉并不好受，这也是中国人的传统观念。那么今天老刘就为大家详解一下提前还房贷是否划算。

  怎样提前还款才划算？

  为了方便大家理解，我们举个简单的例子来分析：

  小崔买了一套总价120万元的房子：首付70万元，另外向银行贷款50万元，贷款期限为20年。一年以后，小崔攒了10万积蓄，他计划将这10万元积蓄提前还贷，在不考虑银行违约金的前提下我们来计算一下：

  我们以目前市场上利率最低的公积金贷款为例，当前公积金利率为3.25%，那么公积金贷款50万，贷款20年的条件下，根据公积金房贷计算器计算，等额本息还款方式下，20年后的还款总额为68.06万。

  
  

  
  

  假如小崔手中的10万元，一年后进行了提前还贷，20年后，我们实际的还款总额变为52.3万。由此计算，总的还款金额由68.06万减少到52.3万，实际可减少15.76万元。也就是说提前还款10万则20年里为小崔省下了5.76万元的利息。

  也许有人会问，小崔的贷款利率为公积金贷款的基准利率，而我的房贷利率本身就比较高呢？ 比如，我的贷款利率高达7.205%，那么我还适合提前还款吗？实际上利率越高越适合提前还款，因为你的财务成本是随着利息的增加而增加的，不信我们来计算一下：

  同样的50万贷款，利率7.205%时，20年后本息总还款额为94.52万，同样一年后提前还款，如果提前还贷10万元，20年后本息还款总额变是75.3万，还款金额减少了19.2万。也就是说提前还款10万则20年里为你省下了9.2万元的利息。

  
  

  
  

  有闲钱应该还房贷中的公积金贷款部分还是商贷部分？

  通过以上实例你发现了什么吗？很简单，假设你正享受着公积金低贷款利率或者7折的商贷款利率（3.43%），那么千万不要急于还款。利率越高则提前还款越划算；同样假设你的房贷是商贷和公积金的组合贷款，如果要提前还款，那么请一定要还房贷中的商贷部分！

  
  

  
  

  另外，在等额本息的还款方式下，越是贷款的前几年，本金基数越大，利息自然也越高。因此，在贷款前几年尤其是前5年，如果没有其他合适的投资渠道的前提下，尽量将闲置资金用来多还款，使本金基数降下来，剩余贷款的利息负担也会相应减小。

  如果我们不提前还款，而用于银行定存呢？ 我们以小崔这10万元为例，以利率最大化的5年定期存款为例，当下中行5年定期存款基准利率为3.575%，满5年取出，连本带息再续存5年定期，以此类推直到存满20年。20年后我们得到本息多少钱呢？本息总额为19.3万元！这也是一笔很大的收益。当然了，这是在忽略利率下降和货币贬值的情况下得出的答案，实际根据通胀率，20年后的19.3万也就相当于当下的10万本金了。

  
  

  
  

  那么假设你的手中真的有10万元闲置资金，你会选择提前还贷以节省房贷成本还是会选择银行定存呢？相信绝大部分人会拿自己的房贷利率和当下的存款利率做一个比较吧。

  那么哪些人适合提前还房贷呢？

  一、传统观念较强的人：谁的钱也不愿意欠，毕竟买房的目的就是为了更好的享受生活，假设成天因为房贷的压力而患得患失，因为房贷的存在而吃不好睡不着，那么还是提前还款的好，不要让房贷成为生活中的一个阻碍和压力。

  二、处于还款初期的人：房贷初期本金基数大、利息高，假设此时手头有闲置资金又没有更好的投资渠道，提前还贷是不错的选择。

  三、把房子作为抵押标的物的人：目前房价已处于高位，评估价值也比购买初期上涨了很多，如果此时将房贷还清，再以房产抵押标的物则可以从银行获取更大的授信额度以支持自己生意的发展和周转，那提前还贷是最佳选择。

  四、不还房贷也存不下钱的人：这部分人在当下也不是少数，很多人月赚1万，留够3000的房贷还款金额，剩余的7000都用来日常花销了，对于这部分“月光族”来说，积累下一年几年的积蓄用来提前还贷是最佳选择。

  
  

  
  

  哪部分人不适合提前还贷呢？

  从财富管理理念来说，资金的价值未最大程度的利用是对资金的极大浪费。简单的说就是在能够找到一款收益高于房贷利率的投资产品时，完全可以通过投资收益来覆盖房贷而产生的利息成本。

  同样以上文为例，假设小崔是生意经营者，手里需要留有一定的流动资金，那么我们不建议他提前还款。因为一般生意人的年化收益率在10%以上，再说生意经营者对资金的需求是不确定性的，一旦遇到急需用钱的时候，再通过其他途径融资往往利率较高，且很可能在时间上就来不及。

  再者，对于风险抵抗能力弱的家庭也不建议提前还贷：比如，崔先生今年40岁，年薪20万元但妻子常年全职在家带两个孩子，家里还有两个年迈的父母需要赡养，现家庭现金存款约10万元，那么这10万元适合用于提前还房贷吗？显然不适合，对于崔先生这样的家庭而言，需要留下足够的家庭备用金用于突如其来的失业、孩子教育开支、老人大病开支等等。

  
  

  
  

  结语

  以上分析了这么多我们可以看出，对于闲置资金是否适合用来提前还贷是不确定性的，除了考量有无优于房贷成本的其他投资渠道外，还要考量个人的职业、家庭状况、抗风险能力、个人的消费习惯等等。

  但是对于普通的上班族来说，在可预见的未来没有重大家庭支出的情况下，个人工作又比较稳定、收入比较稳定的前提下，可以适当的在房贷初期选择提前还款一部分，降低贷款基数、节省利息支出，且利率越高越要考虑提前还款。

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  2021-10-06 18:05 粱俊芳 客户经理

  拥有50万存款，300万的房子，在中国属于什么级别家庭？

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  2021-10-06 18:02 车广伟 客户经理

  一个月仅有xxxx元的收入，该如何选择理财方式？做理财咨询以来，这是最多人提问的一类问题了。如果你觉得自己在理财方面的自制力欠佳，知识储备还不够，或者是想要在理财方面有更大的进步，开头的话，这里有一个靠谱的《理财训练营》课程先给大家安利一下：
  今天，我们就来聊聊工薪人士脚踏实地且高效的理财方式。
  一、让存款变得更多
  那么，理财的首先做的一个步骤就是存款，把自己的第一笔钱先攒下来，再把这笔钱拿去投资，这样才是理财的正确方式。
  在这里我介绍一种52周存钱法，它能够保证你在一年之内存下的金额最低也有13780元。
  52周存钱法解释起来就是存钱的人必须在一年52周内，每周存款10元，之后每周递存10元，在第52周的时候，则是存下520元。
  一直照这样下去，那么一年到头能够有多少钱呢？
  10+20+30+40+50+…………+520=13780
  起始金额虽然只有10元，一年下来竟然能存下13780元，资金的积累的力量是很强大的。
  的确，第一周存下10元大部分人都认为一点难度都没有，你起步的金额可以是100元，或是直接从1000元开始。
  钱可以被大家存留下来，剩的钱多多存，剩的钱少少存。
  在存钱过程中，金额目标要适当，不要中途断档，也不要中途拿这笔钱拿出来使用。
  或者你认为这样子省钱太艰辛，那每个月你可以从这部分存款中拿一个适合的金额，可以满足自己的一个较奢侈的梦想，能够做到轻松和开心地理财。
  倘若畏惧自己的存钱计划没有办法坚持不懈，或者是对存完钱后应该投资什么样的理财产品而感到迷茫，那么推荐你来加入理财训练营：仅限50个名额！
  二、钱少也能理财的方法
  我们都知道，投资银行存款或者基金定投，绝大多数是使用闲钱，避免紧急用钱的时候，这笔钱拿不出来，那就很尴尬。
  可如果手中资金并不宽裕，没有富余下来的钱以供投资，该怎么办呢？
  没关系，这个投资方法能很有效地解决大家的问题，那就是十二投资法。
  所说的”十二投资法”，就是每个月拿出一笔钱来投资一个固定期限的投资产品，用来得到最好的利益，每月固定投资。
  到这个样子，一直坚持下去，在你每一个月都能够强制的将一笔钱存下，而且都能够用于正常的理财，一年后，每个月除了能收到利息外，还会有一笔本金到账。
  这时，如果你有任何大额的资金需求，都可以用已到账或者将要到账的本金来解决问题了。
  要是没有必要事情需要花钱，本金、利息和本月投资金额都可以拿来继续投资。
  不论你是选择基金定投，还是购买银行理财产品，都可以采取这种方式。
  三、应该怎么理财？
  虽然市面上有很多种理财产品，但是最基础的原则和技巧却非常相似，对于手里没有太多周转资金的小伙伴们，那么可以尝试下面的这些办法。
  第一步我们当然要以正常生活开销为主，意思就是理财前还是要保证自己生活上的流动资金充足。学姐建议最好留出3个月的生活资金。
  而且这笔钱可以放在任何货币基金中，例如现在比较实用的支付宝或者微信零钱通等等。
  在保持基本生活状态的情况下，结余的资金可拿来投资。
  尽管不同的人们在理财成本上不尽相同，但工薪阶层的选择却并没有多大的差别。银行理财、基金、股票和黄金是普通群众所青睐的投资方式。
  人们的抗风险能力不同，也就决定了他们对理财方式配置的不同，风险排序如下:
  股票＞股票基金＞黄金＞银行理财＞货币基金，风险越高收益越高。
  其中，股票基金是浮动收益类理财产品，收益随着风险增高，固收类的理财产品比较固定，二者不能比较，但是基金定投的方式比股票的风险更低一些。
  风险相对较高的股票和股权投资可以作为博取收益的方式，黄金可以作为规避风险的资产配置。
  理论知识讲完了，理财重点要靠实操，不然资料收藏再多也没用，福利来袭！
  以上是我对《家庭年收入20万 有20万存款 无房贷 有车 应如何理财》的回答，望采纳~
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  2021-10-06 17:59 龚宇飞 客户经理

  年收入20万.一年存多少钱呢?买车合理价格是两年存款数额的和.假如你们两年存款20万,那么你的车最好不要超过20-25万.建议你买一汽大众的迈腾或者上海大众的昊锐(和奥迪A6L一个级别的车)
  汽车是烧钱的东西.不要太贵就行.
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  2021-10-06 17:56 齐晓彤 客户经理

  备用金为家庭3-6月的支出额，投资比例为（80-年龄）%，保险为年收入的10-12%。如果还有节余可以做储蓄。
  风险和收益是成正比的
  要想高收益，可以买股票或买基金
  买股票需要你对股票市场有所了解，并根据银行账号（设定为三方存款）到证券公司开户，开户最低限由证券公司定，一般为5000元.可开通网上交易。持有股票相当于持有一份上市公司的资产，因此价格随公司业绩和股票的供需变化
  基金有开放式和封闭式两种，开放式基金可以直接在基金公司网站（需开通网银）或通过各个银行购买。封闭式基金必须开通股票帐户，象买卖股票一样购买。
  开放式基金有货币型、债券型、保本型和股票型几种。货币型基金无申购赎回费，收益相当于半年到一年期存款，可以随时赎回，不会亏本。债券型基金申购和赎回费比较低，收益一般大于货币型，但也有亏损的风险，亏损不会很大。股票型基金申购和赎回费最高，基金资产是股票，股市下跌时基金就有亏损的风险，但如果股市上涨，就有收益。通过长期投资，股票型基金的平均年收益率是18%~20%左右，债券型基金的平均年收益率是7%~10%。
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  2021-10-06 17:53 辛培军 客户经理

  除了年收入外，你要看现有家庭存款多少，这是防范风险的根本，尤其在危机时候，比如现在疫情，比如家里老人生病等，可支配现金资产很重要，个人认为家庭储蓄的多少才能更好评估买什么样的车，家里如果人多买一辆七座车也可以，预算就会多一点，但是可以贷款买车，贷款24期都是没有利益的，这样也可以保证日常生活水平。真的不建议去买50万或者更贵的车了。

  车的话看你怎么用，如果你是要开着车去见客户，就得买个20万左右的车，这样客人觉得你比较有实力，如果只是家庭使用，我个人觉得10万左右就可以了，毕竟车子只是一个代步工具。如果你喜欢户外运动，建议SUV，如果偶尔出去自驾，建议城市suv，如果上下班及路况较好，建议轿车，舒适性好。

  如果你预算不够买宝马5系、奥迪A6L和奔驰E级，那你可以看看比它们低一个级别的车型，同样也是不错的选择。如果没有特殊的用车需求，那么买一款代步车即可，如果有比较多的存款，并且没有其它高额的支出，那么是可以考虑选择一款30万到50万左右的车型的。奥迪在这个价位的奥迪A6L太老城，奥迪Q5L整体综合素质较上一代车型下降太多。至于奔驰，性价比较低。所以更推荐宝马旗下车型。

  商务的话可以买奥迪4，奔驰E，宝马5，旅行的或者家人的，就买SUV，丰田霸道，路虎神行，奔驰ML，如果是代步，城市使用，推荐电车，特斯拉model3。奔弛C其实是吐槽比较多的，1.5T的动力还卖的比较贵。但是奔弛依旧是这个级别里面的老大哥，品牌调性更高，车内的豪华氛围营造确实比奥迪和宝马好。

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  2021-10-06 17:50 黄睿君 客户经理

  50万存款，300万房产，这个数值在中国算什么级别的家庭？我们可以从一二三四线城市的收入水平和房产水平来毛估一下：

  一二线城市中，一线城市基本人均月收入在8000-10000，房价在8万左右。那么，50万存款，相当于一线城市一个家庭夫妻双方收入假设按1.8万每月，则为3年家庭收入水平。

  而在三年家庭收入水平中，扣除每月房贷大约8000-10000，月开支6000左右，则家庭月结余为3000，毛估到5000吧，那么50万则相当于家庭月收入的100倍，相当于8年的家庭年收入结余水平。，而房价一线城市在80000均值水平，300万房产在一线城市只能拥有40平的房产。

  总结起来，50万存款和300万房产，在一线城市属于中低收入水平。一般是工作底层职业和再来务工人员的层次。或者刚工作没有家庭支持的新社会人员。

  那么，再假设一下四线城市。

  四线城市的人均月收入约为4000，房价均值在8000，那么，夫妻双方合计月收入约8000，扣除房贷4000-5000，月度开支在3000，则结余2000，50万存款为月度结余的250倍，折合年化为25年的收入结余。而房价8000，总有300万的房产毛估是三套房以上的水平。

  总结起来，在四线城市，50万存款和300万房产，在四线城市应该是中高高收入水平。应该属于公务员和医生教师以及各行业的经理级别以上的人员水平。

  以上纯属毛估，其中最大的逻辑错误在于上述的人均收入水平和存款是平移毛估的，而事实是逐步提升的，也就是一线城市8年年收入水平和四线城市25年年收入水平，都是假设一次到位。事实是逐步提升的。

  因此说，房贷和房价是其中决定了人均存款和房产总有资产总数的根本，因为房贷占人均收入水平比例基本上在家庭总收入的50%左右！