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  2021-09-29 08:12 齐景国 客户经理

  学霸说保险，专注保险测评！最新的热门万能险排名表出来了，建议收藏：《十大值得买的热门万能险种草给你！》
  

  要想少扣成本，只能降低保额。但是保险的核心功能不就是给我们带来保障吗？下面我来给你讲讲平安万能险的收益和保障，看完你就明白了~

  万能险是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。这种保险往往是大多数保险公司宣传力度最大的产品，美其名曰：万能险是全能的，可以保障很多很多。就连一些一线品牌的大公司都在推荐，比方说平安。
  平安的万能险有很多，例如智能星、智慧星、智胜人生、智赢人生等等，这些保障看起来还是保得挺全面的，理财似乎也可以。到底是不是真的那么全面，你往下看就知？
  

  因为平安的产品有很多，这里就不一一分析，就分析一下他们买得比较好的“智胜人生”。
  

  先看看它的理财功能。
  

  这款保险的主险是万能型终身寿险，就是给你配置一个万能账户，必须要先扣掉初始费用和保障成本，剩下的才可以复利增长，具体可以有多少利息是不确定的，但有1.75%的保底利息。什么概念呢，余额宝现在利率是2.0%左右。
  

  初始费用和保障成本的扣款规则是什么，解释起来有些复杂，你可以看看我写的这款产品的深度测评：《平安的【智胜人生】真的值得买吗？》
  

  下面来说说它的保障功能。
  

  这个的重疾保障是没有包含轻症的，必须等轻症完全恶化为重疾才可以理赔。比如说，你不幸得了慢性肾功能障碍，保险公司是不会赔一分钱，要等变为终末期肾病才给赔。现在大多数重疾险都是会保障轻症的，甚至保额还很高。你看看它和其他重疾险的对比：《超全！国内136款热门重疾险大对比》
  

  万能险的水是很深的，如果不是特别懂的，不建议大家购买万能险，因为万能险并不能保到很多。建议大家老老实实的买重疾险、寿险等等这些专门针对一种保障反向的保险吧。
  

  以上就是我对该问题的全部回答，希望对你有用。
  

  望采纳！
  

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  2021-09-29 08:09 米增建 客户经理

  你好。
  首先建议你先说明你在哪个城市，这样可以方便当地的业务同仁帮助您，也可以避免收到很多无效的回复。
  保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
  下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。
  平安《智赢人生》
  1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。
  2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
  合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
  另外，万能险的保障性扣费也是终身的，下面会详细讲到。
  3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
  （10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
  这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
  （相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
  中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
  万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。
  4.所谓的“存取灵活”
  所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
  如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
  a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
  b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
  本来收益就不多，再减少点……
  5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
  “您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
  举个例子：
  你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
  收益可想而知……
  6.保单价值（条款5.3款）
  简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
  根据合同说明，计算方法如下：
  保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
  7.保障成本：
  你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
  再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
  第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
  如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
  第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
  8.重疾保障：
  重疾保障是30类。
  像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。并且，最重要的，如果发生重大疾病理赔后，主险的保额是会减去相应的保险金额的，这一点，不知道业务员有没有给您讲。
  9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
  到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？
  简单总结下，根据年龄性别等，万能险有他适合的客户群体，以及设计方案。
  但是，肯定不适合以保障为主的保险方案，不适合钱少的人投资，不适合作为强制的养老储蓄，不适合40岁以上的人投保，不适合短期投资。
  智赢人生主险 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
  年龄 保障成本（男）
  51 5.78
  52 6.36
  53 6.99
  54 7.69
  55 8.45
  56 9.29
  57 10.21
  58 11.22
  59 12.33
  60 13.55
  61 14.89
  62 16.36
  63 17.97
  64 19.74
  65 21.68
  66 23.80
  67 26.13
  68 28.67
  69 31.46
  70 34.50
  71 37.83
  72 41.47
  73 45.45
  74 49.78
  75 54.50
  76 59.64
  77 65.24
  78 71.32
  79 77.92
  80 85.07
  81 92.81
  82及以上 101.18
  附加重疾 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
  年龄 保障成本（男）
  50 9.31
  51 10.26
  52 11.39
  53 12.45
  54 13.81
  55 15.10
  56 16.65
  57 18.06
  58 19.80
  59 21.99
  60 24.37
  61 26.65
  62 28.19
  63 29.40
  64 31.02
  65 32.16
  66 33.77
  67 35.35
  68 37.36
  69 39.96
  70 42.71
  71 45.21
  72 47.04
  73 48.40
  74 49.73
  75 50.96
  76 52.19
  77 53.31
  78 54.20
  79 57.30
  80 60.70
  81 63.47
  82 64.76
  83 64.92
  84 65.01
  85 65.02
  86 65.02
  87 65.02
  88 65.70
  89 66.37
  90 68.49
  91 70.74
  92 73.15
  93 75.72
  94 78.40
  95 81.21
  96 84.15
  97 87.22
  98 90.43
  99及以上 93.76
  （以上是每千元保额的费率表，您想要多高的保障，费率对应乘以相应的倍数就是每年扣除的保障费用）
  希望我的回答可以帮助到你。
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  2021-09-29 08:06 赵风英 客户经理

  1.重疾病或身故理赔后，个人账户的钱是否还可以取出来
  A:不能了，想的美。。。
  2.保险初始费是否只是用于计算保障成本（也就是应付出的保费）的，与实际账户资金的生息有没有关系
  A:没有，初始费用第一年扣50%,第二年扣25%...这些都是给别人的钱，跟你账户一点关系都有了。
  3.若我选择8万重疾病和4万身故保险(合计12万），那么假设身故，能够得到的保费是多少（若是12万，那么两者分开又是为什么，直接投重疾病不更划算吗？）
  A:这种情况放到别处不是不可能。不过就平安智赢人生万能险来说，不可以这么组合。万能险是终身寿险，是主险，附加长期提前给付重大疾病是附险，附险必须依附于主险。所以不能直接买重疾，明白？
  至于为什么要把两者分开，这个我给你讲了你也白明白，没用。你就知道现在所有保险公司都是这么做终身重疾的。
  回答完毕
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  2021-09-29 08:03 黄盛润 客户经理

  不可能倒闭的，运营人寿保险的公司不能倒闭的
  这个险种当然是越早参加越好，估计你到老了你投资的钱已经翻了好几倍了。这个险种不像别的险种，一旦存进去就不能拿出来的。智赢人生是可以随意存取的，当然不能全部拿出来，全部拿出来的话这个保险就结束了。留一点钱足够它里面扣除保障成本就行了，而且你缴费几年之后万一突然手头比较紧了，留不出钱来继续缴费了，这个险种允许你缓缴费的，只要里面的钱够扣除保障成本既可，当然最好是一直缴下去。
  这个险种的资金运作比较透明，缴费比较灵活。不过我要说的是：保险没什么好处和坏处之分的，只有合适与不合适，当这个保险不适合你的时候，再多的好处对你来说也没用了。
  平安的智赢人生我觉得对于每一个家庭都是个很好的保险，如果可能的话我希望中国每家每户都能有这个保险，因为它对于银行的利率肯定是高的，而且又可以随意存取，就这点而言已经比存银行好了，更别说它还有个投资功能和保障功能，可以保证你的资金能够抵制通货膨胀，并当你有意外发生的时候能给你家庭有个财产的保证
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  2021-09-29 08:00 齐显峰 客户经理

  你好,我是平安保险的业务员.
  目前市面上的万能保险主要保的是意外和意外医疗,
  因为有社保医保的存在,而且万能险又比较偏向于投资,
  所以相对在疾病方面的保障就不是那么的足,
  但是可以通过附加险来完成你需要的组合,
  比如附加住住院补贴.价格低,性价比高~
  万能险的收益,基本上是10年保本,20年收益50%本金,
  30年翻倍,40年翻3.5倍,50年翻5倍,60年,60年就不说了....肯定更多,
  只不过买60年基本就没有花钱的必要了,只能留给下一代.
  不过也有好处就是,保险作为遗产不征收遗产税,而且保险的收益完全免税.
  同时在你买了万能的同时,在这段期限内会给你意外伤害保额12万,
  意外医疗保额10万,两者都可调,只不过保额调高,相对的保障成本也会变高,
  虽然保障成本很低很低,但是多少会影响收益,而且根据买保险的年纪,保障成本会有变化,年龄越大,保障成本越高,这就是为什么20岁的人,万能交3年,就能保终生,而且老了还有钱可领,而40多岁的人,只交3年,到后面会出现账户内钱不够的情况.所以要根据个人情况来灵活变更保额和缴纳保费,如果买了保险后身体不舒服了,觉得可能会得病,那就先去保险公司调整保额,之后再去医院去进行体验,如果先体检后发现病了,那么,就没办法调节了.
  到时候如果治病的费用超过了保额,多余的部分是没办法报销的哦~
  保险是完全没有风险的投资,
  现在在全国通胀率平均3.6的情况下,
  存银行活期0.36利率,定期每年只有2.25
  试问你在稳赚的情况下,不出意外每年也有远高于银行的利率,
  同时还有10W+12W的风险保障金,
  而你只投入了6W块钱,
  可以保证你在健康或是意外的时候,
  家里都有那么一笔备用资金.
  试问这样看来,您觉得是存钱好呢,还是买一份万能好?
  一般建议购买保险的金额,
  是在家庭收入的10%左右,
  如果超过这个限额太多,
  可能会降低生活的舒适感,
  所以购买保险,请根据自己的生活状况而定.
  有病治病,无病养老,这就是万能险的精髓.
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  2021-09-29 07:54 黄益江 客户经理

  适合你的就是好的，智赢人生是万能险，急用钱的时候，取部分钱挺方便。
  但是我更喜欢单纯的医疗险。
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  2021-09-29 07:51 龚宇飞 客户经理

  保险还是以保障为主。存取自由灵活那是银行存款。收益性高的是股票，但有风险。保险的收益性只是一种假设。不代表最终的承诺，买保险要重合同，轻言语。没有最好的保险，适合自己最重要，看你目前想要哪方面需求。健康？养老？风险保障？不同的产品有不同的功能。
  万能险，包括所有保险公司的万能险，其交纳费用分为期交和追交两部分，追交部分就有一定比例奖励，都是终身交费，没有交3年，10年之说。
  最低保证年利率只是一种参考数据，一切以实际盈利为准，重疾是附加在主险后面的。
  多说说万能险，万能险在各个媒体都炒得沸沸扬扬的，万能险真的万能吗？真的跟说的一样吗？是不是说保险交费灵活，交过三，5年就可以，对于保险，没有这么一说，为什么？换句话讲，如果交费灵活，那就不属于保险，而应该叫存钱，到银行存活期，想存就存，想不存就不存，想存三年就存三年，想存五年就存五年，这才叫灵活。相信你也知道，现在社会上没有免费的午餐。
  还听说领取自由，举个例子：你到银行存五年定期，当然你有权利提前支取，这才叫领取的自由性，只是你的利息只能按照活期利率进行计算，这就是本人承担的损失。保险的领取，跟银行完全的不同。
  万能险，如果说你有很多钱，可以考虑考虑；如果不是，建议一定要谨慎，否则最后你会说“保险是骗人的”之说。
  在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话，是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
  关于投保原则需要注意的是：
  （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
  （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
  （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
  我三年前买过平安的智赢人生（万能险），每年交费6000元。当时听得心里直痒痒，听平安业务员一讲那是个鬼都会买：这份保险啊，你只要交三年就不要交了，到了60岁你可以领52万多，到了70岁你可以领72万多，到了80岁你可以领100多万。如果交满三年你想用钱也可以领走，只要帐户里留1000元就可以了。我当时还叫上几个朋友一起买，反正三年可以领走本钱，三年到期后我到平安来领的时候告诉我帐户只有1万不到。我的那个火啊，后来打电话问业务员的时候，他说：你是可以领，但只能领什么现金价值，他说合同里有写的。得，就当我吃次哑巴亏，我拿回合同仔细看了后发现原来还有好多地方在钻我们老百姓的空子，比如：投保的时候那个保险单上写的交费是：终身。保险合同打出来的写着：不限。业务员讲的就是：交3年5年随你自己，你有钱就交，没钱就不交，交满3年或5年到期就能拿多少钱。后来我以想再投保的方式联系了另一个平安的业务员，我问他：为什么你说只交3年或5年，而投保单上写的是交费终身，保险合同又是交费不限呢？他这样跟我讲：所以叫万能险啊！我狂晕，原来你们平安的万能险就是你们业务员讲不清来忽弄我们客户。我们客户看不懂的才是你们平安的万能险？都说平安经营了20多年，我不知道是怎么经营来的，如果所有平安的业务员都跟客户讲智赢人生是交3年或5年就能领钱，3、5年后你们怎么给我们客户答复呢？难道一句话：一切以合同为准来打发我们客户？
  我不知道其他客户跟我有没有同样的经历，但我是不会再相信代理人讲什么就是什么，特别是什么鬼平安的代理人，还说是什么“人才在平安”我看全他妈的在培养骗子。