其他回答(共7条)

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  2021-09-23 19:10 黄百煜 客户经理

  如果想在40岁之后不靠工资生活，需要做的是换掉以前固有的旧思维、学习新的技能、要有丰富收入结构，
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  2021-09-23 19:07 齐晓影 客户经理

  一、建议你将130平米的房子卖掉，此外，如果地皮位置不好的话，也建议转让，不鼓励自建。这样资金就能有六七十万流动起来了，加上年底股票期权以及存款和收入，可动用的资金在120万左右(借给朋友的钱只能是等他还了。)
  二、首先上足保险，给夫妻二人买上健康险、意外险和养老险，一人保费预算在1万左右，可略为在养老险上多投入点，以保障退休后的生活。
  三、用5万定期存款，10万理财产品(按年结算的)，这两项保证每年有4%左右的收益，用于小孩四年大学费用(不用再为小孩买教育保险金了，但应补充医疗险)，另外5万做为活期，做日常之用。个人一直在用拾财贷理财，安全方面很到位，有第三方担保，对所有的投资人都是保本保息的。年收益大概10个点，还是挺高的，感兴趣的，可以了解下
  四、其余的资金建议你考虑三个方向：一是购买一套位置较好的临街的商铺用于出租；二是加大投资基金，建议你最多投资一两只，而且要慎重，并要有亏损的思想准备。基金行情也是分周期的，并不是一定就赚钱，最好有个这方面的理财顾问。三是可考虑买一些黄金用于保值增值。现在有那种不需要买实物的，可省去保管的风险。
  五、投资好了，这一年买车的钱就出来了，两年增值的收益就可买一辆高档的车了。
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  2021-09-23 19:03 辛培勇 客户经理

  要实现上述目标并安享晚年，条件就首先是要有稳定面足够的现金流，而且是被动收入，这样才能实现提前退休；其次要保证家庭财务不出现巨大波动，这就要现在就对未来可能出现的风险做好规避和安排。
  无忧养老三步走
  第一步、创造财富： 每年有商铺租金18万，每年10万可以做为家庭日常开销；国债30万元，人民币短期理财产品30万元，因为收益都相对较低，到期后可30万配置到收益高点的基金定投，进行长期投资和分阶段投资。这样既可以充分利用时间和复利得到被动财富增值，又可以利用经济周期波动进行分阶段投资，实现收益最大化。如果年化收益率在12%，则每6年你的财富将增加一倍，即6年财富由30万变60万，再过6年就是120万......实现财富指数级增长。若剩下40万年收益率是5%,14.4年后也变成80万。小孩过八年后，可从投资中得到100万创业基金结婚红包20万元；赡养老人支出20万元都可以从这项被动收入中实现。这就是钱生钱！小钱变大钱！
  第二步、财富保存：夫妻都买了一定保险，懂得利用理财工具保存财富，而且还要增加这个配置，以应对未来可能影响到整个家庭财务稳定的风险。建议夫妻每年从租金中8万元共20年，再增加购买大病保险、年金养老保险安排好健康和养老问题。以保存第一步投资收入和商铺租金的安全性，保障生活品质。这就是钱保钱！小钱保大钱！
  第三步、无忧养老：20年后从保险中每月领取养老年金保证年老生活品质不降低，加上社保基本养老和补充医疗，还有商铺和投资被动现金流。实现你愿望只是时间问题。
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  2021-09-23 19:00 辛国爱 客户经理

  案例：本报读者夏力行（化名）今年32岁，妻子31岁。他经常出差，多年在外漂泊。最近他感到非常劳累，头发已经白了一半，动了提早退休的念头。
  
  夏家目前有4套产，上海两套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，目前价万元左右。他在武汉也有两套产，目前价万元左右，已经31万元。此外，他还有10万元存款、8万元值的基金、值15万元左右的股票和元美元存款。另有10万元投资朋的生意，每月回报元左右。
  
  夫妇俩收入丰厚。夏力行税后月收入元，妻子税后月收入元。上海的子月租金元，但每次一年租约到期后，总要花些时间才能把子租出去。此外，由于每年年底双薪，两人加起来大概有6万元左右。
  
  不过，两人的开支也不少。每月父母的赡养费元，水电煤气宽带物业元，生活费元。另外，武汉的子每月按揭元，10年付清，已经支付半年。
  
  此外，每年还有一到两次旅游计划，两人3万元的费用。费和配车的费用都报销，还加入了的保险，可以报销医药费。
  
  现在夫妇俩想实现的理财目标有：40岁退休，不影响生活质量；1年内要个孩子，退休后仍然能供其教育和成长；2年内换一套上海中心平方米左右的大子；一辆25万左右元的车；有及大病保险。
  
  方案一：适当延迟退休计划
  
  夏力行积累了多万元家庭资产，但产占资产配置比重高达88%，流动性欠佳，而其不到50万元的积蓄，相对夏力行的家庭收入而言，也是偏低的。
  
  以夏力行家庭现有的资产和收入，要同时实现提前退休、养育孩子、换、购车和保险五大理财目标，是有一定困难的。他应该权衡主次，适当改变预期，更科学合理地安排自己的生活。
  
  保险：应尽快构筑家庭生活安全网，购寿险、重大疾病和意外伤害保险。如果的保障已较全面，可退休后再购保险，也建议夏太太尽快购相关母婴保险。
  
  养育孩子：综合目前场情况，生养孩子的费用估计在5万元左右（包括前期的准备以及生孩子的费、住院费、月子费等）。孩子成的养育费用一般在50万元左右（如果出国留学，费用将更高）。建议开立专门的投资账户，利用两人年底的双薪收入，为孩子设立专项教育成长基金。
  
  退休：可适当延迟。可否尝试改变一下自己的工作环境，随着工作压力的减轻，可能收入也会相对减少，但能多出时间和精力享受生活。
  
  换：可暂时搁置或改变预期。一套平方米的上海中心产，可能要以目前的四套产换取，资产利用率将不如多套产高，如采用贷款，还款压力又太大。建议短期内不换或减小换。
  
  购车：目前有专用车辆和费用报销，购车计划可暂缓，以增加退休基金的积累。
  
  武汉产：如不便管理，可择机。
  
  其它资产：可保持现有的银行存款和基金。股票投资需花费精力且专业性要求较高，可择机抛售，转而购开放式基金。投资给朋友做生意的10万元已经获得了较好的回报，有机会可适当增加此类投资。在币升值的大趋势下，如外汇无明确规划，建议作结汇处理，或者投资外汇理财产品，以获取较高收益。
  
  每月结余：一方面定期定额投资购股票型基金，以平摊成本，降低投资风险，另一方面可购入货币场基金、纯债基金和国债等低风险产品，有利于增加资产的流动性和安全性。点评：如果对生活的要求不高，夏力行夫妇提前退休的梦想应该不难实现。只不过，很多人都是“钱到用时方恨少”。夏力行平时不怎么理财，想到了退休，才开始关注自己的财务状况，当然要花些功夫了。异地投资物业对夏力行这样的忙人来说，管理成本太高，还是提早了结为好。(黄颖慧工行上海分行理财师)
  
  方案二：夫妇俩均需全面投保
  
  假设未来的通货膨胀率为3%，夏力行夫妇退休后的还有40年的生活，那就需要准备万元的养老金（以目前每月元的生活费用为标准）。此外，他还要在退休时，为子女准备万元的教育经费。
  
  夏力行的固定资产占总资产比重为88.44%，固定资产（产）虽然抗通胀能力较好，但变现较难，会使家庭整体抗风险能力降低，适当提高金产的比重是当务之急
  
  夏力行家庭的流动性资产可以满足其近5个月的开支，但一般流动性比率应该控制在3左右比较适宜，即满足3个月的日常支出比较合适。很显然，夏力行家的流动资产的留存偏高。
  建议夫妇各一份包括综合养老保险、个人意外伤害保险、重大疾病类保险的全面保险计划，保费总额可以是元（家庭保险额以家庭年收入的10%～15%为原则）。该保险计划既有对夏力行夫妇退休后养老、健康和意外的保障，又能增加投资收益。此外，通过保单质押还可以解决暂时的困难，并能确保夏力行40岁时，有近万元的保额，用于保障夫妇退休后的生活和子女的教育费用。
  建议将目前自住的价值万元的产并置换中心平方米价值万元的产。万元的资金缺口，可通过8年期等额本息还款方式的银行按揭(每月还款元左右)来解决。提前武汉的物业，结清贷款。的31万元可以用于新居。
  为了提高资产收益，建议将每月盈余用投资组合方式进行投资。
  由于夏力行属于温和进取型投资者，建议投资组合比例为债券型基金30%、外汇资产20%、股票型基金（股票）30%、信托产品20%。根据中国历史数据和马尔维茨静态投资原理，该种投资分配的年平均投资回报是4.1%，回报率在17.8%至-1.5%的概率为95%（该回报率只说明了历史情况，未来收益将与场走势密切相关）。
  　此外，夏家可减少不必要的生活支出，建议推迟购车计划至子女上学。点评：通过整理产，夏力行可以在退休前实现在中心居住的目标，并且还有一套收租。一方面抗通胀，另一方面变后可以做子女学费。保险是现代人的必需品，不过目前国内的投资型险种是否值得投资，还是见仁见智。
  　
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  2021-09-23 18:57 米增奇 客户经理

  在结婚后有了孩子那是特别值得庆贺的事情，但是从现在的社会来看，养个孩子实在不是件容易的事情。

  实际上，对于一个中等收人家庭来说，从孩子的出生抚养到18岁要花费153660美元。如你预想的那样，你挣得越多，你在孩子身上的消费也就越大。年收入超过59700美元的家庭在孩子身上的消费大约是那些年收入低于35500美元家庭的2倍。差别主要在于住房、儿童保育及教育等方面。当你看到这些数字时，请注意这些只是包括了一个孩子从出生到18岁的费用——不包括读大学的费用。

  想一想一年要花费6000～13000美元来养育一个孩子，提供孩子完成大学学业的费用真的是一种挑战，如果没有很好的财务计划，你根本无法迎接这种挑战。你同时必须运用保险手段来保护你的财产。起初，你可能只需要医疗险、残疾险和责任险。但是随着家庭成员的增加，你所赡养的人的需要也会增加，你也会在灾难降临时需要它们来保护你的家人。对于有小孩的家庭来说，足够的人身保险是必不可少的。生儿育女是一个长期的财务负担，说二十多年并不夸张，假如子女就读国际学校或往英美升读大学就更昂贵，所以及早安排是最重要的。

  控制消费、量人为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。为子女教育做好准备，寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，以10万～20万元为宜。此时的保费支出占家庭总收入的10％为宜，其中至少5％～6％保费支出应该花在健康保障上。这段时间用钱的地方最多，可并未完全到收获期，所以坚持理财才是硬道理。

  从孩子出身的时候就要开始做好准备，准备孩子的教育基金，例如孩子十八岁上大学，就按照一般的国内大学标准，四年下来要用掉至少50000，如果再继续深造，或者出国或者继续念研究生，那个费用就更大了。例如33岁的市民杜女士，她说和先生都是一家外企管理人员，两人年收入分别是6万元和8万元。孩子上小学一年级；目前家庭积蓄26万元，分别为定期存款12万元，活期存款4万元、还有10万元买了股票，家庭每月开支约4000元，想要很好地规划教育基金和自己的养老基金。

  孩子的教育金可以通过基金的定期定投来获得。杜女士夫妇俩的月收入约有11500元左右，每月开支4000元后，每月再取5000元做基金的定期定投，假设年收益率为8％，11年后，将有105．29万作为教育金。

  收成期也就是人到中年了，经过了二十多年的打拼，这个时候在事业上已经小有成就了，地位也达到了一定的高度了，这时候再更上一层楼的机会也不是很多，但是现在的收入不菲，财富就是直接上涨的时候了。孩子也已经长大进入大学或者毕业了，财富的负担也大大减少，所以在这段时间内，可以进一步巩固财富，保证自己能安享晚年，透过投资妥善为财富保本增值。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。

  这段时间要考虑的投资有两个是很重要的，第一就是在身体健康上的投资，第二个是为安度晚年做准备。

  理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。

  风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。

  资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％；保险10％。

  作为这一部分的理财计划，每一个人到了这个年龄段都要着重考虑了，收入里面要拿出一些来作为健康保险，同时还要注意身体的实际保健和身体的检查。

  栗先生今年47岁，夫人44岁，孩子正念大学二年级。8年前，栗先生和夫人先后辞去工作，专职炒股，大赚了一笔，5年前从股市中陆续全线撤出，改做房产投资专业户。除了自己住的房改房，栗家陆续买了四套房子用于投资。前两套房子是一次性付款，后两套用了部分银行贷款。目前家庭总资产242万元（基本是房子），负债84万元，每月房租收入15000元，还贷款8000元。近一段时间，房地产泡沫的警报声此起彼伏，而股市泡沫又被不断挤出。而且随着年龄增长，退休养老的压力越来越大，风险承受能力越来越低，理财思路应逐渐趋向稳健。

  因此，专家给栗先生的建议是把投资方向转型40％房产、20％股票基金、20％债券基金、10％保险、10％组合存款。这样才能保证投资的保值，而且能够攒足一笔养老金。

  休养期就是退休期，这时候的人均寿命以女性而言是84岁，而退休期几乎要占到人整个寿命的1／3，在这段时期的收入近乎零，故我们要“食老本”，一切开支是靠自己积累的财富及政府提供的基本社会保障，所以及早安排退休生活是愈早愈好。谁也不想成为要饭的老乞婆或者拾垃圾的糟老头。

  在我国目前情况下，大多数保险公司不能给65岁以上的老年人提供保险保障及理财，所以在此我们主要讨论中老年人的理财。中老年人已退休或者即将退休。经过几十年的努力工作，理论上应该获得了充足的养老金及医疗准备金。但实际情况不容乐观，所以老年人的理财也很重要，老年人理财与中青年比起来有一个最主要的特点，那就是资金安全性显得尤为重要，因为时间的因素，没有从头再来的机会。因此，这一阶段将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。

  这个时候的理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。

  风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。

  资产组合建议：积极型投资10％；稳健型投资90％；保险投入开始获益。

  目前，老年人理财大多采取银行储蓄，安全灵活；国债，也很安全，收益比银行稍高，灵活性稍差一点；收藏，兴趣爱好大于收益；基金，风险较高，但可以做定期定额投资，降低风险；股票，如果有这方面的专业知识，也可以考虑；房地产，目前有一小部分中老年人采用房地产投资，但部分购买房地产不是投资，而是给自己孩子居住，如果因为买大房子占用太多的养老金或医疗金，一旦有问题发生，则会对家庭产生重大影响。

  老年理财采用保险的形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。更主要是认识不足，大多数人认为老年人买保险费率相对较高，不划算。我们需要从老年人保险的功用来看。老年保险主要的功用：

  1．资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是合理。有人做过一个调查，一个人60岁退休，假设正好再活20年，给出两个养老方案选择，除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案，每月用3000元，一共给足20年，共72万元。第二种方案，每月4000元，给其16年，共76．8万元，虽然第二种方案多给了4．8万元，但最后四年没费用，没有一个人选择第二套方案，即便再多给14．4万元，只是最后一年没费用，人们也不愿意选择第二方案。

  2．把普通医疗及大病的费用与养老金做区分，看似要付出较大的代价来应付医疗，其实不然，可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中，影响养老品质往往不是生活费用，而是医疗费用，当我们有一个详尽的规划，生活品质会大大提高。

  3．如果我们有足够的资产，想传承给下一代，保险也不失为一种好方式。

  所以在老年期，其实方案也是多种多样的，不要去选择风险高的来投资。

  综上所述，要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢?根据不同时期的需求和实际的情况，采取不同的理财方案，得到最稳妥的收入。

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  2021-09-23 18:54 龚小芝 客户经理

  比其他人都提前停止工作意味着你不能有任何负债，并且你的存款至少要有退休后所期望收入的25倍，其中包括政府养老金及其他所有收入。
  这是基于一个金融法则，即每年可以从退休资产中取出4%，或者说存款余额的二十五分之一，用以支撑退休后的所需开支，而该开支又能以每年的本金和利息收入来弥补缺口，这样则能保证以后每年都可取出4%的支出。
  因此，你需要做的是尽可能的多存款！
  2、需要准备多久？
  皮特是一个在MrMoneyMustache.com网站上写博客的美国博主，他和妻子在经过9年的低消费高储蓄生活之后，成功在30岁的时候退休了。而美国新墨西哥州的一名工程师达罗·克科帕特里克称，他在30多岁的时候便开始计划准备提前退休，后来他在50岁时成功实现提前退休。
  一位理财专家能够帮你设定一个现实可行的时间表。但至于提前退休需要准备多久，则取决于你想付出多少，以及你希望以多快的速度还清负债，并积累到所需要的存款。
  3、多存钱，少花钱，马上开始！
  提前退休对于很多人来说是个不可实现的梦，这是因为他们没有及早做打算。“人们通常到40岁的时候才开始真正考虑退休的事情，”美国密苏里州夕阳金融服务公司的投资顾问海伦·霍根说，“由于利滚利的原因，越早开始准备就越受益。”1
  提前退休对于很多人来说是个不可实现的梦，这是因为他们没有及早做打算。“人们通常到40岁的时候才开始真正考虑退休的事情，”美国密苏里州夕阳金融服务公司的投资顾问海伦·霍根说，“由于利滚利的原因，越早开始准备就越受益。”
  提前退休的口号应该是“多存钱，少花钱”。人们在房子、汽车、度假等方面花的越少，意味着用于还债和储蓄的可支配收入就越多。事实上，你需要经常问一问自己：是否真的需要第四个卧室，一辆豪车，豪华电视配置及每周在外面吃两次？
  4、还清房贷！
  另外，人们每月偿还房贷平均占到可支配收入的30%。澳大利亚Atlas财富管理公司总裁布拉特·伊万斯建议，越早将房贷还清，你就越早能将钱存起来——退休时所需要的存款就越少。
  5、提前退休并非完全不工作
  对于大多数提前退休的人来说，“退休”并不代表完全不工作。通常人们会辞掉一份全职工作，但去维持一个小的营生或者兼职做一些他们喜欢的事情，以补贴家用。事实上，他们积累了多年的经验，并且有了足够的钱使他们能够做兼职并放慢工作节奏。0
  对于大多数提前退休的人来说，“退休”并不代表完全不工作。通常人们会辞掉一份全职工作，但去维持一个小的营生或者兼职做一些他们喜欢的事情，以补贴家用。事实上，他们积累了多年的经验，并且有了足够的钱使他们能够做兼职并放慢工作节奏。
  6、确保自己已经准备好
  你是否做好了退休计划？你是否准备好了与忙碌的工作生活告别？这里需要做一个测试：在决定行动之前，按照设定的退休“薪酬”水平生活12个月，确保这个标准是否可行。这样你才能知道自己设定的水平是否现实可行，而且这样做你就能存下更多的钱。“就把它当成一个游戏，”霍根说，“尽可能多的存下钱来。”
  中国人要存多少钱才可提前退休？
  按照上述金融法则，在不考虑通货膨胀、消费物价指数（CPI）、负债、重大疾病等经济因素的情况下，以2014年全国人均消费14491元为例，你在工商银行（1年定存利率3%）的存款至少需要达到483033元，才好意思谈提前退休的事。那么，还在苦逼工作的伙伴们，要想提前退休，那就不买房、不旅游、不下馆子，趁着身体健康，想办法努力存钱吧！0
  按照上述金融法则，在不考虑通货膨胀、消费物价指数（CPI）、负债、重大疾病等经济因素的情况下，以2014年全国人均消费14491元为例，你在工商银行（1年定存利率3%）的存款至少需要达到483033元，才好意思谈提前退休的事。那么，还在苦逼工作的伙伴们，要想提前退休，那就不买房、不旅游、不下馆子，趁着身体健康，想办法努力存钱吧！
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  2021-09-23 18:48 赵首永 客户经理

  应该准备好足够的本金，这样你在40岁之后就可以完全不依靠工资生活了。在40岁之前，你应该给自己一份稳定的副业，让自己在没有工资的情况下也可以很好的生存下去。

  有足够的本金，可以不依靠工资生活。在我们大学毕业到40岁之间有16年的时间可以让你去打拼自己的事业，在这16年间你一定要给自己留好足够的本钱才可以。在40岁之后，我们身体各项机能都在衰退，我们身体也可能会发生不好的情况，你一定要给自己留好本钱，避免自己在生病的时候手足无措。你不想依靠工资生活，是因为你有足够的金钱，你才能做到完全不依赖于自己的工资。如果你想在40岁之后就完全退休，那你要给自己一份稳定的副业，这个副业在你不工作的情况下也能给你带来很高的收入，那样你可以完全不依赖自己的工资生活。

  在40岁之前多做一些投资。如果你想在四十岁之后不想依靠工资生活，那你就要在四十岁之前好好努力的生活。你应该多把你自己赚的钱拿出来去做一些投资，你可以买一些小公司的股份，也可以投资一些大公司的股票，只要你有眼光并且做好了选择你的本金就会翻倍，这些投资也会在你40岁之后不停地给你带来收益，你每个月只需要花这些收益就可以了，完全不需要动用你自己的工资。

  40岁之前学会理财，懂得在家躺赚。你应该在退休之前好好学习一下理财知识。在学会理财之后，你会发现钱生钱是一种比较容易的方式，你可以把你的钱拿去做一些理财，你每个月只需要花这些钱的利息就可以，你的本金和你的工资完全可以攒下来。