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  2021-09-21 15:07 龚巧云 客户经理

  不同产品的侧重点不一样，消费型重疾险和返还型重疾险的目标人群并不相同，消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别？

  1、保费差别较大

  消费型重疾险的保费一般比返还型重疾险便宜，因为返还型的重疾险附带返还保费或约定保额的功能，所以保费自然会贵一点。

  2、返还型重疾险附带收益

  因为消费型重疾险是不退还保费的，所以保障期一过，就等于所交的保费就消费出去了。

  而返还型重疾险附带储蓄功能，到期会返还投保人累计已交保费或约定保额，所以返还型重疾险是附带一定收益的。

  但它的收益其实是很低的，奶爸就拿中国人寿的康宁保B款举个例子。

  这款返还型重疾险如果是30岁男性投保，50万保额，保到70岁，20年缴费期，每年的保费是10950元。

  根据保险合同里返还基本保额的约定，26周岁-30周岁投保只能返还保额的45%，也就是500000x45%=225000元。

  为了方便观察，奶爸用IRR计算了一下，只有0.0886%。

  0.0886%是什么概念，现在银行的存款利率基本都在1.5%上下浮动，0.0886%还不如放在银行。

  有人可能会说，不对呀，我保费一共交了219000元，还赚了6000元。

  但大家要考虑下通货膨胀，可以简单地把通货膨胀理解成物价持续上涨。

  40年前的一万块和现在的一万块根本就不是一个意思，40年前一万块可以买个房子，现在连半个厕所都买不到。

  因此奶爸一般不建议把返还型重疾险当投资工具。

  在这里顺带提一提返还型重疾险的两个注意事项。

  1、中途出险不返还保费或约定保额

  返还型重疾险如果在被保期间内发生保险事故，保险公司是不会返还所交保费或约定保额的。

  2、身故和重疾共用保额

  部分返还型重疾险会附带身故责任，有的人可能会觉得返还型的重疾险身故也能赔，会比消费型的要好一点。

  但返还型重疾险的重疾和身故是共用保额的。如果被保人是先患重疾然后身故，保险公司也只能赔一次。

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  2021-09-21 15:04 黄睿刚 客户经理

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  1、消费型重大疾病险便宜，性价比高
  从保费方面来看，消费型重大疾病险的保费要便宜很多，即相同保费，如果买消费型重大疾病险，保障额度会更高，而返还型重大疾病险的保障额度相对来说会比较低。
  2、消费型重大疾病险保障期限更灵活
  从保障期限上来看，消费型重大疾病险的保障期限更加灵活，其中包括有10年、20年。30年或保障至xx岁等，而返还型重大疾病险的保障期限选择相对会比较少一些。
  3、消费型重大疾病险保障内容较窄
  消费型重大疾病险的保障内容相对会比较窄，责任会比较少，一般情况下，主要包括了重疾、身故、全残保障。而返还型重大疾病险相对消费型而言要保障全面一点，主要包括了轻症、重疾、全残、身故、满期金等。所以，如果消费者想要保障比较全面的话并且保费预算充足的情况下，可以选择返还型重大疾病险。
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  2021-09-21 15:01 齐旭明 客户经理

  消费型重疾险与返还型重疾险的区别主要体现在以下几个方面：
  

  1. 疾病保障力度不同

  消费型重疾险的保障力度一般强于返还型重疾险，前面也讲了消费型重疾险除了基本的重疾、轻症和中症保障外，大多数还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等保障责任。

  而返还型重疾险由于兼具储蓄的性质，所以疾病保障力度不是特别强，相比于消费型重疾险来说，保障没有那么全面，有的甚至连基本的轻症、中症保障都有所缺失。

  2. 保费差别较大

  消费型重疾险一般保费比较便宜，市面上一般的消费型重疾险，30岁男性投保50万保额，保30年，30年缴费，年交保费大约2000元多一点，而如果是买差不多的返还型重疾险保费可能要多上一倍或两倍，保费相差是比较大的。

  3. 返还型重疾险有一定的收益

  消费型重疾险由于到期不返还已交保费，所以对消费者来说是没有收益的，而返还型重疾险由于兼具储蓄的功能，到期会返还消费者已交保费，所以消费者会有一定的收益。

  但需要注意的是，返还型重疾险的返本收益是很低的，所以想通过购买返还型重疾险理财的朋友，最好打消这个念头。

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  2021-09-21 14:55 连伯才 客户经理

  市面上，消费型保险产品数量众多，对于并不了解保险产品的普通百姓来说，如何选择一款适合自己的产品可真不容易。不用担心，奶爸这就给大家普及怎么选消费型保险产品的知识。

  1、看保障时间

  消费型重疾险一般属于定期型保险产品，保障期限从10年到30年不等，或者可以选择保到70岁或者80岁。年轻时，我们会关注保费，但上了年纪，尤其是60岁以上的老年人，买保险就变得比较困难，因此，选择一款保障时间更长的消费型重疾险，对于投保人来说更有利。

  2、看保障内容

  重疾险就是保障重大疾病的保险，不少朋友也发现，有些重疾险疾病的种类包含50种、70种甚至是上百种，其实，购买重疾险时，保险监管定义的这25种高发病症包含在保险合同内，基本上就能满足保障需求了，不必过于纠结保障的疾病数量。

  3、看赔付次数

  对于大部分重疾险来说，一旦被保险人诊断了一种合同涵盖的重大疾病，在获得相应赔偿的同时，保险合同也即终止。如果可以选购一款可以进行多次赔付的重疾险，就可以针对重症、中症或者轻症进行分次赔付，更好地保障自己的权益。

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  2021-09-21 14:52 齐明杰 客户经理

  重疾险具体怎么买，是买消费型还是返还型要看你个人的具体情况，比如收入水平啊，预计支出的保费啊，家庭收入支出情况等等，还有你自己的身体状况也很重要，每家保险公司对核保的要求是不一样的（如果是标准体就没有这个问题），建议找一个经纪人或者代理人聊聊。
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  2021-09-21 14:49 齐晓姝 客户经理

  提到消费型重疾险和返还型重疾险，很多人的第一反应就是返还型重疾险“有病治病，没病返钱”，肯定选返还型重疾险好。可是那么多保险公司都在推荐购买消费型重疾险的理由是什么，可以看这篇

  那到底消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别，下面给您详细分析下。

  1、保费

  消费型重疾险保费较低，通常一年几千块，保障更为全面。而返还型重疾险的保费较高，一般是消费型重疾险保费的一倍不止，而且保障相对来说没那么全面。

  像平安福20这款返还型重疾险30岁投保每年的保费要1万多，而像康惠保2.0这款消费型重疾险每年保费只需6千多。

  2、保费/约定金额返还

  消费型重疾险就是如果在合同到期前都没有发生过理赔情况，所交的保费并不会退还给你。而返还型重疾险就是合同到期时如果没有发生过赔付情况，那么保险公司就会将之前所交保费或者约定金额返还给你。

  3、保障/理财

  对于预算不足的人建议购买消费型重疾险，可以用较低的保费买到较高的保额，给自己提供更好的保障。

  而对于经济充裕的家庭，也可以选择返还型保险，如果交费期间没有出险合同到期也能获得保费/约定金额返还，作为预防养老或者强制储蓄的一种理财方式。

  总结

  对大多数家庭来说，更推荐选消费型保险，因为谁也不能保证一辈子都不患病，返还型重疾险过高的保费会给生活带来负担，而消费型保险在缴纳更低保费的情况下，能够获得更高保额的保障。保险更重要的还是保障，买保险时可以先看下，把保障放在第一位，选择合适自己的保险。

  望采纳！

  全网同号：学霸说保险

  资料来源：

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  2021-09-21 14:46 赵顺邦 客户经理

  消费型重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者投保，同时儿童或老年人皆可选购。相反，若是侧重保障全面性、想要保费可以返还、对保费投入没什么问题的消费者，可以选择返还型重疾险。而且，可把返还型重疾险和消费型重疾险搭配投保，以此来让保费总投入降低，让保障额度提高。另外，提供纯粹的保障是消费型重疾险的优势所在，仅需支付低廉的保费即可投保到到高额的保障，特别适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，所以消费型重疾险通常会受到比如保险精算师、保险销售人员等业内人士的青睐。此外，对于收入没那么高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也很适合选择投保。但是，现今很多保险公司比较喜欢推广长期型保险，因而单独出售的消费型重疾险没那么多了，通常会以附加险的形式与分红险等长期型寿险进行捆绑销售。