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  2021-09-18 11:32 龚子鸣 客户经理

  你好。
  保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
  下面是我对以前帮一个客户做得平安的智赢人生险种做的分析，供参考希望能对您有所帮助。
  平安《智赢人生》
  1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。
  2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
  合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
  3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
  （10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
  这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
  （相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
  中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
  万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。
  4.所谓的“存取灵活”
  所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
  如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
  a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
  b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
  本来收益就不多，再减少点……
  5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
  “您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
  举个例子：
  你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
  收益可想而知……
  6.保单价值（条款5.3款）
  简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
  根据合同说明，计算方法如下：
  保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
  7.保障成本：
  你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的）
  再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
  如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您给嫂子买保险的初衷。
  第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
  8.重疾保障：
  重疾保障是30类。
  像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。
  希望我的回答可以帮助到你。
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  2021-09-18 11:29 米培燕 客户经理

  一 既然叫重大疾病险，那肯定是包含癌症的，说的更全面是属于恶性肿瘤里面的。脑血栓要看是否造成瘫痪，造成瘫痪了，就应能得到赔偿，一般大病保险是有全残和瘫痪项的。不过还要具体看你买的这个合同对名词的解释定义。
  附加的大病，有的只管重疾赔偿，死是不赔偿的，要看你买的合同定义。
  如果保险公司能拿出证据来，证明客户在买保险前已经患有重大疾病，不管你是否复发，或者有没有去看病，都不会赔偿的。如果没有证据证明，保险公司就得赔偿。大病赔4万，身故赔10万。 首次患重大疾病是否在观察期以后，在以后才能得到赔偿。观察期从半年到一年，各公司不同。
  二 原话说到“分红就是4.5%的息。”这句话不是代理人诱骗你，就是你没有搞清楚，这么说根本就是错误的，国家根本不允许任何一个公司承诺分红的具体数值。分红事不保证的。
  三 给自己买多少份，只要保险公司给出正式合同，他就得赔偿，因为人生命是无价的，跟买多少无关。当然前提是没有骗保，属于正常合同。
  四 智盈人生是万能保险，属于投资型的保险。前五年基本是持平不赢不亏的状态。买了就要退很定要亏损，而且亏损会很多。公司运营是需要成本的。看你写的，不会你爸爸是带病投保吧？！如果是带病投保，那就是一张纸，没有任何法律效力的。是谁签的名啊？是本人吗？
  五 两全保险是，到一定岁数给钱，或没有活到合同指定的岁数，保险公司赔钱。这个东西，你当他为赚钱的工具，本身就是打错算盘了。好比你家里的电视，你是用来娱乐啊？还是为了赚钱啊？根本就没有4.5%利息这么一说。纯粹是被人骗了。
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  2021-09-18 11:26 齐晗希 客户经理

  一个产品例如手机：如果即是手机，又是相机，你认为相机功能会很强吗？但毕竟替代不了专业相机。我觉得要看自己重视什么，如果是只考虑灵活性的话，那万能险是不错的选择。如果是想要保障的话，建议单纯的大病保险，再加意外保险；如果是投资的话，可选单纯的投资理财类。一点意见供参考。
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  2021-09-18 11:20 贾黎黎 客户经理

  首先你要保证你有社保，在条件允许的情况下再去购买商业保险。社保是必须的，商业险是它的补充而已。如果非要买商业的话 就买个大病好了，一年也就3000多点吧，当然大病保险也分注重哪一种。看你自己需要了。
  建议买个保本型的，虽然比消费型的贵点，但是等你保险到期后会返还给你的。
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  2021-09-18 11:17 符育明 客户经理

  虽然万能险适合给小孩买，但也不是您这个买法……
  1、在总价相同的情况下，对大人来说，万能不是好选择，而且万能只适合投资，不适合保障，尤其是终身保障。推荐您选择传统保险而不是万能型保险。比如重疾+意外+住院的保险计划，千万不要买分红型产品。
  2、保险停售有可能是卖得不好，所以这个没什么关系，不适合的保险就不要买，管它停不停售。
  3、买保险签合同跟其他情况下的签合同一样，都要仔细阅读条款。还有，一定要如实告知，否则肯定会拒赔。
  4、您买了将近8000块的保险，送您一张350的卡单，也是很平常的。
  因为您在惠州，广东的保险业是很发达的，对您的孩子，我个人推荐友邦的“安益重疾”，消费型保险，每年500-600，得大病赔付20万左右。
  您如果想要全面的保障，首先还是要上社保。之后，再考虑商业保险计划。
  推荐华夏人寿的“两全其美”，保5万保额。民生的“如意相伴”保3.5万，重疾10万，定寿17万。年缴保费不会超个4500……
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  2021-09-18 11:14 齐景国 客户经理

  第一包括癌症的 具体的大病种类你在合同里找 可以找到 第二得到大病不去治疗也可以得到4万 因为大病的是提前给付 只要确诊 就有 第三 得到大病 后死亡 是先得到4万大病 然后得到6万 不是10万
  第四 一年期的附加险健享人生可以取消 但是最好别取消
  第五重疾可以调节 但是无法取消 你可以调节到最低 降低保障成本 也可以调节到最多10万增加保障 身故可以调节到几十万 但是这样的话保障成本过高 真的就没有收益了。而目前的状态10万保障4万重疾 连续缴费15年后 还是有收益的 到了60岁以后保障成本才比较高 那个时候调低保障 还是收益很客观的 你别被早期的手续费吓到 他的利息是复利的 还是客观的。
  第六2个保险都是可以赔付的 不影响比如身故就是10万加鑫详的三万
  第七 鑫详是传统的分红险 不可以调节保额
  第八 你的认识有错误 分红不是4.5的息 分红时每年保险公司盈利的70%分给购买分红险的人 如果你的分红不领取的话 给你3.5%的年复利
  第九 建议鑫祥的分红不要累计生息 也不要领取 选择交清增额 收益最大 原因问业务员就知道了
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  2021-09-18 11:11 黄盛润 客户经理

  我推荐鑫利，保身故、大病、意外，双倍赔付，固定返还，现金红利，复利生息，比较符合你的需求