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  2021-09-08 12:19 米增建 客户经理

  一、什么是消费型、什么是返还型保险？

  什么是返还型重疾险？返还型保险：被保险人生活至约定年限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。

  返还型保险值得买好？有什么坑？点击链接：

  1、返还型重疾险的优点

  保费固定，缴费期内，第一年交多少，以后每年都交多少；

  带身故责任，身故赔保额；

  保障时间较长，保障期满有返还。

  2、返还型重疾险的缺点

  保费较高，比消费型重疾险贵不少；

  有储蓄功能，保障功能相对弱；

  返还型重疾险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性；

  存在通货膨胀的危险。

  什么是消费型重疾险？消费型保险：投保人和保险公司签订合同，在约定时间内如果发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

  1、消费型重疾险的优点

  消费型重疾险的保费相对便宜，杠杆高，可以起到了四两拨千斤、以小博大的作用；

  消费型重疾险期限保障更加灵活。

  2、消费型重疾险的缺点

  保费会随着年龄增加而增加，产品费率会随物价上涨而涨，未来趋势无法精准预测；

  消费型重疾险保费较低、保额较高，适合预算有限、只需通过保险实现疾病保障功能的消费者购买。

  二、在购买返还型保险之前，你要清楚几点：

  1、你是否做好每年承担上万保费的准备？返还型保险是一种负债，但不甜蜜；

  2、你要的是储蓄还是保障，这种看似强制性的储蓄是否符合你的经济状况；

  3、你的理财能力会一直为零？你真的只会赚钱，不懂理财吗？

  4、一旦因外界因素导致保费断缴，不仅保障终止，所交保费也要承受你想象不到的损失，所以保费断缴的风险评估，你做了吗?

  三、而返还型重疾险学姐并不建议购买

  原因如下：

  • 首先返还型产品的返还，是建立在没有发生重疾的前提下的。如果在约定返还的期限之前发生了重疾理赔，那就不能再返还了；

  • 其次，返还型重疾险所返还的钱，要考虑货币的时间价值。

  四、学姐为什么建议你选择消费型保险？

  1、消费型保障真正体现了保险的本质是保障这一属性；

  2、低保费带来的高保额体现了保险的杠杆作用，更直接的体现的是降低了投保人的经济压力。

  五、学姐总结

  返还重疾看似“保本”，实则很不划算；羊毛出在羊身上，不对，羊毛出在你身上。

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  2021-09-08 12:16 黄盈椿 客户经理

  奶爸的建议是购买消费型保险比返还型保险要好，虽然返还型保险会返还保费，但依旧有很多不足，具体有哪些不足，奶爸接下来会讲解。
  很多人想买返还型保险，是因为保险到期之后可以返还保费，看似很实惠，实则暗藏许多弊端。详情可以看奶爸的这篇文章了解
  一、消费型与返还型保险的含义
  消费型保险：如果被保险人在保险期限内出险，保险公司会按合同约定进行理赔，如果没出险，保障到期后合同就失效了。
  返还型保险：如果被保险人在保险期内未出险，可以返还所交保费或合同约定的金额。
  二、返还型保险的不足之处
  我们以返还型意外险为例：
  1、价格太贵
  返还型意外险的价格和消费型意外险相比，要贵很多，且缴费时间较长，缴费压力还是蛮大的。
  2、伤残责任缺失
  意外事故中，伤残的概率远远大于全残。一般的摔伤，最多导致手脚骨折或错位，造成全残的概率很低。而市面上的返还型意外险大多只有身故和全残保障，没有伤残保障，保障功能并不全面。
  3、意外医疗责任缺失
  生活中被猫狗抓伤、咬伤或者摔伤等都能用意外医疗报销。但返还型意外险一般没有意外医疗责任，上述的这些意外都不能报销，确实比较鸡肋。
  4、收益不高
  返还型意外险是一种储蓄型保险，自带理财属性。不过它的收益一般在1%到2%，目前银行的定期利率在2、75%-3、2%之间，相比之下，还不如将这笔钱存入银行，而且还灵活很多。
  

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  2021-09-08 12:13 齐晓强 客户经理

  有人说，消费型的保险虽然保费低，缴费灵活，但是不返还，感觉钱白花了；而返还型保险，虽然保费高，但到期能“连本带利”地收回。所以，还是买返还型的更划算。
  可事实真的是这样吗？今天我们就好好分析下消费型保险和返还型保险，文章的主要内容包括：
  ◎消费型保险和返还型保险有哪些区别？
  ◎返还型保险的“返还”有什么猫腻？
  ◎消费型和返还型，我们到底该买哪个？
  01
  返还型保险VS消费型保险
  所谓返还型保险，通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉，没有赔付，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。
  消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返，类似于你吃饭消费，钱花了就花了，不会返还。就像车险，年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了？反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏，嗯~这算不算“歧视”呢？
  
  一起来仔细看看，二者各自要花多少钱：
  拿重疾险举个例子。老王30岁，假设同样保额10万元，保障期限30年，缴费期限20年的重疾险。
  如果买消费型，每年交1500元，总共缴纳3万元；
  如果买返还型，每年交3200元，总共缴纳6万4，然后到70岁返还10万元保额。
  这么一看，返还型的很合适啊，虽然每年多交1700元，但最后能拿回10万，相当于白赚了3万6呢！虽然保费贵了点，但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说，还是挺划算的啊。
  可是，你忽略了一个重点，通货膨胀啊！
  换个思路，买返还型相当于买了前一个消费型重疾险（保障一样），外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财，就要用收益率来衡量值不值喽~
  用excel算算IRR（会不会算不重要，知道大致逻辑就行），这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%，这收益能不能跑赢通胀还不一定呢！况且几十年后10万块还能干什么？
  再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事，从这个角度来看，返还型保险就显得很鸡肋了。
  不信，以5%的收益来计算：每年存1700元,20年一共存3万4，如果按照每年5%的收益来算，20年后大概能拿到5万9，如果持续以5%的收益率投资到70岁，最后能拿到16万。
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  2021-09-08 12:10 梅金莉 客户经理

  消费型保险和储蓄型保险的功能是不一样的，保险是预防万一，你最担心什么问题就买什么样的保险。一般的短期意外险和短期医疗险都是消费型的。很便宜，花了就花了。终身寿险和重疾险还有长期意外则是储蓄型的，叫他储蓄型是因为这种保险最后可以拿回和本金相当的钱。从保险的本质来讲，一般经济条件不太好但又一点保障都没有的就买消费型的，因为这样可以用较少的钱建立较高的保额。经济条件好的，就买一些储蓄型的保险再附加消费型的，这样可以稳定的应对长期的较大的风险
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  2021-09-08 12:07 齐晓宁 客户经理

  这位朋友你好，奶爸发现总是有些小伙伴在购买保险时患得患失，一边想要获得足够的保障，一边又担心保障期满没有出险而白白交了保费，其实这也是返还型保险和消费型保险最本质的区别。

  返还型保险产品打着有病理赔，没病返保费的幌子，变相提高保费，降低保障，就是利用了消费者害怕亏本的心理。今天奶爸就借一些保险产品为大家讲解一下返还型保险和消费型保险都有哪些区别？

  一、什么是返还型保险/消费型保险？

  1、消费型保险：

  如果被保险人在保险期限内出险，保险公司会按合同约定进行理赔，如果没出险，保障到期后合同就失效了。

  简单来讲可以理解为，投保人投保后，在保障期限内不管出没出险，保费都会被消费掉。

  我们生活中可以接触到的消费型重疾险，定期寿险等都属于消费型保险产品。

  2、返还型保险：

  如果被保险人在保险期内未出险，可以返还所交保费或合同约定的金额。

  目前市场上一些大公司的产品都带有返还属性，都属于返还型保险，即在保险期间内身故，赔付保额；保险期间内没有身故或全残，到期后返本，就是人们常常听说的“有病看病无病返钱”。

  二、返还型保险和消费型保险的区别？

  1、保障比较

  奶爸为什么不建议购买返还型保险，其中很大一个原因就是保险产品的保障简陋，我们买保险最主要的目的就是买保障，返保费又能怎样，出险无法获得充足的理赔才是致命的。

  奶爸挑选了两款少儿重疾险，大家可以通过表格清晰看出返还型和消费型产品在保障上的区别：

  通过上表我们可以清晰地看出，妈咪保贝比少儿超能宝3.0多了中症保障，轻症赔付比例也较高，覆盖高发少儿特疾更全面，重疾还能可选二次赔付，可以说从保障上全面碾压少儿超能宝3.0。

  而且最最最重要的是保费的差距，同样30万保额，保30年，10年缴费，附加少儿特疾保障，妈咪宝贝一年仅需要597元，而少儿超能宝3.0一年需要3060元！保费是妈咪保贝的5倍。

  少儿超能宝3.0唯一的优点就在于返还属性的附加，如果保障期满没有出险，可以返还150%的已交保费。

  2、收益对比

  可能还是有些小伙伴觉得，毕竟返还型的保险产品无论怎样最终都会拿回一部分钱，那奶爸就给大家算算这笔账到底划不划算！

  我们以老王刚刚出生的儿子为例，如果购买消费型少儿重疾险妈咪宝贝，投保30万保额，保30年，缴费10年，每年597元，一共需要缴纳5970元。

  如果在小王在保障期间内不幸患上了重疾一次给付30万保额，如果保障期间无病无灾，这5970元就不能拿回来了。

  那我们再来看如果老王给小王选择的是少儿超能宝3.0，相同投保情况，每年需要缴纳3060元，10年一共需要缴纳30600元。

  如果小王确诊重疾，一次给付30万保额，如果满期小王身体健康，返还150%已交保费，也就是说一次可以拿到45900元。

  45900-30600=10300元，也就是说我们用10年时间缴纳了3万元，又等了20年，最终仅仅收益了10300元，奶爸粗略的计算了一下，这20年的收益率仅仅1.6%，还没有现在一些活期货币理财收益高。

  通过以上奶爸的两点分析，小伙伴们还觉得又有保障又能返钱的返还型保险产品好吗？

  三、如何配置保险产品？

  保险的水一直都很深，我们一定要擦亮眼睛，在茫茫产品中挑选出真正适合自己的保险。

  1、先保障后理财

  买保险首要买保障，其实返还型保险就已经带有理财属性了，我们切记在没有配置好基础保障体系前，不要过多考虑理财险，就算要买理财险也要多对比，不要选择一些华而不实低收益的产品。

  2、先大人后小孩

  其实父母才是宝贝最大的保障，父母自身保障足够的情况下再考虑给小孩配置保险，其实也相当于给小孩上了双重保障。

  3、先保额、后期限

  不是所有家庭都有足够的资金把保险一步配置到位，所以在保费预算有限的情况下，优先考虑将保额做高，然后再考虑保障期限，等日后经济宽裕了，再考虑加保。

  4、认清产品属性

  买保险，优先选择健康险，保障疾病，再配置意外险保障意外造成的财产损失，如果预算充足可以为家庭支柱配置寿险，无论哪类保险都要本着先选消费型产品的原则。

  奶爸总结：

  返还型保险和消费型保险的区别奶爸已经详细的为大家进行了分析，小伙伴们心中都有了一杆秤，相信在日后挑选保险时也会有所侧重，避免被坑。

  其实我们只要本着保险是用来保障风险的初衷，用最少的钱获取最大的人身保障，那就一定不会错。

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  2021-09-08 12:04 龚崇权 客户经理

  在买重疾险的时候，在犹豫消费型还是返还型好，我建议大家入手消费型重疾险。

  <p style="margin-top:3.7500pt;margin-right:0.0000pt;margin-bottom:3.7500pt;
  margin-left:0.0000pt;text-indent:0.0000pt;mso-pagination:widow-orphan;">在此之前，重疾险的一些坑我们要小心：<p style="margin-top:3.7500pt;margin-right:0.0000pt;margin-bottom:3.7500pt;
  margin-left:0.0000pt;text-indent:0.0000pt;mso-pagination:widow-orphan;"><a href=" " title=" 《扒一扒重疾险常见的坑！》" target="_blank"> 《扒一扒重疾险常见的坑！》

  下面我来讲讲消费型和返还型保险的不同之处：

  一、什么是消费型、返还型重疾险

  消费型重疾险：专注保障重大疾病，价格十分便宜，假如说保障期没有患上合同规定赔付的重疾，到结束保障也没有罹患重疾，也并不会返还所交保费。

  返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。一旦在保障期出险，那么保额是会赔付的；要是在合同规定时期没有出险，那会返还保费，这笔保费就会是养老金。

  二、两者的区别

  看似返还型重疾险更值得购买，但别那么快就那么认为，实际上，消费型重疾险比返还型重疾险多出的优点有：

  1.价格便宜：消费型重疾险的保费是很亲民的，一般都比返还型重疾险便宜2、3成，低保费可以得到高保额，这样来说，消费型重疾险把重疾险的杠杆作用表现的很好，看得出它是性价比很高的重疾险。

  2.保障时间灵活：消费型重疾险是可以在保障期限方面有多种选择的，市场上是有60岁、70岁、80岁甚至终身的保障期间可供选择，而返还型重疾险一般只能选择80岁或终身期限，看上去差别好像也没多少，但这也意味着要交的保费高很多。

  以下，是返还型重疾险的不足之处：

  1.保费昂贵：一般情况，一份返还型重疾险的保费比消费型重疾险多出2倍甚至3倍，上图的对比测评我们可以直观看到，福泽安康20没有加附加险的配置，保费已经破2万了；这样的价格可能是不太符合大部分家庭的预算准备的；

  2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人买了份消费型重疾险，另外再给保险公司几倍的保费，保险公司拿这多交的保费用几十年去理财，所得到的盈利全部归保险公司，然后就把已经大幅贬值的本金返给投保人。那还不如把这份本金放入银行存定期，同样时间得到更多收益。

  返还型重疾险可不仅仅这两点不足，为了让大家躲坑，关于返还型重疾险防坑的文章各位可以看看：

  <p style="margin-top:3.7500pt;margin-right:0.0000pt;margin-bottom:3.7500pt;
  margin-left:0.0000pt;text-indent:0.0000pt;mso-pagination:widow-orphan;"><a href=" " title=" 《返还型重疾险的这些坑，你知道多少？》" target="_blank"> 《返还型重疾险的这些坑，你知道多少？》

  两者的对比，我还是建议各位可以深入了解消费型重疾险产品。

  <p style="margin-top:3.7500pt;margin-right:0.0000pt;margin-bottom:3.7500pt;
  margin-left:0.0000pt;text-indent:0.0000pt;mso-pagination:widow-orphan;">更多内容都在下方链接，欢迎自取哦~

  【写在最后】

  我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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  2021-09-08 12:01 赖鹏举 客户经理

  选择哪个，要依照个人经济能力和现下处境来决定，并不是有返还的保险就是好保险。
  消费险or返还险？两种方案推演逐步看
  现在的人身险产品无非三类，即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”，还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比，赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。
  概况说明
  30年内健康度过，8.88万等于白花
  先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
  有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。
  投资分析
  现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
  ★计算
  买方案A省下来的钱定存，30年后本息比方案B返还额多
  从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
  如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年。赚钱君计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。
  因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
  ★延伸
  若是其他高收益投资， 相差额度会更大
  从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
  举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，赚钱君粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
  投保建议
  1 谁更需要消费型保险？
  保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。有保险专家建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。
  此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。
  2 谁更需要返还型保险？
  在前面的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
  值得注意的是，赚钱君举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的，但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有，高的年化能达到4%以上，这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式