其他回答(共7条)

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  2021-09-08 10:22 边博洋 客户经理

  您好，很高兴回答您的问题。

  1、什么是轻症？

  轻症一般说的是重大疾病前期较轻的疾病或早期症状，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病就是还没有达到重疾的标准，无法赔付保额。

  我们必须要注意，轻症往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。就拿原位癌来说，一经及时发现，通过单纯手术切除就能获得很大痊愈的机会，但若不能及时发现且得到恰当治疗的话，就很容易发展为恶性肿瘤。

  所以，轻症其实并不轻，但若不及时治疗，也容易恶化成大病。

  2、投保含轻症的重疾险还是有必要的，从以下两点可见

  （1）轻症不在重疾赔付范围内，轻症可作为重疾的补充

  目前重大疾病的标准，是根据2007年4月，保监会公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来定义的。但是重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家保险公司病种不同、疾病定义存在一定的差异、理赔条件也存在差异。

  其实很多轻症是可以早期发现并及时治疗争取痊愈的，这种一般都没有达到重疾的标准，因此不在重疾的理赔范围内。我们可以看一下百年康惠保的重疾险合同条款：

  从上图可知，重疾并不包括原位癌。下面我们再看一下百年康惠保轻症中的条款：

  虽然重疾不包括原位癌，但是原位癌在轻症这块范围内，可以通过轻症获得赔付，这也是对重疾的一种补充。

  所以，轻症的出现使得患者在疾病早期就能获得保障，并早日接受治疗，这样的设计满足了部分客户拥有更全面保障的需求。

  （2）相对重疾，轻症更为常见和多发，有轻症赔付更放心

  轻症发生的概率和频率都远远大于发生重疾或身故的概率，这就好比车险里几十万元的第三者责任险可能几年、几十年甚至一辈子都用不到，但车损险、划痕险有时一年都需要用到好几次。

  这里为您列出几种公认的最常见高发的轻症以及相对应的重疾：

  很多人会被这些轻症的医学名吓到，但其实并不是特别严重，一般早期发现并通过微创或者一些小手术就可获得治愈的可能性，若未及时发现、接受治疗的话就会很容易发展成为重大疾病。其中极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）被称为轻症的“核心四项”，相对更高发。所以为了防患于未然，附加轻症还是更让人安心的。再说了，就算医保或者医疗险报销了轻症的大部分治疗费用，剩下的可以承担，抛开这些不说，患者日后的疗养费用和补偿家庭收入缺失也是一大笔金额的，而重疾险的轻症属于给付型，获赔的轻症保险金也可以用于补贴家用。

  同时，轻症的赔付也是为了降低重疾险的赔付门槛，这种设计对于客户的好处显而易见。因此，对于轻症也是需要考虑到的重要一点。如果搭配“轻症豁免”，保障效用加倍哦。

  举个例子：

  30岁的张小姐购买了复星联合康乐一生C款的重疾险，含轻症豁免，缴费期20年，保至70周岁，保额30万元，年缴2205元，其中轻症赔付30%。等待期过后，被确诊患上不典型急性心肌梗塞。申请理赔后，保险公司向张小姐赔付了轻症大病保险金9万元；同时豁免了后续的19年的保费，重疾保障依旧拥有，这就为张小姐省去了一笔钱。

  再有，更吸引人的是，康乐一生C除了被保人轻症豁免外，还能附加投保人轻症豁免条款，夫妻互投更给力。例如，李先生和李太太互投带有轻症豁免的康乐一生C，保额各50万，且附加投保人豁免。2年后，李先生不幸确诊为轻微脑中风，属于轻症，经过治疗后痊愈，李先生申请理赔后，获赔了15万的轻症赔付，同时夫妻两人的后期保费都可以免交，而两人的50万重疾保障继续有效，体现稳稳的人性关怀。

  希望以上回答能对您有所帮助！

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  2021-09-08 10:19 黄益波 客户经理

  1.轻症是什么？

  提到轻症，很多人都会曲解，以为轻症是很轻的病。其实并不是的，保险条款里的轻症，我们可以理解为轻度重症，是重大疾病的早期症状或较轻的状态。虽然还没达到重大疾病的理赔标准，但比我们认为的轻症要严重得多。

  保险信息不对称很严重，初次接触重疾险，不懂？学姐手把手教你：

  >>>

  2.有必要买含轻症的重疾险，原因如下：

  ①轻症，是重症的早期阶段

  重大疾病种，理赔率最高的是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症，它对应的轻症是极早期恶性肿瘤或恶性病变。恶性肿瘤如果可以早期诊断，治愈率可以达到80-90%。

  ②轻症，是比重症严重轻度较轻的疾病

  下面我们来看看烧伤程度的定义

  • 重症里，要求的是烧伤程度Ⅲ度，并且达到全身面积的20%或以上；

  • 轻症里，要求的是烧伤程度Ⅲ度，并且达到全身面积的10%或以上；

  ③轻疾，是比重疾理赔条款宽松的疾病

  随着医疗水平的提高，很多重疾在早期就被发现。但按照重疾险的理赔标准来说，这些疾病还没达到可以赔付的程度。

  例如冠心病，重疾里定义是非开胸的手术不在赔付范围内；而实际上，目前是可以通过微创手术来治愈的，例如：我们常听到的“通波仔”。而“通波仔”是包含在轻症的条款定义上的。

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  2021-09-08 10:16 龚小花 客户经理

  建议选择含有轻症的重疾险，保障更加全面。

  我们先来看一下什么是轻症。顾名思义，轻症就是比重疾险程度更轻的病症。那重疾险是由哪些病种组成的呢？以保险业协会统一的规定的25种重疾为例：

  赔付标准分三种：确诊赔付、实施某种手术、达到某种状态。

  （延伸阅读：）

  可以看出来，重疾险可以保障的疾病都是特别严重的。因为重疾险的主要作用就是再被保险人患重疾时提供收入补偿。如果是不大严重的冰，在早期就可以治愈，需要治疗的时间也比较短，如果用重疾险来赔付，可能有点大材小用了。

  轻症、中症的出现，解决的就是这些不太严重疾病的问题--没有达到重疾理赔标准，但可以用轻症、中症理赔条件赔付。

  比如，重疾险的保障范围一般是不含原位癌的，但是轻症一般包含原位癌，如果原位癌，可以获得轻症赔付，帮助被保险人缓解经济压力、得到更好的治疗。

  前行无忧条款

  前行无忧条款

  而中症，是介于轻症和重疾之间的一些病症，往往它可以获得的赔付比例比轻症要高一些。

  我们来总结一下轻症、中症和重疾的区别：

  学霸说保

  可以看到，轻症、中症的出现，对消费者来说，重大的作用就是降低了重疾险的理赔门槛，不同程度的病症可以获得不同比例的赔付，更加人性化。

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  2021-09-08 10:13 辛培勇 客户经理

  按题主的问题可以有两种理解，分别是多次赔付重疾险和重疾险可选责任中的二次赔付，鉴于题目偏向后者，这里也就对重疾险中的二次赔付要不要买的问题作出回答。

  如果是还想了解多次赔付重疾险，可以看看这篇文章：

   

  要不要买可以从两个方面考虑。一方面看个人的预算，另一方面则是看产品值不值得购买。

  1、看预算决定要不要买

  如果预算不足，建议优先把重疾险保额做高即可；如果预算充足的话，就选择附加可选责任。

  重疾险中的可选责任多次赔付一般有恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付等。这些疾病都是高发疾病且非常容易复发。就癌症而言，随着医疗水平的提高，癌症被治愈的可能也越来越大。但癌症不是治好了就会高枕无忧，它复发的几率很大，比如乳腺癌，治愈后3-5是高发期。所以如果预算充足一般是比较推荐购买的。

  那么有哪些重疾险产品中的二次赔付是性价比高且责任灵活的呢？看看这篇文章就知道了：

  2、看产品值不值

  那要怎么判断一款产品值不值得买呢？可从下面三点出发：

  A.赔付间隔期越短越好。

  B.二次赔付保额越高越好。

  C.保障内容越广泛越好。

  如包括肿瘤新发、旧肿瘤复发、转移、持续均可赔。

  此外，购买重疾险还有很多地方是需要注意的，如果你不想买完后悔，最好看看这篇文章：

  望采纳！

  全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

  资料来源：

  
  

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  2021-09-08 10:10 黄益溢 客户经理

  针对一些疾病的极早期、不严重的阶段，重疾险开发了轻症责任。

  不同于重疾有《疾病定义规范》的束缚，轻症是没有行业标准的，所以我们挑选轻症一般都是对照着相应的重疾险来选择，比如6种极高危重疾对应的轻症，应该完全具备。

  （前六种重疾对应的轻症）

  
  

  随着差异化竞争的出现，轻症进一步迭代出中症/前症的概念，但是都还不太成熟，所以目前依然以高发轻症为判定标准，未来轻症可以量化的标准也值得期待。

  含轻症的重疾险还是很有必要买的，当然价格也会高一些，但是对大家的生命健康会有更好的保障。

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  2021-09-08 10:07 齐景坤 客户经理

  首先，我们要了解一下重疾险按照赔付次数的区别，再根据自身情况来配置保险，毕竟适合自己的保险才是有价值的。

  按照赔付次数分类

  最开始大陆的重疾险都是赔重疾一次的，也就是说确诊一次重疾，就进行赔付，合同终止，后来香港的保险搞出来个多重赔付，看起来很有道理啊，因为人得完一次重疾的概率再得第二次重疾的概率会很高，并且保险只要是得了重疾就永远没有机会再买保险了，这对于被保险人来说无疑是一个很大的风险漏洞。

  不管客户怎么想，觉得我一辈子得一次重疾就很悲催了，怎么还可能得第二次，但事实就是，现在的二次重疾越来越多，而且一次重疾年轻化越来越严重，二三十岁就来个重疾，这一辈子怕是两次都打不住吧……好怕怕，还好有多重赔付重疾的存在。

  画外音：当年香港的多重赔付确实是要好过同时期国内的重疾险，这就是香港保险比国内保险好最原始的依据啦。可是，在2016年下半年开始，重疾险在国内百花齐放，创新毫无底线，香港的重疾已经在保障层面上没有了优势，尤其是2016年底收紧外汇外流，买香港保险交费特别麻烦。

  而且香港人一板一眼工作效率低下，导致服务水平跟国内相差太远，独特的理赔没有时效性的要求和诚信告知的法律环境，也导致大陆人民在香港的理赔之路异常的艰辛，所以，不要再拿着老新闻去买港险啦，如果你生活在大陆，妥妥的果断上大陆保险。

  01 轻症多重赔付

  轻症多重赔付是标准重疾险的标配，从华夏人寿创立常青树系列的那天开始，就标配了上来，而且是不分组的。每次赔付20%左右，3-5次赔付逐渐成了各家保险公司设计产品的基础参考标准，当好保险越来越多的时候，大牌公司们坐不住了，纷纷给自己的保险也加轻症赔付，可是要么是赔了轻症就重症保额减少，要么就是要另外收钱，一点诚意都没有，具体哪些大牌公司，大家自行对号入座。

  最开始的时候，只有终身重疾才有轻症多重赔付，今年以来，定期重疾也有了轻症多重赔付，不得不说又是一个巨大的创新，含有轻症多重赔付的定期重疾价格比不含有轻症的或者是只含一次的价格只高一点点，给大家带来的安心可不只一点点。

  更有厉害的保险公司，直接开创了在终身重疾中设立中症这个名词，也就是把轻症里面看起来比较严重的那些单独列出来列为中症，赔付额度直接从20%，25%上升到50%，中症实际上就是轻症的升级版，很多的轻症名字叫轻，但实际上还挺严重的，所以把中症单列，确实是很人性化的做法。

  这么多年看过来，保险产品肯定是越来越好，那些所谓的以后保险变严了买不了不让卖划算产品的全部都是妖言惑众，大家一定要睁大自己的双眼，不管是亲戚还是朋友说了这句话，在买保险这件事上，果断拉黑。

  那么，我们如何判断一个保险的轻症多重赔付到底有没有优势呢？

  （1）终身重疾

  轻症和中症都是免费是最基本要求，不分组+保额会涨这是最优选项，次一等是不分组+保额一样，如果轻症和中症没有间隔期就是加分项，有间隔期甚至间隔期长就减分了。

  如果没有中症，只有轻症多次，也算得上好产品，但是没有那么卓越。

  如果轻症要另外收钱，只有一次，或者占保额的，那就不用考虑了，根本上不了台面。

  （2）定期重疾

  定期重疾价格便宜，往往轻症及豁免是要额外收费的，但是没有关系，额外收费通常都很便宜，并且可以自由选择是否附加，如果两个产品要比价格，那么一定要把二者的保险责任加成一样的才可以，比如一个是自带轻症，一个是要付钱另加，那么第二个要把价格加上去才能对比。

  最优的当属轻症多重赔付了，次优的就是一次轻症赔付，最差的是没办法加轻症的。定期重疾的责任通常要比终身重疾的少很多，所以大家不要把终身重疾的多样化责任来要求定期重疾，如果定期重疾能做到跟终身重疾一样，那么相信价格也没有那么大区别了。

  tips：轻症豁免

  轻症豁分为投保人豁免和被保险人豁免，绝大多数的标准重疾险都含有被保险人轻症豁免，也就是说， 被保险人得了轻症，如果这个时候保费还没有交完的话后面就不用再交了，终身重疾一般是标配，定期重疾大部分是要额外付钱就可以有。

  而投保人豁免一般仅存在终身重疾上，也是要另外付钱的，买投保人豁免，投保人需要跟被保险人一样做健康告知，并且要求更严，所以只有身体健康的投保人才比较容易加豁免，而且，大人给小盆友加比较便宜，而大人跟大人之间就不便宜了，除非是家庭经济支柱和全职另一半的组合，只要两个大人都有交费能力，那么把省下来的保费买其他的保障效果更佳。

  02 重症多重赔付

  重疾的多重赔付，在文章的开头已经说了，是从香港学来的，第一代产品是在2016年末出现，以陆家嘴国泰的美泰人生为代表，分配赔付，保费比最便宜的单次的高30%；半年后，很快产品升级到中意悦享安康，开创了2次不分组的时代，当然价格也要贵一些；很快，分组的多重赔付价格就将到和从前的最便宜的单次赔付一样了，多重赔付变成了标准重疾的标配。

  而今年以来，保险公司一改过去减保障降价的新产品策略，变成了把保障做的更人性化，但价格略高一点点的路子，其实，对于能买得起终身重疾的人来说，价格差个5%，10%，根本不是重点，重点在于多出的这价格能否有更多的人性化设置，比如保额会增长，间隔期更短等。

  多次赔付的重疾仅存在在终身重疾上面，而且是标准型终身重疾，含有身故赔付的。只有在有一定利润空间的保险上面，保险公司才敢增加更丰富，更人性化的内容。

  （1）分组

  分组是多重赔付的保险中最讲究的点，如果分组有利于消费者，那么保险公司的赔付概率会高很多，如果分组有利于保险公司，那么其实赔付的概率会下降不少。当然，不分组是更好的，但是目前只有香港有3次不分组的重疾，价格在30岁的时候就已经总保费=总保额了，失去了保障杠杆，实在高不可攀；大陆的不分组最多是两次，价格也亲民很多。

  如果只能买分组，那么到底怎么分组才是最有利于消费者的呢？这个时候，我们必须来看重疾的发病率，最大发病率的一定是癌症，所以癌症需要单独分一组；排第二名的是脑血管疾病；排第三名的是心脏类疾病；排第四名的是肾病，这四种疾病占比加起来已经占到97.2%（数据来源：中国人身保险业生命表，2010-2013）

  那么最简单粗暴的方式就是把这四种病分到四个组里，用户的赔付率就是最高的；如果把其中两种或者三种混在一组，那么就是耍了心机。目前来看，分组最合理的是天安健康源悦享，其他的都或多或少的混淆了其中两种或以上疾病。

  不要小看了分组的玄机，实则能为保险公司省下不少赔付成本，而且普通的用户还看不出来。

  （2）保额增长

  多重赔付保额每次会增长又是一个唬人的地方。大陆人去香港买保险，除了听说香港保险好之外，就是看中了分红，这个分红可真是诱人，看起来涨的很快，可惜的是，这都是假的，没有任何一家保险公司能做到演示的分红，想都不要想，早点死了这条心吧。

  本来分红险的实际收益率就很低，在终身重疾险上的分红比起纯粹的分红险就更少，你想要一份钱达到两种效果，本身就是痴心妄想，保险公司也乐得你那么容易上钩，随便做几个演示图就骗了不少人，即便是每份计划书下面都写着本分红只做演示用，还有99.9%的人上赶着要上当。

  国内也有号称保额会涨的金佑人生，不仅保额涨不上去，还要为这个会涨多付很多保费，用同样的价格，标准型重疾第一天就可以达到金佑未来几十年都不一定达到的保额，哪个实在明眼人一看便知。

  大家想买分红的目的是想让收益能补的上通货膨胀，省的贬值以后不够用，第一忽略了根本不可能涨到你想要的数；第二还为分红多付了那么多钱；第三，就算是涨也要好几十年以后才能涨一点点出来，根本顶不上用，几十年以后也许都二次重疾了三次重疾了。

  因此，把保额增长写在合同里，每次涨的额度也约定在合同里才是最靠谱的；从实用的角度来讲，第一次赔付，离的近，不涨也合理；第二次，第三次赔付离的远，应该涨的更多，大陆保险对于保额增长的创新就在这里，多次赔付后续保额增长。

  目前最大的增幅是到第三次时到250%，最少的增幅是第三次时到150%，中间的是到200%，只要是有就是好的，毕竟这种保额会涨的保险保费也没比不会涨的贵多少，涨的越多的价格越贵，增长到200%的比最便宜的多重赔付贵了10%左右，就看自己兜里有多少银子能支付多大的涨幅，这个涨幅可比金佑这种分红便宜多了。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2021-09-08 10:04 齐智富 客户经理

  重疾险中的多次赔付，要不要买，还是要结合自身实际情况。从医学的角度看，人一辈子罹患好几种严重疾病，是有可能的，尤其是癌症患者，这种保险的保障就是十分充分。

  一、如何挑选多次赔付重疾险

  挑选了几款目前市面上热销的多次赔付重疾险产品，马上开始购买攻略：

  不知道怎么买重疾险的朋友也可以看看这里：

   1、重疾

  1）疾病种类并非越多越好。

  关于疾病种类，这是一个老生常谈的问题。

  银保监会已经对占据重疾发病率95%以上的25种重疾理赔标准进行统一，目前的重疾险基本都包含这25种法定重疾。

  可以说，包含这25种法定重疾，已经满足对于重疾的基本保障。

  2）分组是主要，高发重疾是关键。

  分组多次赔付的规则，一般是患了一组中的其中一种疾病，赔付后该组的保障责任就会终止。

  只有患上其它组别的疾病，才能获得二次赔付，当然还要满足时间间隔。

  所以多次赔付重疾险产品分组的优劣应该是这样的：

  不分组>组别多>组别少

  测评产品中的瑞华倍嘉乐保和复星倍吉星就是不分组的产品。

  所以在分组上，这两款是最优的选择。

  但相对来说，这两款产品的间隔期是365天，比分组产品的180天要长。

  在分组的产品中，高发重疾的分布是关键。

  目前主流产品把6种高发重疾分到4个组别，癌症单独一组。

  满足这个可以算是标配产品，测评产品都属于这一行列，有些甚至更好。

   2、轻症

  1）高发轻症要包含

  一款产品的轻症保障是否完善，首先看有没有把高发轻症纳入到保障范围中。

  根据保险公司的理赔数据，以下疾病是比较高发的轻症：

  如果一款产品没有高发轻症的保障，那是忽悠，其它种类再多对于我们意义都不大。

  2）首次赔付额很重要

  跟重疾赔付总额的原理一样，轻症赔付不需要看赔付总额，主要看首次赔付额。

  主流线上产品首次赔付额一般为30%，信泰完美人生守护尊享版、弘康倍倍加更是高达45%。

  比很多线下产品的20%要高出不少。

  3）赔付条件限制越好越好

  很多产品对于轻症的赔付，没有时间间隔要求，也没有赔付分组的限制。

  只要出险的疾病跟上一次的不是同一个疾病就行。

  大部分产品合同中有这么一些条款，被认为是隐形分组。

  但实际上这是几种治疗方法中选一种，赔付了就结束了该种责任。

  所以严格来说，并不算分组。

   3、豁免

  这里要先明确一个观点：千万不要因为一款产品是否带有豁免功能而购买或者拒绝这款产品！

  从经济的角度来看，豁免这个功能并不是买了就赚了。

  很多产品目前都自带被保人豁免功能；

  而投保人豁免是否划算，需要根据投保人是否出险、出了什么险以及什么时候出险等因素有关。

  更多重疾险的介绍可以看这里：

  二、总结

  未来会遇到什么风险，没有人知道，买不买“多次赔付”的重疾险看个人需求，但从这类产品诞生到现在越来越多保险公司开发，足以表明“多次”有存在的意义和价值。