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  2021-08-29 16:03 米增建 客户经理

  在银行买了保险，不知道好不好，值得信任？
  答：现在在很多银行营业厅和邮政储蓄厅中，会有很多银保人员推销保险产品！但是储户对于这方面并不理解！所以应该详见保单，未来回报等可参考合同内的数据！
  银行保险大致可分为：意外医疗消费型、定期还本保障型、理财分红型
  现在银保多数销售的是理财分红型的产品为主，在储蓄时需注意：
  1、满期还本+多于储蓄的利息，年利率在2-6%左右！
  2、保险产品应清楚了解保险责任和利益，熟知保单中的内容！
  3、一般银行保险满期在10年以上，缴费期3-6年左右，也就是说3年内支取肯定亏损本金！
  4、在储蓄时不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑，有保单就是保险产品，而不是普通银行储蓄！
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  2021-08-29 16:00 龚家跃 客户经理

  前不久，一条题为“16年前在银行存13万，如今去取钱只剩2元”的短视频在全网广泛传播：

  江西的付先生在2004年到银行存了13万活期，

  18年付先生的父亲去世，想去取钱办丧事，结果账户里只剩两块钱了。

  
  

  “我爷爷的下葬钱”在银行存了13万元 隔天就被人取走买了保险？
  

  
  

  在整个视频当中，可以影影绰绰得看到保险的身影，这恐怕是一个卖保险的典型套路。

  所以写下这篇文章，提醒大家。

  （一） 事件回顾

  我们先来捋一遍事情经过：

  2004年，付先生在工商银行开户，把自己多年积蓄的13万存了一笔活期。

  2018年，付先生的父亲过世，需要钱办丧事。想到自己当年存的这笔钱，付先生带着家人一起去银行取钱。

  结果到了银行，却被工作人员告知，账户里只有2块钱了。

  13万，对于生活在农村的付先生来说，不是个小数目。

  父亲尸骨未寒，葬礼在即，这个消息无异于晴天霹雳。

  但到底葬礼更重要，即便悲痛，付先生还是先回家，妥善安葬了父亲。

  再次来到银行，这次工作人员却说，早在付先生存下这笔钱的第二天，这笔存款就被以付先生的名义购买了新华保险的红双喜分红型保险。保费整整13万。

  原来自己十几年没舍得动的棺材本，早就不翼而飞了！

  在进一步去保险公司询问后，付先生得知，这份保单也早就没了。

  投保3年后，有人再次以他的名义，开了一个新账户。并把这份保单退了，退回的13万7千多元钱都转入了这个新账户里，3天后提取一空。

  这笔钱自此彻底不知去向。

  也就是说，其实付先生存钱的第二天，账户里就只剩几块钱了。而要直到2018年，付先生父亲去世之后，他才会发现账户里的钱没了。

  由于这件事还在调查中，所以真相如何我们无法定论，只能作一些合理推测。

  付先生名下的新账户是在退保前几天开通的，并且在退保后3天就取走了全部款项，我们可以据此假设，投保、退保并且最终得到这笔钱的，确实不是付先生本人。

  也就是说这份保险确实是在付先生不知情的情况下买的，更是在付先生不知情的情况下退的。

  那么，事情就很耐人寻味了。

  
  

  （二） 银行保险，一言难尽

  然而这件事并不是个例。

  银行保险发展了几十年，从我入行以来，就见识过很多相关的纠纷。

  像这种存单变保单的案例一抓一大把。随便来看几个：

  
  

  2015年7月，吉林延边的石先生去银行存钱，结果在银行工作人员的误导、欺骗下，花67万给儿子投保了“创富一号”分红型人寿保险。且保险公司工作人员向石先生出示过书面材料，材料上宣扬XX人寿的创富一号收益率保底6.32%，今后还会越来越高。
  石先生次年以保险诈骗起诉，几经周折才拿回了本金和赔偿。

  
  

  2016年12月，内蒙古呼和浩特市的王先生带着500万去银行存钱，被自称银行工作人员的保险推销员和支行长联合误导、欺骗，买了一份100周岁后才能取回的保单。
  通过公安局报案、向监管部门投诉、与保险公司谈判，甚至以死相逼，才把钱拿了回来。

  
  

  2018年，一个85岁的老人被类似的方式套路，花18万买了一份保险。最后判赔偿本金和利息。

  
  

  ……

  同样的事件数不胜数，每年都在发生。

  我们去银行存钱，也许都遭遇过类似的情景：

  银行大堂里，西装革履的保险推销员把一个前来存款的客户热情地拉到一旁的VIP室，开口毕恭毕敬的：“贵宾您好，我是XX银行的高级客户经理，很高兴为您服务。”

  说着掏出一叠花花绿绿的彩页，上面写着“保本保息”、“保底5.8%”之类的字眼。

  开始对着一脸懵逼的客户口沫横飞：

  “这个产品是理财的，随时能取出来用，和存钱一样；”

  “收益特别高，比存钱划算多了；”

  “什么时候不想要了，随时能退，随时能把钱拿出来；”

  “想什么时候往里存都行，不强制。”

  客户虽然有点半信半疑，但最后还是把钱交了过去。只不过办手续的时候，似乎比平时多签了一堆莫名其妙的合同，也不知道都是些什么。

  而银行作为保险的代理，是售卖保险的一个非常重要的渠道，

  很多银行都跟保险公司有着千丝万缕的关系。

  为了赚取中间收入，部分银行确实可能纵容带有一定欺骗性的销售行为。甚至会主动包装代理的保险产品。

  常识上，保险给人的印象，和“理财”八竿子打不着，所以在银保销售当中，经常会把年金险、万能险包装成“短平快”的理财产品，进行销售误导。

  而其中的典型套路主要有三种：

  
  

  1） 把保险说成理财，说成存款

  年金险和万能险虽然具有储蓄的性质，可以帮客户管钱，并且收益不错，

  但是！

  不管它们再怎么好，它们本质都是保险！不是理财产品，更不是存单！

  大家要清楚，保险的钱不能自由地取出来用！

  要等一定年限，而且能一次取出来的钱有限。

  灵活性比存款差很多。

  如果想把钱全部“取”出来，就只能退保，

  前几年退保，会损失一大笔钱。

  而这些事情，业务员是不会跟你讲的。

  甚至有的银行会以“存钱送保障”的话术营销，把保险说成赠品！

  因为宣传资料很多时候是银行自己设计印制的，山高皇帝远，监管部门不可能实时监督，而且投保多是柜台办理，工作人员操作的空间就更大了。客户很难真实地了解产品的全貌。

  
  

  2）夸大收益

  很多销售人员给客户讲解产品的时候，会用4.8%，甚至6%的“预估利率”计算收益。

  因为年金险很多是复利计算，所以如果按这个收益率，计算出来30、40年后的预计收益是非常吓人的。

  但是，这些承诺的收益，很可能达不到。

  绝大多数万能账户收益，保底的收益率也就2%-3%，

  跟4.8%、6%差远了，几十年下来就是天壤之别。

  再者，保险的意义在于保障，在于锁定利益，在于计划性地留存财富，用利益引诱客户投保本来就是缘木求鱼的行为。

  
  

  3）隐瞒保险期限

  银保主推的产品多为年金、万能险。

  虽然很多产品从第5年起就可以开始领取年金，开始计算利益，但是这不等于从第5年起就能自由支配你的钱了。

  很多的保险，有着漫长的“回本期”，

  比如你交了50万，去掉七七八八的费用，可能就只剩40万了，

  想要再度达到50万，就需要3年、5年的时间。

  在此之前退保，都是要亏钱的。

  因此买年金一定要想清楚，很多产品一旦买了想全身而退要等好多年。

  当然，针对于这些乱象，监管机构也不是没有行动。银保监会这些年曾多次出台法规，提醒整改：

  但是，无奈，银保监会的触手不可能伸到每一个下沉市场，每个城乡结合部。

  所以导致银保渠道的保险销售依然是乱象丛生。像是付先生的经历，并不是个例，每年“存款变保单”的情况非常多，而很多家庭并不自知。

  而随着时间的发酵，这类事情曝光得越来越多。

  至于付先生为什么会被退保？这笔钱又去向了哪里？我会持续关注相关动态。

  
  

  （三） 建议

  说了这么多，不是说银保产品就不好。

  但被哄着骗着买了自己根本不需要的产品，不仅是银行的耻辱，也是对保险声誉的极大伤害。

  最终吃亏的，则是无数的普通老百姓。

  我力量有限，不可能帮到所有人。但至少，希望我的读者都能远离被坑的命运。

  为此，我在这里提出一些小建议，帮大家擦亮双眼，防止被忽悠。

  
  

  1） 不要相信任何口头承诺！任何！

  宣传彩页、产品广告单页很多都是银行，甚至保险推销员自己印制的，内容可能有很大的虚假、夸大成分。

  很多无良业务员推销的时候说的话，为了能卖出保险，是非常不负责任的。

  很多朋友只是想去银行存个钱，就被连番的套路轰炸了，最后稀里糊涂地买了产品。

  大家记住，一切以正式、书面的合同为准。在看不到产品正式条款，白纸黑字之前不要轻易购买。

  
  

  2） 存单和保单的办理流程是不同的。

  大额存单是存单，办理的时候只要在回执单签字就行了，现在基本是电子化操作。

  而保单的投保流程更严格、规范，也更复杂。如果要求签合同，或者要求多次签字，

  如果流程过于复杂，那就要谨慎了，赶紧看看自己签的到底是什么。

  很多朋友怕麻烦，懒得仔细看，或者本着对“银行”这个机构的本能的信任感，让签什么就签什么。

  但是这事情，心不能这么大。

  
  

  3） 如果已经被误导着买了自己原本不想要的保单，那也不要慌。维权不是没有希望。

  维权有两种方式：向银保监会投诉，或者向法院起诉。

  销售过程存在误导行为，按《最高人民法院关于贯彻执行民法通则若干问题的意见（试行）》第68条规定：

  故意告知虚假情况、隐瞒真实情况，比如“承诺高息”、“承诺随时存取”之类的，那就已经构成欺诈了。而欺诈行为根据《消费者权益保护法》，是要3倍赔偿的。

  所以只要确实被忽悠了，且证据充足，维权一定是不成问题的。

  我前面讲的3个案例，消费者最后都得到了赔偿。

  面对这些情况，绝对不能忍气吞声。推销员为了自己的利益，做有违规定、法律的事在先，我们作为受害的一方，同样要拿起法律武器，坚决维护自己的权益！

  最后，希望大家多看肆公子，多学一点金融、保险知识，不要被忽悠。也多多给周围的亲人朋友科普，让更多的人免于遭受这些坑。

  以上。

  
  

  
  

  
  

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  2021-08-29 15:54 赵顺达 客户经理

  我和你一样也是在工商银行存款、赠送一份保险。五年过去了存款变成了买保险了。
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  2021-08-29 15:51 齐景国 客户经理

  首先你当时去存钱时是多大?签字是存钱时的工作人员给你签字的吗?这点先想想,再就是存定期和保险完全是不一样的,如果当时有提买保险你是不会买的,这里存在着银行误导人买了保险,还有就是非银行人员让你误导是银行人员了,如果不到法定年龄你可以起诉他们银行先,接着是保险公司,这个就是银保方面问题.实在不行你就在那家工商银行门口举着白条横布以不知情不明白存钱变成买保险了,希望银行给你个合理的解决方式.银保已存在很久不告知客户这个问题了,保险本来就是要买得明明白白,不明白完全可以投诉的,实在不行你可以告诉该银行和保险公司大家大不了去保监局评评理^^^这个一定会和你好好谈的^^^这是最后一招了
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  2021-08-29 15:48 符耀精 客户经理

  我在银存了一年交一万五交五年被骗交保险了怎么办
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  2021-08-29 15:45 齐晓影 客户经理

  说什么不重要，重要的是白纸黑字，如果不放心就去找阳光保险客服咨询，录下他们说的话作为证据向当地保监局投诉。
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  2021-08-29 15:42 赵风茹 客户经理

  如果被骗买保险不超过15天，可以立刻去银行要求退保。因为还处在“犹豫期”内，可以好好把握这个“反悔”的机会。“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）之内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。

  如果被误导买保险已经超过了15天，也并非无计可施。可以保留相关证据，到消费者协会等相关部门进行投诉；也可以通过法律途径维权；还可以将相关资料提供给消费者协会、保监会有关部门。

  扩展资料：

  沈老先生说，2010年，他到纱厂南路的一家储蓄所存款，“当时业务员表示存款可以送保险，收益比定期存款还高”，他便欣然同意。可2013年他发现，自己的收益并没有业务员承诺的那么高，便想把钱取出，此时他才知道自己办的并非定期存款，而是买了价值12万元的两份保险。

  沈老先生到存钱的储蓄所询问时，对方表示，当年向他推销的并非银行工作人员，让他找保险公司协商。“我是相信银行才到这里存钱的，出了问题却让我找保险公司，这不是推脱责任吗？”沈老先生认为自己被骗了，和老伴儿一合计，决定自制暗访设备调查取证，维护自己的合法权益。

  家里的一部摄像机映入沈老先生的眼帘——那是一部黑色的手持摄像机，已经有些年头。器材有了，可装到哪儿呢？缝到衣服里吧，他的肚子本来就大，很容易被发现，那就找个袋子算了。
  

  沈老先生找来两个装白酒的红色提兜，在老伴儿的帮助下，将两个提兜套到一起缝了起来，在夹层处刚好能放下摄像机，外面挖个小洞，摄像头可以露出来。

  拿着自制的暗访设备，沈老先生到一家银行暗访去了。他忙前忙后，回来检验成果时，却发现白忙活一场——摄像机的电池没电。原来，由于长期没有使用，摄像机的电池已经充不上电了。

  第一次暗访失败了，沈老先生并未气馁，他听说数码相机也能录像，便翻箱倒柜找出了儿子7年前送他的数码相机。为掌握录像步骤，他练习了好几天，老伴儿、儿子都成了他的拍摄对象。

  2013年8月，在老伴儿的掩护下，沈老先生成功地用自制的暗访设备拍摄到第一段他自认为对自己维权有利的画面——听说沈老先生要存定期，某银行内部工作人员叫来柜台外一个穿戴与她相似的工作人员，让其向老人推荐一款“比定期存款更划算的产品”。

  “光这一段还不行，说明不了大问题，我得继续录下去！”沈老先生说，前几次暗访时，他都心跳得厉害，但几次之后，便有了经验。比如进入银行后先按兵不动，观察完现场情况再说；总结银行方面误导客户购买保险的情况大致有哪几类，工作人员会用什么样的说法介绍保险等。
  

  不过，去“偷拍”也不是每次都很顺利，虽然他和老伴儿年龄大了，多数业务员不会设防，但也有部分眼尖的发现了他的暗访设备，并告诉他如果“偷拍”的话就不接待他，沈老先生不得不关了相机。

  半年多来，除了到各大银行暗访，沈老先生还自学了不少法律知识，带着相关材料到消协和银监部门投诉，并见了几名律师。

  沈老先生的家人对他的做法很支持。为让父亲辛苦拍摄的材料得以长期保存，儿子经常在工作之余抽空回家，整理这些视频资料，并刻成光盘；老伴儿还经常陪着他跑东跑西，配合着沈老先生问问题。

  目前，沈老先生认为他的材料已经准备得差不多了，他表示会在合适的时候向法院提起诉讼。同时，他也提醒广大老年朋友，别像他一样糊里糊涂买了保险，以免惹出如此多的麻烦。

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