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  2021-08-29 13:26 黄益江 客户经理

  “消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。

  消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。

  返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。

  我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：

  两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。

  两款产品打包，保费自然会贵。

  有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。

  租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，

  消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。

  买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。

  返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。

  这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：

  两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！

  先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！

  近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。

  如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。

  以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。

  两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。

  购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。

  从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择。

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  2021-08-29 13:20 窦连池 客户经理

  消费型还是返还型，都是重疾险，都保障25种关键重疾，主要差别在于同等保额的情况下，前者需要的预算少，后者多。
  前者的费用都在保险上，后者的费用一部分在保险，一部分在储蓄，保险到期后拿到的返还金，就是这部分储蓄预算。
  所以，年轻人选择重疾险，先保证保额，然后看自己的预算。尽量别把保险和储蓄的功能混为一谈
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  2021-08-29 13:17 龚崇栋 客户经理

  消费型重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者投保，同时儿童或老年人皆可选购。相反，若是侧重保障全面性、想要保费可以返还、对保费投入没什么问题的消费者，可以选择返还型重疾险。而且，可把返还型重疾险和消费型重疾险搭配投保，以此来让保费总投入降低，让保障额度提高。另外，提供纯粹的保障是消费型重疾险的优势所在，仅需支付低廉的保费即可投保到到高额的保障，特别适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，所以消费型重疾险通常会受到比如保险精算师、保险销售人员等业内人士的青睐。此外，对于收入没那么高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也很适合选择投保。但是，现今很多保险公司比较喜欢推广长期型保险，因而单独出售的消费型重疾险没那么多了，通常会以附加险的形式与分红险等长期型寿险进行捆绑销售。
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  2021-08-29 13:14 齐昆明 客户经理

  重疾险可以分为消费型重疾险和返还型重疾险，它们之间有什么区别呢？如果有小伙伴想了解更多重疾险产品的，不妨看看奶爸这篇文章。
  

  1.疾病保障力度不同

  消费型重疾险的保障力度一般强于返还型重疾险，前面也讲了消费型重疾险除了基本的重疾、轻症和中症保障外，大多数还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等保障责任。

  而返还型重疾险由于兼具储蓄的性质，所以疾病保障力度不是特别强，相比于消费型重疾险来说，保障没有那么全面，有的甚至连基本的轻症、中症保障都有所缺失。

  2.保费差别较大

  消费型重疾险一般保费比较便宜，市面上一般的消费型重疾险，30岁男性投保50万保额，保30年，30年缴费，年交保费大约2000元多一点，而如果是买差不多的返还型重疾险保费可能要多上一倍或两倍，保费相差是比较大的。

  3.返还型重疾险有一定的收益

  消费型重疾险由于到期不返还已交保费，所以对消费者来说是没有收益的，而返还型重疾险由于兼具储蓄的功能，到期会返还消费者已交保费，所以消费者会有一定的收益。

  但需要注意的是，返还型重疾险的返本收益是很低的，所以想通过购买返还型重疾险理财的朋友，最好打消这个念头。

  奶爸总结：
  

  总的来说，两种产品都有不一样的优势，小伙伴们可以按需选择。

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  2021-08-29 13:11 黄益江 客户经理

  重疾险消费型和返还型的区别
  
  新规之下，我们测评了千余款重疾险产品，筛选出了市面上最好的十款重疾险，速戳→
  
  ①保费：消费型重疾险保费相对便宜，而返还型比较高
  
  ②费率：消费型重疾险属于自然费率，随年龄增加而上涨，返还型则是恒定费率
  
  ③用途：消费型重疾险用于消费，不返还，返还型重疾险本金存留
  
  ④续保：消费型重疾险每一年或5年核保，返还型重疾险是第一次投保时间核保
  
  从上面的内容我们可以知道两者的区别，至于哪个更好，只能说各有各自的优势，适合不同的消费人群，消费型可以在短时间内获得较高额的保障，更适合目前经济情况一般交费能力低的人群，一般在35岁-40岁以后，消费型重疾险优势就不明显了，保费会大幅度增加，从长远角度来看，返还型会比消费型更划算一些，已经购买了返还型的重疾险，也可以投保消费型的，作用就是加保，提高保障额度。
  
  不清楚重疾险的具体情况可以咨询薄荷保，薄荷保严选专业保险顾问，一对一咨询式定制服务，解决从懂到买到赔所有问题。
  

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  2021-08-29 13:08 童裕孙 客户经理

  重疾险具体怎么买，是买消费型还是返还型要看你个人的具体情况，比如收入水平啊，预计支出的保费啊，家庭收入支出情况等等，还有你自己的身体状况也很重要，每家保险公司对核保的要求是不一样的（如果是标准体就没有这个问题），建议找一个经纪人或者代理人聊聊。
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  2021-08-29 13:05 齐明杰 客户经理

  重疾险是买消费型的还是返还型的主要是看保险人的需求来决定的，可以这样理解：
  重疾险其实没那么复杂，跟着资深保险顾问买就完事了→
  选择消费型人群：只想保疾病，对于身故保障等不在乎，追求性价比高或者预算紧张的用户可以选择消费型。
  选择返还型人群：一般来说重疾险是返本型的，通常都带有身故赔付基本保额，价格比较贵，适合有经济能力、在意本金的大龄投保者，毕竟不出险，本金妥妥都在，对于大龄人士而言，选择储蓄型或者消费型重疾险，现金价值很难回本。
  返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。
  以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。
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