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  2021-08-18 11:56 龚子飞 客户经理

  等待期内出险，保险公司是不承担保险责任的，于是很多人都觉得，只要拖到等待期后再去医院做检查确诊疾病，保险公司就能赔了。

  不过，此路不通。

  咱们去医院，医生会写病历，对吧？然后根据你的临床症状、检查结果、鉴别诊断后，最终确诊。

  在这个过程中，医生也会问你什么时候开始有这个症状的，然后写明主诉。

  举个例子

  “病历记载：主诉胸部隐痛2个月有余”，虽然病人等待期后再去医院做检查确诊疾病，之前社保卡中也没有病史记录，但等待期内出现的症状，当提交理赔的资料，也没戏。

  因为诸如医疗险的免责条款，就明确约定

  “等待期内出现的疾病、症状或体征不赔”

  或者在重疾险明确约定承保的是等待期之后初次患本合同所列重疾险。而在初次所患合同所列的轻症疾病、重大疾病定义中，不仅仅是要求疾病症状体征符合本合同重疾定义或轻症定义，同时还要求这个症状体征是首次出现的。

  所以，大家千万别钻空子，况且，疾病早发现早治疗，或许病情很轻，能达到临床治愈，但随着病情进展，一直拖到等待期结束，病情有可能因加重而回天乏术了，那可就得不偿失了。

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  2021-08-18 11:53 樊振清 客户经理

  具体要看条款的定义，一般来说如果条款定义的是等待期后首次发病则不能赔付，如果是等待期后首次确诊则可以赔付，具体的案例，保险公司会经过具体的核赔流程，根据具体的案例以及条款来确认。
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  2021-08-18 11:50 黄真敏 客户经理

  等待期内确诊重大疾病不能获得理赔！！！如果要买保险，最好先不要做体检，因为投保前是要做健康告知的，出了问题却没有告知，保险公司查出，很容易被拒保或是拒赔！再说说等待期理赔：

  之前说过，影响理赔的2个主要原因：

  一个是不清楚自己买的保险的保障责任，一个是没有做好健康告知。

  前2天刚说了某产品条款不含某高发轻症然后拒赔的例子。近日，蜗牛又收到了类似的理赔协助案，等待期后出险重疾但不在条款约定的范围被拒赔。

  客户以标体投保了某重疾险，等待期内体检检查出了甲状腺结节，等待期后结节转了癌变，客户去申请理赔，然后被保险公司以等待期内有癌症为由拒保了。

  在等待期内确诊重大疾病不能获得理赔，这是一个常识，大家都知道的。

  但等待期后确诊癌症，居然也不能获得理赔，这你能理解吗？显然不能！首先谁都不敢说得了结节就一定会得癌，其次原则上只要是在投保前客户没有这个甲状腺结节，符合“健康告知”，那么就不影响所购买的重疾险后续的理赔。但这事真实发生了！

  今天，就借着这个案例，给大家聊聊关于等待期的一些糟点

  等待期也称观察期，也叫免责期，是保险公司为了规避道德风险，在保单生效后不予承保的一段时间，通常大家的关注焦点都在等待期的长短以及等待期内出险和等待期外出险的标准上~

  常见的重疾险和寿险都是90天～180天的等待期；医疗险大多为30天的等待期。

  重疾险和寿险等待内出险一般是退还保费，保险合同也随之终止；医疗险等待期内出险是免责，也就是说等待期内看病住院，保险公司不赔但合同仍然有效。

  比较有争议的是，等待期内发病，等待期外确诊重疾，这种情况要怎么赔，也就是上述案例中的那种情况~我们都知道，买保险，看的就是条款，条款里有才能赔，没有的大概率是赔不了的。所以，条款怎么写是关键！

  如果条款是这样的，重点，划线的第二条，已经明确说明等待期内只要出现疾病的“前兆症状”就算出险，即使出了等待期才确诊的重疾，也是不赔的。

  这也就能解释为什么上面案例中的客户在等待期外确诊了甲状腺癌却依然被拒赔了。

  当然了，这样的条款定义并不是普遍现象，只是个别现象，只是那个客户正好买的是这家保险公司的产品，比较不走运而已。

  如果条款是这样，重点，划红线部分，两个关键词：【等待期后】+【确诊初次】。

  也就是说，只要最终的“病理确诊报告”的出具时间是在等待期后，即便是在等待期内发病，都是应该赔的。

  而这才是大多数重疾险产品对于等待期的定义。如果你买的保险的条款里对于等期待的定义是这样的，那恭喜你，你不会遇到上述案例中相关的拒赔情况。

  所以，看完文章，不妨去查看一下你的保单。

  对于条款里隐藏的这些大大小小的坑，相信大部分人都是很头疼的，因为对于非专业人士来说，很多客户根本就看不懂这些情况，也根本不知道这一情况的严重点，毕竟又有几个人买保险时会去关注等待期，会去仔细研究条款，会去留意是否有坑呢？

  如果不幸遇到了，也只会归结于保险都是骗人的，但骗人的真的是保险吗？不是，保险的条款里虽然会存在很多坑，会有很多在大家看来不合理的地方，但至少人家是白纸黑字写明的。问题是在于，你会不会辨别，或者你的销售人员会不会告诉你这些坑点？

  除了对专业的要求，也说明了一个问题，便宜的也不全是好的，肯定会在你看不到的地方设置一些门槛，所以在挑选产品的时候，价格不应该成为选择产品的唯一标准。但这也不代表贵的就是好的哦，不然你看看xx福，还是要结合条款，只有适合自己的才是好的。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2021-08-18 11:47 符胜忠 客户经理

  这种要分情况来看，具体看产品条款如何规定。

  等待期又称观察期或免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

  购买了重疾险后，如果等待期内生病就诊，会有以下几种结果：

  ▶如果没有达到轻症或重疾的理赔条件，保单继续有效，极少数保险公司需要告知，并且审核之后认定合同继续有效，或者进行有条件承保之后合同继续有效。大部分保险公司都不需要告知，合同继续有效；

  ▶如果达到了轻症或重疾的理赔条件，需要告知保险公司，这里存在几种情形，

  第一种情形：等待期内没有确诊，等待期后才确诊。这种情况下能否赔付，要看保险公司的条款是如何规定的。

  如某款定期寿险附加额外给付重大疾病保险，关于重大疾病的定义如下：

  也就是说只要是在等待期后确诊，即使在等待期内发现并就诊的，也可以赔付。

  再比如另外一款重大疾病产品，关于“重大疾病保险金”这一保障责任的定义如下：

  那么只要是在等待期内发现的病症，不管是不是等待期后才确诊，都是不赔的。

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  2021-08-18 11:44 赵顺铃 客户经理

  等待期是保险公司为了防止客户带病投保的一种手段，保护自身的利益。等待期内出险保险公司是不会赔付的
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  2021-08-18 11:41 齐春春 客户经理

  保险公司设置等待期的目的，是为了防止投保人明知道会有保险事故的发生，而马上投保达到获得保险金的目的。
  医疗险、重疾险和寿险都会设置有一段时间的等待期。意外因为无法预料，所以意外险是没有等待期的，等待期的长短从天天不等。
  等待期出险，不同的险种有不同的规定。一年期的医疗险等待期一般为90天，如果在等待期内出险，属于免除责任，保险不会进行赔付，但是合同还会继续有效。<过了等待期出险的话，符合保险责任，保险公司还是会进行报销。
  重大疾病保险等待期一般为180天，在等待期内罹患了重大疾病不同的产品区别很大，很多险种是会返还所交的保费，然后合同终止。也有的重疾险种是保险公司不会进行赔付但是合同还继续有效。
  寿险针对因疾病导致的身故设有等待期，因意外伤害导致的身故则没有等待期。所以在等待期内因疾病身故的话，寿险最多会返还所交保费，不会赔偿保险金额。
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  2021-08-18 11:38 米增强 客户经理

  买过保险的朋友都知道，买了保险交了保费，保障并不是马上生效，而是有一段时间的等待期。这段时间内，即使出险并符合理赔规定，保险公司也不承担赔偿责任。

  以至于有些朋友在等待期内生了病也不敢去看，要熬过等待期之后再去。这样看来，买保险还变成了一项“技术活”，买之前病不得，买之后没过等待期还是不能病！

  等待期内出险，保险真的相当于白买了？ 其实不能一概而论，要根据不同险种分别来看。因此今天象菌就来和大家聊聊等待期出险，买的保障该怎么办。

  一、等待期是什么？

  在此之前，我们要先了解等待期是什么，为什么要有等待期的限制以及等待期的天数是多少。

  1、等待期的定义

  又称观察期或免责期，指在合同生效后的指定期间内，即使发生保险事故，保险公司也不承担赔偿责任的时期。

  一般来说，除了意外险，重疾险、医疗险、寿险均有等待期。

  p.s.因为意外事故是外来的、突然的、非本意的，不存在道德风险，所以不被保险公司除外。因此寿险中因意外事故造成的身故，同理，也不受等待期限制。

  2、等待期的意义

  之所以要设计等待期，是为了防止带病投保或者骗保这样的逆选择事件。好比说明知道自己要生病的人，马上去买保险，确诊了就赔，保险公司岂不是早赔穿了。

  3、等待期的时间限制

  虽然医疗险、重疾险和寿险都有等待期限制，但不同险种的时间是不一样的。

  比如重疾险和寿险的等待期通常为90天或180天。如果是多次赔付型重疾，两次理赔之间，仍会有一年甚至几年不等的等待期限制。

  而医疗险由于是报销型险种，等待期较短，绝大多数都是30天，也有个别产品时间较长。

  因此，对于被保险人来说，等待期一定是越短越好。

  二、不同险种等待期内出险，如何规定？

  等待期的概念很好理解，但等待期内出险了怎么破？好比说买了一份等待期90天的重疾险，如果89天时确诊了重疾，该怎么办？有没有可能拿到一点赔偿呢？

  结论依然不能一棒子打死，因为产品与产品间的规定也不全然一致。

  1、医疗险

  如果是等待期内到医院就诊看病，保险公司通常都是免责的，不会对被保人的治疗花销进行报销，但合同继续有效。

  有朋友会问，如果我生病了先不治疗，等过了等待期后再治疗，是不是就能正常理赔了呢？不好意思，只要等待期内确诊就不能从保险公司获得赔偿。但如果过了等待期患了其他疾病，还是可以正常报销的。

  2、寿险

  如果在等待期内确诊重疾或身故，通常是退还保费，保险合同终止。早一天，也没得可商量。

  3、重疾险

  对于重疾险来说，就比较复杂了，还是要根据不同的重疾险产品具体情况具体分析。这里象菌将重疾险的情况又细分为了3类：

  （1）重大疾病

  等待期内确诊重大疾病，保险公司绝大多数都是要终止合同并且退还保费的，也有一些保险公司终止合同并返还现金价值。

  相比退还已缴纳保费，投保初期返，现金价值很低，因此这种方式会让投保人的损失更大。

  如果是多次赔付，也要遵循一定时间的等待期，如果等待期内出险，合同继续生效，但保险公司不履行赔偿。

  （2）轻症/中症

  等待期内确诊轻症就要比重疾复杂一些，虽然都是不赔，但对于保单来说还要细分为三种情况：

  ❶ 轻症/中症与重疾责任一起终止；

  ❷ 仅轻症/中症责任终止，重疾责任继续有效；

  ❸ 仅该轻症/中症责任终止，其他轻症和重疾责任继续有效。

  保单全部终止这种情况，同样分为退还保费、返还现金价值或两者较大者。

  另外，重大疾病和医疗险有一个类似情况：等待期内出现健康异常，但由于疾病最终确诊需要一个较为漫长的过程，有可能最终确诊已经通过了等待期，这种情况下，赔还是不赔，需要区分合同中对它的界定。

  这里分为初次发生和初次确诊两种情况：

  ·初次发生：那么就比较苛刻了，即便确诊时间不在等待期，但由于已经发生了征兆，保险公司有权解除合同的。

  ·  初次确诊：对于被保人是有利的，只要等待期内没有最终确诊，就是有可能得到保险公司赔付的。