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  2021-08-13 13:33 赵风蕊 客户经理

  理财首先要有钱才可以谈 理财。每月收入的三分之一作为生活必需，三分之一零存整取，另三分之一可以长期定投一支基金，要坚持长期投资，零存整取的那部分，到期后可以存成定期，存入银行虽然利率低，但稳定安全。
  定投基金适合选择股票型、指数型基金，因为它们波动大，可有效摊低成本。如果打算长期定投，就选择有后端收费的基金，这样每月买入时就没有手续费，长期下来可以省去手续费。
  基金有两种收费方式：一是前端收费，默认的就是这种，就是在每月买入时就要按比例交手续费的，增加了定投的成本。如果在银行柜台买，手续费是1.5％，在网上银行买，手续费，是六－八折，在基金公司网站上买，手续费最低是四折。赎回时还有0.25-0.5％不等的赎回费。还有一种是后端收费，就是在每月买入时没有手续费，但持有时间要达到基金公司所规定的时间（3－10年不等）后再赎回，也没有手续费，长期下来可以省去一笔不少的手续费。
  所以，定投基金最好选择有后端收费的基金。不是所有的基金都有后端的。
  二是，把现金分红更改为红利再投资，这样如果基金公司分红，所是的现金会自动再买入该基金，买入的这部分基金也没有手续费。
  三是，如果你这个月没有钱定投或者大盘涨的很高，基金价格也很高，你也可以停投一到两个月，不影响以后定投，但不要连续停投三个月，如果是连续停投三个月，定投就会自动停止。
  四是，股市在牛市时，基金也涨的多，这时可以适当减少投资，若股市在熊市，可以适当增加投资，以增加基金份额。
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  2021-08-13 13:30 黄皖生 客户经理

  买一些人身保险，存一些钱。量入为出买一点基金定投。基金是专家帮你理财。基金的起始资金最低是1000元,定投200元起
  买基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。现在有些证券公司也有代理基金买卖的。在银行开通网上银行后网上购买一般收费上有优惠。
  先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。
  一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
  基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
  投资股票型基金做定投永远是机会，但有决心坚持到底才能见功效。
  银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。
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  2021-08-13 13:27 连亚琴 客户经理

  在某银行做程序员的王小姐，走出大学校园不过一年有余。这位24岁的妙龄未婚女子对未来生活怀抱许多梦想，但拥有的积蓄可不多，目前月收入4000元，另有银行存款2.1万元。
  王小姐大学所修专业是理工科，理财知识比较缺乏，每月收入除日常支出之外，余款全部存入银行。她感觉到自己迫切需要理财，但又不知道从何开始。理财规划师经过深入了解，了解到王小姐对未来生活的主要目标是:
  教育基金，打算2年后报考在职研究生。按现在读研究生的费用2万元/年计算，3年的费用为6万元。
  购房首期，打算3年后筹够购房首期款，欲购买一套楼龄8年以内的，两室一厅的房子。按现在二手楼均价3500元/平方米，60平方米面积计算，采用“五五按揭”，则得筹足10.55万元。
  保险方面，王小姐现在所属公司，保障比较全面，医疗费可以全报。但王小姐个人没有任何商业保险，打算在人寿保险方面加强保障。
  为了让有限的收入能实现王小姐尽可能多的心中目标，理财规划师几乎在针眼上跳舞，给出如下解决方案:
  生活备用金，建议留出相当于3个月工资的资金即1.2万元做应急资金，备用金主要是用来应付比如暂时的失业、突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。王小姐可以将此笔备用金以银行活期存款或货币市场基金的形式来持有。活期储蓄可以24小时被随时支取，足以应付紧急情况；而货币市场基金从基金份额赎回成现金则通常需要2-3天左右的时间，但收益要远高于前者，且无利息税的负担。
  纵观王小姐的理财目标，王小姐三年内要筹够12.5万元(首年研究生教育经费2万元＋购房首期款10.55万元)。假设王小姐以每月供款的形式购买一个月收益率为5%的基金组合，按3年36个月来计算，王小姐只须每月供款1304.3元即可。而王小姐每月收入尚盈余1500元。所以，寻找合适的投资组合，一定可以帮助王小姐实现读书和买房的目标。
  保险方面，尽管王小姐单位的福利待遇很好，但天有不测风云、人有旦夕祸福，建议王小姐购买一份集意外伤害、意外伤害医疗、大病险于一体且具投资功能的综合保障。
  经查询，一份类似如下的保险计划中:人身寿险20万元、大病保障10万元、意外伤害20万元、意外伤害医疗2万元，每月须供款500元。
  考虑到王小姐每月盈余1500元，为筹教育基金和住房首期已支出了1304.3元，每月尚余195.7元，不足500元，开源不足，只能节流。
  纵观王小姐的开支，我们可以发现有一其他开支为500元，这笔费用主要用于交际应酬用，建议缩减这笔开支，每月平均控制在200元以内，则保费问题解决了。
  王小姐另有银行存款9000元，可进行风险相对高一点的投资，但鉴于王小姐投资知识相对缺乏，建议把理财交给专家，可购买一些股票型基金，此类基金既有了投资股票收益较高的特点，也有基金风险较低的特点，比较适合王小姐。
  综上所述，王小姐三年计划可以实现，既增加了保障，又可以继续深造和支付购房首期。
  （理财方案设计者莫月连
  华南理工大学科技园培训中心提供版权
  ）
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  2021-08-13 13:24 齐景娥 客户经理

  首先要根据自己家庭情况做好理财规划，如：生活基本开销、医疗支出、保险支出、教育支出、娱乐休闲等等。其次要开源节流，也就是先做好预算，预计本月的开销是多少，通过每天记账，月底总结是否超出预算，什么地方超的，是否可以削减，久而久之生活就会有规律，也会养成节约的好习惯。最后就是利用积攒的资金进行有效合理的投资，当然投资之前要做好充足的准备，多进行学习和考察，快、准、精的进行投资。推荐下载佳盟个人助理完成家庭理财。
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  2021-08-13 13:21 黄盛波 客户经理

  首先我们要知道的是多少钱都是可以投资理财的，4000元也可以理财。因为读者没有显露一些具体信息，我就先假设年龄在20出头，刚踏入职场一年左右，每个月消费1300左右，确实很省了，那么余留下来是2700元，所以给出以下理财方案（注意是将储蓄部分进行投资）。

  1：将40%的资金用于基金定投（高风险高收益中流动性）

  具体什么是基金定投可以百度，我不建议题主去买股票，不适合小白投资者，但基金的风险相对小很多，那么如何定投？可以用手机APP下个天天基金网或蚂蚁财富等，然后在上面注册账号，在购买界面旁就有定投功能，网上银行可以付款，基金型投资者我建议选择50%股票型基金和50%指数型基金，指数型基金可以选沪深300或上证50、中证500等，当然你也可以自己配置。

  基金定投有什么好处呢？

  好处就是基金定投时间越长，频率越高，风险越小，越能平滑收益曲线，因为定投每个月投入是一定的，比如你在高位买入，价格继续涨买入的份额就少了，价格降下来了买入的份额就多了，买入平均价格会最终趋近于低位，当最终基金回到高位时你还是会盈利，所以不管在高位还是低位买入的影响都较小，风险也小，根据往年的走势来看，假设你选择的是沪深300指数型基金，虽然经历多次熊市牛市的波荡起伏，但最终收益率是巨大的，我们拿1990年的上证指数100点出头为例，虽然牛熊交替，但到现在为止仍已经达到4300点了，增值超过43倍，平均年增长率16.8%，就相当于你1990年投1万元，到现在获利43万元，有的朋友会觉得牛熊替换怕高位买进了，所以我建议小白菜们选择指数型基金定投，那么从1990年到2015年的25年间收益曲线就会变得非常平滑，我们假设25年前答主开始投资，每年投资400元，共投资25年，共计1W元，那么到现在的收益是多少呢？……通过本息计算公式得到的值是11.4万，虽然会比43倍少很多，但风险却大大降低了，而且你只是从你的年薪里扣了400而已，就是每月投了33元钱，25年后就可以买辆车了，所以月薪4000元不适合投资理财吗？我看未必。

  一个基本的投资者，在如今互联网金融的便利下通过学习达到年10%收益率并不是非常困难的一个事情，我们假设一个人的年平均工资增长是8%，如果你的投资回报率在每年10%，那么你就跑赢了工资增长，在复利投资效益下，相当于同比例你现在的投资会比你工作5年后同比例的投资更加值钱，所以理财自然是越早越好，而不是等工资收入很高再去理财。

  基金定投的期限是多长呢？

  其实定投是一项终生投资，在文章最后我也会提到。我是不建议一般投资者去做波段的。第一，频繁交易需要交巨大的手续费，通常0.6个点申购、0.4个点的赎回，加起来1个点的交易成本是比股票高得多的，第二，基金和股票不一样，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天关注，一来浪费精力二来折腾心智并且还不一定能预测成功，但如果基金出现问题了，比如管理层更换、频繁的分红、基金评级下降等，那你可以去换更好的基，定投贵在坚持，是越跌越投，不然就前功尽弃，除非你急需用钱，否则别乱动。

  2.将20%用于货币基金（低风险低收益高流动性）（因人而异，收入越不稳定可以适当调高比例），货币基金流通率极高和银行活期存款类似但收益率远高于活期存款，普遍在4-5个点，货币基金目前在市场上有很多品种，其中包括阿里余额宝，腾讯理财通，天天基金的活期宝以及其他网上购买的货币基金等等，建议不要充余额宝里面，会刺激你的消费欲望。。。至少对于我来说是的。

  3.将15%用于招财宝、腾讯理财通或京东理财等（中低风险中收益中高流动性），目前招财宝个人贷和微企业贷等产品约定收益率在6.5个点左右，而且本息保障还是不错的，如果追求更高收益的可以考虑招财宝的保险产品，投连险不是固定收益率，但预期年化是在7个点左右，而且风险也是很小的，不过上面这些理财产品达到我说的收益率要最少在一年以上的封闭期，可以提前变现，但收益受损。目前腾讯理财通和阿里的招财宝里面关于个人贷和企业贷的理财都已经下架，替换为保险公司的保险理财为主，年化预期在4.5-5.5%左右，收益偏低，和银行理财接近，个人认为作为替代品，还可以选择债券型基金，债基主要持有企业债券为主，从历史收益来看在年化6%左右，优秀的债基可以做到8%以上，但是债基由于同样受市场公允利率的波动因而会产生价格的上下波动，长期虽然都是赚钱的，但短期持有债基甚至可能会因而价格波动产生亏损，再加上收到申购费和赎回费的影响，因此流动性偏中低，一般建议持有1年以上比较划算。

  4.将25%用于P2P理财（高风险高收益低流动性），个人很喜欢，选择好的P2P平台收益率可以稳定在10个点左右，目前网上有很多P2P平台可供选择，目前国内最大的P2P平台是宜人贷，点融网，人人贷等，选择那些大型的P2P平台，或者亲爹是大腿的比如陆金所之类的，风险通常比较小，选p2p最好选有保障的标而不是散标。比如人人贷里面的散标利率很高但是不保证投资人本金安全，集合标虽然利率低点但是有选择合作的担保公司保障。

  那么将以上四种投资方式组合一下年收益率大致计算可以得到0.25*10+0.15*7+0.2*4.5+0.4*12=9.2

  通过以上计算，分散投资进一步平滑收益率后我们可以得到9.2%的年收益率，根据72法则，72/9.2=7.8年，所以资产大概是7.8年翻一倍。

  那么我们假设读者25岁，通过努力工作，每年的工资增长率为5%，投资回报率为9.2%，随着工资增长投资额以相同比例提高（5%），以这个前提我们来算一下四十五岁时的资产。

  由于年结余是2700*12=32400元，假设每月结余比例不变（随着年龄增长消费与工资同比例增加），第一年的投资额32400*1.05在二十年后在复利下增长为32400*1.05*1.092^20=197780元，第二年即32400*1.05^2*1.092^19=190175元，以此计算二十年累计资产，第二十年时投入为32400*1.05^20*1.092=93785元，通过工资同时计算得到45岁时年薪增长到13.89万，我想不高吧？那么从第一年开始到第二十年每年的投资额“32400*1.05^n元”在20年后的回报值，n为年份，1.05代表工资同比增长率。

  虽然我们每年的投入都随着工资的增加而增加，但是我们的每年投资终值却是越早越多，最终累计二十年的总投入回报为279.56万元！可见即使你在45岁时仍然是一个普通的工薪阶层，但此时通过你的坚持投资你也将拥有一大笔资产，而45岁之后，拥有280万元资产的你可以靠投资每年获得30万左右的收入，完全可以依靠投资收入提前退休。

  虽然这个模型不是非常精细化，也忽略了部分开支，而且我想绝大部分人只能做到50%的储蓄比例，所以总值会因人而异，还要考虑工资增长随着年龄增长会逐渐减缓，前几年通常更高后几年更低等因素，但由于比较麻烦，就不细算了，主要借上述计算来阐述复利、时间、终值的关系。

  必须说明的是，此表仅是针对答主到45岁时，后面的杠杆效益会越来越大直到一个恐怖数字，有兴趣的朋友可以自己计算。

  显然按照我的理财方案达到年收益率10个点左右并不是非常困难的事情，可是很多的人不会理财也不相信理财的魔力，他们总是想着，穷人就应该好好上班理什么财。结果往往是终身贫穷，最后我的建议是：在努力工作涨工资的同时也一定要积极学习投资理财的知识，并且按我的方案自己调整到适合自己的模式再去实践，要想早退休，从今天开始。

  PS：投资理财其实是一个非常有意思的事情，它也绝不仅限于我刚说的三言两语那么简单，如果你现在22岁，其实你就可以为自己以后孩子的教育、以后买房、以后买汽车做投资规划了，而且越早规划成本越小，举个教育投资规划（小孩子从本科读到研究生毕业）的例子，假如你现在20岁，30岁生小孩，小孩18岁是不是要开始上大学了？随着通货膨胀，学费一直都在上涨，根据往年数据，假设每年5%增长率来算，本非特殊专业本科每年学费是6000元，硕士10000元，另外算上每个月生活开销1500元以及一年3000元住宿费，一年生活开销按10个月算，本科年开销是6000+1500*10+3000=24000元，硕士年开销是30000元，家庭年收入如果是72000元的话本科教育负担比就达到了33.3%，硕士更是42%，一般家庭教育负担比超过30%就是一个压力很大的值了，但如果你很早就开始投资理财的话就会相对轻松很多，我们来计算一下，你从20岁就开始为未来的小孩教育投资，要在你48岁小孩上大学时靠你的前期投资完全缓冲掉这笔7年本硕的高额教育支出，那么先计算总金额吧，24000*(1.05^28+1.05^29+1.05^30)+30000*（1.05^31+1.05^32+1.05^33）=73万元，在9.2%的年收益率下根据经济学公式计算得需要投资额6244元/年，即520元每月，就是从现在起每个月固定投资520元教育金到28年后你的娃从本科读到研究生结束的钱就不用你管啦，这个就和买教育保险一样，不过是你自己理财和给保险公司理财的不同而已，不过保险公司的收益率…你懂得，同理你也可以规划以后的养老金、孩子以后买房金、准备环游世界的旅游金、医疗准备金等等，把这些大头支出都规划好了，你以后不就一身轻，想干嘛就干嘛了嘛，最后一句：记住复利是很神奇的，只要跑赢了通胀，你的收益就会随着时间的推移水涨船高~所以越早理财越好！

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  2021-08-13 13:18 黎皇兴 客户经理

  四千，房贷多少，家庭支出每个月多少。要是房贷1500，每个月生活支出2000，还有500恐怕也只够你买衣服零食逛街请客的了。要是有500余款，还是在理财软件上做点小理财收益比银行高就行
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  2021-08-13 13:12 黄盛沛 客户经理

  一个家庭4000在主城区可能没有理财的必要