进行保险规划时应遵循哪些原则

进行保险规划时应遵循哪些原则
齐新海 来自: 移动端 2021-08-01 14:59

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2021-08-01 15:23最佳答案

第一步是明确需求!你先得知道自己的需求是什么?我们来看看人寿保险金字塔,从这张图上我们可以看到,首先要考虑的保险是保障类的,其次才是理财投资类的,在保障类中,首先要应对意外和疾病这两个人生都逃不出的偶然。另外,现在重大疾病的发病年龄逐渐低龄化,而一旦发生重大疾病,需要的医疗费用,如果光靠个人或者家庭收入来支撑是非常困难的。因此,越来越多的人也把重大疾病纳入了考虑范围中,在意外和疾病之上就是必须要考虑的寿险,这是最后一层也是必须配置的
在明确了自己的需求之后,我们再来看看保险规划的第二个原则,保障全面,保额充足,保费适当。保障全面是指说在做保险规划的时候,需要考虑到各个方面的风险,比如我们前面提到最重要的三个风险,身故,疾病和意外。如果只有意外险,可是没有健康医疗险,也没有寿险,那就不算保障全面。再说到保额充足前。我们先来看一个让人胆战心惊的数据,依据各个保险公司2015年重疾理赔数据整理,不管是大公司还是小公司重疾的保额普遍偏低,半数以上公司高达70%的客户保额不足10万,赔付30万以上的客户仅为3%到5%,10万以上非常少。就像我们之前讲过的,就算有保障了,可是保额不足,到时候也是杯水车薪,起不了什么作用呀!最后必须具有合理的保费分配,保费预算太低,没办法给我们足够的保障,预算太高呀,就会导致负担太重,一般建议将家庭可支配收入的5%到10%作为保障类保险产品的资金安排是比较合适的。当然也不能完全教条,还是要根据自己的实际的情况来规划。
第三个原则是在做保险规划中先保障后理财,先大人后小孩,优先经济支柱。
也就是说在我们做保险规划的时候,首先考虑的是保险能否为我们提供某个方面的保障。而不是这款保险产品能够为我们赚多少钱。如果先谈赚钱,再谈保障就是本末倒置。其次,在一个家庭中,一定是先考虑大人的保险,然后再考虑孩子,因为孩子相比成人来说,健康概率更高,而且从经济的角度讲,孩子没有任何收入,如果发生风险对家庭的现金流影响不大,而在大人中一定是优先考虑家庭经济支柱,因为经济支柱遇到风险,对整个家庭的经济状况影响最大。
最后,先搞定能够应对意外疾病,死亡三大风险的保险产品,再考虑养老,资产配置,保险组合有比没有强,有钱再提高额度,寿险,健康医疗险和意外险能够帮我们应对死亡,疾病,意外带来的风险,这些风险如果要靠我们自己积累的财富来承担呀!可能一个好好的中产家庭也会一夜回到解放前。另外,按照我们前面的标准,把家庭收入的5%到10%作为保障金,在这个基础上能够规划多少保额就按这个保额先配置相应的保险产品,等到以后经济条件好转了再慢慢增加保额也是可以的,不要想一步到位,一口气吃成个胖子。最后在做保险规划的时候一定要考虑保险组合。而不是只考虑单纯的某一种保险,因为意外险只能抵御意外带来的风险,就算意外险的保额有100万甚至更高,但是在重大疾病面前依旧束手无策。
第四个原则,在预算充足的情况下,优先选择终身型的产品。很多小伙伴会有这样的疑问为什么是优先终身型的产品,而不是定期型的呢?终身型的产品费用会比定期型的更高,毕竟保障越长保费越高也是正常的。

其他回答(共7条)

  • 2021-08-01 15:20 龚子鸣 客户经理

    保险利益原则之创设的根本目的在于防止发生道德危险,从而更好地实现保险“分散危险,补偿损失”的职能.虽然现今各国保险立法多已将保险利益原则确立为保险合同的基本原则之一,但是对于保险利益原则的根本内涵及其适用的理解却存有差异,相应地对保险实务也必然存在着不同的影响.因此,分析保险利益原则的内涵及相关问题,对于保险理论、保险实务以及保险立法均有积极意义.
  • 2021-08-01 15:17 连亚玉 客户经理

    双十原则保险的“双十”原则,即保费占年收入的1/10,保额是年收入的10倍。一般而言,用1/10的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10年的保险赔付金可以帮助一个家庭度过可能的危机。
    先保大人 后保小孩“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言,应该先保大人后保小孩,不过孩子的保障也是必须要配置的。
    优先考虑保障型保险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择消费型的定期寿险,用以保证在遭遇损失时,有足够的财务保障。意外险、健康险(重疾险)和定期寿险等都是具有保障意义的险种,所以投保人在保费预算有限的情况下,应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好,可在完善家人保障的前提下,再考虑投资型保险产品。
    保额至重。保费合理在国外,保险都讲究保额制,即保额至重,保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道,作为必要的风险保障额度,购买得太少,起不到保障家庭的作用;购买得太多,则会影响到客户的生活品质。在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。
    解决方案才是最重要的在一份保险规划书中,保险产品不是最重要的,因为某些明星产品,基本上每个保险公司都会有涉及。相反,最重要的是解决方案。对保险代理人而言,不能只是卖保险,而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品的组合,来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理,有两个标准:
    一是看这个方案是否经得起风险的考验;
    二是看这个方案是否经得起时间的考验。
    先满足人身寿险,后考虑财产险。现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却往往忽略为自己投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累。
  • 2021-08-01 15:14 黄盛木 客户经理

    1、先为家庭经济支柱完善保障。很多家庭开始关注到保险一般都是因为孩子,想给孩子的成长更多保护。但其实,在规划保险时,并不能以孩子优先,而是以家庭风险的大小顺序来进行规划。在家庭中,经济支柱承担了家庭主要的收入来源,一旦发生风险,家庭受到的打击是非常巨大的,因此在配置保险时,应以家庭经济支柱优先。如果夫妻两人都是经济主力,则先以夫妻两人的保险规划为主。
    2、先配置保障人身健康类的保险。保险产品的种类多样,但最先考虑的还是意外险、健康险等人身健康类的保险产品,特别是重疾险。因为对于一般的家庭来说,面临的最大风险就是重大疾病的高额医疗费用。
    3、给孩子配置保险,也要先健康后教育。很多家长希望孩子赢在起跑线上,非常重视孩子的教育问题,在给孩子配置保险的时候,也会先考虑教育险。但这是不对的,仍然应该先优先配置意外险和健康险。根据预算:再灵活搭配保险产品在弄清楚投保的顺序之后,接着就是要知道自己的保费预算——一般建议按照家庭年收入的10%进行保险规划,并根据预算灵活搭配保险产品。以最普通的一家三口为例:若预算充足,一家三口都可优先配置高保额的重疾险,并搭配消费型重疾险和高保额的医疗险完善医疗保障,再配上综合意外伤害保险,家庭的主要风险就基本覆盖到了;若预算较少,一家三口可以选择和上面的家庭一样的保险产品,不过需要适当降低保额或者增加缴费的期间,也可以选择用保障20~30年的消费型重疾险+意外险作为暂时的过渡,等预算增加后再进行完善。在人身健康保障完善后,如果还有预算,则可以考虑教育险、养老险等理财型的保险,为孩子日后的教育和自己退休后的生活早做准备。综上所述,不同的家庭具体条件肯定都会不同,具体的要根据实际情况进行一些调整。
  • 2021-08-01 15:11 齐暑华 客户经理

    个人保险理财产品规划,即是通过购买相关的保险产品,达到对个人(家庭)进行风险管理和投资的目的。一般情况下,个人保险理财产品规划包括:财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等内容。
    制定个人保险理财产品规划要注意的基本问题:
    1.在购买保险理财规划之前,建议消费者保持清醒的头脑,对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等诸多因素做全面评估,根据个人实际状况,选择适合自己的产品。
    2.购买保险理财规划前要充分了解各公司投资连接保险的作用及操作,不能只听营销员的一面之词。
    3.对于保险期限,消费者购买保险理财规划时应充分了解产品及其购买渠道。
  • 2021-08-01 15:08 连丽芳 客户经理

    设计保险产品时,应遵循哪些保险原则?

    首先要看你是买哪种保险? 因为不同的保险,他会有很多不一样的规则。

    大家都知道,现在每一种保险产品,他都是分的很明确的,没一直保险的保障范围和理赔规则也都不一样。所以我觉得人们在生活中,想要获得更加全面、、周道、贴心、合适的保障,就必须要多了解。我的建议是,可以选不同保险,争取做到互相取长补短,这样才可以让你的保障范围更加的全面。

    例如家庭保险,简单点来看,你需要弄清以下内容

    1. 家里有没老人需要抚养。

    2. 当你老了后,想如何来养老。

    3. 面对疾病时,家里能承受多少。

    4. 孩子的教育计划和你的预期。

    5. 面对意外你希望有多少额度来保障。

    如果一年不上班,家庭需要多少存储才够。

    所以在你考虑买保险的时候要充分的考虑家庭成员的年龄、健康、收入、社保等情况。切记一个家庭的主要收入来源者,要作为主要的保障对象。家庭经济支柱,才能间接保障了其他家庭成员。

     总结下来就是:

    1. 保障第一收益第二

    2. 先满足保障需求,再考虑投资需求。

    3. 家庭保险一定要先保家长,后保小孩。

    4. 然后是要先满足需求的保险规划,其次在考虑保险产品。

    5. 最主要的一定要先考虑人身保险,其次再去购买理财、财产类保险。

    现在市面上的保险产品很多,种类也很多。 人们对保险的需求也越来越大。建议你在买保险的时候一定要多了解,最好是找专业的人士给你分析。

  • 2021-08-01 15:05 齐明杰 客户经理

    银行从业人员为客户设计保险规划时主要应掌握以下原则:
    ①转移风险的原则;
    ②量力而行的原则;
    ③分析客户的保险需要。
  • 2021-08-01 15:02 辛培勇 客户经理

    我就知道从小不管是在家里还是学校,每年都要买各种各样的保险,为了防止意外或者是生病住院都能报销。随着时代的进步,保险产品也越来越多了。那么,我们在设计保险产品时,应遵循哪些保险原则?下面我就来说说我的看法。


    首先我觉得在设计保险产品的时候,一定要有你想针对的人群去设计。比如你想做针对老年人的保险产品,你就要多去进行市场调研,了解老人的需要,前期工作做到位,后来就好办了。然后还要根据实际原则进行,因为保险的风险都是不一样的,要确保保险产品所能承受的承保能力,结合实际去设计。

    还有很重要的一点就是保险产品一定要合法,毕竟现在社会上有很多骗子,假的保险公司。我们都知道顾客就是上帝,我们不仅要去营销产品,更重要的是诚信营销,别人赚钱也不容易,所以我们不能去坑别人,比如:患病保险或未如实告知家族史的遗传病保险单在理赔时可能被保险公司拒绝,而保险公司销售误导性保险合同,经投保人证明和投诉,也可以解除。

    我们都知道人们买吧保险的初衷都是希望可以有个保障,为自己以后不能预见的意外情况提前做好准备。保险产品要想发展的好,价格就不能太高,要在大家都能承受的范围内,适可而止。就目前的保险公司来看,我觉得实在是有待改进。毕竟我不是专业的,以上的观点仅供参考。

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