其他回答(共7条)

• 

  2021-08-01 14:10 龚巧云 客户经理

  接触保险已经一段时间了，我越来越发现，现在的人们保险意识非常强，身边的很多朋友再知道我从事保险后都来询问一些有关保险的问题，我发现一个问题，那就是虽然现在人们有很强的保险意识却对于如何选择适合自己的保险还不十分了解，不知道如何为自己或家人选择保险产品。下面是我自己的一点看法，希望能对朋友们有所帮助。首先，如果你想选择商业保险，一定要先选择保险公司。选择商业保险是一项长期的投资，不管你选择是保障型的健康型或是养老、理财型的保险，最先考虑的是选择一家怎样的保险公司。它有没有足够的实力，有没有良好的投资渠道，有没有稳定的投资收益等等，因为每购买一份保险合同就可能是十年，几十年甚至一辈子，才能看到它的作用与收益。所以在选择保险公司时一定要慎重，不能只看眼前的利益，因为保险保的不是眼前，而是多年以后。一个保险公司只有拥有了稳定的投资渠道，才能将公司及客户的利益最大化，所以保险公司经营能力的好坏就将直接影响到你日后的利益了。其次，是选择保险代理人。一个好的保险代理人会站在你的角度与立场去考虑问题。会针对你的实际情况为你推荐切实附合你需要的保险，为会你把风险规避到最小。当然一个好的代理人还体现在保险代理的方方面面。如果一个负责任的代理人，在你选择他的保险产品的那一刻开始才意味着他的服务的开始，他会全程为你提供服务，他会在你遇到问题的时候第一时间出现在你的身边，会为你提供解决问题的方法，也会去分担你所随受的压力。同样一件事，不同的保险代理人的操作很有可能使最终的结果是不一样的。所以再选定保险公司后一定要慎重地选择要为你服务的保险代理人。第三，就是选择保险产品。每家保险公司都会有很多种不同的保险产品，因为没有一种保险是没有缺陷的，每种保险保障的侧重点不同，看你更侧重哪方面的需要。那么如何选择保险产品？要根据自身的家庭情况、工作情况、经济情况等综合因素来考虑。不要一味地只想收益。不同时期、不同家庭对于保险的需求是不一样的，不要看到别人买了什么保险就跟着去买什么保险，一个保险产品适合他的家庭的同时，不一定也适合你的家庭。如果你现在经济能力有限或从事的工作危险程度较高又或家庭有一些遗传性的重大疾病史，那么我建议你先选择意外伤害或健康型的保障保险，这类保险产品缴费低，保障高。因为在你经济能力有限的情况下，任何风险的发生都是你所不能承担的，你多年来的努力可能只因为一次的风险而不复存在，你的家庭也会因此而受到极大的打击。所以要以小搏大，将这种风险所带来的后果转移。如果你现在已经结婚生子，并已有了一些积蓄，为了孩子的考虑可能更多的人会选择为孩子上一份保险。这是应该的，也是必须的。可是我想说的是什么才是孩子最好的保障——父母，在孩子成年之前父母才是孩子最好的保险，只有父母在孩子的身边，孩子就不用担心任何问题，那么你有没有想过风险是我们无法预知的，假如有一天风险发生在你的身上，你不能再陪在孩子的身边，那么你的孩子怎么办？他有保险可是这份保险谁来为他继续交费？他以后的生活要怎么办？没有了交费，他的保障又从何而来？所以在你有了孩子之后出于责任最先考虑的是为自己也上一份保险，这样你在的时候你自己就是孩子的保障，假如有一天真的发生了什么，不在孩子的身边了，那么这份保险就可以是孩子的保障，不是吗？所以在你经济能力允许的情况下，为孩子选择保险的同时一定也要为自己选择一份保险。第四，既然我们现在已经把家庭的风险都做了一定的规划和转移，那么你现在该考虑的问题就该是自己的养老问题了，如何让自己的晚年生活的更加舒适？如何给我们的下一代减轻他们的负担？有人说我有社保。我做了7年的人力资源，对于社保很了解，也曾为很多人办理过退休金的申领，所以我知道，未来如果只靠社会养老保险，那么很可能会让你的老年生活过得有些凄惨，有人会问为什么？因为虽然现在国家要求企业按照实际工作为员工交纳保险，但有很大一部分企业都是为员工交纳的最低的保险费用，这意味着什么现在你可以并不会感受太深，但当你退休后你会发现你能领到的退休金可能仅仅可以维持你能活着，其它任何你想有的生活都没有办法实现，就算你的公司能够为你按实际工资缴纳社会保险，你最后可以拿到的退休金也只能相当于你现在工资的40%左右，那么你想维持现在的生活水平怎么办？必须提前为自己的养老做准备，选择商业养老保险作为社会保险的补充，趁你现在有能力的时候选择一份商业养老保险，因为你可以清楚的计算出这份商业保险在未来你可以得到多少养老金，让你提前为自己的老年生活做好准备。最后，如果你现在发展的很好，家庭、事业做的都很成功，在为自己的和家人的一生都做好的规划之后，你还有很多剩余资金，那么你可以考虑理财型保险，有人可能会说，那个时候我可能就会考虑投资收益更高的途径了，但是，如果你没有把握让你的所有投资收益都稳定保持在10%以上的增长，那么就应该考虑拿出来一部分资金购买理财型保险，因为那样做意味着为你已经为你的资金做好充分的保存与传承。投资的收益越大，风险越大，投资谁也不敢百分之百的肯定自己可以赚钱，但是保险却是可以让你在保本的基础上有稳定的投资收益，所以这部分资金既可以为你锦上添花，也可以为你雪中送炭。

  扩展阅读：

• 

  2021-08-01 14:07 黄盛林 客户经理

  女性天生缺乏安全感，所以买保险的女性居多。

  女神节来了，说说如何利用保险来保障自己的一生吧。

  女神必备保险之——医疗险

  有客户对我说，如果一场病花五十万还治疗不好，那我觉的就没必要治疗了。

  这些只是没生病时的臆想：

  1.医生可能会告诉你需要花多少钱，但绝对不会承诺一定会好，如果有百分之一的机会，那你要不要试试？

  2.一个人躺病床上后，最了解病情的绝对不是自己，而是你的直系亲属。

  甚至自己的病自己都做不了主，因为手术签字的不是自己，而是直系亲属，如果因为高昂的医疗费而放弃治疗呢？

  所以，作为女人一定要有份高额的医疗险，给自己一次重生的机会。关于医疗险的知识可以参考《你的医疗险买对了吗？》。

  女神必备保险之外——意外险

  作为最便宜的保险，女人一定要买，不为意外身故为谁留钱，只为意外残疾后还有尊严。

  瘫痪后的桑兰找了位不错的老公，生了一个可爱的baby，小日子过的不错。

  我相信人间有超越世俗的真爱，但我更相信幸福的背后有巨额的保险赔偿金的支持。

  女神必备保险之——重疾险

  我负责貌美如花，你负责挣钱养家。

  作为女人如果可以不工作、不打理家务、甚至需要专人伺候，老公依然心甘情愿的养你貌美如花，那么你不用买重疾险。

  如果没安全感，一定要买重疾险，为自己也为那个不抛弃你的他。

  女神必备保险之——教育金

  自己当投保人为孩子买份教育金，别怕收益低，用夫妻共同财产为孩子创造一份专属财产。

  这份财产视为父母对于子女的赠予，但掌控权在自己。

  一心陪你君临天下，也无妨财富的未雨绸缪！

  女神必备保险之——养老金

  男人有泪不轻弹，所有的压力都埋在心里。

  女人要死要活，往往哭过闹过就过去了，更懂得宣泄。

  所以，女性的平均寿命要比男性要长3?5岁。

  而女人更喜欢大自己几岁的男人，成熟魅力有安全感。

  这就决定了很多女士要孤单的生活很长一段时间。

  对于女人来说可怕的是变老，比变老更可怕的是又穷又老。

  老不可避免，但如果有一份与自己生命等长的现金流，一定会让自己老的优雅，老的高贵。

  与生命等长的现金流，年金保险是最好的选择。

  保险是女神最忠实的保护伞，一定不要忘记呦！祝各位女神节日快乐！

• 

  2021-08-01 14:04 赵顺财 客户经理

  “卖保险了。我的保险绝对好”……常人感觉卖保险就是这样，像再卖炊饼一样，于是觉得保险都是骗人的，没有意义的。

  错了，保险是必需的，还是一种很有必要的理财方式，风险的存在总是让我们措手不及，有很多事情是难以避免的，防止却不能杜绝，能做到的事情就只有把风险发生后的损失降低到最小，保险就是这个功能。

  这世上的事物，之所以存在都有它存在的原因，也就是它被什么事物所需要。保险为什么会存在呢?因为人生存在风险。保险投资是个人理财中的一种财务风险管理，使风险得到分散，避免个人或家庭因为意外伤害而受到更大的损失。

  风险具有不确定性。它最大的特点就是不知会在何时、何地、以何种方式发生，更不知道它什么时候会降临到自己的头上，人们对它可谓是防不胜防。

  俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。不管人们是否承认，风险确实是无处不在。人们参与的每一项活动，都可能伴随着一个风险。

  人们不知道自己是否会身患疾病、是否会发生交通事故、是否会意外死亡或残疾，是会加薪抑或失去饭碗，每一件未知的事情都令人担忧。总的来说，在人的一生中，将面临几个大风险，这些风险不可避免地会给人们带来各种伤害。

  总的来说，风险有六个大类，即死亡、疾病、教育、意外事故、养老、理财。这些都是人类必须要面临的风险，没有一个可以逃脱，我们又不可能消除所有的风险，也不能预测到风险的存在。

  因此，我们能做的就是风险的转移，把它转移到保险公司去，对风险进行管理。风险管理是指通过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小成本争取获得最大安全保证的管理方法。

  家庭理财规划的目的是合理配置资源，实现理财目标。如果其中没有保险的部分，那么一旦发生风险，就可能导致收入减少、支出增加或者资产减少，使家庭经济发生巨大变动。保险能部分弥补风险所带来的损失，减少家庭经济状况的变动幅度，从而使家庭财务能长期健康地运行。

  1．转移风险

  买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。

  2．均摊损失

  转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。

  3．实施补偿

  分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：一、投保人因灾害事故所遭受的财产损失；二、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；三、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；四、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；五、灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。

  4．抵押贷款和投资收益

  保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签订合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90％作为贷款。如果您急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。

  同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。

  在现在的市场，保险有很多种，大概分为两大类，一个是投资性保险，另一外一种就是我们的保险。主要来说，为以下几种，意外伤害保险、医疗保险、养老保险、失业保险、机动车辆保险、投资连接保险、分红保险、万能保险……

  1．意外伤害保险

  意外伤害险，是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，按照约定给付保险金的人身保险，通常包括丧失工作能力、丧失手足或失明、因伤致死及医疗费用等给付。

  伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。

  伤害必须是意外事故所致，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。

  马先生生前是一家私营酿酒厂的厂长，买了4万元常青树终身保险，6万元永相伴意外保险。一年以后发生了事故，昏倒在储酒池车间储酒池内。1998年7月23日上午该厂两名工人下酒池清理时出事，马先生下到池中救人时不幸在池下昏倒，当该厂工人将其救出后，发现其已窒息死亡。

  理赔人员经过细致的调查，证据充足，确属意外事故。依据保险公司保险合同约定，公司向受益人支付了常青树意外身故保险金4万元，永相伴意外身故保险金18万元，意外伤害保险金10万元，总计32万。

  虽然不能挽留回死者，但是至少能够给予生人一定的补偿，让活着的人不至于再失去了亲人之后还要失去生活的保障。

  2．医疗保险

  医疗保险是指被保险人在保险有效期间，因疾病所导致的各种医疗费用，或因疾病所致残废或死亡，保险公司依照合同的规定，给付赔偿的一种保险。

  有位姓王的老人，今年82岁，买了医疗保险，一年前患老年性白内障致盲。当得知当地一家眼科医院为基本医疗保险定点医院后，决定来此眼科医院眼科接受手术。院长采用国际最先进的小切口超生乳化术，亲自为老人实施了白内障摘除及人工晶体植入手术，术后第二天老人的视力一下子提高到了0．5。而老人由于享受基本医疗保险，总费用是2515元，个人仅支付费用639元，占所有费用的四分之一。

  人吃五谷杂粮，受到风吹日晒，难免就会生病，大大小小的疾病让人痛苦不堪不说，还要支付巨额的费用，不是每个家庭都有那么多钱可以临时拿出来的。有医疗保险作为后盾，一切生活都可以安心许多。

  3．养老保险

  养老保险，说白了就是在你到法定退休年龄后可以领到退休金的保险。为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

  据预测，到2035年，60岁以上的人口将接近4亿，占那时总人口的27．5％。到那时，一对夫妻将要供养8个老人。因此，养老保险必须引起大家的重视。

  王先生30岁，计划从60岁起每月领取补充养老年金1500元，领取20年。他选择20年缴清保险费，年缴保险费10671元，总缴费额=10671×20=213420元。

  退休时收益：一、60岁时可一次性领取累积的增值红利106733元（中档）；二、可从60岁起至80岁领取养老年金，每月1500元，共领取20年，养老金总额=1500×12×20：360000元。以上两项合计466733元分红。

  此外，王先生从61岁起，还可享受友邦根据实际经营状况每年以现金形式分配的红利。

  一般来说，当你和公司签订合同的时候，都要给你购买养老保险，这是法律性的东西。人不可能永远不退休，当你退休在家的时候，只有靠养老保险才能经受得住家庭的变化。

  4．失业保险

  失业保险是职工在暂时失去工作或转换职业期间，没有经济收入，生活发生困难时，由政府提供物质帮助的一项社会福利制度。政府建立失业保险基金，并以税收优惠的形式负担部分费用，职工和用人单位按工资收入的不同比例，按月向社会保险经办机构缴费，职工失业后，可持有关证明，向当地劳动就业机构申请领取政府的失业救济金。

  失业、下岗，这些词在今天已经不再陌生了，2003年我国失业人数就有800万，大学生毕业就意味着失业的事情也不是怪事了，因此在这样的现实中，没有一份失业保险作为后备，怎么生活呢。

  5．机动车辆险

  小车已经是很多家庭都有的了，随着生活质量的提高，需求也在提高，有些人家还不止一辆车。但是在这个乐观数字的背后，也要看到每年的车祸数量也在增加，为自己和车辆增加一个保障是刻不容缓的。

  机动车辆保险由基本险和附加险组成。基本险包括：车辆损失险、第三者责任险、乘客座位责任险、驾驶员座位责任险。

  附加险包括：全车资抢险、无过错损失补偿险、自燃损失险、前后挡风玻璃单独爆裂险、新增加设备损失险、不计免赔率特约险、免税车辆关税责任险、承运货物责任险等。小康家庭要根据家庭的实际需求，选择相应的险种，从而最大限度地保障车辆与家人的利益。

  以上都是属于非投资的保险，当然这样的保险还有很多，在这里就不一个一个列举了，风险是不可预测的，只能最大限度地预防却不能杜绝，只有做好了保险方面的准备，才能让损失降低到最小。

  6．投资型保险

  投资型保险兼具投资理财和保险保障的双重功效，同时可以免交利息税，既能满足居民资产保值增值的需求，又能为居民的家庭财产和人身提供保障，因此受到青睐。不过，如何选择确有讲究。

  这里面有几种，投资连接险，分红保险，万能险。

  投资连结险在投资回报上，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关。保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。平安世纪理财、新华人寿的“创世之约”个人终身寿险、光大永明人寿都属于投资连结保险。

  分红保险在养老和储蓄方面是个很好的选择。它集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，甚至还会有分红。平安“千禧红”、“鸿利”属于分红保险、泰康人寿的“世纪长乐”属于终身分红保险。

  万能保险与其他投资型保险不同，其投资金额只是保户所交保费的一部分。保险公司要在保费扣除各种费用后（如保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费），再拿剩下的钱进行投资。

  实例：某小康家庭一次性地交5000元投保5年，其基本保险金额5242．8元，也就是5年后保底收益有242．8元；而5000元在银行存5年（利率是3．6％）可获益720元，二者相差477．2元。划不划算就看分红能不能超过477．2元。据测算，如果每年的红利率为2％，则累积红利为500元。

  其实保险还远远不止这么多，细分到每个细节都会有相应的保险，并不是每一种都要买的，不是每一种保险都是对你有意义的，要学会挑选。

• 

  2021-08-01 14:01 连书耀 客户经理

  中国人寿福满一生两全保险分红型如何?沃保网专家介绍，“福满一生”产品特点包括了一年一返还，即交即领，多重领取，满期给付基本保险金额，享受红利分配，享有高额保障，保您福满一生。
  国寿福满一生两全保险分红型的亮点
  首先是即交即领高额返还，让消费者即刻享受人生，同时通过高额福寿金和满期保险金设计，满足客户安享晚年的切身需要。
  二是人性设计领取，“福满一生”的各项生存给付按人生不同阶段领取，更显人性化的设计，在销售中更利于保险对一生财富规划讲解。
  三是十倍保障回归保险，特别是在客户最需要保障的年龄段，即18周岁到60周岁间(“福满一生”提供了55周岁和60周岁的年龄选择)。加大身故保障力度，以此弥补分红险保障不足的特点。该产品注重保险保障的基本元素，年轻的时候保障高，年纪大的时候领得多。
  “福满一生”的生存金快返还可作为少儿成长教育金、婚嫁金;等孩子长大后，父母也可将福寿金用于自己安度晚年。对于高端客户，可以通过给孩子买这类分红险传承财富。
  如果是正处于中青年的客户则希望财富安全、稳健理财，既能保证日常生活品质，又要年老时有尊严。这个时期的高端客户则关注合法避税、资产保全。他们不在乎短期收益，希望守住财富，保全财富，转移财富;同时将保单质押功能当作企业经营财务应急中心。
  国寿福满一生两全保险分红型的投保示例
  被保险人，张先生，今年30周岁，为自己投保国寿福满一生两全保险(分红型)，年交保险费50000元，10年交费，基本保险金额为92954元，福寿金开始领取年龄为60周岁，可获得如下收益：
  一、即交即领高额返还
  自本合同生效之日起至张先生年满74周岁年生效对应日，若张先生生存，60周岁的年生效对应日前每年可领取9795.4元;60周岁的年生效对应日起每年可以领取18590.8元直至74周岁年生效对应日。
  二、福寿年龄自由选择
  福寿金的领取年龄为55周岁和60周岁，张先生在投保时可根据自己意愿自由选择。
  三、多重领取惊喜连连
  自本合同生效之日起至张先生年满74周岁的年生效对应日，若张先生生存，在其60周岁的年生效对应日前，可每年领取特别生存金500元;每年领取关爱金9295.4元;60周岁的年生效对应日起每年领取18590.8元至74周岁年生效对应日;若张先生生存至其年满75周岁的年生效对应日，可再领取92954元。另外每年还可以按照公司经营情况领取红利。
  四、全面保障倍加呵护
  张先生若于合同生效之日起一年内因疾病身故，公司给付50000元身故保险金，合同终止;张先生若在其60周岁的年生效对应日前，因前述以外情形身故，公司给付185908元与所交保险费(不计利息)之和给付身故保险金，合同终止。自张先生60周岁的年生效对应日起，若其身故，公司按张先生身故后尚未领取的各期福寿金(不包括张先生身故前已产生但尚未领取的各期福寿金)与满期保险金之和一次给付身故保险金，合同终止。
  若张先生遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致其在60周岁的年生效对应日前身故，公司按上述规定给付身故保险金后，再给付743632元意外伤害身故保险金，合同终止。

  扩展阅读：

• 

  2021-08-01 13:58 管火金 客户经理

  在中国，各种保险公司、产品层出不穷，我们如果有保险需求，我们应该怎么样购买保险，来保障我们的一生呢？
  那么首先要按照顺序来买保险。我认为的顺序应该是这样的：
  社保>单位购买的补充商业保险>个人购买的消费型意外、重疾保险>个人购买的还本型意外、重疾保险>各种以养老险面貌出现的返本型分红保险。至于什么万能险、投资连结险，我觉得完全没有必要购买。
  

  
  

  
  但是人的一生不是靠保险或者其他什么金融工具来保障的，你的人生几分靠父母，剩下的全都要靠机遇和自己的努力，而保险只是你在为自己人生奋斗过程中，对各种可能发生的人身风险的金融工具，它只解决意外来临时钱的问题，不解决其他问题。
  

  
  

  
  所以不要指望保险来保障一声。你生活以及你所爱的人需要靠你自己努力去赢得。最好的保护自己生命和健康的途径，是平时行事稳妥，考虑周全，养成良好的生活习惯。保险只是在你不幸遇到意外时，给你一些补偿而已。千万不要本末倒置。

  
  

• 

  2021-08-01 13:55 黄盛洁 客户经理

  什么是万能险,购买时应注意什么?
  上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。
  挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理性行为。
  监管层发出的万能险购买提醒，并非表示万能险这个产品有问题。其实，就产品的特点而言，其险种本身并没有问题。只要消费者在购买时，切勿偏信代理人对于万能险高收益率的诱导，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足你的需要即可。
  收益与一般理财产品相当
  万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。
  “万能险”热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。
  一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
  而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。
  对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75％，安联大众、海康保险的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
  银保版不同个险版
  同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。
  今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。
  两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
  同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。
  据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清（称“趸缴”）。一般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如太平人寿“盈利多”，50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。
  缴费方式灵活
  万能险保户施女士告诉记者，她家是做服装生意的，每年的收入不是很稳定。之所以购买万能险，是因为保险代理人介绍，这个险种允许在资金充足的情况下，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴甚至暂时不缴保费。这对于收入不是很稳定的投保人来说，可以更好地支配现有现金。
  与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。
  代理人夸大收益率
  为什么万能险本身没有问题，监管层还站出来发出投保提醒呢？与早先投资连接险风波类似，问题就在代理人身上。
  据记者了解，无论是“银行版”还是“个险版”万能险，代理人不实告知的老问题，仍然是万能险发展路上的“荆棘”。代理人或因专业能力不足，或因追求业绩、获取高额佣金，在销售万能险时有意无意地误导投保人。
  通常，代理人都会避重就轻地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比，代理人会按照中等收益或者高收益演算最终的收益，演示的数字结果非常可观。但是，在演示过程中，代理人很少提及或者根本回避万能险两个账户及手续费的问题。投资者在没有深究的情况下，被表面的数字所诱导，从而掏钱买了万能险。
  专家分析说，万能险一般是长期缴纳，收益率虽然保底，却面临利率将来上调的风险。一位保险公司精算部人士测算过：以初始费用为7.5%的产品为例，对投资者来说，扣除相关费用后，这个产品的年结算利率至少要达到3.4%，才能得到与5年期定期储蓄同样的回报。而目前公布的万能险账户的年投资收益率一般在3.3%左右。此外，作为收益另一部分的浮动收益，不确定的因素很多。
  除了代理人的误导，一些保险公司印发的宣传资料中也涉嫌误导。
  细数万能险三大不足
  收益率大打折扣
  日前，李先生到银行存款时，被一份写着“××万能险上月收益率3.25％”的宣传文字所吸引。可当他到保险公司咨询的时候，才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”，宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后，剩下的保费才能进入她的“个人账户”。
  以李先生购买某款热卖的万能产品1万元为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。
  相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的回报率，例如，把1万元的钱放进银行，其利率就是这1万元的回报率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。
  在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简单地把它们的收益率放在一起呈现给消费者，就会给人以混淆视听的感觉，让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。
  提钱要付手续费
  与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
  如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金；安联大众相对复杂：前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。
  如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
  不适合老人投资
  由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
  由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。
  倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。
  专家提醒，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
  另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年缴得最多，初始费往往占所缴保费的65%－70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
  《国际金融报》 (2005年12月02日 第二十七版)
• 

  2021-08-01 13:52 齐敦禹 客户经理

  你的保险意识很好，只是买保险只有买到适合的保险才是好的，一份合适的保险需要根据你个人的实际情况量身定制。这里给你点大致的意见，你可以选择一些定期的寿险保障，附加必要的重疾项目，然后再添加一些住院医疗险，若是还考虑养老，可以将这些定期寿险，选择成一些有储蓄分红功能的险种。
  参考链接： （如何通过保险保障自己的一生）