其他回答(共7条)

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  2021-07-21 15:19 辛培兵 客户经理

  我也交了一万可是要三年才能起，是邮政储蓄工作人员推荐的。
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  2021-07-21 15:13 米增强 客户经理

  现在已经到了2020年的二月份了，有很多上班族，还一直待在家里没有出去，对于他们来讲，也许是他们工作以来最长的一个假期了。
  虽然在家里面过得很安逸，吃了就睡，睡了就吃，随心所欲，这似乎是我们上班时候渴望的生活，可是过了没多就发现并没有想象中的那么好。 其中一个重要的原因就是：不能挣钱，时间白白浪费了，要知道一年也才12个月工作。
  我有一个朋友在家，待了将近半个月，火急火燎的想要去上班，可是公司没有开门，表示很焦虑。
  他和我说：对于有钱人来说可以说是假期，可是对于靠死工资生活的人来说：这是坐吃山空。
  他想如果在家这样生活也有工资就好了。
  在家的这段日子里，我一直思考一个问题：朝九晚五的上班赚钱，不就是为了能够回到老家好好地享受生活嘛！
  可是那些工资并不高的人来说，如果不上班了要怎么存到钱维持生活，对于很多人来讲不劳而获本来就是一个伪命题。
  可是我们反观社会上，有很多人他们并没有拼命工作，他们甚至在享受着常人不能享受的小资生活，他们的收入却是平常人的几倍，甚至几十倍上百倍。
  难道这个社会上真的存在阶层一说吗？
  一些人就应该拼命的工作，一些人就可以坐享空成，不排除有很多人一生下来的起点就是别人一生都达不到的终点，但是对于普通人来说，财富观念才是决定一个人一辈子富有不富有的根源。
  虽然很多数据，都说现在人收入越来越高，我回老家发现月入过万早已经不再稀奇了。
  都说是一年赚一套房，赚一辆车，现实是真正能够挣这么多的钱的人还是少数，有关数据显示在中国如果你月入5000就已经超过了大部分人，但是我们知道月入5000在一线城市甚至可以说是贫困线徘徊，在二线城市想要买房买车也不太现实。
  许多人也想存钱，但是如果他们无法控制自己想买的东西并总是买买买，怎么能剩下钱呢？ 实际上，这是可以理解的，大多数上班族的工资都存储在银行卡中，这使得他们在花钱的时候很难控制自己。
  例如，打开手机购物app时，你可能会买一些衣服和鞋子，或者与朋友一起参加聚会，看电影，吃饭，喝一杯奶茶都可能让你存不下钱。 只能说花钱太容易了。如果我想省些钱怎么办？建议可以参考以下做法。
  学
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  2021-07-21 15:10 龚小芹 客户经理

  2015年底，央行即对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，各家商业银行开始上浮存款利率来吸引资金。　

  根据央行规定，三个月、半年期存款基准利率为1.1%、1.3%，而一年期、二年期、三年期存款基准利率分别为1.5%、2.1%、2.75%。目前，大型银行基本执行基准利率，而中小型银行基本均有所上浮，一般情况下3至5年定期存款利率在3%至3.5%左右，大额存单收益率在4%左右。

  所以，一般来讲，中小型银行的存款利率以及理财产品收益会比大型银行高一些。因为大型银行有足够多的网点，吸收对公、对私的储蓄能力更强，成本更低，且也能够从央行那里获得更多的相对低成本的资金。而中小型银行，特别是城商行，无论在对公、对私的吸储能力，以及从央行的货币操作中获得资金的能力都有明显的劣势，因此只能通过更高的利率、更高的收益去获得资金。

  度小满理财APP（原百度理财）平台上就有一些包括中小型银行的活期、定期银行存款产品可供用户根据自己的流动性偏好进行选择。

  如活期产品“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制，50万以内100%赔付；如定期银行理财产品“振兴智慧存”，年化收益率在4.8%左右，属于银行存款产品，50万以内100%赔付，适合稳健型及以上投资者。

  您可以在应用市场搜索“度小满理财APP”或者关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

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  2021-07-21 15:07 龚宇飞 客户经理

  众所周知，收益与风险成正比，对于银行的定期存款而言，也是如此。工商银行、农业银行、建设银行、中国银行与邮政储蓄银行这五大银行，出现倒闭的可能性几乎为零，定期存款利息也相对降低。哪些银行的定期存款利息比较高呢？主要有三类，城市银行、农商银行与互联网银行。相比较于活期存款，定期存款对于保证银行资金稳定性更重要。工农建中邮储五大商业银行，资金比较充裕，不需要用过高的利息吸引定期存款。而城市银行、农商银行与互联网银行就不同，经常用远超工农建中邮储五大行的利息，吸引定期存款。

  第一类，城市银行的定期存款利息相对较高。与趣评所在的沈阳市为例，该市的城市银行是盛京银行。盛京银行的定期存款三月期利息为1.43%、六月期定期存款利息为1.69%、一年期定期存款利息为1.95%、五年期存款利息能够做到4.22%。与盛京银行对比，工商银行定期存款利息少的多。工商银行三月期定期存款利息为1.35%、六月期定期存款利息为1.55%、一年期定期存款利息为1.75%、五年前定期存款利息为2.75%。由此可见，城市银行与工商银行之间定期存款利息的差距之大。

  第二类，农商银行的定期存款利息也不低。相比较于城市银行，农商银行的定期存款利息更高。所谓的农商银行，也就是以前的农村信用社。还是以趣评所在的沈阳市为例，该市的农商银行是沈阳农商银行。沈阳市农商银行三个月定期存款利息为2.73%、六个月定期存款利息为2.99%、一年定期存款利息为3.25%、五年定期存款利息高达5.22%。可见，农商银行的定期存款利息还要高于城市银行。

  第三类，互联网银行的利息也很高。相比较于传统银行，互联网银行没有营业网点，揽储的难度更大，也就需要更高的利息。以度小满金融平台上面的互联网银行定期存款为例，一年期以内的定期存款收益率比城市银行、农商银行都要高。例如，振兴银行的六个月期限定期存款利息为4.55%，十二个月定期存款利息为4.7%。

  最后，除了城市银行、农商银行与互联网银行的定期存款利息比较高以外，很多理财产品的利息都不错。在支付宝、微信、与度小满等大平台上面购买理财产品，安全性都有保障，基本不会出现亏损的状况！趣评建议，理财要多元化投资，不能够将全部的资金都放在定期存款里面！

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  2021-07-21 15:04 赵首永 客户经理

  如果人死了，存银行的钱怎么办？如果没人知道，是不是就归银行了？
  涌馨
  未来已来 不忘初心 专业冷库工程（设计、施工、维保）
  如果人死了，存银行的钱怎么办？如果没人知道，是不是就归银行了？
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  如果存款人死亡，存银行的钱怎么取？还要具体来分析。
  1.存款人死亡不久，身份证还未在公安系统注销
  我在银行上班有7年了，中间也碰到过几起这样的事。我们都知道存款人死亡之后，身份证需要到公安部门注销，但是如果是刚刚去世的情况，可能身份证还是有效的，那么这个时候如果在银行的存款是凭密码来支取的，而家人又知道银行密码的情况下可以直接支取。这是最简单的办法，这时候银行员工也不会多问什么，即便以后家里人找过来也不怕，因为章程上是合规的，有密码就可以付钱。如果是大额存款比如超过5万元了，由于死者身份证还未剪角，也未在公安系统注销，也是可以办理的。
  2.身份证已经注销或者不知道密码
  身份证注销后原则上需要用到身份证的业务都不能办理了，但是只要有密码，取款不受影响。但是没密码就比较麻烦了，挂失密码是比较复杂的业务，这个时候就需要去公证处开证明，到时候银行会按照公证书上的要求把密码重置。但是至于怎么分这笔钱就很麻烦了，先要看有没有遗嘱，没有遗嘱的按继承法继承，这个公证书里一般会写。但是银行一方就很麻烦，需要所有继承人都在场才给你办，我当时办理过一个6个继承人的，这一个业务耗费了一个多小时时间。因为分割财产的事最容易引起纠纷，银行一旦操作不当就会惹一身麻烦事。
  怎么查询存款
  之前查询死亡人存款是很麻烦的，不过2019年4月银保监会、司法部联合发布《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》如果是直系亲属父母、子女、配偶拿自己身份证、死亡证明、和关系证明就可以去查询。如果是遗嘱继承人，还需要提供公证遗嘱。
  但是这个只有查询的功能，如果想要继承死亡人在银行的存款，必须是有遗嘱或者公证书的。这里提示两点，1.银行查询后的余额一定要记清楚再去开公证书，如果到时候公证书上写的金额错了，银行是不给你办的。2.公证的费用一般在200-500左右，如果存款的钱还不够这个数，那就放弃继承算了，不要搞一圈下来还赔钱。
  家人不知道的话，银行会不会把钱据为己有？
  1. 银行是个公司不是个人
  我们通常意义上说的银行指一个公司，但具体操作业务办理的是银行的工作人员，这些工作人员可能就是我们身边的某一个人，从概率上讲也很高，现在银行工作人员有将近400万，差不多400个人里面就有一个银行人。既然是一个公司就有很多规章制度，尤其是银行这样的公司，制度是非常严格的，所以如果我们认为银行会把钱据为己有也就是说是认为银行里的工作人员会把它放进自己的口袋，这和把钱一直放到银行账户上充公是两个概念。而前者是一种犯罪行为，一般别人不敢这么做，而且也做不到
  2. 钱一直无人认领，银行会不会通知家属？
  关于这一点银行并没有明确的规定客户的钱多久不动就要通知别人，在我的实际工作经验中，银行通知家人与否完全靠运气。在什么样的情况下会通知呢?有负责任的客户经理的时候。现在银行为了争生意会给很多客户配备客户经理，定期理财到期了会打电话提醒你，过生日过节啥的也会问候一下。这种情况下，如果存款人死亡了，家人是可能知道有这笔钱存在的。但是现实情况是，很多银行只有贵宾客户才会有客户经理。
  3. 如果钱长期无人认领会怎么样？
  银行账上会有多钱的情况，还不止存款无人认领。还有一种，就是柜员出现长款，也就是收的钱多记账的钱少，而且还真有客户不来认领，银行也查不出原因的情况。别以为这对银行是好事，钱多了少了都不行的，我们柜员有个因为多了500元没客户认领，被记大过还罚了钱。这样的钱会被记入长款账户，等客户来领，而存款无人认领的话银行短期内只会自动转存。
  只有时间太久才会转为不动户，如果再过一段时间还是没人来就会转为营业外收入，包括上面说的长款也是。营业外收入也是银行收入的一部分，类似的还有捐赠拨款等。而这部分钱最终会给谁也没有具体规定，国有银行的利润上缴国库会有一部分，股东也有一部分，总之，受益的还是银行一方。
  人生最悲催的事情就是人还没死，钱花完了，更悲催的事，人死了，钱还没花完！在现实生活当中经常会发生有一部分人遭遇意外事故突然离世，而家人却不知道他在银行里有存款。这种情况下，有些人认为这笔钱可能就归银行所有了，但事实并不是这样的，无论何种情况钱都不可能归银行所有。
  一般来说，如果存款人去世的话，其家人拿着死者的身份证和银行密码，就可以自由地取走这笔钱。因为银行取款的程序就包括这两样。如果死者的家人只有身份证而没有密码，也没有多大的关系，只要到公证处办理相关手续，就可以取走这笔钱，只是有时会比较麻烦，但不管怎么样，这笔钱还是会交给死者亲属的。
  最麻烦的就是死者家属不知道死者在银行里有存款，自然也就想不到去银行领取这笔钱了。那么，这笔钱就会一直存在银行里。银行会继续利用这笔钱进行经营，这对于银行也没有什么责任。因为银行的责任就是利用储户存在这里的钱去经营。但是经营的收益可以归银行，但储户所拥有的本金和利息收入，还是不能归银行，依然属于储户，只是因为储户死亡，这笔钱就只能长久地存放在银行。
  如果人死了，存银行的钱怎么办？
  定期账户： 如果这笔钱存的是定期，且约定了到期自动转存，那么一旦存款到期之后会继续存跟之前相同期限的定期，且一直累积下去；如果没有约定到期自动转存，存款到期后会自动转为活期。
  活期账户：如果是活期账户，存款会一直在账户中躺着计息。
  作为死者的家属，如何才能取出死者银行里的钱？
  若有银行卡，且知道密码 可以直接在自动存取款机上取款或转存
  有存折，且知道密码 若死者生前办理的是存折，即使家人有存折和密码，也没办法直接到银行取出死者生前在银行存的钱。因为存款人死亡后，其存款将会变成遗产，由继承人继承，而银行没有办法判断领取者是否为存款人的唯一继承人，不能擅自把钱取给任一继承人。
  人死了，钱的主人至少有两种情况：有继承和无继承。不同的情况，处理方式也有不同。
  有继承
  对于有继承的存款，没有任何争议，银行理应让继承人拥有存款。在这个过程中，继承人是否拥有合法手续是关键。
  我在支行工作的时候见过很多子女替过世的长辈来取款。知道密码还好，不知道密码，就要拿充足的证明材料，证明取款人就是继承人。
  所谓充足的证明材料，以公证过的遗嘱或法定继承人文件为主。如果没有遗嘱，涉及多个法定继承人的还需要多个继承人之间进行协商，出具委托书，委托代表进行取款。
  有继承的存款一定是继承人的，前提是证明自己就是继承人。银行存款是受监管的，不可能在有证据证明是继承人的情况下还据为己有。
  无继承
  人死了，没人继承，或者继承人根本不知道这个存款。银行自然是不会主动联系继承人的，因为银行也不知道存款人究竟是死是活。
  对于这类存款，国内银行和国外银行处理方式略有不同。
  国内银行会将这些睡眠账户里的资金列为营业外收入，也就是题目说的，归银行所有。那你说，如果继承人找上门来了怎么办？银行会把存款连本带利再给继承人，算作营业外支出。
  国外银行则是委托第三方机构去寻找继承人，如果找到继承人就给继承人，找不到，那就捐给公益组织。
  总结：
  无论是有继承还是无继承，客户的钱就是客户的钱，只要你来取，就一定能取得走。不要担心银行会占住你的钱，死赖不给。
  编辑于 04-04
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  阿佳小萌妹
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  1
  可是绵阳的有个农业银行就是那种不叫警察来，就不会给你说去世的人还有多少钱的。也不知道是想干什么
  李玉长
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  人死后 家属怎么查他在哪些银行有银行卡呢
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  2021-07-21 15:01 辛培兵 客户经理

  每逢假日，银行纷纷大举“免息分期还款”的大旗。与此同时，市民的刷卡消费也大幅提高。但节后，不少市民还款时发现，原来免息分期付款并非听上去那么优惠，该收的费用还是照收不误。实际上，信用卡分期还款虽然免息但不免手续费，有时候，手续费甚至还要高于现行的银行贷款利息。
  据记者采访了解，不少消费者都误以为“0利息”就是完全免费，实际上，各家银行都会收取0.65%~15%左右的手续费。并且，在收取手续费的方式上也存在一次性收取和逐期收取的区别。消费者如果没有了解清楚，往往容易因在还款时少存钱，逾期后导致不良信用记录的产生。
  此外，免息也不等于免收滞纳金，这一点经常被许多持卡人所忽视。国庆节假日期间，个别银行会把信用卡额度临时调高20%，比如平时1万元的透支限额，会临时增加到1.2万元。这时，持卡人在还款时一定要注意，增加透支的部分如果逾期未还，还会加收5%的超限费。
  信用卡免息分期付款 真赚到了吗？
  分期付款常见问题解答：
  一、分期付款需要缴纳哪些费用？
  [案例]林先生：为了工作方便，我很想买一台笔记本，但资金有限，分期付款的话每个月只花几百块钱，压力小很多。那么，分期付款的话需不需要缴纳手续费和利息？
  商报：绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。但是建行和浦发银行的信用卡分期付款期限越长，手续费越低，例如建行的3月期月手续费率为0.7％，6月期、12月期则都为0.6％。还有部分银行手续费则是期数最短和最长手续费最高，中间期数的最低。而交通银行按金额而不是期数规定费率，选择分期付款购物的单笔金额越大，手续费越低。农业银行则无论消费金额还是分期期数，手续费率都固定为每月0.6％。
  此外，银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取，农行、建行等采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行为代表。
  另外，部分银行选择分期付款须提前申请，如招商银行须对持卡人进行测评才给予分期金额和规定手续费率。
  尽管分期付款可以缓解一次付清的压力，但所购买的物品总价可能会高于市场普遍价格。
  需要注意的是，利用信用卡分期付款进行购物，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。(孟凡霞 北京商报)
  二、信用卡分期付款手续费如何算？
  信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。事实上，免息不免费，只不过是叫法不同而已。总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18％的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31％。值得一提的是，商业银行贷款利率多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。
  尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6％/月，每月实际扣取100+1200×0.6％=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2％，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48％。
  三、分期付款找大银行还是小银行？
  由于各银行客户资源以及品牌成熟度不同，其手续费水平也不尽相同，甚至差别较大。统计显示，市场占有率偏低的小银行手续费也相对较低。如光大银行和宁波银行，3期的分期付款手续费率低至1.5％，较招商银行和民生银行整整低了1.1个百分点。按年化利率来算，光大银行和宁波银行的18.09％年化手续费率也比招行32.32％低很多。
  任意分期和指定商户分期 哪种分期付款更划算？
  分期付款购物，可以减轻还款压力。
  据记者了解，目前市场上有两种信用卡还款方式，一是在购物时就确定为分期付款，此为指定商户分期付款；另一种是在还款前致电信用卡中心，确定为分期付款，此为任意分期付款。两种信用卡分期付款方式哪种更划算呢？
  任意分期付款手续费略高可随意购物
  据了解，交通银行是第一家推出信用卡 任意分期付款的，无论在哪里购买何物，只要适用交行的双币信用卡，单笔刷卡消费金额超过1500元，就可以在交易日两天后至账单日两天前，致电客服电话，把这笔消费转成6个月、9个月和12个月的分期付款。这种分期付款计划虽然也是免息的，持卡人按期缴纳还款额就不会产生任何利息费用，但银行每个月都要收取一定比例的手续费。
  具体来说，手续费的标准是按照需要分期付款的总额来确定的。手续费视消费金额不同，分别为0.72％、0.7％、0.68％。若刷卡消费6000元，分成6个月来偿还，每个月须还欠款1000元和43.2元的手续费，手续费共计259.2元。
  比较而言，任意分期购物则购物不受商场及商品限制，但费用略比指定商户分期付款高。
  指定商户分期付款手续费低但购物受限制
  银行指定了商户和产品，持卡人刷卡时就确定分成若干期付款，以招商银行为例，该行的信用卡与国美、苏宁、工贸等商户合作，购买任意一件价值在1500元以上的电器，可实行分期付款，视分期不同一次性收取2.5％或4.5％手续费。但在王府井百货、大洋百货等商场，购物(黄金除外)达600元就可分期付款，而且费用全免。招行、交行等行信用卡都开办有这项业务。
  指定商户分期付款比任意分期付款计划费用低，但持卡人购物的产品及商场要受限制。持卡人提前享受也不要忘记估算成本，选择最适合的分期付款计划。(武汉晨报)
  各家银行信用卡分期付款成本大揭秘
  在众多银行卡 中，谁的分期付款最划算，谁的分期付款成本最高呢？据测算，光大银行 的分期付款最优惠，交通银行的分期付款最贵。
  据了解，以分1年12期为例，绝大多数银行把分期付款手续费定为每期0.6％。收取方法分为每期收取和申请时一次性收取两种，使用一次性收取的银行主要有工商银行、兴业银行 （601166股吧,行情,资讯,主力买卖）、北京银行 （601169股吧,行情,资讯,主力买卖）等，每期收取手续费的有光大银行、交通银行、广发银行、深发展银行、建设银行 （601939股吧,行情,资讯,主力买卖） （601939股吧,行情,资讯,主力买卖）等，据专家介绍，相比之下，每期收取手续费比一次性收取对于持卡人来说更加优惠，而各行的手续费率也不尽相同，例如光大银行的手续费为0.5％，浦发银行手续费率为0.66％；交通银行手续费率依金额不同手续费率也不同，1500元为0.72％、6500元为0.70％、12500元为0.68％；广发银行为0.65％。
  也就是说，不同的银行分期手续费率不同，收取方法也不同，对于每期分摊款的入账处理方法也不相同。例如兴业银行、北京银行等信用卡会把每期分摊款全额计入最低还款额，这样对于持卡人的还款压力还是蛮大的。建设银行、浦发银行、深发展银行等分期付款则是只将每期分摊款项的10％计入最低还款额，这样对于暂时手头较紧的持卡人来说便有了进一步的缓冲余地，相比之下，后者比前者的分期付款更受持卡人的欢迎。
  此外，招商银行的分期付款不是针对某一笔支出，而是对于整个账单进行分期，同样光大银行的分期付款也是针对整个账单，而且是自选自动分期。也就是说，光大银行信用卡持卡人可以把全部消费都做成12个月的分期付款，然后根据自己的收入情况，按能力归还，只要还清了一笔分期，剩余各期的手续费便不再计收，这与其他银行大不相同，并且光大银行的分期手续费率最低，应为最佳的分期付款方式。
  工商银行的分期付款还有一个展期功能，就是把尚未完成的分期付款还可以进行进一步的展期，进而实现进一步减缓资金压力；建设银行、招商银行的分期付款不占用信用额度，如果信用额度不够高，感觉额度总不够用的朋友，可以考虑使用建设银行或者招商银行的分期付款。
  那么在此基础上，我们该如何操作，让分期付款更好地满足您的消费需求呢？
  最低还款额+分期付款 轻松埋单千元消费
  利用信用卡最低还款额
  今年的十一黄金周，既是国庆节又是中秋节，不少在外读书的大学生都想趁此长假回家一趟。但是假期长了，机票价格就更贵了。如何及早买到机票，又不至于让自己接下来的生活费用吃紧，这就是一个善于利用信用卡最低还款额和分期付款功能的问题。
  学生理财贴士1：利用信用卡最低还款额
  因为在外地读大学，每次回家的机票钱都让黄桑雅头疼不已。她有时候买机票时间晚了，就只剩下700元以上的高价票，这占用了她八成以上的兼职收入。如果钱都用来买机票，她就只能省吃俭用一个月。在朋友的提醒下，黄桑雅从上学期开始利用信用卡的最低还款额，先还掉10％~30％左右的应还金额，一般在300元左右。
  按照国际惯例，刷卡消费类交易，从银行 记账日至到期还款日之间为免息期。持卡人如果在免息期内不能全额还款，只按照10％的最低还款额规定还款，就必须交付循环利息，大部分银行采取全额计息的方式。如黄桑雅在9月4日购买了1400元的往返机票，账单日是15日，还款日是每月3日。若她10月3日偿还了300元，则10月15日对账单中的循环利息为：1400元×0.05％×29天(9月4日至10月2日)+(1400-300)元×0.05％×13天(10月3日至10月15日)=27.45元。如此类推，若她以后每月固定还款300元，五个月内还清，那1400元的循环利息一共是62.64元。黄桑雅认为交几十元的利息，比一次性付清机票钱然后拮据地过两个月要好。
  学生理财贴士2：分期付款买心仪商品
  研究生陈晓姗在没有卡的时候，她偶尔看中了一件上百元的衣服，只能每天少吃点，少用点，等攒够了钱再去买。而现在开卡不到一年时间，她已经买了一台数码相机和一部新手机，每月还款额却依然控制在300元左右。
  “快到国庆节了，一大堆电子产品降价，又是利用信用卡分期的好时机了！”在半年前，陈晓姗第一次尝到了分期付款的“甜头”。“18期，每期68元！”某电子商城的数码相机广告标语吸引了她的注意。用信用卡买电子产品还可以办分期，每期只要还68元？一开始她还不敢相信，打电话到银行询问才知道，分期的手续费已经摊分在每一期的还款额中，分期价格会比原价高100元。有了这次经验以后，陈晓姗以后买电子产品的时候，都会先到分期付款的网站看看有没同类商品。
  除与银行合作的机构支持分期付款以外，某些信用卡还有账单分期功能。有的信用卡，只要单笔消费满500元就可以办理分期，根据期数不同费率有所不同。如1200元的账单分12期，费率0.65％，每期应还金额为1200/12+1200×0.65％=107.8元，12期也不过多付手续费93.6元。对于不少边做兼职边读书的大学生来说，每月还款100多元的负担并不重。
  信用卡免息要账目细算 教你分期付款的三种形式
  叙事：记者老公的公司搞聚餐，几个80后的男孩女孩围在桌前讨论新手机。好奇凑上去看，四五个人每人手里拿着一台价格在4000元左右的崭新手机。正在奇怪刚毕业的小孩儿怎么都如此“大方”时，一个时尚的姑娘小雁挥舞着手机说，不错吧，王姐您也用信用卡分期买一个吧。
  一问，原来他们都用刚办的信用卡采取分期付款的形式购买了手机，典型的提前消费。
  小雁告诉记者，能分期分款，还免息，更能提前拥有心仪的手机，何乐而不为呢？看着他们的兴奋劲儿，记者也不禁心动，尤其是刚办了信用卡还没有开通过，到底用信用卡分期付款适合怎样的人群，怎样的消费呢？各大银行的信用卡分期都声称免费，可手续费是怎么计算的？选择信用卡分期付款要注意哪些问题是否人人适用？如何使用？
  分期付款分形式
  信用卡分期付款为购买大件商品的持卡人提供了“按揭”的机会，不失为一种理财手段，理财规划师肖军告诉记者，目前各个银行信用卡分期还款的形式基本分为三类。
  第一类，有银行与特约商户合作的形式，这种形式的产品种类一般有限。
  第二类，银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中，持卡人在目录中选购才能享受分期付款，记者就曾经接到过民生银行发来的产品目录。
  第三类，账单分期还，不限定商品，持卡人购物之后向银行申请，不同银行设定的受理范围有所不同。
  据了解，各银行一般都对信用卡分期付款单笔交易起点金额有限制，具体还要参照各银行的标准。
  可以免息，还能提前消费
  “信用卡分期消费基本都是免息的。”有关银行界人士表示。
  据了解，目前有很多银行指定的消费商户，接受这种分期付款。有关电器商场统计显示，推出信用卡分期付款后，等离子、液晶电视、对开门冰箱、滚筒洗衣机、高档数码相机、数码摄像机、新品手机等价格偏高的高端电器销量平均增加了20％以上。目前以这种模式售出的商品已经占到一定比例。比如年轻人喜欢分期购买电脑、MP3、数码产品等。
  除了享受免息，提前消费日后付款的好处外，使用信用卡分期付款的手续也很简单，定时定额的偿还模式也让借款人资金相对轻松，而且每月还款额度及还款方式还能任选。对年轻人颇有诱惑力。
  免息虽好，还需账目细算
  业内人士提醒持卡人注意，信用卡的分期付款只要按期及时还款，都可以享受免息的的待遇，但是银行的分期付款一般都要支付不同额度的手续费。
  使用信用卡刷卡分期付款虽然让我们不必攒很长时间的钱就能够提前消费到商品，但是在购买之前还是要细算一笔账。尤其是要在享受分期的同时，一定要注意分期付款所产生的手续费。
  比如，若购买一台总价为2780元的SONY T100数码相机，按照六期手续费2.5％来进行支付，则每期还款额为463.3元，利息为零，但手续费为69.5元，我们可以与同期利率进行换算比较。
  现在信用卡市场竞争激烈，很多银行为了争取客户逐渐退出了方便持卡人用卡、理财 的功能，有的银行甚至在一定还款期期内推出免收手续费的分期付款，持卡人大可以从中找到门道。
  巧用信用卡分期理财 四种工具来帮您
  去年年中，网友C通过每个月银行邮寄来的信用卡对账单发现了信用卡的一项新用途，那就是分期购物。"这个业务早几年就有了，以前没成家，想想买这些东西也用途不大，现在有老婆有孩子，生活条件好起来了，对于新鲜事物也就老想着要尝试尝试。分期购物不会让网友C因为一次性要拿出很多钱而感到压力很大，相反却可以化解这种压力。不过，对于分期购物，还是需要好好研究研究的，比如手续费是怎么收取的？各银行卡 都可以购买哪些产品，都需要了解清楚。 了解分期付款业务
  据了解，信用卡分期付款业务，是指持卡人向银行 申请将购买商品或服务的一定金额分期偿还，银行同意后，将金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并视情况支付一定手续费的业务。
  2004年，境内开办信用卡分期付款业务，首先是招商银行推出邮购分期付款，随后中国银行 （601988股吧,行情,资讯,主力买卖）、广东发展银行、浦东发展银行、光大银行、中信银行 （601998股吧,行情,资讯,主力买卖）、交通银行、建设银行等相继推出此项业务。2006年建行又推出消费分期和大额分期付款业务。
  "使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。如持卡人刷卡6000元购买了家用电器，最近6个月由于支出很多，存在一定财务压力，每月仅能偿还信用卡欠款1000元，可申请使用6期消费分期，也可以选择12期还款。目前银行提供的分期种类有3期、6期、12期和24期还款等。"中信银行宁波分行信用卡部工作人员解释道。
  四种类型各有优缺点
  分期购物的类型有四种，分别是邮购分期、商场分期、消费分期及大额分期，前面提到的网友C，通过信用卡账单所收到的商品信息，就属于邮购分期。下表为这四种类型的特点。
  提持卡人在决定分期购物前，不妨先对市场上同类商品做初步了解，将其与银行所提供的商品价位进行比较，再者，银行有时推出的商品会有相应折扣，持卡人可在有折扣时再购买该产品。
  消费额度下限各有要求
  据记者了解，各家银行对申请分期的最低消费额基本上在500－1600元之间，但光大银行对数额没有要求，同时该行在此种分期上也只有12期可以选择，手续费为每期0.5％。
  而对最低消费额要求最高的银行为交通银行1500元，要求达1000元的银行有6家，要求在500元的银行有4家，还有2家则为600元最低限制。银率专家提醒消费者，在享受分期付款给我们理财带来便利的同时，要根据自身的经济实力，理性选择分期，切勿盲目消费。
  信用卡分期买车 免息又免费
  经过几年的积累，不少白领手中已经存了不少钱。对于早有购车打算的白领来说，趁近期汽车折扣活动多且自己手头宽裕些购置新车是个不错的时机。而对于想要贷款 买车的人来说，或许可以更多关注用信用卡分期付款，抢个免费的“馅饼”。
  不过，一位常在网上刷卡购物的“血拼达人”在自己的博客上提醒消费者：“所谓的免息分期，大都是骗人的，虽然免息但是难以免费。”而记者发现，既免息也免费的信用卡分期确实存在。
  例如，招行就一直有提供汽车分期付款的“车购易”业务，银行会工具持卡人的资信状况审核，并提供客户在指定经销商分期购买指定品牌汽车的服务。而在不同的阶段，银行会和汽车经销商适时推出免息、免手续费的购车刷卡优惠。例如，最近长安铃木雨燕、天语全系列、大众、东风雪铁龙等车型就有免手续费、免利息的活动。也就是说，如果您需要贷款8万元购车，除了首付四成32000元以外，只需要每月按要求偿付固定额度的贷款即可达到完全免费贷款的目的。
  相比汽车贷款来说，信用卡分期既划算也便捷。据了解，虽然很多汽车经销商在和银行合作过程中也会推出零利率的促销活动，但是相应的折扣就不能享受。而信用卡分期的车辆具体购买价格则是由持卡人至指定经销商店面按照正常购车流程直接洽谈确定。而对于有意申请信用卡分期的客户来说，招行、建行等银行都会及时审核，并不需要交付担保费等额外费用。
  从现金付款到分期打折 菜鸟6年成“卡神”
  我申请的种类是国航知音联名卡。为什么没要积分呢？首先，我是知音会员，积累的里程可以换免费机票，可以赞助我回家看老妈。那我当然希望里程多多益善。其次，我个人觉得招行积分换的礼物于我都是可有可无的东西，本来也不会花钱去买的。我的观点是千万不能把积分当作白来的积分，而要当作你钱包里的钱。这样看下来，用钱去买看望老妈的的机票，还是一个印着米老鼠的化纤小毛毯，就不用想了。
  我用信用卡的原则是，能刷就刷。这一点恐怕大家都很熟悉。不过因为积累里程是18块一个里程——招行的同学在吗？很多银行的兑换标准可比你们低多啦！！！——所以我去买东西是会心算一下总金额的。如果已经花到10块以上，那就索性买够18。当然还是会买些有用的东西比如湿纸巾。另外最初我犯的错误就是，用一个月账单的总额来计算可兑换的里程。事实上每消费一笔，就同步兑换一次里程。所以尽量不要买那种一看就很亏的数额，比如35块。这比较考验心算水平阿，不过好在现在手机上都有计算器了。。。。。。话虽如此，你如果是在电器城刷卡买冰箱，就不要管这个了，不必为了区区一个里程，多买个电吹风。但是相同的技巧是，假如你要买两件或以上的电器，一定要开完全部小票一起去刷卡，至少你不会更亏。
  如果你想买的东西是2W，而你的额度只有1W怎么办？大大方方打免费400电话给招行，让他们赶快给你调高额度。不要跟他说你想要加多少额度，而要直接说你想买多少钱的东西。有时候银行给你的额度比你想要得更高！这样有两个显而易见的好处：第一，积累更多的积分或里程；第二，加快提升你的信用额度。银行会想，哇，他消费这么高，肥水不能流到外人田，赶快给他加额度，让他刷个够吧！我的信用额度从一万五升到三万，全都是银行主动给我加的，呵呵。
  刷卡分期付款免息不等于免费
  手续费省不了
  据记者采访了解，不少消费者都误以为“0利息”就是完全免费，实际上，各家银行都会收取0.65％~15％左右的手续费。并且，在收取手续费的方式上也存在一次性收取和逐期收取的区别。消费者如果没有了解清楚，往往容易因在还款时少存钱，逾期后导致不良信用记录的产生。
  此外，免息也不等于免收滞纳金，这一点经常被许多持卡人所忽视。国庆节假日期间，个别银行会把信用卡额度临时调高20％，比如平时1万元的透支限额，会临时增加到1.2万元。这时，持卡人在还款时一定要注意，增加透支的部分如果逾期未还，还会加收5％的超限费。
  记者调查：手续费高过贷款利息 买车更突出
  记者发现，各银行信用卡分期付款的手续费标准差别很大。但大多遵循还款时间越长，分期越多，手续费越高的原则。少数例外，如建设银行、浦发银行。
  一般而言，分12期的手续费在7％左右。而目前商业银行一年期贷款利率为5.31％，一至三年(含三年)的贷款利率为5.40％。当消费者购置汽车、房产这类大额物件时，其中差别就更加明显。
  专家提醒：不要盲目选择分期付款
  目前银行的免息分期付款一般分为两种，一种是指定商户的，如招行，手续费相对比较低，但是消费者可选择的商品范围有限；另一种是广发和交行这样的没有商户和商品限制的，对于消费者很自由方便，但是消费者需要负担高一点的手续费成本。建议持卡人，在选择分期付款之前最好花时间计算一下分期付款的成本再决定是否要分期，不要盲目地选择分期付款。
  银行手续费高过贷款利率 免息分期付款不划算
  如今，不少商场同银行联手推出免息分期付款，以吸引消费者。然而记者发现，分期付款尽管免息，但是部分银行的手续费却高过同期贷款利率，对消费者而言并不划算。
  手续费比贷款利率高
  以广东发展银行刚刚推出的“样样行”免息分期为例，手续费收费标准为每月0.6％。
  广发银行规定，已有卡客户于2006年3月21日至2006年6月30日期间登记6期或12期分期付款可享受免首期手续费的优惠。
  记者了解到，这已经是目前国内最优惠的手续费标准了。即便如此，如果分12期付款，仍然有11期需要支付每期0.6％的手续费，一年的手续费就是消费金额的6.6％。相比之下，银行6月-1年 (含1年)个人消费贷款的利率才只有5.58％。
  各家银行的分期付款手续费标准不等，以交通银行为例，消费交易金额达人民币1500元即可申请分期付款，但其手续费率高达0.72％，最低费率为0.68％。
  指定商户消费费率较低
  消费者真正能享受到低费率分期付款的并非没有，但仅限于在指定商户消费。招行信用卡持卡人在北京大中电器单品消费2000-5万元，可享受3期免息分期付款，同时也可选择6期和12期分期付款，手续费分别为1.5％和2.5％。手续费为一次性收取。
  零利息≠零费用 分期付款暗藏腻提高价格猫腻
  使用信用卡分期付款时有哪些应该注意的问题，对于大数消费者来说可能都是一头雾水。记者专门采访了资深信用卡专家聂俊峰及中央财经大学金融学院教授李俊峰博士，为消费者分期付款购物支支招。
  零利息≠零费用
  银行信用卡分期付款免利息，然而一些消费者也常常在此产生误会：误以为分期付款不需支付任何其他费用。
  这样的误区常常使得消费者在进行分期付款消费之后，发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。原来在消费者申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。而各个银行的手续费收取方式和标准是不一样的
  目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取，农行、建行等采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行为代表。消费者在进行分期付款购物之前要做好咨询工作，了解清楚费率及计算方法。
  零费用商品价格偏高
  记者发现，中国银行等几家银行新近推出了“零手续费”的分期付款业务。针对这一现象，中央财经大学金融学院教授李俊峰博士指出，虽然对消费者收取零手续费，但银行从商家获取的收益并不会减少反而可能会更高。这就意味着“零费用”商品的价格要比市场上的同款商品高。
  不同银行间手续费率、商品价格差异较大
  各个银行品牌效应存在差异，客户资源也差别甚大，这直接造成了分期付款的费率也存在较大的差别。聂俊峰向记者介绍道，经营规模较大的商业银行由于客户资源丰富，市场占有率较高，其分期付款的手续费也较高，甚至商品的价格也会高于中小型银行。
  分期免利息，不比贷款更省钱
  不少消费者搞不清楚分期付款与贷款购物的区别，甚至走进分期付款零利息因此会更省钱的误区。聂俊峰指出，从目前各个银行 的手续费率来看，12期的费率大约在7％左右，而一年期贷款基准利率为5.31％，远远低于分期付款手续费率。而且贷款商品是按照市场价格购买的，也会低于银行网上商城商品的价格。
  建议，大部分银行接受消费者提前偿还本金，但剩余期限的手续费还是照常收取的。消费者在提前偿还之前也要咨询好银行具体的规章制度，避免不必要的麻烦。
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  2021-07-21 14:58 齐新玉 客户经理

  你已工作这么多年了，不能说没本事赚钱，只能说你不善理财，再说了，女生找对象问题不在于钱，男生找对象要是没钱那就完完了，