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  2021-07-19 10:09 连丽萍 客户经理

  抑郁症可以买保险。抑郁症可以购买人寿保险、年金保险、意外险等。其实抑郁症可以购买的保险很多，部分保险公司不会为抑郁症患者承保，也有部分保险公司会为抑郁症患者承保，但是观察期会延长。
  通过平常接待的上万余客户发现，很少有人能真正买对买保险，这些问题大家都忽略了→
  抑郁症表现为显着而持久的心境低落，是心境障碍的主要类型。抑郁症患者比常人更加悲观，甚至厌世，自杀率超过常人。抑郁症是一种精神疾病，抑郁症患者不是健康人，所以不能购买重疾险和医疗险。
  但是年金保险和人寿保险是不需要被保险人身体健康的，如果被保险人在保险期间内意外身故、自杀，保险公司将返还年金保险和人寿保险的现金价值。对于保险公司来说，并没有什么损失。
  意外险的保障范围是不包含自杀的，如果抑郁症患者自杀，保险公司是会拒绝理赔的。所以说，抑郁症患者也可以购买意外险，但是观察期会延长。
  如果医院出具了抑郁症证明，那么就代表患者不能购买重疾险、医疗险、长期护理险、失能收入损失险等健康险了。虽然患者不能购买健康险，但是可以购买其他的保险。
  保险问题推荐咨询薄荷保平台，薄荷保不仅支持线下保险咨询服务，近来，薄荷保还推出了“核保查查”微信小程序，保险经纪人可以通过小程序直接查询疾病核保的建议，更好地为非标准健康体的客户服务。
  

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  2021-07-19 10:03 龚崇栋 客户经理

  在商业保险中，关注被保险人疾病情况的通常为健康保险，一般来说，在购买健康保险时，如果是带病投保，通常会被拒保。

  但也并非无法购买商业健康保险，如果保险公司同意加费承保或者是将被保险人所患疾病列为除外责任，也是能够购买的。新品平安健康险e生保【保证续保版】产品购买地址：

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  2021-07-19 10:00 龚子顺 客户经理

  抑郁障碍是一种常见精神心理疾病，有其特定的原因和不同类型，重度抑郁症还有自杀风险，需要标本兼治。常春藤心理中心擅长非药物心理干预治疗。
  心理师职业主要指从事非药物心理咨询或者治疗的专业工作者，涵盖心理咨询师、心理治疗师和心理科医师等。在求助者和心理师之间，第三方专业机构认证的合格、资深心理师是可求助的心理助人专业人士。从事非药物心理干预的才叫做心理师。心理师大体分为三个群体：
  1、学院派。高校“庙大”、名声大，学院派著书立说的多，职称高的多。除了少数常年从事学生心理辅导的健康中心或兼职开业的老师，大多数心理老师未必有临床心理干预能力。2、医院派。医院虽有心理科、精神科，但是极少有真正从事非药物心理干预治疗的医师。医院派重药物治疗。除了体制的原因，部分医师不熟悉非药物干预而且对心理咨询持不屑观念，基本是鼓励吃药。须知药物治标不治本，遇到庸医连标（情绪调节）也治不了。3、开业派--独立或者合伙开办心理咨询服务机构群体。开业派不像前两类“吃皇粮”而在技能和效果上不断刻苦精进，注重全人多因素干预治疗，视需要也建议来访者到医院适当服药调节情绪。国家有明确的职业资格考前培训体系，即使是博士、教授，要取得心理咨询师证，也需要接受规定的培训，合格后取得人社部统一印制的certic培训证。至2015年底，参加国家心理咨询师考试合格持证者，已达到90.7万人次，而持证只是进入行业的入场券，尚需不断继续教育修炼。部分心理咨询师经验丰富，也难免鱼龙混杂，大部分还在学习发展。第三方按照标准做实际能力认证才是一个合理的评判方式。心理干预一样人命关天，咨询心理师、临床心理师的认证具有十分重要的意义，中国注册心理师协会是专业心理师认证机构之一。
  干预的深度和能力有关，分三个层次：
  1、支持性心理干预。属于抚慰，陪伴，提示等浅显的心理支持性干预。家人、亲友、智者、甚至网友等非专业人士，公益项目或团体也能给予有效帮助。电视媒体秀出来的，困扰者被专家巧妙、聪明、点化开窍的多属于此类。更有甚者，有的电视台播出的心理访谈类节目是策划的表演桥段。经过电视台剪辑配音，满足大众窥私、好看、好玩和好学的心理，虽然缺少深度，但是有很好的科普意义。有些心理困扰化解需要深度和过程，并不能茅塞顿开。
  2、再教育型心理干预。需要专业心理师进行，价值观澄清重整，文化取向厘清，现实冲突焦虑策略构建等咨询性干预。大部分二级心理师经训练合格后，可从事再教育型心理干预。
  3、重建型心理干预。重建就是临床变态心理的深度干预或者治疗。成熟或资深心理师可从事此类干预，此类心理师占心理咨询师比例不超过3%，具备此种干预能力。促进思维模式合理化，引导来访者自我的“问题”探索发现，人格偏向矫正，情绪障碍治疗等。典型的临床心理障碍一般都需要数月的康复过程。中国注册心理师协会注册认证的心理师，部分可以从事系统性、结构性和深层次的心理干预。
  心理师有分级和资历深浅，但是对于求助者，没有最好，只有更合适！
  网络求助有更多选择，不必拘泥于本地。
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  2021-07-19 09:57 黄益江 客户经理

  如果有精神疾病病史，买保险是比较困难的。所以，今天我们就聊一聊有精神疾病史的人群，如何配置保障。

  一、精神疾病史都过不了健告？

  首先必须说，有抑郁症等精神疾病类病史的人购买商业保险时的局限性很大，在绝大多数的重疾险、医疗险、定期寿险的健康告知中，都会询问到“精神疾病”，如下图：

  可以看到，上图列举了三种比较典型的精神疾病，分别是：抑郁症、焦虑症和精神分裂症。

  是不是所有和精神沾边的疾病，都要被投保的大门拒之门外了呢？具体我们往下看看，究竟哪些疾病算精神类疾病。

  根据美国《精神疾病诊断与统计手册》第四版，美国精神医学学会对现有精神疾病进行分类，其中包括了四百种疾病。这些疾病如果一一和大家列举，肯定是说不完的。

  我们主要说一说，在保险条款中对精神疾病比较常用的分类标准是怎样的。

  资料来源：《国际疾病与相关健康问题统计分类》（ICD-10）

  其中，最常见的还是要属精神分裂症、抑郁症、产后抑郁症、焦虑症这些疾病。

  二、为什么精神疾病难买保险？

  为什么保险公司对有精神疾病的人群如此敏感呢？因为这类人群的行为不可控因素最多，自杀自残人群非常多。

  抑郁症人群自杀倾向非常高，如果被保险人2年后自杀，寿险需要正常理赔，因此定期寿险的拒保概率也非常非常高。

  由于有精神疾病的人群自残风险也很高，这样一来住院风险要高于普通人，所以也很难投保医疗险。

  另外，精神疾病人群投保重疾险也有一定难度，是因为自残或自杀过程中，有一定概率导致植物人或瘫痪的风险，这样一来也比正常人容易达到重疾险的理赔标准。

  有人要问了，如果曾经患有轻度抑郁，积极治疗下痊愈了，是不是就能畅通无阻的买保险了？

  这里要非常遗憾的说，健康告知对精神疾病的询问通常都是“目前患有或曾经患有”，所以即使是已经痊愈的精神疾病，也算既往症范畴了。

  第一，并不能从根本上证明完全痊愈；第二即使痊愈，复发的可能性也比较高，因此健康告知还是很难通过。

  所以说，被确诊患有精神疾病的小伙伴，真的太难了。

  三、有精神疾病可以买哪些保险？

  但是曾经或是正在受精神类疾病困扰，但还想获取保障的小伙伴们也不要沮丧，并不是一点投保的希望都没有了，还是有部分产品可以投保的，具体需要分产品来看：

  1、百万医疗险

  几乎所有的百万医疗险健康告知中都询问到了精神疾病，但有一款比较友好——平安e生保（保证续保版）；

  平安e生保的智能核保对抑郁症、焦虑症、神经衰弱、强迫症等几个精神疾病能除外责任承保。

  2、重疾险

  对于重疾险而言，绝大多数都是拒保的，但微医保的1年期重疾险和终身重疾险在健康告知中没有询问到精神疾病。

  微医保终身重疾险由泰康人寿承保，保障100种重疾+身故，患重疾赔保额，身故返保费，没有轻症/中症保障。

  此外，作为重疾险的替代选择，也可以考虑防癌险，防癌险通常不会涉及精神疾病的询问。

  3、定期寿险

  比较遗憾的是，定期寿险产品中，几乎没有不询问精神疾病的健康告知，所以无疑没有特别好的产品推荐。

  不过这也好理解，精神疾病对保险影响最大的就是定期寿险，毕竟抑郁症患者的自杀率比普通人群高出几十倍，想要买到寿险保障也不太容易。

  4、意外险

  由于大部分意外险产品都没有健康询问，所以精神疾病买意外险的影响并不大，主要看保障范围是否满足需要即可。

  四、注意区分健康告知的界定

  虽然精神疾病在健康告知中都会被问询，但是具体问询情况还是有细微区分的，大体可以总结为以下三种不同的类型：

  ·   第一种是：仅询问“精神疾病”四个字：

  ·   第二种是：有“精神疾病”四个字，并有具体的疾病规定：

  ·   第三种是：仅询问几种特定疾病，没有“精神疾病”四个字：

  不要小看这三种细微的区分，从根本上来说，询问方式的不同，最终达成的约束力也是不太一样的。

  第一种询问涉及范围最广，理论上，400多种精神疾病都在它的询问范围内，有其中任何一种，都不符合健康告知；

  第二种与第三种的询问实质是一样的，只要没有它询问的那几种具体的精神疾病，就是符合告知的，即使有其他的精神疾病也不影响。

  写在最后：

  总结来说，对于患有或曾经患有精神疾病的人群，买保险的确很受影响，唯一完全不受影响的是意外险，而定期寿险几乎没有对精神疾病一点不去约束的产品。

  相比较而言，重疾险、医疗险还有可以投保的产品的，或者是退而求其次用防癌险或防癌医疗险做替代也可以。

  总之，与其在买保险上如此被动，不如事先采取更多干预，将疾病苗头扼杀在摇篮中。

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  2021-07-19 09:54 黄皓燕 客户经理

  一、什么是既往症

  既往症，一般是指投保前已经罹患的已知或应该知道的疾病或症状，有3个判断标准：

  （1）投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗未间断；

  （2）投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；

  （3）投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

  举个例子，如果在投保前已经患有高血压，并且需长期服药稳定，那么这种情况就是既往症；如果投保前患有感冒、发烧、急性肠胃炎等急性且短期可完全治愈的疾病，则不属于既往症，但在投保前已患有并因此在保险期内复诊的，因为不在保障期间内发生的保险事件，保险公司不予赔付。

  二、既往症有什么影响

  保险保障的是投保后发生的风险，而既往症是投保前已知或应知的风险，对投保、理赔都有一定影响。

  1. 对投保的影响

  对于可能影响保险公司承保决定的既往症，通常会在健康告知中明确列出。特别注意健康告知中对“目前或过往罹患疾病、症状、健康检查结果异常”的询问，如实告知被保人的健康状况。

  如不满足健康告知，可以提交相关体检报告、病历等资料进行人工核保审核，或者选择智能核保产品。保险公司会评估既往症对保障责任的影响，做出正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保等决定。

  患有既往症未必能通过健康告知，但不宜存在侥幸心理，如实告知相关状况，仍有可能实现承保。

  2. 对理赔的影响

  对于健康告知未询问的异常情况，通常视为符合健康告知，可参与投保，但是有的产品会在保险条款或保单特别约定中明确既往症属于责任免除范围。投保前已患有既往症，并在保障期间内确诊或治疗的，保险公司不承担该疾病的保险责任，但其他投保前未知的疾病仍可正常保障。

  以好医保▪长期医疗险为例，健康告知相对宽松，仅询问主要重大疾病、慢性病，常见的甲状腺、乳腺疾病等没有涉及。另外，保险条款明确约定“被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症及在本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病”属于责任免除范围内，并且将既往症释义为“投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病和症状”。

  举个例子，A先生投保前已患有甲状腺结节，因好医保没有相关健康告知要求，符合健康告知并完成投保，半年后不幸确诊甲状腺癌，这种情况属于未如实告知的既往症，对于甲状腺疾病治疗的相关费用，保险公司有权拒赔。

  好医保▪长期医疗险除了健康告知会设置既往症投保限制外，还需要留意责任免除条款和保单特约中是否约定不保障既往症。如有相关约定，则既往疾病或症状引起的医疗费用报销、保险金额给付将不予理赔。

  三、患有既往症可以买商业健康险吗

  首先，对于患有既往症的非标准健康人群，社会基本医疗保险是非常必要的。医保是一项补偿参保人因疾病、意外造成经济损失的社会保险制度，无论是否患有疾病，都可以参保且不影响医疗费用报销。

  1. 一般商业健康险

  如果是在线下购买保险产品的消费者，在不满足健康告知的情况下，可以将病历、近期体检报告等资料给到保险业务经理，并提交给保险公司进行人工核保审核。

  如果是通过线上渠道购买保险产品的消费者，可以选择支持线上智能核保的产品。例如中民保险网上的安联臻爱百万医疗、平安e生保、复星联合康乐一生重大疾病保险、弘康哆啦A保重大疾病保险等，当被保人不满足健康告知时，可以通过智能核保来告知一些具体情况，从而获得承保的机会。

  2. 可承保慢性病的商业健康险——防癌险

  防癌险仅保障恶性肿瘤，与恶性肿瘤无直接关系的一些慢性病，如高血压、高血脂、高血糖、心脑血管疾病、糖尿病、风湿病等，一般不影响患者的正常投保。

  以中民保险网上的安心“安享一生”癌症医疗险为例，健康告知较一般重疾险简单，除询问癌症及相关症状外，不涉及常见慢性病。并且，保险公司明确表示高血压、高血脂、高血糖、心脑血管、糖尿病、风湿病患者可投保。

  （“安享一生”癌症医疗险健康告知）

  3. 税优健康险

  如果以上两种方式都不能满足投保，那么可以选择税优健康险。

  纳税人在购买税优健康险后，可以按照2400元/年（即200元/月）的限额，对个人应缴纳的个税金额予以税前扣除，相当于用较低的价格购买商业健康险，以实现税收优惠和民生保障。主要保障的是医疗费用报销，另外设置个人万能账户，用于退休后购买商业健康险或补偿医疗费用支出。

  税优健康险最大的优势是可以带病投保，并且保证续保，但首次带病投保的，保险公司可以适当降低保险金额。以上内容，在保监会发布的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》中有规定。

  写在最后

  随着年龄的增长，疾病风险发生的可能性增大，购买健康险就越困难。所以购买保险要趁早，尽量在身体状况良好的情况下配置保障。如果所罹患的既往症未在健康告知中提及，通常情况下可投保，但很可能在责任免除条款中约定除外既往症。建议如实告知身体异常情况，减少后续可能导致的理赔争议。

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  2021-07-19 09:51 齐旭明 客户经理

  很多治疗中的疾病也可以投保。
  1.高血压
  高血压患者投保，核保员更喜欢规律服药，血压控制在合理范围之内的被保险人。对不治疗的反而会特别留意。正在治疗的患有高血压的被保险人，若血压控制良好，将会降低评点，甚或标准体承保。
  2.糖尿病
  糖尿病患者，重大疾病、住院医疗保险拒保，寿险根据血糖的控制程度给予加费。对于糖尿病客户而言，将血糖控制好，尽可能的在投保寿险时获得加费额少的核保结论。当然治疗中的糖尿病，投保防癌险不但没有障碍，反而还可以标准体承保。
  3.甲亢
  甲亢即便采取不同的方式治疗，也会存在复发的可能。比如药物治疗，通常停药后50%的患者会复发；手术治疗8%会复发。甲亢不是在治疗中就是在复发的路上，如果就此和保险告别，实属严苛。所以治疗中的甲亢可正常投保，若甲状腺功能正常，寿险、重疾通常可标准体。
  4.甲减
  甲减患者治疗时主要目的是将甲状腺激素水平恢复到正常范围内，通常是需要终身服药。既然需要终身服药，如果按照正在治疗就延期，那甲减患者是没有办法买保险了。
  核保处理时，当然不会因为正在治疗就会延期。对于甲减，如果治疗甲状腺功能控制良好，无血压、心血管等异常，寿险通常可标准体，重疾标准体或加费。
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  2021-07-19 09:48 齐敬磊 客户经理

  抑郁症属于精神类疾病，抑郁症可不可以买保险要根据投保人的身体状况以及产品的条款来决定，有人可能会说抑郁买不了保险，买保险可能会受到限制，但并不意味着“不能买”。抑郁症如何买保险，不妨看看这篇：
  
  那么抑郁症有哪些险种可以选择呢？
  
  1.意外险
  意外险通常是没有健康告知的，抑郁症患者也是可以购买，不过如果因为抑郁症自杀，是不在意外险的保障范围内的哦。
  
  2.健康险
  健康险主要包括百万医疗险和重疾险。抑郁症患者购买百万医疗险可能会难一些，因为医疗险是四大险种中健康告知最为严格的，重疾险的话，可能投保相对容易一些，具体还是要看产品的条款要求。
  
  3.寿险
  寿险就是为了抵御极端风险的，以被保人的死亡作为理赔条件，理论上，抑郁症患者可以购买。不少抑郁症患者可能会有自伤、自杀等行为，导致身体的残疾、器官的损伤，甚至死亡。如果你有抑郁症购买了寿险，两年后自杀身亡，理论上保险公司是会给你赔付身故金的。
  
  奶爸总结
  抑郁症不可怕，即便已经患病，也要及早治疗。对于抑郁症患者，奶爸也建议大家购买一份商业保险，让保险为我们转移这部分风险。