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  2021-06-26 17:33 粱俊芳 客户经理

  保险责任
  第三条 在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的，保险人依照下列约定给付保险金：
  （一）被保险人自意外伤害事故发生之日起180日内因同一原因身故的，保险人按保险单上所载的人身意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。
  被保险人身故前已领有本条第(二)款、第(三)款的保险金的，身故保险金为保险金额扣除已给付保险金后的余额。
  （二）被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因同一原因造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列残疾程度之一者，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
  　1、被保险人因同一意外伤害事故导致《给付表一》一项以上残疾时，本保险人给付各项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。
  　2、被保险人本次意外伤害事故所致之残疾，如合并以前因意外伤害事故所致的残疾，可领取《给付表一》所列较严重项目的残疾保险金者，本保险人按较严重的项目给付残疾保险金，但应扣除以前已给付的残疾保险金。
  （三）被保险人因遭受意外伤害事故，造成本保险合同所附《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》（简称《给付表二》）所列烧伤程度之一者，保险人按该表所对应的烧伤程度及下列约定给付意外伤害烧伤保险金。
  　1、被保险人因同一意外伤害事故导致烧伤或残疾的，无论是否发生在身体同一部位，保险人仅按给付金额较高的一项给付保险金。
  　2、被保险人因不同意外伤害事故烧伤且发生在身体的同一部位时，保险人给付其中较高一项的烧伤保险金，即：后次烧伤保险金的金额较高的，应扣除前次已给付的保险金；前次烧伤保险金的金额较高的，保险人不再给付后次的烧伤保险金。
  　3、被保险人因不同意外伤害事故烧伤且发生在身体的不同部位时，保险人给付各项保险金之和，但给付金额总数以保险金额为限。
  
  责任免除
  第四条 因下列原因造成被保险人身故、残疾或烧伤的，保险人不承担给付保险金责任：
  （一）投保人、被保险人、受益人的故意行为；
  （二）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
  （三）被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏、食物中毒；
  （四）被保险接受整容手术及其他内、外科手术导致的医疗事故；
  （五）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
  （六）被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者;
  （七）原子能或核能装置所造成的爆炸、污染或辐射。
  第五条 被保险人在下列期间遭受伤害以致身故、残疾或烧伤的，保险人也不承担给付保险金责任：
  （一）战争、军事行动、暴动、恐怖活动或其他类似的武装叛乱期间；
  （二）被保险人因从事非法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑期间；
  （三）被保险人因酗酒或受酒精、毒品、管制药物的影响期间；
  （四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；
  （五）被保险人患有艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期间；
  （六）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。
  
  保险金额
  第六条 保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。保险金额一经确定，中途不得变更。
  保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。
  
  保险期间
  第七条 除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。
  
  保险费
  第八条 保险费按年度计算。投保人应在订立合同时一次交清保险费。
  
  投保人、被保险人义务
  第九条 投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。
  投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务的，保险人有权解除本保险合同，且不退还保险费。对于本保险合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任。
  投保人因过失未履行如实告知义务并且足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同；因过失未履行如实告知义务对保险事故发生有严重影响的并在本保险合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金责任，仅按约定退还未满期净保险费。
  第十条 保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担保险金给付责任。
  第十一条 被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保险人应10日内以书面形式通知保险人。
  被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险性减低时，保险人自接到通知之日起按其差额退还未满期净保险费；其危险性增加时，保险人在接到通知后，自职业变更之日起，就其差额增收未满期净保险费。但被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内的，保险人在接到通知后有权解除本保险合同，并按约定退还未满期净保险费。
  被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险性增加并未依本条第一款约定通知而发生保险事故的，保险人按其原交保险费与应交保险费的比例计算给付保险金。但被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内，保险人不负给付保险金责任。
  第十二条 投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知保险人。投保人未通知的，保险人按本保险合同所载的最后住所或通讯地址发送的有关通知，均视为已发送给投保人。
  
  保险金的申请与给付
  第十三条 发生本保险合同保险责任范围内的事故后，投保人、被保险人或受益人应于知道保险事故发生之日起5日内通知保险人。
  投保人、被保险人或受益人未通知或通知迟延致使保险人因此而增加的勘查、调查等费用，应由被保险人承担。
  投保人、被保险人或受益人未通知或通知迟延致使必要的证据丧失或事故性质、原因无法认定时，应承担相应的责任。
  上述约定，不包括因不可抗力而导致的迟延。
  第十四条 索赔申请人向保险人申请赔偿时，应提交作为索赔依据的证明和材料。被保险人未及时提供有关单证，导致保险人无法核实单证的真实性及其记载的内容的，保险人对无法核实部分不负给付保险金责任。
  （一）被保险人意外身故，索赔申请人应填写保险金给付通知书，并提供下列证明文件和资料给保险人：
  　1、保险金给付通知书；
  　2、保险单；
  　3、受益人的身份证明；
  　4、公安部门或本保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。若被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；
  　5、被保险人的户籍注销证明；
  　6、若申请人为代理人，应提供授权委托书、身份证明等相关证明文件；
  　7、保险人所需的其他与本项索赔相关的证明和资料。
  （二）被保险人意外残疾或烧伤的，索赔申请人应填写保险金给付通知书，并提供下列证明文件和资料给保险人：
  　1、保险金给付通知书；
  　2、保险单；
  　3、受益人身份证明；
  　4、保险人指定或认可的医疗机构或司法机关出具的残疾或烧伤鉴定诊断书；
  　5、若申请人为代理人，应提供授权委托书、身份证明等相关证明文件；
  　6、保险人所需的其他与本项索赔相关的证明和资料。
  （三）索赔申请人因特殊原因不能提供上述证明的，应提供法律认可的其他有关的证明资料。
  第十五条 保险人在收到索赔申请人的保险金给付通知书和第十四条所列的相关证明和资料后，应及时做出核定。
  对属于保险责任的，保险人应在与索赔申请人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金义务；对不属于保险责任的，保险人应向索赔申请人发出拒绝给付保险金通知书；对确定属于保险责任的而给付保险金数额不能确定的，保险人应根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予支付，并在最终确定给付数额后作相应扣除。
  第十六条 在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故且在事故发生日起失踪，后经人民法院宣告为死亡的，保险人应根据该判决所确定的死亡日期给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，受益人应于知道被保险人生还后30日内退还保险人支付的身故保险金。
  第十七条 索赔申请人对保险人请求保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
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  2021-06-26 17:30 龚小芝 客户经理

  保险小编帮您解答，更多疑问可。

  工程意外伤害保险是指承保工程期间一切意外的物质损失和对第三者应负的建筑意外伤害保险与财产损失保险。工程意外伤害保险按一切险承保。
  具体有以下险种：以工程项目本身为保险的建筑工程一切险、以安装工程为主体的安装工程一切险、以从事危险作业的职工的生命健康为目标的意外伤害险、以第三者的生命健康和财产为目标的第三者责任险、以设计人的设计、监理错误或员工工作疏漏给业主或承包商造成的损失为目标的执业责任险等。
  工程意外伤害保险几乎包含了施工时所能遇到的各种风险，无论是对于企业本身还是对于职工的安全都有重要的安全保障作用。
  买工程意外伤害保险有一个焦点问题需要注意，那就是选择哪一种保险方式比较好？
  目前工程意外伤害保险主要有三种购买方式：一是按照施工建筑面积计收；二是按工程合同造价计收；三是按投保人自行选择的保险期间所对应的基准保险费计收。投保人应于合同成立前一次支付全部保险费，在保险费未缴清前，保险合同是不能生效的。保险公司的工程意外伤害保险基本都是大同小异。
  选择购买保险方式，这要根据工地的具体情况而定，根据工程面积的大小、楼层的高低、工期的长短等情况来决定。一般来讲，工程面积越大、楼层越高、工期越长，保险费越高。望采纳！

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  2021-06-26 17:27 龙小语 客户经理

  危险作业意外伤害保险的概念
  危险作业意外伤害保险是指按照《中华人民共和国建筑法》规定，企业为从事危险作业的建筑安装施工人员支付的意外伤害保险费。
  一、将危险作业意外伤害保险单列入规费。
  二、社会保障及住房公积金由养老保险统筹基金、失业保险费、医疗保险费、住房公积金组成。
  三、社会保障及住房公积金的计算方法仍执行《云南省建设工程造价计价规则》的规定。
  四、危险作业意外伤害保险费用的计算基数和费率为：
  (一)采用定额计价模式：
  意外伤害保险费用=(直接工程费+措施费+其他项目费+管理费+利润)×0.2%
  (二)采用工程量清单计价模式：
  意外伤害保险费用=(分部分项工程费+措施费+其他项目费)×0.2%
  (三)危险作业意外伤害保险费用的计算方法适用于建筑工程、建筑装饰装修工程、安装工程、市政工程、园林绿化工程和房屋修膳工程。
  (四)未参加建筑职工意外伤害保险的施工企业不得计取此项费用。

  扩展阅读：

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  2021-06-26 17:24 辛国爱 客户经理

  建筑工程意外险是一种以人身为保险标的，以意外医疗、死亡、伤残、烧伤为保险责任的商业性保险。
  根据《建筑法》第四十八条规定，建筑职工意外伤害保险是法定的强制性保险，也是保护建筑业从业人员合法权益，转移企业事故风险，增强企业预防和控制事故能力，促进企业安全生产的重要手段。
  建筑施工企业应当为施工现场从事施工作业和管理的人员，在施工活动过程中发生的人身意外伤亡事故提供保障，办理建筑意外伤害保险、支付保险费。范围应当覆盖工程项目。已在企业所在地参加工伤保险的人员，从事现场施工时仍可参加建筑意外伤害保险。
  保险期限应涵盖工程项目开工之日到工程竣工验收合格日。提前竣工的，保险责任自行终止。因延长工期的，应当办理保险顺延手续。
  建筑意外伤害保险承保保费计收方式有三种：1.按被保险人人数计收保险费。2.按建筑面积计收保险费。3.按工程合同造价计收保险费，对于第一种按人数计收保险费，指对工程工期长，人员比较固定，但保费相对较高，一般很少使用。
  
  希望对你有所帮助。
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  2021-06-26 17:21 宇文献花 客户经理

  千亿意外险迎新规！银保监会出台《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》-工保网

  
  

  意外险即意外伤害保险，是以因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害为保险标的的险种。早在2018年，其保费收入就已经突破了千亿大关。2020年，因疫情影响出行，意外险保费收入略降，但也仍录入1174亿元原保险保费，同年，其理赔金额也达到了316亿元。

  
  

  在建筑施工领域，意外险即建筑工程意外伤害保险（简称建工意外险），是指以被保险人因在施工活动过程中发生的意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。尽管2011年《建筑法》修订将建工意外险由此前的强制险改为“鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险”，但仍有许多地方将承包单位为施工现场从事施工作业和管理的人员投保建工意外险作为开工条件。

  
  

  继去年三月出台《关于加快推进意外险改革的意见》后，此次银保监会就《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称《监管办法》）征求意见，这意味着意外险改革的第一步有望尽快落地。与此同时，《监管办法》作为过去诸多意外险相关政策的一次汇总，更意味着《监管办法》实施后，将一改过去意外险监管制度过于庞杂的缺陷，成为意外险监管的基础性制度之一。

  
  

  
  

  1、管费用率：

  个人短期意外险平均附加费用率不得超过35%

  
  

  《监管办法》：

  保险公司在厘定保险费时，应符合一般精算原理，采用公平、合理的定价假设。

  （一）保险公司在厘定长期意外险保险费时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率。

  （二）保险公司应以行业公开发布的意外伤害经验发生率表为基础，结合公司实际经验数据，按照审慎原则确定预定发生率。

  （三）各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过下表规定的上限。

  
  

  
  

  很长一段时间，携程等旅行类互联网平台因为在销售航意险等险种方面占有绝对的主导地位，经由这些平台销售的意外险往往费率畸高，达到90%以上，保险公司基本只能“赔本赚吆喝”。保险业苦这些互联网平台久矣，但在保险业绩压力面前，依然选择屈从。

  《监管办法》对于不同类型意外险的附加费用率做出详细规定，但是否能彻底杜绝手续费率畸高问题，仍有待观察。

  
  

  2、管利润

  利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，银保监会将不接受其审批与备案

  《监管办法》：

  对长期意外险，保险公司应进行利润测试，并在精算报告中包括利润测试参数、利润测试结果以及主要参数变化的敏感性分析。对利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，中国银保监会将不接受其审批与备案。

  费用率、赔付率直接影响意外险承保利润率，监管要求险企对长期意外险进行利润测试，并拒绝审批或备案新业务价值为负的新产品，在健全意外险精算体系的同时，也是在倒逼险企树立长期经营的意识。

  
  

  3、管价格

  过去三年平均赔付率低于50%的短期意外险产品，保险公司应及时调整定价

  《监管办法》：

  【价格调整机制】保险公司应根据产品的赔付率进行定价调整，长期意外险产品以及年度累计规模保费收入低于100万元或年度累计销售件数少于5000件的的短期意外险产品除外。对过去三年平均赔付率低于50%的短期意外险产品，保险公司应及时调整定价以确保下一年度赔付率不低于50%。

  其中，赔付率的计算公式为：（年度赔款金额+年末未决赔款准备金-年初未决赔款准备金）÷（年度保费收入+年初未到期责任准备金-年末未到期责任准备金）。

  在管住附加费用率、管住利润测试的同时，《监管办法》还要管住赔付率，要求意外险赔付率不得连续三年低于50%，否则就要调整定价。三管齐下，这次能管住畸高的手续费率么？

  
  

  
  

  4、管赔付率

  连续两年保费收入超过200万元且赔付率低于30%的产品应停售

  《监管办法》：

  【产品停售要求】对于连续两年保费收入超过200万元且赔付率低于30%的产品，保险公司应停售该产品。

  赔付率连续过低怎么办？《监管办法》也进行了明确：连续两年保费收入超过200万元且赔付率低于30%的产品须停售，监管用意是显而易见的，杜绝赔付率过低，华而不实，甚至“不道德”的产品。

  但问题来了，以航意险这种发生概率极低的意外险为例，其赔付率势必长期低于30%，该如何破解？

  
  

  
  

  5、反不当获利

  不得通过保险中介为其他机构或者个人谋取不正当利益

  《监管办法》：

  【委托中介销售】保险公司委托保险中介机构销售意外险的，应确保保险中介机构在单证管理、出单管理和销售行为等方面符合相关要求。保险公司应当要求保险中介机构不得将意外险产品作为从事传销、非法集资等活动的工具。

  保险公司通过保险中介展业，支付的保险佣金应与实际中介服务相匹配，不得通过保险中介为其他机构或者个人谋取不正当利益。

  利用中介业务流程的复杂性为他人谋取不正当利益，在实际操作中屡见不鲜，这一项规定显然正是针对此种乱象而制定。该项规定，同时要求险企强化对于中介的监管，并再度明确要求“佣金应与实际中介服务相匹配”。但相对于原则性的规定，如何将该项制度落地，仍是难题。

  
  

  
  

  6、反欺诈

  强化意外险客户信息真实性管理，对业务系统提出更高要求

  《监管办法》：

  【客户信息真实性】保险公司应加强意外险业务的客户信息真实性管理，在遵守有关法律法规的前提下，明确要求保险销售人员以及保险中介机构按照意外险业务经营和客户服务的需要提供真实、完整的客户信息，并对其所提供客户信息的真实性、完整性进行审核。

  保险公司的核心业务系统、银（邮）保通系统等有关业务系统应具备客户信息字段完整性和逻辑准确性的控制功能。

  意外险由于杠杆率高，常常被不法分子用于“杀人骗保”——先是集中投保大量意外险保单，再通过杀人分别骗取保险公司赔偿。

  为预防此类事故的发生，就需要保险公司能够做到“互通有无”，一旦发现有人向多家保险公司为他人集中投保高保额意外险、寿险等险种，就及时敲响警钟。这不仅有助于减少骗保，更重要的是，可以有效预防此类恶性犯罪事件。

  该项规定在强化客户信息真实性管理的同时，也对险企业务系统提出更高要求，显然是为险企之间“互通有无”打下基础。

  
  

  
  

  7、13禁

  禁捆绑、禁强买强卖、禁无资质销售、禁误导、禁利益输送、禁炒停售……

  《监管办法》：

  【负面清单】保险公司开展意外险业务应自觉维护市场竞争秩序，不得存在以下经营行为：

  （一）捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售意外险。其中捆绑是指：意外伤害保险产品不单独标价向客户销售，或者不作为单独产品向客户赠送。

  （二）直接或通过保险中介强迫消费者订立保险合同；

  （三）通过无合法资质的机构、未进行执业登记的个人销售意外险；或委托经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险产品；

  （四）夸大保险保障范围、隐瞒责任免除、虚假宣传等误导投保人和被保险人的行为；

  （五）以利益输送、商业贿赂等手段开展不正当竞争；

  （六）通过增加特约条款扩展保障范围，或未经受益人或被保险人同意，将意外险赔款直接支付给事故责任方，恶意混淆意外险与责任险，扰乱市场秩序；

  （七）通过保险中介为其他机构或者个人谋取不正当利益，或虚构中介业务套取资金；

  （八）向个人销售团体意外险产品；

  （九）以激活注册方式销售乘客人身意外险、旅游景点意外险等极短期意外险；

  （十）通过指纹采集或图像采集替代意外险出单管理中保单应当载明投保人及被保险人的身份信息；

  （十一）距保单到期日前间隔60天以上预收下一保单年度保费；

  （十二）以产品即将停售为由进行宣传销售；

  （十三）中国银保监会规定的其他违规行为。

  在管费用率、利润、赔付率，反欺诈，反不当获利的同时，《监管办法》还直接列出了13项负面清单，很多与意外险密切相关的“乱象”被纳入其中，包括捆绑销售、强买强卖、跨区销售、商业贿赂、随意扩展承保范围、恶意混淆意外险与责任险、提前60天预收保费等。

  这其中最值得关注的无疑是捆绑销售，一些中小微企业或个人在申请贷款时常常被银行要求投保高价意外险，是典型的意外险“捆绑销售”，变相提高了贷款利率，事实上加大了中小微企业和个人的负担。对于这种情况，银保监会曾对多家银行、险企进行过处罚。

  
  

  
  

  8、试点信息披露

  2022年试点披露部分个人意外险数据，2023年全面披露个人意外险数据，2024年开始将披露范围扩展至团体意外险

  《监管办法》：

  【试点披露个险】自2022年起，保险公司应于每年4月30日前在其官方网站信息披露专栏对上一年度意外险业务经营情况进行公开披露。披露的内容应至少包括：

  （一）上一年度个人意外险业务经营总体情况，包括销售渠道情况、产品情况、合作机构名称、保费收入、赔付情况、中介费情况、盈亏情况等。披露格式参见附表1-1。

  （二）上一年度个人意外险业务分渠道经营数据，包括保费收入、赔款金额、中介费、赔付率等。披露格式参见附表1-2。

  （三）上一年度航空意外险、借款人意外险、旅行意外险、交通工具意外险等险种经营数据，包括保费收入、赔款金额、中介费、赔付率等。披露格式参见附表1-3。

  （四）典型理赔案例。

  与短期健康险相同，《监管办法》也要求险企公开披露意外险相关数据，且从2022年开始，在3年的时间内，逐步扩大披露范围。

  具体而言，2022年试点披露部分个人意外险数据，2023年开始全面披露个人意外险数据，2024年则将披露范围进一步扩展至团体意外险。

  全面披露后，涉及的数据将十分丰富，包括但不限于：个人意外险的保费收入、赔款金额、中介费、赔付率等；团体意外险的销售渠道情况、产品情况、合作机构名称、保费收入、赔付情况、中介费情况、盈亏情况等，甚至还包括保险公司的典型理赔案例。

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  2021-06-26 17:15 龙安隆 客户经理

  建筑工人意外险一般都是团体保险，根据《中华人民共和国建筑法》的规定，施工企业需要办理建筑施工人身意外伤害保险。各地区均制定了相应的实施细则，一般要求在办理施工许可证时，需要提交办理建筑施工人身意外伤害保险的保险单，否则施工许可证是不能办理的。并且附加上建筑工人的个人信息即可办理。
  建工意外险的保障责任主要是被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，保险公司按保单载明的保险金额给付身故保险金，保险公司对该被保险人的保险责任终止。被保险人身故前已领残疾保险金的，身故保险金为保险金额扣除已给付的残疾保险金后的余额。
  除了做好建筑工人意外险投保之外，也可以根据自身的经济情况，可以考虑投保一些商业保险：
  1、向保险公司投保“团体人身意外伤害保险”以及附加一些医疗费用报销型的保险，它的投保人是团体（即单位），被保险人是单位的每个职工。
  2、向财产保险公司投保“雇主责任保险”，投保人是雇主，被保险人也是雇主，它承保的是雇员在为雇主工作期间，所发生的不测事件而在法律上必须由雇主承担的赔偿责任，这个保险种类也能有效维护职工的利益。
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  2021-06-26 17:12 车庆云 客户经理

  什么是建工意外险？解读建工意外险保险责任与保险特征-工保网

  建设工程意外伤害保险，即建工意外险，由于是团体保险形式，也称建筑施工人员团体意外伤害险。建工意外险，是指建设工程相关人员在建设施工区域内施工、检查工作等活动中，因遭受意外伤害而造成伤残、死亡等安全事故，保险公司在保险期限与保险责任范围内负责支出医疗费用、伤残保证金、死亡保证金赔付的安全生产保险。

  在我国建设工程实务中，建工意外险长期作为一种强制险存在，是各大建设工程项目必投的工程保险之一，尤其对于涉及高危作业的工程项目，能够很大程度满足建设施工人员的风险保障需求。

  但这里要注意的是，尽管在法律上，我国1988年的《建筑法》就已确立建工意外险为一项强制险，但随着2011年《建筑法》重新修订，关于建工意外险的规定，已从“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险”变为“鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险”。

  即从法律上来说，目前，建工意外险已不再是一项强制险。只是在法律实务中，我国各地方性的法律规范等相关文件尚未作相应修订，因此在执行上，许多地方的建工意外险依旧被视作强制险种，非投保不予以准许开工。因此，在国内建筑市场不断扩展的当下，充分了解建工意外险的保险特征，区分建工意外险同其它安全生产保险差异有着重要意义。

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  建工意外险的基本特征

  实务中，建工意外险通常由建设工程的施工承包单位购买投保，当建设工程相关人员在工程施工范围内发生意外事故，保险公司在保险期限与保险责任范围内进行赔偿。

  投保方式

  分为：1.按工程造价不记名投保；2.按建筑面积不记名投保；3.按施工人员记名投保。

  保费费率

  建工意外险的保费计算方式分为：1.保费=工程造价X费率；2.保费=总建筑面积X每平方价格。

  费率采取差别费率与浮动费率。差别费率会依据工程项目的不同类型、风险程度等因素差别制定，而浮动费率则考量企业的过往工程业绩、安全管理等方面的系数，不同级别上下浮动费率。

  保险期限

  建工意外险的保险期限与工程期限相同，保障期间自施工工程项目被批准正式开工之日，且交费后的次日（或约定起保日）零时起，到工程竣工之日24时止。提前竣工的，保险责任自行终止；因延长工期的，须办理保险顺延手续。

  被保险人

  包括：1.建设工程所有人，即建筑工程的最后所有者；2.工程承包人与施工人员；3.工程技术人员，包括聘请的建筑师、设计师及其他顾问；4.其他工程相关人员，如贷款银行或其他债权人。

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  建工意外险的保险责任

  建工意外险的保险责任一般分为两部分，即意外医疗与意外伤害（伤残死亡）。当上述情况任意一种出现，保险公司会在保险期限与保险责任范围内负责支付医疗费用或伤残保证金或死亡保证金的赔付。但上述情况过程中，所产生的误工费、交通费、护理费等其他损失，保险公司不负有理赔责任。

  这部分损失费用属于责任赔偿，若要细分，应被归为责任保险的保险责任范围，如安全生产保险类下的雇主责任保险，其保险责任内就包括了因保险事故造成的误工费。属于财产保险范畴。

  建工意外险，是以团体形式投保的人身意外伤害险，它的保险标的是建设施工相关人员的身体。依据我国《保险法》规定“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。”因此建工意外险属于人身保险范畴，而非财产保险，财产保险范畴的保险责任自然不应由其承担。

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  建工意外险、工伤保险、雇主责任险

  建工意外险、工伤保险、雇主责任险，三者都属于安全生产保险，却各自有着不同的保险特点与差异联系。

  建工意外险与工伤保险

  我国《建筑法》规定，建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费。鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。

  在法律上，工伤保险是国家规定强制投保的安全生产险种，而建工意外险则为鼓励办理的商业性补充保险。当下的建筑市场中，由于存在建设施工人员流动性大、临时雇佣情况多、人员调动频繁等情况，只依靠工伤保险来保障工程人员的风险安全是不现实的，因此，大多数建企都采用“工伤保险+建工意外险”的方式，既符合相关法律规定，又能帮助企业有效的转移风险压力。

  同时对于被保险员工而言，一旦发生安全事故，势必造成巨大的经济压力，建企采用工伤保险+建工意外险的方式，也意味着员工除了能拿到工伤保险补偿外，还可以得到来自建工意外险的风险补偿。因此，建工意外险与工伤保险是一种相互区别却又互为补充，共同提供风险保障的关系。

  建工意外险与雇主责任险

  雇主责任险是雇主为其雇员办理的保险，以保障雇员在受雇期间因工作而遭受意外，导致伤亡或患有职业病后，将获得医疗费用、伤亡赔偿、工伤假期工资、康复费用以及必要的诉讼费用等。

  从概念上来看

  建工意外险与雇主责任险的保险责任范围明显不同，建工意外险只负责被保险标人员的意外医疗、伤残、死亡费用赔偿，属于人寿保险范畴；雇主责任险则还负责除医疗康复费用外的，因事故导致的责任赔偿费用，如诉讼费、工伤假期工资等，属于财产保险范畴。

  从保险获益人来看

  建工意外险的受益人是被保险工程人员，包括工程所有人、承包人、施工人员、技术人员等工程相关人员，发挥的是对上述人员自身人身安全的风险保障与风险补偿作用；雇主责任险，顾名思义，是为保障雇主责任风险的险种，其保障的第一对象是雇主，而非员工，其保险意义是用保险机制转移雇主对事故损失的赔偿风险。

  建设工程向来是高风险行业领域，无论对于企业亦或个人，每次风险事故都显得十分沉重，所带来的损失十分严重。工程保险中的建工意外险，是为保障建设活动中人员的风险安全应运而生，其保险特点与保险意义都值得我们去充分了解，并以此有效转移企业风险压力，为工程人员提供足够保障。

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