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  2021-04-17 12:23 连丽花 客户经理

  （一）赚钱--收入
  一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：
  ① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
  ② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
  （二）用钱--支出
  一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：
  生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。
  理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
  （三）存钱--资产
  当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。
  包含：
  ① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
  ② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
  ③ 置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。
  （四）借钱--负债
  当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。
  包含：
  ① 消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
  ② 投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
  ③ 自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
  （五）省钱--节税
  在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。
  包括：
  ① 所得税节税规划
  ② 财产税节税规划
  ③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）
  （六）护钱--保险与信托
  护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。
  包括：
  ① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
  ② 产物保险：火险、责任险。
  ③ 信托。
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  2021-04-17 12:20 龚尚英 客户经理

  家庭理财占家庭收入的多少比例主要看以下几点：
  
  1、流动性比例不宜过高
  
  流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为30%即可；如果家庭收入不稳定，则该比率应在30%~50%之间。
  
  2、负债比应在30%以下
  
  用于偿还各种债务支出的钱，应占家庭当月总收入的30%以下。如果负债比例过高，超出家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会让家庭财务发生紧急情况。如失业、负担较大额度医疗费时，会造成财务负担，甚至是“入不敷出”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。
  
  3、盈余比例越高越好
  
  这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。
  
  4、投资比例应有50%
  
  这一指标反映了通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%左右为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。
  
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  2021-04-17 12:17 米增建 客户经理

  实现财务自由是每个人的梦想，但不是那么容易就能实现财务自由，我们要根据自身情况制定目标合理的规划，我们首先做的就是要学会合理分配自己的收入！
  借鉴了很多专家意见和个人经验，总结了一些理财小顾问。要声明一点的是在这里说的一个财产分配方式并不是我想出来的，其实也是专家提出的，但是我认为对咱们平民百姓的家庭理财很有借鉴意义。
  这个财产分配方法在国际上早已流行，并得到很多专家的认可，因此，在北京上海等这样全方位与国际接轨的大都市，普通家庭完全应该使用这样的理财观念。而且，这个方案相信很多朋友早已听过或是知道，并不是什么新鲜的东西，这就是4321的家庭财产分配计划。
  详细说就是不超过40%财产做投资，不超过30%生活，不少于20%留作储蓄，不少于10%来做保障。（请注意我用了两个“不超过”和两个“不少于”，这个在下面会详细说明）
  很多人看到这里会觉得完全不切实际或者看不明白。如果每个月的薪水拿出40%去做投资，那这个月干脆就别过了……现在的薪水已经不够用了，怎么可能拿出一小半来做什么投资？
  事实上，北京绝大多数人都在过着这样的日子，因为在这个理财计划中，我们很多买房人支付房屋贷款，以及租房者支付的房租这些，其实是划分在这40%的投资内的。
  一线大城市房价飙升，普通工薪家庭，包括一些办公室白领，根本没有能力依靠薪水全额购买一套比较满意的住房，那么，贷款必不可少。而购买房产，这本身就是一种投资，因此，对于目前绝大多数普通家庭来说，每月的还款额控制在家庭月收入的40%以下，才是个明智的选择，如果超过40%，家庭会面临危险。
  当然，如果房贷并不多，小于家庭月收入的40%，那么多余的这部分可以用来贴补家用和增加储蓄，也可以用于其它的投资项目，比如理财、基金或者其他项目的投资等等。
  如果有了个比较宽松的40%，那么这30%的家用就可以过得更好一些。家用包括了日常水电账单和家庭成员的吃穿用等等。相比其它几个项目，这30%是最难控制的，几乎很多家庭都是超标的。这仍然是一个危险的信号，在不能不支付房屋贷款的情况下，这30%的超标，实际上就用掉了20%的储蓄和10%的保险的钱。
  一个在一线城市工作的普通家庭，夫妻两 人条件很一般，至少家庭月收入加起来也在一万以上。那么，这其中至少有2000元要作为储蓄，1000元要作为保险，而3000块就是两人的日常开销，如果不去购买过多的奢侈品，3000元是完全够的。而且，虽然北京房价很高，但一个月高达4000块的房屋贷款，相信也不是这对小夫妻可以承受的，因此，他们的房贷实际也就在2500到3000左右，那么结余的1000多块完全可以用来贴补家用，每个月4000到4500的家用，对于这样的普通夫妻，应该完全够用了，如果这样还月光甚至入不敷出，就该检讨一下自己，这个月究竟买了多少本来根本不需要的东西。
  严格控制自己的吃穿用，这是理财的一个关键。事实上，很多人可以做好房贷、车贷、水电账单等等必须支付的部分，但在吃穿用方面却很难把握，一不小心这个月就超标。这里面，冲动型消费和情绪型消费占了主要的部分，这在女性中尤为普遍，男性也有很多。例如今天受老板表扬，要犒劳自己一下，就会去吃顿好的；或者今天跟朋友闹别扭，心情很糟，也要去消费发泄一下，甚至没什么事发生，只是商店打折，一定要去抢购一番，这些都会严重影响到自己的储蓄和保障，自己却从不认为这样有什么不对，在他们看来，储蓄和保险恰恰是最不需要的，我想说，这个观念完全错误。
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  2021-04-17 12:14 赖鹏华 客户经理

  这个首先要控制好自己的家庭开支，就列好了清单，什么东西该买什么东西？没有必要
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  2021-04-17 12:11 连书耀 客户经理

  下面我们来分析一下为什么要这样分配，以及这样分配的好处：
  一、日常消费与其他支出
  日常消费 必不可少
  从中国目前城市居民的收入水平及消费水平来看，大约有一半的收入用于日常支出，这30%—40%是必须支出的，似乎没有什么可说，其实，消费自有消费的学问。很多人不会消费，同样的消费质量，他们却要花更多的钱。理财，应该是开源与节流并举，如果节流做的好，你的收入会多出一大块来，虽然你感觉不到多在哪里。如果用投资收益来衡量节流的效果的话，假如投资收益是5%，那么你每节省5元，就相当于你有100元放在那里投资一年。节省500块，就相当于你有1万元的投资。而这500块实在是个小数目，它会在不经意间从你的手指缝中流出。所以，要在生活中学会做一个有心人，你就是最好的理财师。
  二、投资理财
  投资理财 正确对待
  投资是实现我们财富保值与增值的重要手段。由于通货膨胀的存在，物价水平会越来越高，同样的钱便会由于未来物价的升高而价值缩水。也就是说，货币是在逐渐贬值的。对付货币贬值最好的方法就是投资，这是我们财富增值的重要来源。只有投资收益占家庭收入的一定比例时，我们才能真正实现家庭财务稳定、自由。
  投资不是一件轻松的事，对于一般家庭来说，要想获得好的收益更是不易。因为我们没有足够的投资知识，以及足够的时间和精力去研究投资。因此，你需要一个理财顾问。与你的理财顾问建立良好的关系并认真地听取他们的意见，这将会使你省去很多麻烦。他们的专业以及至少使你不会像盲人瞎马一般行走于充满未知风险的投资江湖。在发达国家，理财师在客户家庭中享有准家庭成员的地位。而我国的理财师职业才刚刚起步。那么从现在开始，给自己找一个理财顾问，听取他们的意见去投资吧，这对你的家庭很重要。
  三、储蓄
  储蓄 每个中国老百姓最喜爱的财务规划方式和风险规划方式
  储蓄从严格意义上说也是一种投资，投资也会形成未来的储蓄。储蓄是指一些流动性较强的，能够应付日常应急开支的现金储备、银行存款等。这部分只要能应付日常开支及应急支出就行，不必保留过多，保留过多会降低家庭财产收益性。
  四、保险
  保险保障 后起之秀
  保险是我们规避风险最常用最有效的方法。它必须在我们的家庭财产分配中占有重要的一席之地：
  1、保险能够保证家庭发生重大变故时，能够迅速从灾难中恢复到以前的生活水准，使家庭不至于因变故而一蹶不振。
  人生在世，要
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  2021-04-17 12:08 齐晗希 客户经理

  家庭理财五大定律
  4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款以备应急之需；10％用于保险。
  72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2％，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。
  80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(％)。比如，30岁时股票可占总资产的50％，就是说在30岁时可以50％的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30％为宜。
  家庭保险双10定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。
  房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。
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  2021-04-17 12:02 黄盛毅 客户经理

  如何合理安排控制家庭支出？
  把家庭的总收入做一个统计，然后每个月需要积蓄多少钱，需要按揭多少钱，家庭预期支出需要花多少钱做好详尽的计划，按照计划做事。