其他回答(共7条)

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  2021-04-09 12:19 米大丽 客户经理

  这里是个保险代理机构，买保险基本靠谱。
  意外险一个月380，是哪家公司的什么产品？感觉好贵呀。
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  2021-04-09 12:16 赵风莉 客户经理

  网购成为了现在最常见的购物方式，当然保险购买也是一样的。互联网保险上线，为大家购买提供了很多便利，价格相对于线下要优惠许多。

  一、互联网保险的保费构成

  保费的构成主要有两项：纯保费和附加保费。

  纯保费是由保障成本和储蓄保费组成。

  保障成本就是我们所交保费中用于出险理赔的责任金额；

  储蓄保费就是保险公司用于投资所产生的收益，也就是我们通常所说的现金价值。

  附加保费是由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成。

  承保成本主要针对的是传统线下保险销售渠道费用，如：销售人员、银行、电话等。

  其中渠道费用主要表现在线下保险销售人员的佣金回报上，这是最主要的渠道费用之一。

  而互联网保险产品的销售由客服人员对接、在线咨询。

  免去了养活大量保险代理人的佣金成本，可以为保险公司节省下大量的承保成本。

  经营成本主要是指：办公场地、员工薪资、宣传推广等经营资金。

  另外，线下保单一般都是纸质合同，打印宣传资料、合同保单等费用也是“小数怕长算”。

  反观互联网保险：

  不需要再过多地投入宣传费用，电子保单也为其节省了成本。新成立的互联网保险公司作为互联网保险的发展下新兴产物；依靠微信、支付宝等大流量平台带动，也节省了大量办公场地、纸质宣传等费用。因而在保费方面优胜于线下保险产品。

  至于预留利润，就是保险公司要赚的利润费用了。

  在附加保费方面，互联网保险更多的是降低承保成本和经营成本。

  二、产品设计的影响

  互联网保险可以选择单一产品，自由搭配组合。

  重疾险、医疗险、学平险等产品是主推产品，这些产品便于比较、消费者需求大；

  也由于线上投保流程便捷、短期产品投保门槛低、长期产品可周缴、月缴、年缴，选择灵活；

  因此，互联网保险客户转化成本就大大降低了。

  通过以上对比可以知道：

  互联网保险产品设计方面的成本压缩主要是通过降低赔付率，减少赔付责任来实现。这里说的减少赔付责任可不是说线上投保的保险万一出险了，该赔的不赔。而是说产品保障责任独立。

  三、总结

  综上，不管是保险还是其他产品，导致同样产品价格差异的，都不仅仅是质量问题。还跟生产成本、销售渠道、销售方式等诸多因素有关。网上保险给我们的购买带来了很多的便利，也是一种购买保险的途径。还有更多网上购买避雷攻略戳：

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  2021-04-09 12:13 赵颖轶 客户经理

  您好，大病医疗保险的费率跟被保险人的实际年龄，身体健康状况，性别等因素有关，每年交几百块钱的大病医疗保险是有的，你可以看看“慧择医保无忧保障计划（住院计划）”。这里给你提供一个参考链接：
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  2021-04-09 12:10 齐斯琴 客户经理

  可靠，保险经纪公司旗下的保险网，类似的还有好几个。
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  2021-04-09 12:07 车广东 客户经理

  您好，很高兴回答您的问题。

  中民保险经纪股份有限公司是经保监会审核批准的全国性、综合型保险经纪公司。

  中民保险网是站在投保人的角度、满足投保人需求的主动型保险电子商务平台，产品丰富、险种齐全，在线销售80+国内外著名保险公司2000+保险产品，包括意外险、旅游险、家财险、健康险、寿险、车险等。目前已经完全实现这些保险产品的在线保费计算、对比、购买、支付与投保功能。

  如果还是不放心的话，可以前往银保监会官网进行查询哦。

  查询步骤如下：

  中民保险网推出智能推荐，实现随时随地定制保险方案，从客户实际状况出发，在2000+产品中严选优质保障，结合近10年保险方案定制经验，最终选出适合的产品组合。更有“一对一”保险顾问，累计为客户提供1500万+次保险服务，10年的风险管理经验及独创一键式在线保险产品对比系统，可以将复杂难懂的保险产品通俗化展现给客户，免去一家一家比较的麻烦，快速又有效为客户挑选最有利的产品建议方案。

  希望以上回答能对您有所帮助！

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  2021-04-09 12:01 龚巧丽 客户经理

  我来了！中民保险网很可靠啊！

  中民保险经纪股份有限公司是经保监会审核批准的全国性、综合型保险经纪公司。

  中民保险网是站在投保人的角度、满足投保人需求的主动型保险电子商务平台，产品丰富、险种齐全，在线销售80+国内外著名保险公司2000+保险产品，包括意外险、旅游险、家财险、健康险、寿险、车险等。目前已经完全实现这些保险产品的在线保费计算、对比、购买、支付与投保功能。

  如果您还是不放心的话，可以前往银保监会官网进行查询哦。

  查询步骤如下：

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  2021-04-09 11:58 辛培刚 客户经理

  今天的问题，是很多人都会问我的：

  —— 一分价钱一分货，网上的保险这么便宜？能靠谱吗？

  
  

  今天公子以一篇长文以蔽之，回答这个问题。

  
  

  
  

  一

  便宜的保险，会不会偷工减料？

  
  

  
  

  前段时间，有位妈妈来咨询，想为自家不到两岁的孩子买重疾险。

  我给她推荐了X黄蜂+X安万元护的组合，一年不到1000块。

  （每年只要几百块，轻松搞定孩子的重大疾病）

  隔着屏幕我都感觉到了她的震惊：

  ——怎么会这么便宜？我们邻居给孩子买保险，都花了七八千。

  同时，她也说出她的担忧;

  ——价格差这么多，别不是保障责任上缺斤少两，关键的时候不赔就完蛋了。

  
  

  大家已经形成了这种共识：在互联网买保险更便宜，甚至能便宜几倍的价格。

  但是同时也都怀有这种隐忧：我又不懂保险，保险公司动了什么手脚我也不知道。便宜是便宜，但是用不上就得不偿失了。

  
  

  那好，公子就带你比一比，来一场线上产品和线下产品大PK。

  
  

  为公平起见，我特意挑了两款知名产品，都是大公司的，也都是去年上市的。

  一款是某线下产品X安福19，另一款是支付宝上卖的好医保.终身重疾险。

  
  

  
  

  价格放在这里显而易见了，同样的30岁男，保额50万，30年缴费，保终身。

  好医保终身重疾险每年是9430元，X安福2019是16573元。

  X安福19的价格要比好医保.终身重疾险高80%。

  先别急着评判，我们重点要去比较的是它们的保险责任。

  
  

  为了防止你们说公子拉偏架，我特意把它们的产品责任清单列了出来，并为它们做了编号：

  X安福19：

  
  

  好医保终身重疾险：

  
  

  1）重疾责任：X安福(A1)≈好医保（B1）

  准确说，所有重疾险的重疾责任都差不多。

  保监会为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，

  规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

  至于其他的病，都是锦上添花的作用，添多少无所谓。

  
  

  
  

  
  

  注意啊，线下保险代理人在这里有一个典型套路。

  他们会拿出保险合同来，圈圈画画，然后告诉你圈出来的都是坑。

  大概长这样：

  
  

  
  

  不就会画圈吗？我三岁的时候就会画了。

  大家一定要注意，保险合同你比我在这条上理赔稍宽松一点，我比你在那条上理赔严一点很正常。

  前面说了，最核心的95%保监会已经为你定了，其余的根本起不到决定价格的作用。

  别被忽悠了。

  
  

  2）轻症责任：好医保（B3）＞X安福(A2)

  这就要说到X安福被广为诟病的一项了，最高发的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术都不赔，而这三样占到了轻症理赔的近九成。

  而好医保就不存在这个问题了，这些高发轻症都赔，毫无疑问的碾压X安福。

  
  

  3）恶性肿瘤责任：好医保（B2）＞X安福(A3)

  在癌症多次赔的责任中，好医保.终身重疾险第一次无论得了啥重疾，第二次得了癌症，无论是新发、复发、转移、持续都会赔，间隔期为3年。

  比如老王得了心肌梗塞，拿到了一次赔付。三年后很不幸又得了癌症，这种情况好医保.终身重疾险还会赔80%保额。

  
  

  而X安福不一样了，X安福的要求第一次必须得癌症，第二次癌症的新发、复发、转移、持续才会赔，而且要求间隔期5年。

  这也就意味着老王必须第一次得癌症，恶性肿瘤责任才有效，如果得了别的重疾，再得了癌症，老王还得再挺过5年才能拿到赔付。

  Emmmmmm.....

  Good Luck。

  
  

  4）豁免责任：好医保（B4）＜X安福(A4、A5、A6、A7)

  X安福豁免的选项多一点，而且还可以增加投保人豁免，

  但是这些服务可不是免费的，想要加投保人豁免，还要在原保费增加2000块，

  30岁男，保额50万，30年缴费，保终身，加上投保人豁免就要1万8了。

  
  

  5）意外责任：好医保无，X安福(A8)坑

  好医保是不带意外责任的，但是再看看X安福，这也太坑了。

  2500一年，怎么不去抢？

  我们说，意外险没必要买长期的。

  意外险的健康告知很宽松，不涉及不能续保的风险，一年一买就好，

  相比之下，上海人保小蜜蜂意外险，50万保额每年只要125元。

  
  

  6）身故责任：好医保（B5）=X安福(A9)

  两者都可以身故返保费，好医保终身重疾险还可以选择什么都不返和返保费。

  人固有一死，作为终身重疾险，返保额意味着一定是能把钱拿回来的。

  
  

  7）特色保障:好医保、X安福各有千秋

  好医保长期重疾险前十年保额奖励、体检保额奖励，X安福轻症理赔保额增加都是很实用的功能，各有千秋。

  
  

  在这里声明一点，只是为了方便，才选择了这两款保险进行比较。

  对于预算有限的家庭，好医保.终身重疾险未必是最合适的选择。

  同样，比较起来这么坑的X安福，甚至在线下产品中竟也算过得去。

  
  

  综合上面的比较我们也能发现，线上便宜的保险不仅不会缺斤少两，甚至比线下保险的保障更好。所谓的担心是没有必要的。

  再去看价格，就有意思了，

  相似的保险，价格能差几倍。

  
  

  问题就来了，

  难不成线下保险的保单是黄金做的？

  线下保险贵是不是有它的道理呢？

  我们多交的钱又去了哪里呢？

  
  

  二

  我们多交的保费，落进了谁的口袋？

  
  

  要想搞清楚这个问题，我们要清楚一份保费的构成，

  
  

  
  

  一份保费，可以拆解为两部分：纯保费和附加保费。

  
  

  对于纯保费，保险公司玩不出什么花头。

  它包括风险保费和储蓄保费

  首先是风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率，每家保险公司定价依据的又是同一套保监会提供的重大疾病经验发生率表，并不会存在这么大的差异。

  其次是储蓄保费，它主要针对的是返还型保险、两全险、理财险等，将保费拿去进行投资理财，在一定年限后返还一定的保费或者保额。

  它会造成返还型和消费型保险的价格不同，但是对于同一类保险，差异并不大。

  
  

  由此可见，价格差异的关键，落在了附加保费的一边。

  说到这里，你应该也隐约嗅到了坑爹的气息。

  
  

  1.渠道费用：一桩养活了800万人的大生意

  
  

  一般来说，传统的保险销售渠道包括几个，代理人渠道、银保销售、电话渠道，我们把它们统称做线下销售。

  只是近两年来，随着移动互联网的普及，才有了线上销售这么一说。

  
  

  对于线下销售来说，主要依靠的是人。这两年，保险代理人规模不断不断扩大，2017年，保险代理人的数目已经达到800万。

  而养活这么多人，核心靠的是佣金。

  
  

  
  

  相矛盾的一点是，用人找人的方式去销售保险，销售难度又极高。

  每个人能够接触的人又有限，

  常常是费劲口舌，软磨硬泡好几天，好不容易做成一单，效率极低。

  17年新华保险的财报显示：

  
  

  截至2017年底，公司个险营销员人力同比增长6%，达到34.8万人，月均举绩率为47%，月均人均综合产能为5,801元。

  
  

  这组数据的意思是，每个月只有47%的业务员能开张，卖出一单及以上的保险，而平均下来每月每人能卖5801元。

  
  

  买得如此之费力，线下代理人还赚不到钱。

  销售难度决定了佣金的高度。

  想让这群代理人维持起码的生计，就要一笔可观的佣金。

  X华保险的财报数据显示，每年的佣金支出，高达总保费的14.7%，

  
  

  
  

  X华保险并不是个例。

  在行业里，给代理人的首年佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%，也就是说，第一年保费的一半钱，都被代理人薅走了。

  
  

  于此同时，从线下代理人的角度，

  好不容易抓住一个想买保险的客户，那不得榨干他的价值。

  代理人所推荐的一定是佣金高、性价比低的产品。

  
  

  保险公司也乐得这一切发生，有意在代理人渠道投放一些“大而全”，但是性价比极低的产品。

  这样做，底层代理人只要卖出一单，一个月就不用愁了。于此同时，保险公司的利润也能得到保障。

  （想要了解更多的，可以参考公子这篇：代理人制度到底有多黑？）

  
  

  有人要问了，前几年过高的保费用来支付了渠道佣金，那么后来多交的钱去了哪里呢？

  而这，就要说到了保险公司的运营费用。

  
  

  2.运营费用：超高的运营成本“吃掉”了保费

  
  

  对于经营一家险企来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资，还是广告费、推广费，这都是要有成本的。

  我们还是以X华保险为例，包含运营费用是13%。

  于此相对照的，是只在线上渠道销售的X康人寿，它的这个数字是0.6%

  
  

  而且，X华保险在品牌大公司里，还是属于最「抠门」的。

  这就不得不提到运营成本里的广告费用：

  
  

  
  

  2017年，四大上市险企，日均广告费在7407万元，其中，「广告王」中国X安全年宣传费高达200亿元，而当年X安人寿的赔付金额是211亿元。

  
  

  
  

  图片来自X安官方宣传页

  广告费都快赶上赔付金额了，

  所以，不要再问为什么自己买的X安福为什么这么贵了好嘛。

  拿着全球最会打广告的保险公司的保单，心里没点数吗？

  
  

  另外。保险公司激进的营销策略，往往浪费的是老百姓的保费。

  
  

  我们继续拿X安举例：

  2016年，X安内部觉得保险App市场是一片蓝海，率先投入资金开发App。

  但是很快，App满天飞，相比于下载APP占用内存，大家更愿意使用更为轻便的公众号和小程序。

  X安的App项目也就不了了之了。

  
  

  保险行业不同于其他行业，领先不一定会带来经济效益。

  相反，慢人一步，节约成本无数。

  某些险企口口声声说在搞创新，也不想想在拿谁的钱在搞创新？

  
  

  3.积重难返的历史，成为某些保险公司的负担

  
  

  保险公司在定价时，通常会根据当时的投资坏境为保单假设每年的收益率，通俗地说就是保险公司提供给我们作为用户的回报率，这被称为预定利率。

  现在的保险的预定利率，通常在4%以下

  可是，你要知道，在1999年之前，那时候保险预定利率在8%甚至更高。

  也就意味着对于这些存量保单，保险公司每年要能赚到8%以上的收益，才能不亏钱。

  可是随着利率下行，这些保单逐渐成为保险公司的沉重负担。

  
  

  根据有关数据，截至2009年底，X安的利差损失为800亿。

  这也就意味着，每年一开年，什么都没干，先亏损800亿。

  类似的情况不只X安一家，
  

  中国人寿成立于1949年

  中国平安成立于1988年

  太平洋人寿成立于1991年

  新华人寿成立于1996年

  泰康人寿成立于1996年

  
  

  这些经历过高利率时代的保险公司，在1999年之前卖出的保单，由于给客户回报过高，超过保险公司投资收益，使得保险公司出现长期负债。

  
  

  那保险公司该怎么办？

  只能拆新墙补旧墙，用新近保单填补曾经犯下的错。在新保单上多赚点钱弥补旧的亏空。

  所以，现在购买保险的消费者，某种程度上也在为某些保险公司曾经的错买单！

  
  

  综合上面几点我们可以看到，保险卖得太贵，最主要是渠道、运营、历史三方面造成的，

  你花钱买保险，很可能买到的不是货真价实的保障。

  不是便宜的保险太天真，而是贵的保险套路深

  
  

  三

  保险，本来就很便宜

  
  

  清楚我们多交的钱，最后落到了谁的口袋里，就可以理解为什么保险产品的价格差别这么大了。

  
  

  对于保险公司，想把保险卖得便宜是手到擒来的事情。

  有些保险，管理比较牛逼，销售模式比较科学，运营成本控制的比较好；

  有些保险，为了战略和竞争的需要，最大限度的让利给客户；

  有些保险，没有历史负担，而且有更灵活的定价模型。

  
  

  总结起来，

  想把保险卖的便宜的方法有千千万万种，而保险卖得贵原因只有一条：

  坑！！！

  
  

  每年保险公司都会开发很多保险产品，去针对不同销售渠道的需求。

  你要说这些产品的差异有多大吗？只不过是你比我核保宽松了一条，我比你在某个疾病的理赔门槛低一点点，只在细枝末节上有差别，但是价格却能差出几倍。

  说到底，保险公司赚的就是信息不对称的钱。

  
  

  咱们老百姓，可能清楚大米多少钱一斤，馒头多少钱一个。

  但让你说严重的骨髓增生异常综合症值多少保费？埃博拉病毒值多少保费？

  咱去哪里知道？

  
  

  之前信息闭塞，保险代理人咣咣咣敲门，岂不是任他说啥是啥。

  自己被坑了，买贵了，到最后还得感谢人家。

  
  

  现在线上渠道的保险，便宜不说，更重要的是公开透明。

  价格透明，责任透明，条款透明，任你比较。

  好产品，就是市场公认的，谁要是信口胡说，分分钟就会被打脸。

  
  

  所以，觉得买保险一定要买贵的，便宜没好货，这是典型的斯德哥尔摩综合症；

  是被无良的保险代理人坑了太久，被迫适应了过高的价格和恶劣的保险生态，反而忘记了

  保险，原来也可以很便宜。

  
  

  通过文章前面的内容，我们简单做个梳理：

  保险卖得便宜，并不是因为保障差。

  反而保险卖得贵是有问题的，本质是由于它们的附加保费太高，具体来说来自于渠道、运营、历史三方面。

  而保险贵的钱，对我们老百姓是完全没有必要的。

  咱们买的是保险，又不是这些七七八八的零碎，别让信息不对称坑了你。

  
  

  这也让我们学习到了3点教训：

  1）远离高佣金的产品，代表是返还型保险、“大而全”的保险。

  2）保险公司名气大，不一定是件好事情。

  3）保险公司的历史并不能作为参考，历史长甚至是减分项。

  至于保险公司怎么选，可以参考我的文章：保险公司该怎么选？

  
  

  总结下来，记住一句话：

  遇到保险产品同质不同价，该怎么办？

  放心买便宜的。

  Over。