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  2021-04-02 12:37 龚富贵 客户经理

  城镇职工基本养老保险个人账户储存额，只有三种情形可以支取：一、劳动者退休后，由社会保险机构支付个人账户养老金；二、劳动者退休时，缴费年限不足15年，本人不愿补缴至15年，也不愿转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇的，一次性支付给本人，终止养老保险关系；三、个人死亡的，个人账户余额有法定继承人继承。《社会保险法》第十四条 个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。第十六条 参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。扩展资料：单位和个人缴纳的养老保险费中，一部分进入统筹，一部分计入个人账户。计入个人账户的缴费，以及按国家公布的个人账户记账利率所产生的利率，都计入个人账户，称为养老保险个人账户余额。到退休时，个人账户余额除以120个月，或者除以平均余命月数，就是每月养老金个人账户部分。再加上统筹部分、调节金等等，构成全部养老金。个人缴纳部分（工资或社会平均工资8%），以及单位缴费（单位工资总额或社会平均工资20%-30%不等，视各地政策而定)中的3个点（约为个人工资的3%），共计11%，计入个人账户。有的地方个人账户记账规模为8%，全部为个人缴费。随着缴费年限增长，个人账户余额不断增加。到退休时，个人账户余额除以120个月，或者除以平均余命月数，就是每月养老金个人账户部分。再加上统筹部分、调节金等等，构成全部养老金。
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  2021-04-02 12:34 龚崇松 客户经理

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  国务院1月14日发布《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，方案明确机关事业单位将建立与城镇职工统一的养老保险制度。这意味着，近4000万机关事业单位人员养老将告别“免缴费”时代。改革后，公务员养老待遇是否会下降？他们的养老金又从哪里来呢？
  人社部副部长胡晓义：原来单位自己管自己的退休人员，现在变成了一种社会化的制度安排。每个单位都按照同样标准交钱，然后形成一个基金用于支付退休人员待遇。
  再来看看改革后养老金怎么发。此前，机关事业单位人员的退休金，是根据本人退休时工资水平和工作年限，按照70%到90%的比例发放。胡晓义表示，改革之后，将按照本人历年缴费多少、缴费期长短来计算养老金标准。领到手的钱，由基础养老金和个人账户构成：
  胡晓义：改了待遇确定机制或者叫做养老金的计发办法。是按照缴费年限和缴费的工资来计算的。缴费越长肯定待遇越高，缴费水平越高，待遇越高。
  那改革之后，机关事业单位在职人员的养老待遇，究竟会不会降低?胡晓义强调，本着增量改革的原则，会努力保证现行养老待遇“不降低”：
  胡晓义：通过增量进行结构的调整和机制的转换，而不是做减法，待遇降低以后再改革，这不是我们制度设计的出发点。希望改革后大家的待遇水平不降低，而且能随着经济发展不断的有所提升。
  具体来说，改革之前已退休的“老人”，维持待遇不变;改革之后参加工作的属于“新人”，退休待遇为基础养老金和个人账户之和，计发方式与企业职工一致。
  改革前参加工作、改革后退休的“中人”，也就是目前在职的3700多万机关事业单位人员，将来到手的养老金，除了基础养老金和个人账户，还将改革之前没有缴纳养老保险的年限，作为“视同缴费”年限，发放“过渡性养老金”进行调节，以保证待遇水平不至于降低。
  这么听下来，您肯定会有点晕。这样，根据《决定》的计算方法，在不考虑收益、社会平均工资增长等的前提下，我们来算笔帐：
  本次改革，以2014年10月1日为改革界限，区分“老人、新人、中人”，按不同方式发放养老金。首先来算算“老人”的养老金。
  比如公务员老周，在2014年10月1日前就已经退休，属于“老人”，不受改革影响。老周的退休工资为4000元，按规定养老金约占退休前工资比例的70%—90%，那么老周每个月能拿到的退休金，大概在2800到3600之间。
  就是说改革之前已退休的“老人”，维持待遇不变。
  如果是2014年10月1日以后才参加工作，那就属于“新人”，比如24岁的小明，他怎么算呢?
  “新人”完全按照现行企业职工养老金发放方式进行。小明距离60岁退休还有36年，假设小明的月缴费工资为5000元，社会平均工资也为
  5000元，且36年保持不变。那么按照规定，小明的基础养老金为5000×36%=1800元，这是他养老金的第一部分;
  36年后他的个人账户，按照每月400块钱的标准，积累了17.2万元，再除以139个计发月数，他养老金的第二部分，个人账户每月有1243元。两项合计，小明退休后实际拿到的钱，是3043元。
  改革之后参加工作的“新人”，退休待遇为基础养老金和个人账户之和，计发方式与企业职工一致。
  至于改革前参加工作、改革后退休的“中人”，换句话说，也就是目前在职的3700多万机关事业单位人员的养老金，计算方式就相对复杂些。
  今年40岁的在职公务员老李，他在2014年10月1日前，有16年工龄，还有20年退休，每年都是按照上一年的在岗职工月平均工资为养老保险缴费基数来缴费。那么到退休，他的缴费年限是36年。按退休前老李工资5000元算，他的基础养老金为5000元×36%=1800元。假如他退休时个人账户里面9.6万元，用来除以139个计发月数，那个人账户部分可发约690元。基础养老金加上个人账户养老金，1800元+690元=2490元，便是他退休后拿到的基本养老金。不过，除每月2490元外，老李还能领过渡性养老金。但是能领到多少，由于具体办法还未出台，所以无法计算。
  存在了将近20年的养老双轨制，拉大了机关事业单位和企业人员的退休待遇，带来不公平，这些年没少受到诟病。如今改革在即，社会上对于改革还存在一些疑问。比如，改革造成的转制成本如何消化?企业已积累的养老基金会不会被吃掉?
  在某外企工作的网友@爱丽斯旺提出，企业养老保险制度运行将近20年，目前基金账户积累超过3万亿，而机关事业单位的改革刚刚开始，账上没钱，我们企业职工的钱会不会被“吃掉”?人社部副部长胡晓义解释说，《决定》中明确规定：机关事业单位基本养老保险基金单独建账，与企业职工养老保险基金分别使用，因此不必担心：
  胡晓义：改革之后，在制度模式和基本规则是和企业统一、一致的。但是基金单独统筹，不和企业的养老保险基金混用。还是要坚持以财政供款为主的资金渠道。
  既然改革坚持以财政供款为主，由此触发第二个担忧——有专家提出，如果并轨后将大家“没缴费”的年限都作为“视同缴费年限”，发过渡性养老金，高额转制成本会不会给财政带来过大压力?
  胡晓义：实际上，现在养老保险的基本制度模式是现收现付，部分积累，主要是代际赡养的模式，就是工作的一代缴费来供养已经退休的一代。所以实际上不完全是看上去那样同时筹措两笔巨额资金，而是可以做财务上的转化。
  最后一个担忧，是来自公务员群体的。秦女士今年29岁，在北京某机关单位工作4年。她捏着工资条合计4000刚出头的总数，忧愁的问：
  秦女士：如果在4月的工资的基础上如果再扣除一块儿养老保险的话，确实就会形成一定的这个负担。
  此前国务院副总理马凯曾提到，本次改革将与完善工资制度同步推进。胡晓义确认，公务员工资调整方案文件已发到各单位：
  胡晓义：配合这次养老保险制度改革，确实要完善工资制度。国务院办公厅为此转发了三个实施方案，一是公务员基本工资的调整，二是事业单位工作人员基本工资的调整。文件已经发到各单位。
  对此，中央财经大学社保系主任褚福灵表示，由于养老保险缴费基于工资，而当前部分基层地区公务员收入比较低，一旦开始缴费，难免负担困难。调整工资，有利于消减改革初期的阵痛，促使制度平稳转型：
  褚福灵：既然要缴费，缴费来自工资，工资又成天不提。因此，对工资我们要建立一个正常的调整机制，和养老保险缴费同步改革，实现利益的平衡。有利于减少改革阻力，形成一种基于缴费的、能够共担风险的、可持续的养老保险制度。

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  2021-04-02 12:31 齐晓强 客户经理

  城乡居民养老保险是很大读者关心的话题，很多朋友后台私信我，这里做一个普及。其他城市、省份的计算可以做参考，因为每个地方标准不一样。
  一、组成部分：（成都）
  发给陌生人的，才是最真实的心情
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  基础养老金+个人账户养老金，同时发给省政府对城乡居民养老保险规定标准的基础养老金补贴（目前为每人每月80元）。
  二、计发月数：
  养老保险交满15年后，还有必要交吗？
  其实这是很多上班族都关心的问题，每个月工资就那么点，还要东扣西扣，发到手上实在少得可怜。虽然社保就几百块钱，可如果能省下来，也能吃上好几顿火锅啊！
  我们先来看下成都市社保局对于养老金是怎么规定的：
  参保人年满60周岁，且城乡居民养老保险累计缴费年限满15年，在办理完退休手续、养老金领取手续后可以领取养老金。
  也就是说，只要你缴满15年的养老保险，就可以享受养老金待遇。
  但是看问题可不能这么实在啊年轻人！下面小妹就来告诉大家，多交几年养老保险有啥子好处。
  好处一：退休后多领养老金
  大家都知道，我们每个月交的养老保险是由两部分组成的，一部分是自己交的，还有一部分是公司帮你交的。在成都，个人养老保险缴纳比例占缴费基数的8%，公司部分占19%。
  自己交的这部分最后进了个人养老金账户，而公司交的那部分进了当地的统筹账户，等你退休之后，你的退休金也就来自这两个账户里的钱。
  用公式表示：
  企业职工退休金=个人账户养老金+基础养老金
  个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
  基础养老金=[退休时全省上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)]÷2×缴费年限×1%
  个人账户养老金很好理解，就是每月我们自己交的那8%的养老保险，退休后用总金额除以计发月数，按月发给你。
  这里的计发月数是国家根据国民的平均年龄，减去退休时间，大致估算出的退休后你还能活的月数。现在的养老政策下，不同退休年龄分别对应不同的计发月数。
  
  基础养老金相对就复杂了，其它都好理解，关键是“本人平均缴费指数”理解起来有难度，它其实也有计算公式。
  本人平均缴费指数N=【a1/c1+ a2/c2+ a3/c3+ ……+an/cn】/n
  其中n为退休时的缴费年限，a1a2a3 …an为退休前1年、2年…n年的本人缴费工资基数，c1c2c3 …cn为退休前1年、2年…n年的当地在岗职工月平均工资。
  说白了，本人平均缴费指数就是，在缴费年限里，自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值，它主要衡量的是收入水平的差异。这个指数在不同城市、不同单位都不一样，一般在0.6-3之间。
  从公式可以看出，所在城市越发达，收入水平越高，缴费年限越长，基础养老金就越多。
  说了那么多，多交养老保险到底可以多领多少钱？
  举个栗子：
  老王缴费工资5000元，60岁退休，养老保险累计缴满15年；老李缴费工资5000元，60岁退休，养老保险累计缴满25年。
  为计算方便，假定老王、老李退休时全省上年度在岗职工月平均工资为5000元，且老王、老李缴费基数每年都与当地社会平均工资持平，本人平均缴费指数为1。
  接着我们来算养老保险交15年跟交25年的区别。根据前面表格可知，60岁退休时计发月数为139。
  累计缴费年限为15年时：
  个人账户养老金=5000*8%*12*15/139=518元
  基础养老金=[5000*（1+1）/2]*15*1%=750元
  每月养老金=518+750=1268元
  累计缴费年限为25年时：
  个人账户养老金=5000*8%*12*25/139=863元
  基础养老金=[5000*（1+1）/2]*25*1%=1250元
  每月养老金=863+1250=2113元
  两者相差：2113-1268=845元
  也就是说，交25年养老保险的人，退休后每个月可以比交15年的人多领845块钱！
  可能有人要说了，虽然你领的多，但你交的也多啊！
  那我们就再来算一下：
  老王15年个人共缴纳养老金=5000*8%*12*15=72000元
  老王领回这部分钱所需时间=72000/1268=57个月
  老李25年个人共缴纳养老金=5000*8%*12*25=120000元
  老李领回这部分钱所需时间=120000/2113=57个月
  可以看出，老王跟老李在退休57个月后，都能把自己交的养老钱收回来，但在这之后的每个月里，老李可以比老王多领845块钱！所以，多交几年的养老保险绝对是划算哒！
  聪明的宝宝可能又要问了：如果领光了计发月份的养老金，还能继续领吗？
  当然可以！这个计发月数只是国家计算出的一个平均数，并不是说你只能领这么久的养老金。
  在计发月份中，你是在个人账户和统筹账户同时领钱；过了计发月份，你的个人账户养老金已经用完，但你每个月还是能拿到这么多的钱，只不过这时候养老金全部来自当地的统筹账户！
  说白了，只要你还活着，你就可以享受养老金待遇，活得越久领得越多！
  好处二：强制储蓄
  讲真，这几百块钱，就算你不交，也不见得能够攒下来！
  而且等你退休后，赚钱能力肯定也在下降。如果你明确知道每个月账户上会多一笔固定的资金，不是会更安心？
  也有人会说，现在交钱，退休了才能领，中间这几十年谁知道会发生什么。万一等我老了，账户却没钱了，那不是就白交了？
  现在老龄化越来越严重，确实会有养老空账户的风险，但是你个人交的那部分肯定是跑不掉的，因为那是只属于你一个人的，别人谁也拿不走。这就相当于把你的钱存进一个账户里，到期了再把它取出来用。
  好处三：享受终身医保待遇
  社保里除了养老保险，还有一个含金量也很高，那就是医保。现在的上班族一般都由公司统一缴纳五险一金，所以养老保险要是断了，医保也就断了。
  而你要享受终身医保，只缴纳15年社保肯定是不够的。
  关于终身医保，成都市社保局是这么回答的：
  城镇职工医疗保险的参保人员在达到法定退休年龄前需连续参保且符合医疗保险报销条件，可按相关规定享受医疗保险待遇。在09年1月1日前初次参加医疗保险的人员，连续或累计缴费满15年，退休后可以不用缴纳医保费用，享受医保待遇；在09年1月1日后（包含当日）初次参保，连续不间断缴费满15年，或者累计缴费满20年，退休后可以不用缴纳医保费用，享受医保待遇。
  而目前的青年主力主要都是80后、90后，他们大部分都在2009年后才开始缴纳社保，要享受终身医保待遇，至少得缴够20年呐！
  所以，就算是为了医保也得继续交啊！！当然了，如果你是自由职业者或是自己缴纳社保的，也可以将养老保险跟医保分开缴纳。
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  2021-04-02 12:28 赖鹏博 客户经理

  您好，养老金领取有两个账户组成，个人账户养老金+基础账户养老金。

  个人账户养老金领取金额=个人账户的储蓄额÷个人账户养老金计发月数。

  基础养老金领取金额=（全省上年度员工的平均工资+全省上年度员工月平均工资×缴费指数）÷2×缴费年限×1%

  举个例子，老李35岁参加社保，每月工资3000，到今年缴纳了25年之后60 岁退休。

  先看个人账户：老李缴纳25年的工资是3000，那老李退休后它个人账户储蓄额一共是3000×8%×12个月×25年=72000元。60岁退休，计发139个月，老李每月可以从自己的个人账户领取养老金72000÷139=517元。

  再来看基础账户养老金：老李退休时，所在省的25年平均工资是2000块，上年度平均工资是2500。按照公式，先计算缴费指数=3000÷2000=1.5老李每月从基础账户领取的养老金=（2500+2500×1.5）÷2×25年×1%=781.25元。

  老李60岁退休后，每月共能养老金=517+781.25=1298.25元。

  如果想要安享晚年的话，仅靠社保是远远不够的，还需要商业养老保险。商业养老保险是社保的补充。对于如何给中老年人买保险，这篇文章写得不错，有需要可以看看：

  奶爸总结

  经常看新闻，国家老龄化越来越严重，养老金的缺口也越来越大，搞不好等到我们这批人退休，还拿不到满额的社保养老金。单纯靠社保养老的话是真的是不现实，靠子女养老就更不现实了。子女到时候比我们现在的压力更大。还是要自己尽早做好养老规划才行。

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  2021-04-02 12:25 龚巧云 客户经理

  我们养老保险交满15年是最底线。社会保险法规定，养老保险累计交满15年，到达退休年龄才可以办理退休手续，按月享受养老金待遇。
  我们达到法定的退休年龄，养老保险达到规定的缴费年限后，在办理退休时，养老金的计算方式，分为基础养老金和个人账户养老金两个部分。从基础养老金来看，包括上年度的社会平均工资、本人指数化平均缴费工资、缴费年限三个因素来决定的。缴纳20年与缴费15年的人相比，即使在同一年办理退休，但是缴费年限多了五年，按照每年1%来乘以所得系数，多缴5年的人员，本人指数化平均缴费工资要多五年，同时也会多的五个1%。也就是说，缴纳20年的人员比缴纳15年的人员基础工资要高。
  当然，养老保险中途有断过，以后可以继续缴纳，而且断缴费之前的保险费不会作废，会与以后所缴纳的保险费合并。所以，这一点不用担心。
  如果说我们的记账利率赶不上工资增长率的话，个人账户养老金确实存在贬值的可能。
  现在的养老金政策是，你社保缴得越多、缴得年限越长，退休后养老金才越多。假设退休前社保养老保险以每月500元缴纳15年，退休后一个月能拿到近1400元；如果是缴满20年，退休后每月能拿近2000元。因此社保交纳15年领取的养老金，没有交纳20年领取的养老金多。
  目前职工的医疗保险男性缴满25到30年，女性缴满20到25年，退休后不再缴纳医疗保险，而终身享受医保待遇。缴纳了15年的男性需要在退休前一次性补缴10年到15年，才能享受医保的退休待遇；但是缴纳的了20年的人员，男性只需要补缴5到10年。因此交纳20年社保，比交纳15年社保享受到的医疗保险更久，并且退休要补的金额更少。
  虽然有的人考虑性价比，表示额外多缴纳四五万元的养老保险，退休后每月多领三四百元的养老金，可能不划算。但是，多领的每一份养老金都是真金白银，而且以后每年会随着养老金的调整而不断增加。
  企业一般以企业职工的工资总额作为缴费基数，职工个人一半则以本人上一年度的月平均工资为个人缴纳社会保险费的工资基数。在我国，缴费基数由社会保险经办机构根据用人单位的申报，依法对其进行核定。
  职工只要参加基本医疗保险，就可以享受医疗保险的基本医疗保险、大病医疗保险和医保救助等待遇，能够有效应对得病风险。
  所以综合来看，如果在经济能力允许的情况下，还是能尽量交就尽量交纳吧，毕竟要为以后养老做准备。况且目前国家政策下，如果是单位里面是要强制性进行缴纳的，如果一旦查出又漏交或者不交，又拒不补缴的，就要被强制性执行，情节严重的还会有一些处罚。
  举
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  2021-04-02 12:19 符耀精 客户经理

  只有满以下两个条件才能退休，领取养老金1、退休年龄条件：男年满60周岁，女干部（退休前三年连续在管理岗位的职工视同）年满55周岁，女职工年满50周岁。2、缴费条件：累计缴费（含视同缴费年限）年满15年。只有同时具备以上两个条件，退休后才能按月领取养老保险金。

  扩展阅读：

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  2021-04-02 12:16 齐晓彦 客户经理

  案例一
  老李今年40岁，打算60岁退休，目前的每月生活支出是3000元，估计退休后可达到现在生活水平70%,假设通货膨胀率一直为4%。老李预计可以活到85岁，他拿出10万元储蓄作为退休基金的启动资金，并打算每年年末投入一笔固定的资金。
  老李在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为8％；退休后采取消极的投资策略，假定回报率为4%。
  问老李退休前每月大概应投入多少资金？
  案例二
  秦先生目前有存款5万元，打算5年后买房。秦先生预计今年年底收入为10万元，以后每年有望增加5%，每年的储蓄比率为50%。假设秦先生的投资报酬率为10%,秦先生买房贷款20年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6%，
  则：
  （1）秦先生可负担的首付成本是多少？
  （2）秦先生可负担的房贷是多少？
  （3）秦先生可负担的房屋总价是多少？
  （4）秦先生所购房屋的房屋贷款占房屋总价的比率是多少？
  案例三
  我国的传统上家长对于子女的教育就比较重视。但随着教育费用越来越高，为了保证子女的上学费用，有必要做好子女教育规划。客户郑女士有一个在读初中三年级的女儿，就此她向理财规划师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。
  根据案例二，请回答以下问题：
  （1）、教育规划方案的最终确立是在理财规划师对客户家庭财产状况，收入能力，承受风险能力以及子女教育目标都已明确的前提下制定的，下列（ ）不属于进行教育规划的必要步骤。
  A、 了解客户家庭成员结构及财务状况 B、 确定客户对子女教育目标
  C、 估计教育费用 D、 确定工作地点
  （2）、在理财规划师的帮助下，郑女士于2006年3月1日参加了教育储蓄，当时约定的存期为6年。如果郑女士到2012年3月2日支取本金和利息，那么教育储蓄的计息方式为（ ）。
  A 三年期整存整取定期存款利率计息 B 四年期整存整取定期存款利率计息
  C 五年期整存整取定期存款利率息息 D 六年期整存整取定期存款利率计息
  （3）、如果郑女士的女儿还有四年上大学，目前大学及硕士费用12万元，以5%的学费上涨率计算，郑女士已有3万元作为教育金的初始资金，以6%的投资报酬率投资到郑女士的女儿上大学时，则其教育资金的缺口是多少？
  （4）、如果郑女士每月月初固定拿出一笔资金进行定投(视为普通年金)，则郑女士每月需投多少元，方可弥补教育金缺口？
  （5）、如果郑女士因急需资金，将3万元启动资金挪为他用，改为每年年末定期定投的方式积累教育金，则郑女士每年需投入多少元？