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  2021-03-24 11:29 齐敬甲 客户经理

  分红保险与投资连结保险的区别 分红保险和投资连结保险都是在传统寿险基础上发展的保险险种，不仅具有保险保障的功能，还具有投资性。分红保险和投资连结保险都对身故、全残、高残等保险事故承担不同程度的责任，而且可以不同程度地分享保险公司投资收益，这是它们的相同之处。它们的区别主要表现在：1．归属类别不同 虽然分红保险比传统寿险增加了分红的功能，使投保人可以分享保险人的投资收益和经营的效益，但保费只是提供保障，不分成两部分。 而投资连结保险较传统险种具有更强的投资功能，它将保单的保险利益水平与独立投资帐户的投资业绩直接联系起来，缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分通过购买由保险公司设立的独立帐户中的投资单位而进入投资帐户。投资帐户中的资金由保险公司的投资专家进行投资，投资收益将全部分摊到投资帐户内，归客户所有，同时投资的风险也由客户承担。2．收益的来源不同 分红保单的收益来源于三个方面：一是费差益，即保险公司实际的费用率低于预计的费用盈余；二是死差益，即因保险公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的盈余；三是利差益，即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的利润。 投资连结保险的收益主要来源于投资帐户的收益。投资帐户中的资金由保险公司的投资专家进行投资管理，投资所获得的收益将全部分摊到投资帐户内，归客户所有。3．可能的投资收益率水平不同 分红保险由于是以保值，满足保险给付为主要目的，因此投资策略大多较为保守，可能的收益率水平相对较低。 投资连结保险是以资产的保值增值、为客户获取最大效益为目的，投资策略的选择，或者相对积极，或者根据客户的要求选择，一般可能的投资收益率水平相对较高。4．收益的分配不同 保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少，取决于该保险公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果，因此，红利的多少无法事先确定，它是随着保险公司实际经营绩效而波动的。 投资连结保险投资帐户的投资回报，保险公司除每月提取投资运作资金的0.1%作为管理费外，剩余的投资利润完全由客户享有。5．承担的风险不同 由于分红保险的收益由保险公司和客户共同分享，则投资的风险也由保险公司和客户共同分担。 而投资连结保险的收益由客户完全享有，客户也相应地承担投资过程的风险。6．透明度不同 分红保险的保费只是提供保障，不分成投资和保障两部分，资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。 投资连结保险的保费分为投资和保障两部分。投资部分运作上保持透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月至少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，说明保单的各个项目、分立帐户的投资收益、现金价值以及帐户的财务状况、投资组合等情况。
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  2021-03-24 11:26 黄皖生 客户经理

  投资连结保险，简单叫做投连险，它不但具有保险功能外，而且它的保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩。投保人缴付的保费，分别放入两个账户中，即保障帐户和投资帐户，保险公司会收取一部分费用和基本保障费，然后其余大部分资金全部用来投资。 说白了也就是保障加投资,但它的主要功能还是保障,投资只是附带的,所以属于寿险产品。
  投资连结险的主要特点有以下几点：
  首先，保险的保障功能是与投资功能高度统一的。投保人在购买保险保障的同时, 不仅可以获得相应保险基金投资的选择权,而且还可以享受高投资回报。
  第二，保单持有人的利益与投资回报率的关系。保单持有人拥有获得所有投资利益的权利,当投资表现好时,保单持有人享有所有的回报;反之，则承担相应的风险,不过，投资回报的频繁变动性和不确定性，是需要投保人特别注意的。
  第三，关于投资风险的转移。投资连结保险的费用较低,且具有无担保及弹性特点,较低的准备金及资本要求将投资风险转移给保单持有人。保单持有人是要承担投资的风险的,而保险公司会负责保单持有人资金的投资运用, 但是保险公司是不担保任何投资回报率的,同时，保险公司对回报收取一定比例的管理费用。
  第四，投保人可以对该保险有较高的透明把控。在任何时候投保人都可以通过网络查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立帐户的资产价值,使投保人明明白白地消费,确保了投保人的利益。
  第五， 更多的方便投保人。听说国外的做法是,购买一份该保险,便可保障投保人所需要的所有保险。
  第六，投资连结保险弱化了对精算技能的要求,而更强调电脑系统的支持,因此该产品的投保人就可以选择或中途更换其投资组合直到满意为止。
  投资连结保险的出现，在某种意义上来讲，是一种寿险业金融功能的创新，不仅能使客户和保险公司获得双赢，用户个人所进行的投资带来的风险也得以化解，因此，该险种是社会的一个进步。
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  2021-03-24 11:20 连亚玉 客户经理

  投资连结保险，简称投连保险。也称单位连结( unit-linked)，证券连结(equity-linked)，变额寿险(variable life)。是
  一种融保险与投资功能于一身的新险种。投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。
  投资连结保险设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财（行内有人称之为请专家为自己打工）的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。
  保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。其特点是身故保险金和现金价值是可变的。
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  2021-03-24 11:17 齐春影 客户经理

  是一种集投资功能及保险保障于一体的新型保险产品,相对传统保险,投资连结保险不存在固定利率,保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两个部分。
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  2021-03-24 11:14 齐晓威 客户经理

  投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。具有以下主要特点： 第一、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 第二、账户转换，灵活性高。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好，将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。 第三、无最低保证收益。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
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  2021-03-24 11:11 连俊勤 客户经理

  1. 什么是投资连结保险？
  答：1）除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品；
  2）缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，另一部分购买寿险保障；
  3）投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。
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  2021-03-24 11:08 黄百猛 客户经理

  什么是投资连结保险？

  投资连结险简称投连险，简单点理解就是保险公司的“投资基金”。去年香港安盛的 Evolution 投连险在一夜之间巨亏 95%，把这种沉寂已久的理财险，再次推到了风口浪尖。

  什么是投资基金呢？投资基金就是来自全国各地的投保人，把钱统一交给保险公司，由专业的团队帮我们打理，追求比普通散户更好的投资收益。

  总的来说，投连险也是一种理财险，那么与其他的理财险有什么区别呢？我们通过一张表格总结一下：

  通过这个表格可以看出，投连险属于高风险高收益的理财险，有可能获得翻几倍的收益，也有可能发生巨额亏损，但无论赚钱还是亏钱，都需要自己承担后果。

  投连险，收益高吗？
  

  多位投资大师都说过，投资的收益主要取决于资产配置。对投连险来说，资产配置就体现在投资账户的类型上。

  1、投连险的账户类型

  深蓝君查阅了市面上多款投连险，投资账户大体可以分为三类：

  • 激进型账户：追求高收益，但风险也很高。
    

  • 平衡型账户：追求稳健的收益，能承担一定的风险。

  • 保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。

  它们之间的差异，简单来说就是 股票 和 债券 的投资比例不一样：

  图片来自：深蓝保

  如图所示，投资股票的比例高一点，就是激进型账户；投资债券的比例多一些，就是保守型账户；而平衡型账户介于两者之前。

  我们购买投连险的钱，可以只投资一个账户，也可以同时投资多个账户，甚至可以随时把 A 账户的钱转到 B 账户；可以一次性投入，也可以按月定期投入，非常的灵活。
  

  在深蓝保官网文章《买定投余是什么？买重疾险保到70岁还是保终身，到底怎么选？》中，深蓝君为大家详细分析过 定期投资 的奥秘，感兴趣的朋友可以延伸阅读。

  2、投连险，能赚多少钱？

  投连险未来的收益是不确定的，但我们可以参考历史的数据。下面我们来看看某款投连险的收益情况：

  图片来自：深蓝保

  按上图的走势，假如我们在 2014 年初投入 100 元，经过 5 年的投资，不同账户在 2018 年底获得的收益是不一样的：

  • 激进型账户：在好的年份收益非常高，例如 2015 年涨到 168 块，但市场不景气的时候，亏损也是非常厉害的，在 2018 年就只剩下 138 元了。
    

  • 保守型账户：胜在稳健，收益每年都在上涨，但五年下来只涨到 125 元，收益和银行理财差不多。

  • 平衡型账户：整体也在上涨，不过在 2016 年稍微下跌，最终收益也和保守型差不多。

  上图可能会给大家一种错觉：只要放的时间长一点，投连险终究都是赚钱的。
  

  但现实中，有些人是在价格高位开始投资的，比如 2017 年底。一年后，激进型的价格从 188 元跌到 138 元，很多人受不了刺激就匆匆退出了…
  

  这就是投资的不确定性，也就是所谓的风险。如果不了解清楚就盲目投资，很容易就会成了“韭菜”。
  

  另外需要提醒的是，以上收益还不是实际到手的收益，因为是保险公司的专家团队帮我们理财，所以也要收取一些费用。主要包括：
  

  • 初始费用：0 - 5%
    

  • 资产管理费：0.2 - 2%

  • 退保费用：0 - 5%，逐年递减

  无论投连险赚不赚钱，这些费用都是要交的。而如果收益本来就一般，很可能在扣完各项费用后，就没剩下多少钱了。

  如果你保障型的产品还没有配置齐全，建议先不要考虑投连险或年金险。

  更多年金险的科普和产品测评，欢迎到深蓝保官网查看。