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  2021-03-16 10:59 龚巧丽 客户经理

  今天我们来吐槽分析一款产品，泰康人寿全能保2017。
  接触过泰康人寿的朋友，可能都听说过这款产品——这是一款集合重疾、意外、身故、高残、满期返还等多种责任的“全能”险，号称十项全能，而且两三千元的保费就能撬动上百万保额，看起来着实好威武。
  在2016年一波三折的停售炒作之后，没过多久，新款的全能保2017又出现在我们面前。
  那么新产品究竟如何？是诚意升级还是新瓶装旧酒？
  让我们一起来看：
  01产品结构
  全能保2017保障计划由两款保险组合而成：
  主险为《泰康全能保2017两全保险》，附加险为《泰康附加全能保2017重大疾病保险》。其中，附加的重疾险为提前给付型重疾，与主险共用保额，这就导致这款产品看似“什么都保”，但实际上却是一锤子买卖——保了重疾就保不了意外，保了意外就保不了重疾。
  02保险责任
  以30岁男性10万保额，保至70岁为例（20年交，保费2750元/年）
  “十项全能”：
  一保身故/高残，二保重大疾病，三保一般意外，四保自然灾害，五保公共交通，六保自驾意外，七保民航客机，八保电梯意外，九保法定节假，十能满期返还。
  一张保单，十项保障，是不是很威武？
  但是很可惜，正如前面提到的，全能保2017是一款“一锤子买卖”的保险产品，保障内容看似种类繁多，但是所有责任只能给付其中的一种，给付一次以后合同自动终止。
  更搞笑的是，“自驾车意外身故/高残”和“法定节假日身故/高残”两项责任，明明是意外责任，居然还区分等待期内外？！简直可笑。
  不仅如此，全能保2017还有2个重要的BUG：
  1.伤残与高残
  该产品的意外伤残责任，并非《人身保险伤残评定标准》（2014）中8大类281项伤残责任，而是重疾险产品通常包含的8项“高残”：
  相比《人身保险伤残评定标准》中的10级281项伤残来说，这个“高残”责任的范围可以说是大打折扣。
  这里还有一个杨过的梗：
  2.多少保额算够？
  基于全能保的产品设计，仅10万基础保额，就对应200万航空意外保额。
  这就导致客户很容易产生一种“买个10万就够了”的错觉。
  可事实上，由于意外的发生概率远低于重大疾病，在实际理赔案例中，80%以上的全能保理赔是重疾理赔！而且理赔之后意外责任全部随之终止！
  与其说它是一款意外险，倒不如说它是一款披着意外险外衣的重疾险。
  也就是说，80%以上的客户，每年花费3000元左右的保费，买到的不过是10万元重疾保额！而且还是保至70周岁的定期返本型重疾！
  更重要的是：
  这些客户，原本以为自己已经有了充足而全面的保障，可是一旦真的遭遇重大疾病，就会发现10万保额在巨额的医疗费面前完全是杯水车薪。
  经济条件好些的，可能一病回到解放前；条件差一些的，就只能放下尊严四处借钱或者“轻松筹”。
  ——明明买了保险，结果却跟没买差不多……
  03喵老板の碎碎念
  在周一的预告里，我写过：
  在产品背后，其实是两种思维的博弈：保险，究竟是靠卖的？还是靠买的？
  显然，全能保就是靠卖的那种：
  一张保单，10种保障！
  保额高达200万，一年仅需2750元！！
  合同到期没出险，100%返还所交保费！！！
  相当于不花一分钱就有200万高额保障！！！
  这段我现编的“话术”，是不是也挺有煽动性？一般消费者如果没看过前面的文章，可能也就不明就里地上钩了，甚至还会觉得“性价比”很高。
  因为保险公司在设计这种产品的时候，就是以“好卖”为目标来设计的，从根本上，是将渠道利益置于消费者利益之上的，产品实质内涵不重要，重要的是“看起来很美”。从结果来看，保险公司得到了保费，渠道得到了销售利益，消费者自以为买到了实惠和心安，只要风险不发生，一切都很美好。
  然而买保险不仅仅是为了图个心安。
  因为保险不是虚无的信仰，而是实在的，科学的制度安排！
  买保险为的，是万分之一对的黑天鹅真正降临时，我们实际所需的物质基础！这份物质基础才是我们“心安”的倚仗，是我们在巨变面前保有尊严的底气。
  而全能保这种以“性价比”为诱饵的误导性产品，却让消费者产生“买个10万”就够了的错觉，进而为一份错觉买单。

  扩展阅读：

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  2021-03-16 10:53 黄皖疆 客户经理

  您好，根据你的情况，你可以选择一次性缴纳（趸交）、3年、5年、10年、15年、20年缴纳。保险期间也根据您的需要可以选择保30年，或者保至70/80岁。还有问题欢迎咨询。
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  2021-03-16 10:50 连亚玉 客户经理

  保险小编帮您解答，更多疑问可。

  我刚刚买的泰康全能保c款，每年交费3600，交20年，我想要退保，刚刚过犹豫期三天，能拿回多少钱？
  你好，因为已经过了犹豫期。只能按合同约定的现金价值退保，应该不会很多，一千以内吧。