其他回答(共7条)

• 

  2021-03-07 18:07 龙层花 客户经理

  偿债能力分长期和短期，又分量化（表内因素）和非量化指标（表外因素）。
  短期偿债能力：流动比率、速动比率、现金流量比率、营运资本等
  长期偿债能力：资产负债率、长期资本债务率、利息保障倍数等
  
  其他影响短期偿债能力的非量化指标因素有：
  （1）可动用的银行贷款指标；
  （2）准备很快变现的非流动资产；
  （3）偿债能力的声誉。
  （4）与担保有关的或有负债，如果它的数额较大并且可能发生，就应在评价偿债能力时给予关注；
  （5）经营租赁合同中承诺的付款，很可能是需要偿付的义务；
  （6）建造合同、长期资产购置合同中的分阶段付款，也是一种承诺，应视同需要偿还的债务。
  其他影响长期偿债能力的非量化指标因素有：
  （1）当企业的经营租赁量比较大、期限比较长或具有经常性时，就形成了一种长期性融资。
  （2）在分析企业长期偿债能力时，应根据有关资料判断担保责任带来的潜在长期负债问题。
  （3）未决诉讼一旦判决败诉，便会影响企业的偿债能力，因此在评价企业长期偿债能力时也要考虑其潜在影响。
• 

  2021-03-07 18:04 齐晓彤 客户经理

  关键是确定还款能力
• 

  2021-03-07 18:01 龚子龙 客户经理

  《商业银行法》第35条规定：“ 商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。 ”商业银行为保证及时按量的收回贷款，以确保贷款的安全可靠，在长期的实践中建立了“三查”、“两分”制度，即贷前调查、贷中审查、贷后检查和审贷分离、分级审理。主要是对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等方面的情况进行严格审查。
  贷前调查是为了掌握申请贷款人的资产状况、经营状况以及偿还能力的有无和大小，从而确定是否向其发放贷款。这一阶段是发放贷款的前提和关键。贷时审查是在贷前调查的基础上，从贷款的用途来审核贷款是否合理，进一步确认申请贷款人的偿还能力以分析的贷款的风险。并通过审查贷款人的经营状况和经营潜力以决定贷款数量的多少和期限的长短。贷后审查是前两各阶段的延续和必要补充，其目的主要在于掌握贷款的真实用途，防止贷款被挤占挪用，作到专款专用，并促进贷款人的经营管理以确保贷款本息的按时收回。
• 

  2021-03-07 17:58 齐智富 客户经理

  不同银行间不同贷款对于还款能力考察是不一样的。
  1.对于自然人申请的个人消费类贷款，主要通过核实个人收入证明和银行流水，对还款能力进行测算，主要通过测算收入支出比，来判断客户是否满足信贷政策。
  2.对于以自然人为主体的个人经营性贷款，小微企业贷款贷款，主要通过个人流水，企业流水，企业纳税凭证，辅助提供企业报表，对实际用款企业进行还款能力测算。
  3.对于以企业法人为主体申请的贷款，主要通过企业财务报表，核算资产负债率，净现金流量，净利润率，来考核企业还款能力情况。
  现在政府扶持小微企业发展，银行对于小微企业贷款也研发了各种手续简单，审批流程快的产品，对于各小微企业主来说，是非常有利的。
  申请贷款请通过正规渠道办理，规避风险。
• 

  2021-03-07 17:55 齐景国 客户经理

  国有商业银行基层行支持中小企业发展，近期应主要从以下几个方面开展工作。
  1、调整经营思路，优先支持绩优中小企业市场竞争
  基层行要调整经营思想，建立与市场经济相适应，求得风险与收益相匹配的经营机制。要认真研究中小企业发展中存在的问题，及时了解当地政府发展中小企业的措施，帮助中小企业加强管理和开拓市场，在着力培育中小企业信贷市场的前提下，对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。在行业上，要重点支持国家产业政策鼓励发展的行业和产品、适合中小企业生产经营的行业和产品，有自身发展优势和经营特色的行业和产品、科技含量高的行业和产品、发展前景广阔的新兴行业和产品。在企业的选择上，要重点支持信用等级高的企业，资产负债率低的企业，生产经营稳定、货款回笼快、现金流量大的企业，财务制度和内控机制健全的企业，能提供无风险或低风险贷款担保的企业。
  2、大胆探索有别于大企业的信贷管理方式
  中小企业不仅在规模上，经济实力上有别于大型企业，其经营方式、管理方式、资金营运结构也不同于大企业，完全把对大企业的信贷管理方式运用于中小企业、既不利于支持中小企业发展，也无助于基层行改善管理水平。基层行支持中小企业发展必须进一步摸清中小企业的特点，并彻底摒弃以企业规模论风险的错误想法。首先要坚持商业性贷款经营原则。国有商业银行基层行支持中小企业发展，必须依据市场经济法则，以经济效益为中心，以促进国民经济稳定增长和自身业务的健康发展为前提，严格坚持安全胜、流动性、效益性的商业银行信贷经营原则，对不同经营规模、不同经营方式，不同所有制的中小企业一视同仁，支持符合贷款条件的中小企业在竞争中发挥优势，不断发展壮大。其次对中小企业发放贷款要有可靠的还款来源，要把握企业生产经营活动的合法性、经济效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性和担保方式的可靠性，确保第一还款来源和第二来源，支持其合理的资金需要。第三要加强贷后管理，监督企业的还款来源完整无缺。信贷管理人员要经常检查企业的资金使用情况、经营管理情况、财务收支情况、货款回笼情况、银行存款变化情况等。对贷款保证单位要经常了解其经营状况和代偿能力，对贷款抵押品要经常了解其保管和价值变化等情况。一旦企业的还款来源出现问题，危及银行贷款本息的按期收回，就应采取相应措施，保障贷款的安全。
  3、有计划地不断完善对中小企业的配套全国服务体系
  首先要在提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产核算等方面为中小企业提供良好的服务。一方面帮助企业解决资金经营中的问题，另一方面也可以密切银企关系，树立银行的服务形象。其次，要充分利用银行量多面广、信息灵通的优势，及时为中小企业提供市场信息，帮助其解决生产经营中的问题，增强其市场竞争能力。第三，还要提高银行内部的办事效率，加强资金调度，保证按时结算，不断拓宽和完善金融服务领域和服务项目。第四，积极参与中小企业的改制和重组工作，力争通过企业改制和资产重组达到既可以激活银行贷款。又可以促进企业发展的双重目的。
  4、有效运用多种贷款担保方式，增强银行贷款的安全程度
  中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难，在国家积极发展中小企业贷款担保基金的条件下，要加强与贷款担保机构的配合，引导企业加入贷款担保组织，简化担保程序。同时，为了增强企业用好银行信贷资金的责任感，提高企业偿还银行贷款的意识，除要求借款企业办理合法、有效担保外，可尝试增加企业法人代表和财务负责人为连带责任承担者，在企业不能按期归还银行贷款时，由企业的法人代表和财务负责人承担无限责任，从而提高贷款回收的保障程度。
  5、设立中小企业贷款还贷付息专户，促使企业履行还贷付息义务
  企业使用银行贷款参加生产周转，在完成一个经营周期后，首先应该归还银行贷款，这是保障企业自有资金和银行信贷资金正常周转的基本条件。在企业的生产经营资金陆续投入、陆续回收的情况下，企业应将还贷资金按回收进度专门存储起来，待贷款到期后及时归还银行，这是企业按期归还贷款的可行办法。实践中可由贷款企业与开户银行签订协议。规定每笔销售收入回笼后按一定比例存入还贷付息专户，如不存、少存或转移存款视同违约，银行可提前收回贷款或处理担保品收回贷款。通过建立还贷付息专户，帮助企业树立良好信誉，促进企业加强经济核算，提高资金使用效益
• 

  2021-03-07 17:52 符耀精 客户经理

  那么就商业银行来说，如果中小企业想顺利的贷到款，银行要对中小企业的哪些方面进行审核呢？关于中小企业贷款的问题，商业银行对它们进行考核，那么首先一个要考察到这个企业所属行业及其在行业中的地位。看看它是否具有发展情景，是否属于政策扶持产业或者未来具有发展潜力的新兴产业，是否具有领先技术、利润水平能否达到或超过行业平均水平等等。知彼知己，才能战无不胜。商业银行要搞清楚一家企业的生产经营情况、财务状况、企业的产权关系。一个企业的生产经营情况包括原材料供应是否充足稳定、产供销环节是否顺畅、产品及服务销售是否能够保持稳定增长、对单一供应商及客户的依赖度、产品技术含量、市场竞争水平、项目盈利能力等。财务状况包括财务结构是否合理，流动比率、年平均应收账款周转率、财务报表审计年限、资金回流稳定性等。以及关注企业的资产负债率、存贷比率、资产流动性比率和最大一户借款人贷款比率等情况。同时，对于一个企业的产权关系，商业银行要弄清，当前中小企业的产权关系主要是单人业主制和合伙制两种。要搞清企业的产权是否明确、实际控制人是否存在其他关联企业众多的情况，是否有转移资产、资金或利润的现象是商业银行考察的重点之一。对于这几个方面弄清熟悉，才能更好的了解一个企业的发展历程，才能防范银行的贷款风险问题。外此，要想了解一个企业，商业银行还要对企业的领导人素质、企业信用状况、还款来源、资产及抵（质）押担保情况。一个企业的领导人懂经营、善管理、具有开拓精神、应变能力等才能在一定程度保持企业的可持续发展，决定企业的兴衰存亡。一个企业的信用状况包括企业以往在其他银行贷款金额及归还情况、企业法人及主要管理人员的个人信用状况等。只有一个企业具有良好的诚信系统，一个企业才能立于不败之地。不仅如此，一个企业的第一还款来源的可靠性如何是能否在银行取得融资的关键。在此前提下商业银行还将考察企业所提供的抵（质）押物的足值性、价值稳定性、权属关系、变现能力等，以及担保方的担保意愿、代偿能力、担保手续完备性、合法性等。对于上述的种种问题，如果说一个商业做到了，那么恭喜您，这个企业是可以做贷款的，是一个优质的客户。
• 

  2021-03-07 17:49 龚家迎 客户经理

  这个不能单方面去判断，必须根据企业情况多方面也就是综合考虑判断，比如，你要看企业的营业利润是否理想，企业的变现能力如何，企业的资产负债比率结构什么样等等。