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  2021-02-24 17:28 樊振生 客户经理

  虽然宣传上，重疾险和住院医疗险都是用来看病，看大病的，但正是这两个险种其实有很多区别，主要有三：

  第一个是赔付标准不同

  重疾险赔付标准是定额给付制。说白了，只要符合重疾理赔标准，保险公司按照合同约定，把理赔款一次性打给你，有点像一锤子买卖；

  医疗险赔付标准是报销制，花多少，报多少，只要在理赔范围和理赔保额的上限内就好，有点像我们拿着一大摞发票去报销，发票价值多少，我们拿到的就是多少或者少一点，但是不可能超过这个范围。

  要注意的是，住院医疗险一般只赔付符合合同规定的、住院所花的医疗费用，并且可能会设有免赔额，超出免赔额部分才可以报销。选选择产品时需要注意。

  第二个是保费定价不同

  重疾险一般都是长期产品（一年期的咱们暂且不讨论），不管是分20年交还是30年交，每年价格是一定的。换句话说，虽然年龄在上涨，但是由于保险公司把保费做成了均衡费率；每年要交的钱是一样的。

  医疗险的价格，整体上会根据赔付率来每年做调整，由于被保险人年龄的增长，每年保费也会有小幅上涨。

  多说一句，均衡费率和自然费率，不存在价格高低的对比，也不存在优劣，只是两种定价方式，毕竟两种产品面临的变量是不一样的。重疾险只需要考虑发病率，医疗险的变量太多，比如，新上市的某种也药物的价格，在多大程度上影响医疗费用的金额，最终都会成为价格变动的因素之一。

  第三个是续保规则不同

  长期重疾险的特点是：合同只要成立了，不会因为理赔率增加而取消一纸合约。所有长期人身险都是如此。

  而医疗险基本都是不保证续保。有人会问，这里的不保证续保，是不是说如果我今年通过医疗险报销了几万块钱，明年就不能买了呀？

  这倒不是，市场上主流的医疗险，都不会因为理赔记录而拒保。所谓的不保证续保，最大的可能就是产品停售——

  保险公司内心os:我是一年一卖，我评估了一下，发现整体上亏得厉害，所以明年我不卖了还不行吗？医疗险合同本来就是一年，一年到期了，咱俩的合同也就结束了。

  另外，在保障范围上，住院医疗险无论疾病或意外造成的住院医疗费用，都在保障范围内，而重疾险只保障合同范围内的重疾（有的可能附加轻症、中症）。

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  2021-02-24 17:25 赖鹏华 客户经理

  随着重疾发病率和治疗费用逐年攀升，重疾保险作为专门保障大病的险种，已成为每个家庭必不可少的保险产品。如今很多重疾保险产品除主险外还能附加附加险，常见的有恶性肿瘤二次赔付、投保人豁免、男性/女性/少儿特疾附加险等。那么，重疾保险的这些附加险到底有没有用呢？
  凡事只要涉及到判断，必定是有判断标准可供参考的。因此，判断一款重疾保险的附加险到底有没有用，可以从以下三个方面来分析：
  ①附加险的保障怎么样？
  ②添加附加险后，保费有多大的变化？
  ③单独购买与附加险相同的保障，是否更划算？
  为了方便进行对比，挑选了在梧桐树保险网上的几款热销型重疾保险，先来看看它们的主险和附加险都有哪些保障。
  了解清楚判断标准以及热销产品后，我们就来分别判断一下恶性肿瘤二次赔付、投保人豁免、男性/女性/少儿特疾这些附加险到底有没有用处吧。
  1. 附加恶性肿瘤二次赔付 ①保障
  要判定癌症二次赔付的保障好不好，需要看两点：
  一是赔付间隔期，目前含有癌症二次赔付的产品， 间隔期有长有短，建议大家尽量选择间隔期短的产品。如果经过治疗后生存时间超过5年且没有复发迹象，可判断为治愈，二次赔付间隔期越长有效率越低；
  二是赔付范围，有的产品剔除了原有癌症复发和转移的情况，只理赔新发癌症范围一下就变窄了。
  在附加恶性肿瘤二次赔付时，最好选择对癌症的新发、持续、复发、转移都能赔付的产品，比如完美人生守护（尊享版）。
  ②保费变化
  因为妈咪保贝属于少儿重疾保险，成年男性没法投保，我们就以其他四款保险产品举例来看看增加恶性肿瘤二次赔付后的保费变化。
  可以看出，附加癌症二次赔付后，这几款产品保费会有500-1000元的变化，附加前后的保费差距不算大。相比于增加的恶性肿瘤二次赔付保障来说，上图中四款产品的癌症二次赔付附加险很值得添加，大家在投保时可根据需求合理选择。
  ③划不划算
  接下来，我们将附加了恶性肿瘤二次赔付后的四款产品和单独购置的防癌险保费进行一番对比。
  对比之下能发现，专门的防癌险价格会更贵一些。所以如果买这几款重疾险时需要增强癌症方面的保障，可以选择附加恶性肿瘤二次赔付保障。
  小结：癌症难治愈主要就是因为其易复发、易转移，所以恶性肿瘤二次赔付还是很有必要的，如果保障良好（间隔期短、赔付范围广），并且保费增加在合理范围内，还是很值得添加的。
  2. 附加投保人豁免 ①保障
  在重疾险的保单中，投保人是负责每年交保费的人，如果保险交费期还没有结束投保人就患重疾或身故，如果附加了投保人豁免选项，保单的保费就不用再交了，被保人的保障继续有效。
  投保人豁免功能是为了防止防止因投保人患重疾或身故等，无力承担保费或无人交费，导致被保人的保障失效。所以说，投保人豁免是一项很人性化的保障。
  一般重疾保险自带被保人轻症/重疾豁免，而投保人豁免是作为附加险存在的，需要多交一部分保费。
  ②保费
  投保人豁免责任一般是父母在为子女投保或夫妻共保的产品时才可以选择的，上图中的几款产品在增加投保人豁免责任后，保费增加大约在200元左右，增加不多，一般家庭都可以接受。
  ③划不划算
  上面几款产品附加投保人豁免后保费增加不多，但却能提供豁免保障，还是很划算的。至于要不要添加这个附加险，还得根据个人实际情况来看。
  小结：投保人豁免责任一般作为家庭经济支柱给小孩、配偶、父母买保险时可以考虑附加投保人豁免，在保费增长不大的情况下，加一个附加险还是很划算的，避免一方出现问题另一方的保障被迫中断。
  3. 附加男性/女性/少儿特定疾病 ①保障
  一般来说，大部分重疾保险的特定疾病保障，其实就是根据男性、女性以及儿童高发重疾选择5-10种进行保障。因为成人和儿童、男性和女性在某些重疾上的发病率是不一样的，病种也有所区别。如果附加这类特定疾病保障后发生了指定重疾，可获得约定的额外赔付。
  少儿极易发生的重疾，一旦罹患治疗费用极高，额外赔付保额，关键时刻能为家庭弥补很大一部分损失，缓解大病引起的经济压力。以上三款产品在少儿特定重疾上的保障都很充分。
  其中，完美人生守护（尊享版）重疾保险额外对10种少儿特定高发重疾提供保额翻倍的保障，且对少儿高发重疾覆盖情况好，更重要的是这本身就是主险责任，不用额外付出保费，简直优秀极了！
  妈咪保贝则对18种少儿特定疾病提供双倍保额保障，5种少儿罕见疾病提供三倍保额保障，在少儿特疾保障上特别充分，是一款专门的少儿重疾保险，很适合父母为孩子投保。
  健康保2.0则按照人群分别可以提供男性、女性和少儿特定疾病，不同的人群可以选择适合自己的附加险，增强特疾保障。
  ②保费
  前面已经提到，完美人生守护（尊享版）的少儿特疾保障是主险自带的，因此不用考虑是否附加会增加保费的问题。而妈咪保贝和健康保2.0在附加特疾保障后，保费会有100-900的变化，附加前后的保费差距不算大。相比于增加的数倍保额而言，这些产品的特疾附加险很值得添加。
  ③划不划算
  上面几款产品附加特定疾病险后保费增加不多，但却能额外提供50%-200%的保额保障，还是很划算的。至于要不要添加这个附加险，还得根据个人实际情况来看。
  小结：男性/女性/少儿特定疾病保障的是合同规定的特疾，如果保费增加在1千块钱以上就不太划算了。以上几款产品保费增加都在可接受范围内，可以考虑附加，让整体的保障更加充分。
  4、写在最后
  总体而言，以上用来举例的几款重疾保险不仅主险保障不错，附加险也很划算，性价比很高。大家在选择附加险时可以采用文中的方法，先看保障再看保费的差额，并用市面上功能相似的可单独购买的产品进行保费比较。当然，最重要的还是要根据实际需求挑选适合自己的产品。梧桐树保险网，有专业的保险规划师为大家免费提供一对一的保障规划服务，量身定制保障方案。
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  2021-02-24 17:22 辛国清 客户经理

  住院医疗保险是医疗险中的一个分支，重大疾病保险则是我们所熟知的重疾险。那医疗险与重疾险在投保时需要注意哪些问题，奶爸为大家整理好，点这里
  一、住院医疗保险
  普通住院医疗，我们也称作小额住院医疗。
  保障的范围一般是公立医院的普通住院。没有或者很少的免赔额，同样也只能报销1万元或几万元不等的住院费用，门诊所产生的医疗费是无法报销的。保障期限一般为1年。
  住院医疗的最大作用是，弥补大部分百万医疗1万元的住院免赔额的空挡。
  二、重大疾病保险
  重疾险是指当被保险人达到保险合同所规定的的重疾状态时，保险公司会按照约定一次性赔付被保险人一笔保险金。重疾险的保障范围包括且不局限于癌症，除了癌症之外，还包括如:急性心肌梗塞、尿毒症、严重阿尔兹海默症(老年痴呆症)等上百种重大疾病。
  重疾险的保费则相对较贵，每年的保费小则几千，动辄上万，具体要交多少保费和产品、年龄、保额等因素的有关。比较适合给年龄不是很大，身体健康的人购买，一是这部分人比较容易通过核保，二是缴费期相对较长，每年所交保费相对便宜。
  三、奶爸总结
  为了更多的抵御人生中不确定的风险，为自己和家人的提供更好的保障，奶爸建议大家一定要提早配置好社保+商业保险的完整保障体系。
  

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  2021-02-24 17:19 黄盛杨 客户经理

  学霸说保险，专注保险测评！这里有一份送给你，建议你先看看！

  很多人会问我买了重疾险还要买医疗险吗？这就是因为没有分清这两个险种的区别，今天我就给你们好好捋一捋。

  1.重大疾病保险：因发生重大疾病而收到的赔偿

  简单说重大疾病保险是买多少赔多少，不要发票；住院医疗保险是凭发票报销，不会超过你花的医疗费。

  重大疾病保险属于给付型的，遵循约定给付的原则，就是买多少赔多少，和我们花了多少医疗费没有关系。如果被保险人被确认患的重大疾病属于合同约定的保险责任，所有相关的保险合同都要赔付，各家公司的都会赔付，没有总额的限制。

  重疾险分两类，一种是定期，一种是终期。

  建议购买终期的原因有以下两个：

  一方面终身重疾险保障更为全面；另一方面随着年龄增长，发病率越来越高，且晚年能够有一个良好的保障。

  我这里有一份热门重疾险大盘点分享给你，做一个参考吧。

  2. 住院医疗保险：对医疗费用进行补偿

  住院医疗保险属于报销型的，遵循的是财产保险的损失补偿原则，就是有损失才会有补偿，不会额外获得利益。因为是报销，所以需要相关的发票证明我们的实际花费。

  虽然说现在人人都有医保，但是它只是承担很少的一部分，医保的起付线和封顶线（详细如图），但在实际在实际治疗中，会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费。

  医保的综合报销比例只有60%左右，剩下40%的缺口都需要我们自掏腰包。如果面对重大疾病，动辄医药费几十万上百万的，光我们自费的缺口就要几十万了。一般家庭，还是负担不起啊。

  这时候可以用商业医疗险百分百报销的优势就体现出来了。它可以帮助覆盖大病的治疗费用。但是市面上的医疗险鱼龙混杂，我专门整理了一篇深入解析百万医疗险的文章，防止lz上当：

   

  3. 重疾险和住院医疗险的关系互为补充，没有任何冲突

  有人认为买了足够额度的住院医疗保险就不用买重大疾病了，这是很可怕的想法。

  我们必须知道的是，如果一个人患病，花到几百万之多，这个病一定很严重，一定会失去工作能力，收入中断，拖累家人。因为住院医疗保险是报销型的，报销的钱都是给医院的，不能私自利用在其他地方。

  所以这个时候，就需要重大疾病保险，重大疾病保险给付的保险金怎么用，是我们自己可以支配的。

  所以，重大疾病保险和住院医疗保险搭配购买，双重保障更加安心。我这里还有很多值得考虑的产品，不妨可以看看: 

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  2021-02-24 17:16 赵马元 客户经理

  附加给付型重大疾病保险一般是指寿险作为主险，附加重疾险。
  假设王先生今年30周岁，给自己买了一份附加给付重疾险，重疾险保额10万，寿险30万。不幸的是王先生35岁的时候患上了重大疾病，保险公司经过核实确定王先生所患疾病符合理赔条件，于是王先生得到理赔金额10万元。如果被保险人身故会得到30万元的死亡保险金。
  附加给付型重大疾病保险可以解决被保人因患病支付不起医疗费用的问题。
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  2021-02-24 17:13 龚岩琳 客户经理

  这种产品通常作为寿险的附约，保险责任包含重大疾病和死亡（高残）两类。这种产品设有确定的生存期间。生存期间是指，从被保险人身患保障范围内的重大疾病开始，到保险人规定的某一时刻结束的一段时间；通常为30天、60天、90天、120天不等。这种产品的死亡保障始终存在，不因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。有以下三种情况。
  如果被保人罹患重大疾病且在生存期内死亡，保险人给付死亡保险金。
  如果被保人罹患重大疾病且存活超过生存期间，保险人给付重大疾病保险金；被保人身故时，再给付死亡保险金。
  如果被保人没有罹患重大疾病而死亡或高残，保险人给付死亡保险金。
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  2021-02-24 17:10 齐旭明 客户经理

  D 先给付重大疾病保险金，当被保险人身故时再给付死亡保险金
  附加重疾都是附加在寿险上的，题中没说有住院医疗产品，而且人还健在，所以保险公司只理赔重疾部分的赔偿。若人身故了，那么在给付身故赔偿。