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  2021-02-15 08:24 黄盛杨 客户经理

  当前在全国31个省级行政区（港澳台未列入统计）中，除北京、上海、重庆三地外，其余28地均已出台建设工程保证保险相关政策。其中在建设工程质量保证保险领域，浙江、湖北等地区试行的是涵盖工程质量保修阶段的建设工程综合保险，四川、青海等地则明确任何单位不得拒绝建筑企业以保证保险形式提交的工程质量保证金，此外还有以安徽为代表的地区实行工程质量保险制度，投保后发包人同样不得再预留工程质量保证金。
  

  
  在较晚开展工程保证保险工作的山东省，继2018年10月发布《关于开展房屋建筑和市政工程投标保证保险工作的意见（试行）》、2019年10月发布《关于开展房屋建筑和市政工程履约保证保险工作的意见（试行）》后，山东省再一次扩大试行范围，决定自下月起以工程质量保证保险取代工程质量保证金。

  
  

  
  

  值得注意的是，在投标保证保险、履约保证保险的实践基础上，《关于开展房屋建筑和市政工程施工质量保证保险工作的意见（试行）》（下简称意见）全面优化了工程保证保险在缺陷责任期的运营机制，有的放矢推动质量保证保险制度落实。

  
  

  
  

  
  1、充分发挥保险机构对完善工程质量保障体系的市场化作用

  
  

  不同于投标保证保险、履约保证保险试行方案仅要求承保保险公司设有分支机构、偿付能力充足率不低于150%，意见额外要求：承担工程质量保证保险的保险机构应当熟悉工程建设领域情况，具备工程建设履约保证保险、建筑施工安全生产责任保险等相关保险业务业绩。这全面抬高了市场门槛，保险公司需具备承保能力以及履约保证保险、安责险等承保业绩方可承保，因此市场主体被限制在水平到位、经验丰富的险企中，市场竞争得以维持较高水平，监管部门也可借助各地安全生产责任保险试点工作领导小组的经验有序监管。
  与此同时，意见还细化完善了浮动费率形成机制，要求保险公司根据建筑业企业信用状况和工程施工质量状况等实施差别化费率，并组织或委托专业力量进行保后的质量状况评估以及保前的风险防范、费率确定。前者旨在促使费率水平和质量风险的合理匹配，后者侧重借助第三方质量风险控制机构（TIS）的力量，迅速弥补缺乏历史赔付数据及质量风控经验的劣势。

  
  

  
  

  在“保证金时代”，缺陷责任期内的工程质量监管多由监理人员承担，其对于工程质量的保障普遍心有余而力不足。而意见充分发挥了保险在风险转移、增信保障中的作用，致力于以市场机制弥补缺陷责任期内的质量监督空缺，进一步落实承包商在工程竣工后的维修责任。

  
  

  
  

  
  2、依法优化保险人权利义务

  
  

  不同于投标保证保险、履约保证保险试行方案中“保险机构在收到发包人按要求提供的书面索赔申请和相关证明材料后，应当在30日内先行履行赔付义务”，意见删除了对于保险机构履行赔付义务的天数限定。
  这与保险法第二十三条以及《中国保险行业协会建设工程施工合同质量保证保险示范条款》第十五条相对应：保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当在三十日内作出是否属于保险责任的核核定；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内履行赔偿保险金义务，合同另有约定的除外。

  
  

  
  

  另外，尽管意见删除了“由于承包人的原因造成的损失，保险机构依照法律法规和合同约定予以追偿”的规定，但依据法律法规和示范条款，保险公司依然可以代位追偿投保人或其担保人（如有）。与此同时，依据《国务院办公厅转发住建部关于完善质量保障体系提升建筑工程品质指导意见的通知》，施工单位对工程质量负主体责任，顺带附有工程分包商的连带责任，因此保险公司可依次追偿各责任主体，进而完成质量保证保险工作流程。

  
  

  
  

  
  3、完善险种监管

  
  

  不同于投标保证保险、履约保证保险试行方案中的“对企业提供虚假保证资料或虚假保单的，要记入企业不良信用信息”要求，意见直接要求各级住房城乡建设、银行保险监管部门及时查处企业提供虚假保证资料或虚假保单等违法违规行为，一来填补了监管主体规定空白；二来转变监管思路，变信用监管为行政查处；三来取消了对于投保企业单方面惩处，将由投保企业和保险机构共同承担责任。
  与此同时，意见新增了监管要求，明确银行保险监管部门应及时查处保险市场违法违规行为。这进一步强化了保监部门的监管角色，未来不按规定使用报批条款费率、不按合同履行保险人义务等市场乱象有望得到集中整治。

  
  另外，与投标保证保险、履约保证保险试行方案一致，意见延续了“试行期间，各保险机构不宜以联合体形式开展工程质量保证保险业务”规定，这能够避免权利与义务在保险公司间分散、加大监管难度。当然，这也要求监管部门强化同业业务监管，避免风险过于集中以及市场恶性竞争。
  

  
  

  
  

  建筑工程质量保证保险是建筑工程质量监管体系的重要组成部分，其发展能够带动第三方质量风险控制机构以及保险公司自身的发展，也能极大释放政府监管压力。随着其作用的不断凸显，采用工程质量保证保险制度规范建筑市场、确保工程质量将逐渐普及，政府、监理、保险、TIS等多元主体参与的建筑工程质量管理新模式也将逐步建立。

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  2021-02-15 08:21 齐斯琴 客户经理

  账户资金险：
  在保险期间内，被保险人在本保险合同载明的网络支付平台开设的支付账户内的资金因账户密码，黑客攻击，非法盗转等造成的损失，则保险人依据本保险合同负责赔偿。目前很多平台都是这种险，保证资金划转的安全。
  履约保证险：
  履约保证保险或履约保证险是指如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。相当于保险公司对借款人的履约进行本息担保。前两天有人人贷等平台宣布会进行相关合作，国内目前有的是利得行的利得宝产品，是太平洋保险公司进行履约保险。
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  2021-02-15 08:18 赵顺贵 客户经理

  1、借款人购买账户安全险
  这种保险主要是保证用户账户的安全，个人账户资金安全保险，是指由投资人购买的，并且保险责任仅针对平台操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失这一非常规风险。而与投资者资金安全直接相关的、网贷平台运营过程中的风险：借款人的信用风险、资金兑付风险、市场风险均不在该保险的保障范围内。
  2、借款人购买交易资金损失险
  交易资金损失险，是指保险公司为投资人在平台每笔交易过程中可能的资金损失进行保障，包括资金的充值、提现、投资及还款等。
  3、借款人投保意外险
  P2P平台为平台借款人的人身安全投保，一旦借款人出现亡故、伤残、重大疾病等情况以致无法还款时，保险公司来向投资人进行赔付。
  如微金所与中国人寿合作，中国人寿财险为微金所提供了300万元额度上限的借款人人身意外险。
  需要注意的是，既然是意外险，也就意味着只有在发生意外时，这一保险才具有保障效力，而并非投资人所期望的本息保障。
  4、融资方投保抵押物财产险
  这种保险是指融资方对担保抵押物投保财产险，抵押物出现意外时比如遭受火灾、洪水时，保险公司将对抵押物进行赔付。这种情况只有在抵押物出现意外情况时才有保障效力，同样并非投资人所期待的本息保障。
  5、借款人投保履约信用保证保险
  履约信用保证保险，即P2P平台上的部分项目采用信用保证保险进行承保，由借款人投保，保证偿还投资人借款，如果借款人不能按时还款，将由保险公司进行赔偿，赔偿款项将直接支付给投资人，用来保障投资人的本金和投资收益。
  6、融资方投保履约保证保险
  另一种履约保证保险则由融资方购买，融资方将基础资产作质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔。保险公司为P2P平台的融资方提供保证保险，融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔。
  7、P2P平台投保风险准备金管理保险
  国外保险公司在小微企业信用保险方面积累了更多经验。近日，和德保险与国内一家P2P公司签约，引入一种新型的保险保障机制，被称为风险准备金管理保险。
  据了解，其主要的运作模式是由P2P公司每月缴纳保费，保险公司为P2P公司的风险准备金池子提供保障，确保风险准备金始终能覆盖坏账，一旦出现风险准备金不足，则由保险公司垫付。作为条件之一，P2P公司的风险准备金则由保险公司的资产管理部门进行管理。
  6、其他形式合作
  P2P平台与保险公司合作模式也还在继续探索之中，除了以上的形式，国内某大型P2P平台的负责人表示，也曾考虑过让投资人通过互助保险的形式来保障投资回报和实现风险防范等方式。
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  2021-02-15 08:15 齐晓彬 客户经理

  有P2P平台称和保险公司合作，设履约保证险（以下简称‘履约险’），收益无法赎回时保险公司就可以赔付，这类平台是不是就可以放心投资了？
  相对于风险准备金、质保服务专款等常规保障，近期不少平台推出履约险给自己增信。不过专家表示，投资者要辨识平台是否只是将此作为宣传噱头吸引投资人，其次要看是否覆盖了所投标的，以及是否在违约垫付环节设置了比较苛刻的条件。
  当P2P傍上保险
  鱼龙混杂的网贷行业进入深度洗牌期，为了吸引投资者，很多平台都通过各种方式给自己增信，比如和保险联姻。
  目前P2P平台与保险机构合作的方式有很多种，比如账户安全险，用户在平台充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用的事件保险公司会承担相应的损失；人身安全险，只有借款人发生人身危险时，才会进行赔付；财产保险，保障借款期间抵押物的安全；还有就是履约保证保险，是指借款人不按照合同约定或者法律的规定履行义务，保险公司承担赔偿责任，也只有这种保险，才会在逾期或坏账时，投资人能够得到赔偿，因此也最受投资者青睐。
  不过目前设履约险的平台并不多。目前包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台共有21家，占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%，至少有10家保险公司有参与P2P网贷履约险业务，2月履约险相关项目成交量约为25亿元，而P2P网贷行业单月成交量达两千亿元，无论从数量还是成交量看，未来履约险发展空间还比较大。
  不过对于投资者来说，与保险公司合作购买履约险，不论是借款人还是平台出资购买，均要花费一笔不小的费用，“有履约险平台项目每月的保费率为0.56%，对于借款人来说承受着一笔不小的借款成本，因此这类平台的收益率要低于行业平均标准。”
  并不等于放心投
  那有履约保证保险就意味着可以放心投资了吗？专家表示P2P傍上保险放心投资，还需要注意其他一些细节。
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  2021-02-15 08:12 辛在柱 客户经理

  据网贷舆情统计，截至2016年2月中旬，已有58家以上平台和保险公司进行合作，主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、履约保证保险、风险准备金管理安全险等6大险种。
  P2P平台与保险合作一览表
  近60家平台与保险联姻
  履约保证险补位去担保
  2015年12月28日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》正式发布，其中明确规定“网络借贷信息中介机构不得向出借人提供担保或者承诺保本保息”。
  早在2015年7月18日，央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中便提到，“鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力”。在新的政策形势下，越来越多P2P平台通过与保险公司联姻，寻求新的风控发展方向。
  平台去担保化 P2P+保险成趋势
  新年前后，随着监管深入，P2P平台与保险合作不断深入。据网贷舆情统计，截至2016年2月中旬，已有58家以上平台和保险公司进行合作，主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、履约保证保险、风险准备金管理安全险等6大险种。这6大险种覆盖不同领域，保障程度不一，其中以信用保证保险类的履约保证保险保障程度最高。
  6类险种中，签约履约保证保险平台有24家，占比最多，分别为：陆金所、网信理财、招财宝、宜信、诺亚财富、百融金服、乐金所、微财富、米缸金融、小马金融、财路通、财客、小赢理财、精融汇、汇通易贷、共富网、黄河金融、房金所、赢众通、金鹿财行、利民网、大麦理财、蜜蜂有钱、网金社。
  其次，为个人账户资金安全险，有20家平台引入。风险准备金管理安全险仅有盼贷网1家。
  尽管有二十余家平台对外宣传签约履约保证保险，但由于各家所签履约险保障程度不一，预计目前真正意义上实施履约保证保险的P2P平台仅有十余家。
  目前，在统计的58家平台中，参投2个及以上险种的平台有5家，占比不足9%。
  履约保证险最具保障
  履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺，属于信用保证保险的一种，如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。
  通过统计数据可知，履约保证险是目前P2P平台最普遍采用的信用保证险种。同时，与其他5类险种相比，履约保证险的保障和优势较明显，对平台安全性和合规性均要求最高。
  在应用场景上，其它5类险种各有局限。个人账户资金安全险仅局限于盗刷、盗用导致的账户资金损失，交易资金损失险仅适用于充值、提现、投资、赎回等交易过程中的损失。实际上，这两类险种更多是针对平台本身的安全。借款人意外险本身作为小概率事件，实际应用范围非常有限，且不能对平台跑路造成约束。融资方抵押物财产险仅针对担保抵押物意外损失，而风险准备金管理安全险险种更将随着平台去担保化实施趋于消亡。
  事实上，履约保证保险提供的保障相对让投资人踏实一些。目前，真正意义上实施履约保证保险的P2P平台仅有十余家。
  P2P履约保证险迎来机遇
  早在2015年1月28日，保监会等五部委发布的《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》中，便要求“发挥信用保证保险的融资增信功能，缓解小微企业融资难、融资贵问题”。这充分体现了国家对信用保证保险利好普惠金融的一贯支持立场。
  2016年1月29日，保监会正式为保证保险立规，在发布的《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》中明确要求“保险公司审慎选择合作的互联网平台，不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公共利益行为的互联网平台开展合作，同时，严格审核投保人资质”。
  业内人士分析，保监会发文加强规范，却并未禁止保险公司做这个业务。对保险公司而言是好事，让以后P2P+保险有了更加明确的标准。随着保险公司与更多互联网金融平台深入合作，信用保证保险的发展将迎来利好。另一方面，保监会对保险公司选择合作的互联网平台提出多项负面清单式要求，将保障互联网平台保证保险业务持续健康发展。
  同时，信用保证保险作为高风险险种，保险公司愿意对P2P平台出借人进行保障，进行本息赔付，本身也从侧面证明了该P2P平台在抵押物质量、风控保障、平台资质等方面都是经得起保险公司考验的。
  尽管目前，P2P+信用保证保险仍存在平台资质的考察难、费率高居不下导致融资成本增加等两大问题，但随着政策不断推进落实，合作不断深入，前景无疑是光明的。
  2016年1月30日上午，国内首家专业信用保证保险公司——阳光渝融信用保证保险股份有限公司开业仪式暨战略合作签约发布会在重庆举行。阳光信保正式开业，并9家合作单位代表签署了战略合作协议，其中包括京东金融、网信理财、网金社、百融金服4家互联网金融平台。
  新的一年，随着专业信用保证保险公司的成立，保险行业与互联网金融进一步深入合作，P2P+信用保证保险将迎来良好发展。
  （综合证券时报、每日经济新闻、零壹财经）
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  2021-02-15 08:06 车广侠 客户经理

  有保险也不一定万无一失，一定要看清是什么保险。有些P2P平台在保险种类上忽悠投资人，跑路了投资人也拿不到赔偿。
  真正有用的保险是履约保证保险，这个险种才可以保证投资人的本息收益。
  现在市面上没几个P2P平台有，成本高。
  我知道的有陆X所，蜜蜂有钱。不过这一类的收益率都不算高，但是安全性很高。
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  2021-02-15 08:03 符胜忠 客户经理

  什么是履约保证保险 有履约保证保险的P2P有哪些
  履约保证保险涉及到P2P资金与收益的安全问题，对P2P平台而言是一种强有力的增信。那么到底什么是履约保证保险呢?哪些P2P平台有履约保证保险呢?下面和小编一起来了解下。
  一、什么是履约保证保险
  所谓履约保证保险，是指投资人在P2P平台投资后可获得一份具有法律作用的保险保单，拥有这份保单后，保险公司则需向履约保证保险的受益人(即债权人，P2P中又指投资人)承诺，如果被保险人(即债务人，P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。
  举个例子：
  如果A向B借了100块钱，同时第三方C花了3块钱购买了针对这个借款协议的履约保证保险，保证借款到期后B可以拿到全部的本金和预期利息。那么借款到期时：
  1. 如果A正常还款，B拿到全部本息，保险不生效，保险公司盈利3元。
  2. 如果A只能偿还一部分本金，保险生效，保险公司补齐剩余的部分，保险公司损失(补偿的金额-3元保费)。
  3. 如果A正常还款，但是由于资金不是直接给到B，某一个第三方拿走了钱，保险生效，保险公司补齐剩余的部分，保险公司损失(补偿的金额-3元保费)。
  从这个解释不难看出履约保证保险跟其他的保险实质是一样的：通过分散风险，将大量投保人的小额保费来补偿少量需要赔负的保险受益人。通过风控分析，保险公司设计合理的保费，使得收取的全部保费大于赔付金额，就能达到盈利的目的。