其他回答(共7条)

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  2021-01-06 12:58 赖鸿华 客户经理

  车辆损失险保费计算公式
  1、  基本保费+新车购置价X费率，车主在缴纳保险时也可以选择不足额投保。只不过保费降低的同时，所享受的保障也会打个折扣。

  2、按投保时被保险机动车的新车购置价确定。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。

  3、按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。

  例如：9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。

  4、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整。

  比如：某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%;等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。

  5、确定车损险保额的方式有两种，一是按照新车购置价确定。时被保险人可以获得实际损失的赔偿，二是按投保时的实际价值确定。
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  2021-01-06 12:55 齐景宪 客户经理

  1、机动车辆保险实务规程规定验车的范围包括哪些？
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  答： ①未按期续保的车辆；②第一次投保车损险的车辆；③在保险期内增保车损险、盗窃险等险种的车辆④无牌车（新车除外）及外地车牌的车辆；⑤私人车辆或保险金额在30万元以上，承保全车盗抢险的车辆；⑥保险金额超过实际价值的车辆或使用年限超过6年以上的车辆；⑦一次投保不足30辆的营运车队的车辆。
  2、简述车辆实际价值的计算方法及原则
  答：实际价值是按新车购置发票价格加购置附加税为计算基础。具体办法通常使用年限折旧计算，但最高折旧金额不得超过新车购置价的20％。
  3、简述乘用车全部损失保险金额的确定。
  答：乘用车全部损失保险金额按照保险汽车的实际价值确定，也可由投保人和保险人协商确定；全部损失保险金额是保险汽车全部损失赔偿的最高限额，投保时不得超过汽车的实际价值，也不得超过部分损失保险金额，超过的部分无效。
  4、全部损失包括哪些内容。
  答：全部损失包括实际全损和推定全损。实际全损是指保险汽车全部损失或灭失；使保险汽车恢复原状所需的修理费用数额达到新车购置价扣除折旧后数额的四分之三以上视为推定全损。
  5、承运货物损失责任险条款的保险金额如何确定。
  答：承运货物责任险的保险金额由保险人和投保人在投保时协商确定，但不得超过载运时的实际价值。
  6、给予被保险人无赔款优待必须符合哪些条件？
  答：必须符合以下4个条件：①上年保险期限不得少于1年；②本年保险期间不少于1年且于上年保险期满前办理续保；③在上年未发生所有权转移；④上年保险期间未发生保险赔偿。
  7、请简述每套承保单证的整理排列顺序
  答：每套承保单证的整理排列顺序为：①保险单证副本；②投保单及其附表；③保费发票；④其他材料。
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  2021-01-06 12:52 齐晓娣 客户经理

  在机动车辆保险合同中，合同的首段特别注明本保险合同为不定值保险合同。那什么是不定值保险呢？ 所谓不定值保险，是指在保险合同投保单中不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额度。保险公司的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。 车辆损失险的保险金额一般有三种确定方式，不同的确定方式直接影响和决定了发生保险责任事故时保险公司计算赔偿的原则： 保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任： （一）按投保时保险车辆的新车购置价确定 保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。其中包括了车辆购置附加税费。 （二）按投保时保险车辆的实际价值确定 保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按年计算，不足一年的，不计折旧，最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%，因此接近淘汰或报废的车辆保险公司一般不承保车辆损失险。 （三）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定 对于投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备保险车辆一并折旧。独家声明：向日葵保险网独家稿件，版权所有，请勿转载，违者必究。
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  2021-01-06 12:49 贾黎黎 客户经理

  车辆被盗应按实际价值赔偿是符合保险原理的，但如何让社会及司法部门认同，则是一个漫长的过程。《保险法》实施已多年，但其影响力却似乎只在保险界，普及全民的保险意识，使《保险法》得到更广泛、更深入的应用要比多办一些保单、多收一些保费更重要。车辆保险为什么要按重置价承保，赔偿时按实际价值赔付，这是由保险的特性决定的，免赔额的规定，也是有道理的。保险人只有熟知这些知识，才能让被保险人信服。
  一、案例简介
  XX年11月10日，某律师事务所将其桑塔纳轿车向保险公司投保机动车辆险、附加盗抢险，保险金额23万元。次年元月23日，车辆被盗，被保险人立即报警并通知了保险公司。保险公司受理索赔申请后，认为该车应按折旧后的实际价值扣除20%的绝对免赔额进行赔偿，同意赔付被保险人12．8万元。律师事务所则认为保险金额是23万元并据此交付了保险费，保险公司应该赔偿23万元。双方就此案的赔偿金额发生纠纷，律师事务所遂领走保险公司同意的12．8万元赔款，并在领款收据上注明“暂领此款，余款通过诉讼解决”。
  二、法院对本案的审理
  律师事务所向法院起诉，要求保险公司增加赔偿金10．2万元。保险公司提出，保险人已履行赔偿义务，按车辆出险时的实际价值赔偿合理合法，而实际价值是要扣除折旧的，同时，按《机动车辆保险条款》规定，该案应实行20%的绝对免赔，原告再次索赔没有道理。法院认为，有关条款对按保险金额赔偿还是按出险时的实际价值赔偿具有选择性，导致了本案分歧的产生，保险公司应在保险金额的基础上免赔20%，再赔偿原告5．6万元。双方均不服上诉。
  二审中，保险公司出具了保险监管机关有关文件，认为已经履行的赔偿是正确的，以何种方式计算赔偿是合同赋予保险人的权利，律师事务所无权选择。律师事务所则认为，内部文件不是行政法规，也没有作为附件列入合同，不具有法律效力。
  二审法院审理后认为：保险公司明知车辆是逐年折旧的，却按首次投保时的购买价格来确定保险金额，这显然是有过错的；商业保险的双方当事人是平等的民事主体，保险公司不能在收取了较高的保险费后，一旦发生事故却履行较低的赔偿义务，保险公司所列举的保险监管机关的文件不具有普遍和广泛的约束力，作为规定双方权利义务的保险合同应该是明示的，而不能在事故发生后单方面以对方不知晓的规定来作出利己的解释，这是有悖公平的；同时，法庭认为，没有证据表明律师事务所对车辆被盗负有过错责任，保险公司无权享有20%的绝对免赔。据此判决保险公司要再赔偿律师事务所10．2万元，并承担一、二审诉讼费7100元。
  三、对本案的分析
  这是一起较为典型的车险纠纷案件，案件争议的焦点有二：一是车辆出险后应按实际价值还是按保险金额赔偿；二是保险公司能否实行绝对免赔。
  《保险法》规定：“保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”保险金额由双方当事人约定，但是，《保险法》又规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。”在没有特别约定的情况下，保险价值就是保险标的出险时的实际价值。本案中，双方并没有就车辆的保险价值作出特别约定，其保险价值即为被盗时的实际价值，当然应按新车价值扣除折旧来计算。本案中保险金额超过保险价值的部分为无效合同，保险公司当然对其不应承担保险责任，否则保险公司的赔偿将超出保险标的的实际价值，使其因为车辆被盗而获得额外收益，有违保险的本意。
  法院认为：“保险公司明知车辆是逐年折旧的，却按首次投保时的购买价格来确定保险金额，这显然是有过错的。”问题是保险金额并不是保险公司单方面确定的，而是保险合同当事人双方协商确定的，作为精通法律的律师事务所，难道就不知道车辆是要逐年折旧的，它为什么要按购买价值投保呢?因而，对于保险金额过高的事实，并不只是保险公司的过错，而是保险合同双方共同的过错，为什么保险公司有过错就要承担不应有的赔偿，而律师事务所有过错却反而获得了不当得利呢?
  其实，案情是非常清楚的，保险金额超过保险价值，超过的部分无效，保险公司不承担该部分赔偿责任，但应返还超额部分的保险费。法院判决保险公司按保险金额赔偿，使被保险人的旧车因为被盗而换得了新车的价值，造成了其不当得利，显然是不恰当的。
  再来看免赔的问题。机动车辆盗窃保险中20%的绝对免赔是保险条款规定的，投保人在投保时明确表示了同意合同的内容。按照合同约定，只要出现车辆被盗的事故，就要实行20%的绝对免赔，并不需要有证据证明被保险人对车辆的被盗负有过错，这样约定的目的在于实现保险人和被保险人之间的风险共担，以促进被保险人对车辆的安全防护。同时，保险人在厘订保险费率的时候也已考虑了绝对免赔的因素，否则，该保险的费率还会更高。因而，判决以没有证据表明律师事务所对车辆被盗负有过错为由，认定保险公司无权享有20%的绝对免赔是不合理的。事实上，按照条款约定，如果有证据表明被保险方对车辆被盗负有过错，就应该在20%绝对免赔的基础上再增加免赔，而不是仅仅实行20%的绝对免赔了。
  四、案后评析
  本案是一个错误的判决，但其判决依据是不少法官常犯的同一个错误，而保险公司行为的不当，正是造成这种结果的重要原因，值得我们认真反思。
  首先，保险人素质太低，主要表现在对自己制定的合同条款都不会解释和适用，怎么能不败诉呢?有一点保险常识的人都知道，车辆保险实行的是重置保险价和实际损失赔偿原则。如果按旧车投保，当发生损坏时，被保险人得不到足额赔偿，只能得到旧车零部件的经济补偿，所以，投保时，保险人一般要求按新车重置价投保，而当车辆发生全损或盗窃时则按实际价值赔偿，两种方法的交替使用，一方面是保护投保人的利益，另一方面是为了防止道德风险，故意将要报废的车投重置价。这是保险科学的特殊规则，是其他民事活动中根本不存在的。
  其次，保险公司有理有据自己不知晓，还觉得对车辆承保金额过高是造成案件纠纷的根源。这种人认为出于多收保险费的目的，保险公司在承保的时候，往往不能严格限定保险金额，超额保险的情况时有出现。这种做法对保险公司弊端甚多，尽管从理论上讲，保险金额是双方协商确定的，但人们（包括司法机关）往往倾向于认为保险金额过高是保险公司的过错，认为既然按这个金额收保险费，就应按这个金额赔偿。这样做既可能加大赔偿责任，也容易引发人为事故。哪怕不按保险金额赔偿，多收的保险费也要返还。保险公司既不能有效地多收保费，又要冒超额赔偿的风险，还往往在纠纷过程中被认为不讲信用，真是得不偿失。这显然是一种不懂保险原理，不知道合同就是当事人的法律。
  第三，保险公司习惯于依赖监管机关的文件作为保险权利义务的依据，但实际上他们往往得不到法院的承认。最高人民法院法释[1999]19号《关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（一）》第4条规定：“合同法实施后，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据。”保险监管机关发布的有关文件，只能算是行政法规，而这种法规是不能作为保险合同是否有效的依据的。其理由正如判决所指出的，“作为规定双方权利义务的保险合同应该是明示的，而不能在事故发生后单方面以对方不知晓的规定来作出利己的解释，这是有悖公平的”。其实，本案保险公司只要严格依据《保险法》的规定就有充分的理由支持自己的做法，但却偏偏弃《保险法》的规定不用，而以保险监管机关的文件来做抗辩依据，必然导致最后的败诉。保险监管机关的文件不能作为保险合同是否有效的依据，这是值得保险公司和保险监管机关高度重视的。
  第四，保险人不懂20%的免赔额是合同约定，不知道这是防范道德风险，为绝大多数被保险人的利益而采取的措施。却认为保险公司对保险费率的厘订还没有一个真正的规范，无法有力地证明保险费率厘订考虑了免赔的因素，往往给人以按100%的金额收费，却按80%的金额赔偿的感觉，造成显失公平的表象，以致尽管保险公司在签约时进行了明确的说明，投保人也签字表示同意，但真正到了赔偿的时候，保险条款中的免赔规定往往还是得不到法律的支持。
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  2021-01-06 12:43 赵顺贵 客户经理

  （一）按新车购置价协商确定。新车购置价是指保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加费）的价格。
  （二）按投保时的实际价值确定。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。
  折旧按每满1年扣除1年计算，不足一年的部分，不计折旧。折旧率按国家有关规定执行。但最高折旧金额不超过新车购置价的80％。
  （三）由投保人与保险人协商确定。但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。
  保险人根据保险金额的不同确定方式承担相应的赔偿责任。
  例如：沈某通过熟人花11.5万元购买了一辆轿车，该车在当地市场的新车购置价为12万元，如果沈某向保险公司投保车辆损失险，根据上述规定，其可以采用三种方式确定保险金额：(1)以新车购置价确定保险金额：沈某所购置的轿车新车购置价为12万元，但其系通过熟人买车价格优惠为11.5万元，如果以新车购置价确定保险金额，则保险金额应为12万元，而不是11．5万元。
  (2)以实际价值确定保险金额：由于沈某购车实际花费11.5万元，则保险金额应为11.5万元，而不是该车新车购置价12万元。
  (3)双方协商确定。如果沈某认为给其轿车投保10万元即可，经与保险公司协商确定保险金额为10万元，这是允许的；但如果沈某认为多投保，出险时可多获赔偿，便与保险公司协商为该车投保14万元，因沈某的投保金额超过了该车的新车购置价12万元，保险公司将不会同意该保险金额。即使沈某按14万元投了保，出险后，保险公司对其超出该车新车购置价的部分，也不予赔偿。
  保险公司将根据保险金额不同的确定方式来承担相应的赔偿责任，具体赔付情况下面将详细说明。
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  2021-01-06 12:40 连保军 客户经理

  三者险赔付是以嗯，实际造成的直接损失进行赔付的
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  2021-01-06 12:37 黄相柏 客户经理

  车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。车辆损失险属于商业基本险范畴，保险金额可以按投保时新车购置价或实际价值确定，也可以在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。但要注意保险金额不得超过投保时新车购置价，因为超过的部分无效。车辆损失险怎么算保费呢？根据规定，保险金额由投保人和保险公司从下列三种方式中选择确定，保险公司根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：
  （一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。
  投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。
  （二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定。
  投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。
  （三） 在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。
  此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，保费最高；等级最低的为一等级，其保险费最低。
  行业标准ABC
  在车辆损失险计算方法中，除了要确定新车购置价之外，各大车险公司的费率结构、费率水平和费率调节系数等也会有一定差异。这是因为目前保险行业实行A、B、C三款行业标准，比如中国人保选择的是A款车险条款，平安保险是按照B款车险条款。当然这种差异可能更多地存在于表现形式的不同，车主在投保时无须再对条款和费率进行过多比较，而应将重点放到保险公司的服务和信誉上。比如平安网上车险，平安承诺当地出险，当地理赔，全国通赔，最快1天完成赔付。