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  2020-06-28 14:11 连东英 客户经理

  重大疾病保险具体每年要花多少钱，因人而异，不同的年龄，买的不同保额不同保障期限的重疾险产品，价格差异很大。以适用于18-40周岁的人群为例，中国平安的一年成人全面重疾保险价格为156元起。

  保险作用之专款专用
  

  如果说每十个人当中有九个人是因为重大疾病而身故，那么未来在重大疾病面前，我们是否有一笔钱可以专款专用。

  有人可能会认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金大多数的资金都是自己过去积累的，感觉似乎不划算。

  事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。

  在同一个条款下人人平等，重大疾病保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头。

  扩展资料：
  

  投保注意的事项：
  

  1、诚信为先
  

  客户在投保时，对健康状况、年龄等，凡是影响保险公司同意承保或者提高保险费率的重要事实，不能隐瞒或虚报，要履行如实告知的义务。

  2、弄清条款
  

  购买保险时，一些消费害不细看保险细则．这就有可能对自己应享有的权利和应履行的义务不清楚，很容易造成权益受损。很多保险理赔纠纷就是由于投保人当初没有弄清保险条款所致。同时，看清条款，也利于客户有合理的预期，毕竟保险公司不是“包管”公司。

  3、保管票据
  

  凡是与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证如各种证明、病历、发票等　，都应妥善保管。因遗失此类票据而发生保险纠纷的事例也是屡见不鲜的。

  4、合理搭配
  

  单一品种的重大疾病保险其保障范围毕竟有限，所以最好根据自己的实际情况选择最佳的险种组合，具体组合方案可请有关保险专业人士设计。

  参考资料来源：

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  2020-06-28 14:08 章要在 客户经理

  先大人，后小孩。原因如下：

  1. 父母就是孩子的保障，父母有收入来源，只要父母健康就能创造收入，孩子还在成长阶段，没有收入来源，主要是消费。

  2. 如果优先给孩子配置了保险，父母生病了，经济出现问题，没有钱给孩子的保险缴纳保费，保单依然会失效。

  所以，在预算有限的情况下，保险的配置父母应当优先孩子。

  一、大人买什么保险好

  假设这里说的大人就是小孩的父母，这类人除了自身保障方面还需要承担家庭责任(比如车贷、房贷，赡养老人、抚育小孩)

  首先，我们承认大人和小孩的购买思路是不同的，毕竟年龄不同，身体状况不同，家庭责任不同，经济建设水平不同，所属年龄段高发疾病不同，所以区分购买值得肯定！

  所以，在购买保险时所考虑要覆盖的风险就不能同小朋友一样，自己就要思考：

  • 万一发生大病，自己的收入来源哪里来？
    

  • 万一生病了，医疗费是否自己承担？

  • 万一发生意外住院或伤残了，谁来承担赡养老人、抚育孩子？

  • 万一不幸身故，有没有车贷，房贷需要继续还？家人是否有能力继续还？

  一般来说，上面风险全部覆盖需要意外险+医疗险+重疾险+定期寿险。

  二、小孩的保险怎么买？

  小朋友和大人身体素质不同，所处年龄段的高发疾病不同，心理成熟度不同。

  小朋友爱出现疯玩打闹，磕磕碰碰；即便生病，也是感冒发烧，肺炎之类的；如果考虑大病关注重点就要在白血病，严重川崎病，严重手足口病，脑炎及脑膜炎方面。

  所以在小朋友购买保险要特别关注：

  1. 意外的医疗赔付方式以及伤残的赔付比例。

  2. 医疗的赔付方式及比例。

  3. 重疾险是否涵盖小朋友高发的疾病。

  三、学霸说保总结

  以上是保障配置的思路，具体的产品要结合个人的身体状况、家庭财务预算以及个人偏好等因素来综合考虑，3套家庭保障方案可参考：

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  2020-06-28 14:05 车广侠 客户经理

  经常有人在后台问戳姐，自己保险预算不多，想先买一款保险，应该买什么？戳姐的回答是：一定要选择重疾险。
  为什么这么肯定呢？因为得大病的几率虽然低，但是花费高，因病致贫太常见。重疾险能够弥补高昂的治疗费用，保额高，确诊即赔，一旦发生合同约定的情况，立马给几十万。
  但是重疾险又被称作是最复杂的保障性保险，很多人并不是很了解，如果没有专业的保险知识，踩坑是分分钟的事情，今天戳姐就带大家扒扒重疾险投保那些事儿~
  一、如何确定重疾险保额
  戳姐建议，首先要明确重疾险的目的：重疾险是为了补充重大疾病带来的经济风险损失，所以原则上保额越高越划算，但具体多少还是需要根据实际情况而定：
  当不幸发生重大疾病时，所带来的经济损失主要有三个部分：
  第一：医疗费用，根据我国现在的就医情况来看，目前重大疾病存活率男性为60%，女性为76%，虽然说发生重大疾病不一定要命，但花很多钱是可以肯定的。
  第二：其次，重疾险确诊之后还面临着高额的康复费用。
  第三：病人和病人家属看护的误工费用。
  综合来看，对于重疾险的保额，不考虑年龄、地域、核保限制，至少30万以上才能满足基本的风险，预算够的情况下建议选择50万起 （保额为年收入的5倍左右）。
  二、如何选择缴费期限？
  重疾险的交费方式有很多种，趸交、3年、5年、10年、20年、30年等，那么该如何选择呢？戳姐建议大家在结合自身的经济情况和年龄等方面，尽量选择更长的交费期限，原因如下：
  首先，交费期期越久，相对的每年保费就会降低，可以减缓经济压力。年交保费降低，剩下的钱还可以去买更高的重疾保额。
  其次，现在许多重疾险会附加投保人豁免、轻症豁免功能，拉长交费期间，可以更好的发挥保险豁免的功能。
  最后，缴费期越久，总保费金额的确高了，但是如果考虑到每年的通胀因素，整体考虑下来是更划算的。比如同样是1000块保费，今天就交，和拖到20年以后再交，价值是不一样的。既然未来会贬值，那肯定是晚交比早交更划算。
  三、多次和单次赔付如何选？
  现在重疾险产品在重疾赔付方面有多次赔付和单次赔付之分：单次赔付是指被保险人患病一次得到理赔后，合同终止；多次赔付是指得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，在符合约定的条件下，可以获得多次的赔付。
  “多次赔付”比“一次赔付”保障更多一些，当然保费也稍贵一些；而单次赔付价格相比之前更便宜，那到底该如何选择呢？
  当然，我们在做选择时不能仅仅依据多次赔付保障更高，或者单次赔付价格更便宜来定，还要看个人的情况，也就是个人的保费预算。
  预算不足的话，我们要以保障额度为第一要务，可以优先选择一款保额足够的单次赔付重疾险，把保额做高。
  而如果预算充足的话，或者家里有些癌症等方面的疾病史，建议选择带多次赔付的重疾险，不仅保障多，而且整体性价比更高。
  四、重疾险花多少钱合适？
  在这方面戳姐建议是：先考虑保额后考虑保费，这样才能确保保险的保障功能，不要上来就盲目的考虑价格预算，要优先选择保额，其次根据自身情况和预算，考虑保障期间、交费期限、附加险种等。
  而从家庭保险配置角度来看，保障性产品的保费支出在家庭年收入10%左右比较好，戳姐所说的保障型产品是包括重疾、医疗、意外、寿险方面的纯保障线，理财类、年金类产品是不包括在内的。
  五、终身重疾险VS 定期重疾险
  先来看看定期重疾险跟终身重疾险有哪些区别：
  1保障期限不同：定期重疾险通常保障到一定的年龄阶段，如60周岁、70周岁或80周岁;
  终身重疾险则保障终身，即只要被保险人多生存一天，保险就多保障一天
  2.保障费用不同：由于终身重疾险是保障终身的，保障的时间比定期重疾险长，因此，保费会比定期重疾险高。
  比如，30岁男性客户(重疾保额50万)，投保某一款重疾险产品，情况如下：
  定期重疾保障：保障至70岁，年交保费4890元，缴费期20年;
  终身重疾保障：保障至终身，年交保费7765元，缴费期20年。可以看到，终身比定期每年多交2875元。
  敲黑板！！！
  1、保额越高越划算，但具体多少还是需要根据实际情况而定；
  2、重疾险中的轻症应该根据实际情况如轻症的种类、保费的多少而定，不盲目追求数量；
  3、缴费期限原则上越久越好；
  4、预算有限的情况下，应先把单次赔付型的保额做足；
  5、重疾险的预算应该先考虑保额后考虑保费。
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  2020-06-28 14:02 赵骥万 客户经理

  重疾险产品设计的十分复杂，种类繁多。

  挑选起来对咱们普通老百姓确实存在困难，所以一直源源不断有人问我关于重疾险各种问题。

  “重疾险跟医疗险有区别吗？买了医疗险还要买重疾险吗？”

  “重疾险要买多少保额合适？”

  “这些条款，这些名词是什么意思”

  “......”

  
  

  我每天都要花大量时间回答类似的问题，在答了上万个关于重疾险的问题后，
  我发现事实上绝大多数问题都是很基础很小白很集中。

  
  

  这些问题本身都不难，就是一层窗户纸的事情。

  
  

  
  今天，公子就捅破这层窗户纸，教大家一次买对重疾险。

  
  

  于是花了点时间，叫助手整理了一下，
  在上万个问题中，挑选出的问的最多和最具有代表性的十个问题，

  一次性解答大家对重疾险的疑惑，
  看过了这十个问题，相信对重疾险会有一个更为整体性的认知。

  
  

  相信一定能帮到你：

  
  

  重疾险，保重大疾病。

  而我们通常把比较严重，治疗难度比较大，治疗费用比较高的疾病叫重大疾病。

  为了防止对重疾的定义不规范，中保协统一制定了其中的25种。

  仅这25种疾病，就占到了实际理赔的95%

  所以我们可以说，重疾险最主要的就是保这25种病。

  
  

  而一旦很不幸，得了这些病，
  不仅需要极高的治疗费用，而且可能几年内无法工作，为家庭带来沉重的负担。
  

  
  

  
  

  重疾高昂的治疗费，30万-50万左右。

  癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
  这些钱，从哪里找？

  一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，
  这笔钱，又从哪里找？

  这时候重疾险的价值就体现出来了。

  它的作用是让患有重大疾病的人，有足够的资金去治疗，以及维系家庭的正常运转。

  一旦某些疾病达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。

  这笔钱的数目跟花多少医疗费没有关系，只跟你买的重疾险保额是多少有关系。

  买了30万保额，即便看病只花了10万，保险公司也会直接把30万打到你账上。

  而且，这笔钱可以自由支配，想用来干嘛都行。

  车贷房贷医疗费，统统都可以用这笔钱。

  简而言之，重疾险的存在，就是为了缓解得重疾的这段时间家庭的经济压力，
  无论是在医疗上，还是在日常的花销上。

  
  

  
  

  
  

  
  这两年，随着百万医疗险的兴起，“几百块就能保几百万”，让很多人购买重疾险的意愿有所降低。
  百万医疗险可以用来看病，重疾险也可以用来看病，
  很多人误以为两者可以互相取代。

  其实不然。
  

  
  

  首先，百万医疗险和重疾险的作用是不一样的，

  看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大：

  百万医疗险用来报销医疗费用，花多少钱报销多少钱。

  
  

  重疾险如前所述，除了医疗花费外，还可以起到弥补收入损失的作用。
  而且即便就说医疗的部分，小到营养护理，大到器官移植的渠道费用，这些费用都不可能出现在报销单上的，百万医疗险肯定覆盖不到，覆盖不全。
  更不必说，康复费，以及治疗期间的车贷房贷等日常开销。

  
  

  百万医疗险可以管你看病，但不可能管你养家。

  
  

  其次，百万医疗险存在局限性
  百万医疗险是很实用，保费对普通家庭也有友好，但是难免存在一定局限性。

  
  （1）百万医疗险基本上都有1万免赔额，
  也就意味着，算上社保报销，医疗费用要到3万，这保险才能派上用场。

  
  而根据国家卫计委公布的数据：

  2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均住院费用为13241.9元；

  2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级公立医院人均住院费用为13537.4元。
  事实上，绝大多数情况，医疗花费是到不了免赔额的。

  
  

  
  

  （2）百万医疗险看上去保额几百万，但其实只是个虚数，大部分用不上。
  比如看泰康的年度理赔数据：
  

  
  

  一年之中，最极端的理赔案，也不过53万。
  所谓几百万的保额，看看罢了。

  
  

  （3）百万医疗险大多是交1年保1年的短期险。
  假如你今年生了什么病，或是产品停售了，那明年续保可能就是个问题。
  当然也有保证几年连续续保的，但到了续保年，万一产品停售不卖了，又要找谁去诉苦。

  
  

  
  不过随着监管放松，保终身的百万医疗险会出现，这些都是后话。
  就目前而言，百万医疗险还存在局限性，中长期的保障也十分有限。

  
  

  由此可见，百万医疗险和重疾险的关系，应该是相互补充，
  无论只买谁或不买谁，恐怕都是失当的。

  
  该问题的更全解析，可以参考这篇：
  有了几百块的医疗险，还要买几千块的百万医疗险吗？
  

  
  

  
  

  重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

  在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

  一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

  所以有个说法叫：

  重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
  不无道理。

  
  

  其中，最主要的要参考是年收入状况。

  建议对于年收入在10万元以下的投保人，重疾险的保额可以配到30万；

  而年收入在10万元以上的投保人，保额可以做到50万。

  如果在一线城市生活，中产最好能做到100万。

  
  如果是同样保费的两款重疾险，
  30万保额责任更好，或是50万保额责任稍差。
  尽量选保额高的，优先做高保额。

  
  不幸得了重疾，能拿到多少钱才是最重要的。

  钱到用时，方恨少。

  
  

  保险产品在定价阶段是有考虑通胀的。

  保险产品通过预定利率的方式，变相考虑了通胀。

  
  

  比如，老王买了一份50万的保险，

  如果第一年老王万一出险了，那么在保险公司哪里，就是实打实的50万，计算保费的时候就按50万算。

  如果第十年老王出险了，那么在保险公司眼里，表面上赔了50万，但是10年后的50万跟眼前的50万是不一样的。

  他们假设以3.5%的预定利率计算实际保额，也就是

  50÷[（1+0.035）^9]=36.68万

  他们计算保费时，保额按照的是36.68万。

  他所交的保费其实是少了的。

  如果第三十年老王出险了，同理，在保险公司眼里实际的保额是：

  50÷[（1+0.035）^29]=18.4万

  他所交的保费就更少了。

  
  所以大家并没有因为通胀吃太多亏（除非通胀速度过快）。

  然而，通货膨胀，保额贬值这件事情不可避免的。

  
  

  面对通货膨胀后的保额缩水，我给大家三点建议：

  
  

  1、一开始就多买点保额。
  如果预算充足，又担心通胀。
  那么就先别考虑七七八八的责任，优先把保额做高，

  把保额做到100万，200万，通畅也不怕。（公子自己就配了将近150万保额）

  
  2、在适当的时期加保。
  随着收入的上涨，得重疾对家庭的影响也在变大，
  那么本来，就该多配置点保额，以应对潜在得更大收入损失。
  所以，走一步看一步，在事业上升期或者保额贬值过快时，适当增加保额即可。

  
  3、直接买保额能递增的产品。

  很多针对孩子的重疾险，保额是能递增的。

  像是晴天保保超越版，每两年增长20%保额，最高增长到200%。

  50万保额能涨到100万，

  而且保费也没有增加很多。

  如果比较在于通胀，直接买这类产品即可。
  该问题的更全解析，可以参考这篇：
  现在买得保险，几十年后贬得毛都没了。

  
  

  市面上的重疾险产品种类繁多。有些保险公司为了增加噱头，称其覆盖病种达到了100+。

  但是所谓的重疾病种，无论是80种，还是100种，还是120种，这些都没什么多少实际意义。

  中保协为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，而这25种重疾已经覆盖95%以上的理赔。
  只要含有这25种，其他重疾造成的差别是极小的，扩展的病种部分，区别非常有限。

  
  

  像是埃博拉病毒、疯牛病，这些听起来很唬人的病种，它们本身发生率极低，
  有是最好，没有也无关痛痒。

  下次，再有人拿着条款说自己有XX病，XX病，别人家都没有。

  千万别再被骗了。

  
  

  
  重疾险的术语繁多，许多词看着眼熟，但真正清楚得人并不多。

  在这里，公子就简单说下出现频次最高的几个：

  轻症/中症

  重大疾病的理赔门槛很高，保险公司为了提升产品吸引力，会将一些重大疾病极早期、不危及生命的病症称为“轻症”，并对轻症给予额外赔付。

  有些公司为了进一步提升产品竞争力，会挑选部分轻症疾病，提高额外赔付的比例到50%~60%，称为“中症”。

  
  

  值得注意的是，所谓轻症/中症，保的病本身也是很严重的病。

  比如原位癌、单肾切除、单眼失明。看上去都是十分严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

  所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

  身故责任

  身故，指的是死亡，

  身故责任，指得就是死亡责任。

  根据不同情况，身故责任可以分为三种：

  身故赔现金价值/保费/保额。

  
  身故赔保额相当于额外加半份寿险。

  如果没得病，寿终正寝也获得赔付。
  由于人固有一死，也就是说，总会用的上这份保险。

  但于此同时，保费也要贵出30%以上。

  通常来说，不建议选择身故赔保额，
  而去单独购买一份（定期）寿险。

  
  

  豁免
  豁免，全称豁免保费，通俗说，
  发生了某种情况后，后续保费不用交了。
  

  
  一个叫「被保险人豁免」

  所谓被保险人，就是被保障的那个人。

  被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾，那么后续保费就不用交了，

  近两年新出的产品，基本都带它，

  毕竟一个人都患过病了，还得继续交保费，太残忍。

  保险公司出于消费心理，现在好产品连轻症也一起豁免了，很人性化。

  
  

  另一个叫「投保人豁免」

  投保人，就是买保险交钱那个人。

  注意，投保人和被保险人不一定是同一个人哦。

  比如，老子给儿子买，投保人是老子，被保险人是儿子。

  丈夫给妻子买，投保人是丈夫，被保险人是妻子。

  有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

  
  

  举个例子，老王给老婆买了康惠保旗舰版。

  老王是投保人，他老婆是被保险人。

  如果他老婆得了轻症的一种——轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「被保险人豁免」

  如果是老王得了轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「投保人豁免」

  所以啊，「投保人豁免」比较适合父母给孩子买，

  父母得病了，孩子的保费也不用交了。

  也比较适合夫妻互保，

  一方得病，两份保险的钱就不用交了。

  
  

  现金价值

  保险公司将我们前期交的保费，扣除保险保障成本、公司运营成本后，剩余的那部分钱就按照一定利率进行滚存，形成了现金价值。

  对于咱们老百姓清楚一点就够了，如果不附加身故责任，现金价值退保能拿回来的钱。

  保险公司为了控制退保率，会压低前几年的现金价值，比所缴的总保费少很多，

  所有不建议大家不轻易退保。

  缴费年限逐渐变久，甚至会出现现金价值超过所缴保费。但经过一个高点之后，现金价值又会慢慢减少。

  
  

  
  

  很多人抱怨，

  保险合同里的条款太多太复杂了!

  不要慌，
  拿到一份重疾险合同后，我们消费者，其实只需要关注下面几个部分：
  

  第一条，投保信息

  投保信息一般都放在合同第一页。

  包括投保人，被保险人是谁，投保时间，投保产品，保额和保费等等信息。

  这些信息很重要，但往往容易被忽视，可以结合条款一起看。

  
  

  第二条，保险责任

  保险责任包括，
  赔什么？
  什么样的情况下会赔？
  赔多少？

  像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。
  如果遇到了模糊点，一定要跟专业人士，或是保险公司确认好。

  
  

  第一条，免责条款

  搞清楚了保险保什么，下一步就要搞懂保险不保什么。

  这部分会写在免责条款里。

  这部分通常来说更容易读，也更容易懂：

  
  

  这部分相对容易读，
  绝大多数条款，这部分跟中保协给出的标准条款区别并不大，主要免责就这些。
  除非极端产品会存在不合常理得坑。

  
  

  第四条，看健康告知
  

  你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。

  很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。

  更有甚者，有人根本不知道健康告知这回事儿。

  如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。

  所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：

  
  

  这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。

  如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。

  线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），

  核保通过后也可正常购买。

  一定不可免去健康告知的过程，切记！

  
  

  还有一个人人关心的问题，那就是花多少钱。

  重疾险形态复杂，不同版本的重疾险，所花的保费肯定是不一样的。
  

  所以按责任来分，我们可以看一下大概的价格区间。

  
  

  
  

  1.0版本，是最纯粹的重疾险，只保重疾。

  当然，也相应的有一些问题，比如有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的，哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的。

  
  

  这样裸重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
  30岁男女，每年的保费大概在3500-5000之间。

  
  

  2.0版本，是为了弥补1.0版本，加上了“轻症/中症”。

  
  

  也是目前最主要的形态，
  含轻症/中症的重疾险的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
  30岁男女，每年的保费大概在5000-6000之间。

  
  

  3.0版本，加上了“特定重疾2次赔”。
  比如“癌症多次赔”，得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔。

  
  

  带癌症二次的重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
  30岁男女，每年的保费大概在6000上下。

  
  

  4.0版本，在以上基础上，再在赔付次数上做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是“（不同）重疾多次赔”。

  
  

  重疾多次赔付的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
  30岁男女，每年的保费大概在6500-8000之间。（不含癌症二次责任）
  

  
  

  5.0版本，这次最全面了。在前面的基础上加上了“身故责任”，即便没得重疾、人挂了也赔。

  
  

  含身故责任的重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，
  30岁男女，每年的保费就基本要超过1万了。
  

  
  

  上面的产品基本都是同类的底价了，为大家在购买重疾险时，提供一个参考。

  
  

  
  买重疾险，最重要的产品本身，
  保险公司所占的权重很小。

  
  

  为什么这么说呢？我们从以下三点来看待这个问题：

  从安全性上看，

  只要是保险公司，无论大公司还是小公司，都受银保监会监管，受同一套监管制度约束。毫不夸张的说，中国大陆的监管制度，可以说是世界领先，360°无死角。
  每季末、每年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

  换句话说，监管要求每家保险公司能硬刚200年一遇的大灾难。（汶川地震这种是30-50年一遇）

  而且就算是发生了那0.5%，还有个叫保险保障基金的东西替保险公司给钱。

  也就是说，所有保单的安全性都是一样的。

  
  

  从理赔上看。

  但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。

  理赔才是保险公司的口碑源泉。你说保险公司那么有钱，犯得着为一份几十万的保单而丢掉自己的名声吗。

  我们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也不赔。

  从数据上来说，各家保险公司的理赔率普遍都能达到97%以上，并不存在明显的差异。

  
  

  
  

  从服务上看,

  大公司确实网点多，服务人员多，不可否认会存在一点优势。
  但是保险本身是个低频的东西，能够享受几次所谓服务好，是个问题。
  另一方面，投诉率或是理赔速度这才是具体衡量服务水平的项目。就这两点看，大小保险公司并不存在差异。

  
  

  
  

  咱买保险买的是保障，产品才是硬道理。产品差不多的情况下，再去挑自己喜欢的公司咯。

  
  

  主要看身体状况。
  

  如果我们来买重疾险，

  以无忧人生2020为例，

  45岁女，30万保额，保终身，20年交，
  每年5616元，
  交11万保额，买到30万保额，其实还是能保证一定的杠杆比的。

  从保费来说，是可以买的。

  
  

  但重点是，人到中年，各种小毛病都来了，
  三高、糖尿病，可能买不了重疾险。
  

  
  那么可以退而求其次，考虑防癌险。
  防癌险，只保恶性肿瘤一项，一旦得了恶性肿瘤，就直接拿钱，买30万保额，拿30万。
  因为责任少，肯定会更便宜，而且健康告知相对宽松一点

  
  我们以康爱保为例，
  45岁女，30万保额，保终身，20年交，
  每年3801元。
  保费很便宜，很适合中年人购买。
  总而言之，45岁还是比较适合购买重疾险的，如果是更大的年龄，则要考虑预算和身体状况了

  
  

  上面10个问题很难吗？
  其实并没有。

  
  在搞清楚这10个问题以后，相信你已经超过90%的重疾险购买者了。

  市面上各种花里胡哨的重疾险产品，也不会再迷惑你的眼睛了。

  相信大家一定能剥丝抽茧，找到最适合自己那款重疾险。

  如果还有问题，欢迎留言补充。
  问得人多，我会适时补充到文章中。

  
  

  关注肆大财子，更多保险问题，欢迎下方评论留意

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  2020-06-28 13:56 辛国爱 客户经理

  梧桐树保险网帮您解答疑惑~
  购买重疾险时可以按照以下思路进行：
  1、确定保额
  重疾险的保额通常从三个部分来考虑，一是住院期间一切诊断、手术、治疗的费用，二是术后康复期疗养的开销，三是生病期间耽误工作导致的收入损失。一般来说重疾险的保额至少要在30万以上，不过也需要考虑家庭经济状况是否允许，最好在保费预算内，尽量购买保额高的产品。
  2、挑选产品
  综合来说，给孩子买重疾险时，可以考虑买定期重疾险，保到孩子成年或者工作，给成年人买重疾险时，尽可能选择长期保障，条件允许的话，最好买终身重疾险。如果保费预算不足，又希望保额充足，尽可能选消费型的重疾险，等收入增加后可以补充保障。在选择重疾险产品时，要尽可能选择适合自己的，重点关注等待期、给付次数、轻症给付方式、是否包含豁免功能、免责条款等等。
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  2020-06-28 13:53 齐智富 客户经理

  首先说一下给孩子选保险的思路、顺序，重要性依次是：意外险>重疾险>医疗险>理财险。

  简要的说一下这么推荐的理由：

  • 意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；

  • 重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时

  • 医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；

  • 理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，先做好基础保障再谈理赔，所以优先级非常低。

  知道了这个顺序以后，依次来看一下每个险种的挑选逻辑：

  一、首先是意外险：
  

  对于小孩子，一年只要几十块的意外险，孩子天性活泼好动，家长一个不留神，摔伤、碰伤是常有的事，因此意外险绝对要放在配置保障的第一位。

  购买儿童意外险，也需要重点留意两方面：

  1、意外医疗额度。孩子发生意外的几率很高，一年中跑门诊是常有的事；所以意外医疗额度一定要高。

  2、免赔额和报销比例。

  能报销多少钱，除了医疗额度外，更重要的是免赔额和报销比例。没有免赔额，报销比例100%，不限社保内外的，当然会更好。

  至于意外身故保额，个人认为不是重点。

  因为国家为了保护未成年人，对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万；不过意外伤残的赔付是没有限制的。

  总体来看，给孩子买意外险，建议重点关注意外医疗部分。

  二、其次是重疾险

  重疾险门道非常多，踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！为孩子买重疾险，有以下几点需要注意：

  1、保额

  买重疾险，就是要买保额。重疾险本质是收入损失险。在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子；这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。所以，重疾险保额非常重要，至少30万起步，50万标配。

  2、保费

  重疾险保费较贵，一定要合理规划。在没有为大人配置好保险前，一定不能在孩子身上浪费太多预算！如果你预算有限，可以买一份保障定期的重疾险，如20年、30年；保险是长期配置的过程，孩子长大后再买也不迟。更不要考虑保费返还、分红等乱七八糟功能了，专注于疾病保障就好了。

  3、少儿高发重疾

  相比于大人，孩子身体抵抗力弱，有一些重疾是少儿特别容易高发的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。有些少儿重疾险，针对这些高发疾病，是可以赔付双倍保额的，咱们就可以重点关注。总之，重疾险很复杂，也很重要，千万不能闭着眼睛就冲着品牌乱买。

  三、最后是医疗险
  

  如果少儿医保、意外险、重疾险都配备了，还有预算的话，也可以考虑医疗险。一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：

  1、门诊险、小额医疗险：

  • 产品特点：这类产品一般保额、免赔额都比较低；日常门诊、住院都有机会用到。

  • 适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小额的住院医疗费用的问题。

  2、百万医疗：

  • 产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。

  • 适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子可以购买这一类。

  很多家长都会倾向于门诊险、小额医疗险，因为免赔额低，容易报销啊；不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛经过医保报销后，自己完全可以承受；反之百万医疗险虽然一般情况难以用到，但是高达几百万的保额；在面对癌症的大病时，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略。医疗险的坑不多，重点关注医疗保额、报销比例就好了。

  授人以鱼不如授人以渔，方法和思路都告诉你了，如果你还是想知道具体买哪种产品好，欢迎在深蓝保官网“儿童保险”栏目下查看详细的产品测评。

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  2020-06-28 13:50 黄益溢 客户经理

  很多家长都会担心孩子在成长之路不平坦，于是少儿保险应运而生；为人父母，是人生中最艰难的一场战役。我们不想输，就得做好万全的准备。但是市场上琳琅满目的保险产品到底给孩子买哪款最好，不少家长都犯了难！

  今天，梧桐君就借这个机会，跟大家聊一聊少儿保险该怎么买！

  主要内容如下：

  1. 给孩子买保险，三大误区要避免；

  2. 少儿保险配置，如何才能最合理？

  3. 预算2000元，手把手教你买保险！

  一、给孩子买保险，三大误区要避免

  给孩子买保险这件事上，正是由于父母爱子心切，非常容易陷入以下 3 个误区：

  误区 1：先给孩子买，大人却裸奔

  我见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”；很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，仅这一项就占太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了……其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

  因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。

  误区 2：返本的保险就是好

  不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人更偏爱“有病治病，没病返本”的返还型保险。

  返还型重疾险的套路是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

  误区 3：盲目购买教育金

  国人喜欢储蓄，买保险希望还能有一些理财功能，甚至优先购买一份理财保险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。出发点虽然是好的，但我们要知道，买保险要做到" 先保障，后理财 "，由于理财类保险几乎没有风险保障，一旦罹患重疾，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。所以对 90% 以上的家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，明显更重要。如果你基础保障已经足够，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，那么就是可以考虑理财险。

  二、少儿保险配置，如何才能最合理？

  不要想一份保险保全所有保障！这是梧桐君给各位家长朋友的忠告。至少目前市场上还没有一份可以保全所有风险的保险产品出现！梧桐君的建议是，通过产品组合方案来完善保障。

  正确的少儿投保顺序如下：

  小孩子通常会遇到的风险，一个是疾病，一个是意外。疾病又分两种，一种是小病，因为免疫系统还没有发育健全，小孩子很容易得感冒、发烧、肺炎等等；另一种是大病，比如让人闻之色变的血癌，也就是白血病。

  根据孩子可能会面临的风险，对应配置：少儿重大疾病保险、医疗险、意外险。

  1、少儿重大疾病保险，越早买越好

  据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显，在我国，癌症已经成为儿童的第二大死因。

  儿童癌症中最为常见的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

  下图是香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年，全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况：

  从上图可以看出，每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0～4岁的发病率最高，是其他年龄段的1～3倍，5岁以后开始有明显的回落趋势。

  但患上癌症并不意味着等待死亡。

  例如，在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病，随着医疗技术的发展，已不再像过去一样是不治之症，及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。

  为了转移大病带来的重大经济损失风险，保证有足够的钱治疗，父母必需做好充足的准备，在孩子出生满月后就可以买重疾险，越早买越好，费率也越低。

  2、0-6岁儿童医疗险理赔多

  和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差，三天两头跑医院是常事。

  和大家分享几个重要的数剧：

  有93.1%的家长在孩子0-6岁阶段，为其购买了住院医疗险。

  在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。

  从这份报告的理赔数据可看出，在医保之外，商业保险在0~6岁的宝宝发挥着重要的补充作用。低龄儿童因为未发育完全、免疫力较低，相比其他阶段更容易感染流行性疾病，办理医疗保险就具有更重要的意义。

  少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点，商业保险作为对医保的补充，能够解决小额的医疗风险。

  建议宝宝在0-6岁的宝爸宝妈多关注商业医疗险，作为医保的补充。

  3、6-14岁少儿警惕意外伤害高发

  孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，更无法分辨什么是危险。

  意外无处不在，你以为带娃出门风险大，但理赔数据告诉我们，最安全的地方往往最容易忽略风险，因为52%的儿童意外伤害发生在家庭。

  看过往的理赔案例，交通意外、溺水、摔跌伤等等都对儿童生命有很大的威胁。

  当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；

  3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多；

  当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。

  4、教育金有必要买吗？

  如果基本保障都已经做好了，有能力的，教育金可以储备一部分，根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置，在还没有仔细研究过这类产品前，先做好保障，再去考虑理财，避免花冤枉钱。

  三、预算2000元，手把手教你买保险

  上面的4个少儿保险要点，说白了是讲哪些保险要买，哪些并没有那么紧迫，买的时候要考虑哪些因素，都属于原则性问题。

  但在配置过程中，原则只作指导，具体的操作需要考虑预算，考虑具体产品的对比挑选等等。梧桐君以0岁的男宝宝为例，说一下少儿重疾险、医疗险和意外险的配置方案。

  1. 重大疾病保障：基本保额50万，累计最高赔付保额330万。

  108种重疾2次赔付，每次赔付100%基本保额，重疾累计最高保额100万；

  25种中症2次赔付，每次赔付50%基本保额，中症累计最高保额50万；

  40种轻症2次赔付，每次赔付30%基本保额，轻症累计最高保额30万；

  18种少儿特定高发重疾双倍赔付，即200%基本保额，即100万；

  5种少儿罕见疾病三倍赔付，即300%基本保额，即150万。

  1. 医疗保障：大小疾病都能得到有力保障，最高600万保障。

  尊享e生旗舰版百万医疗一般医疗保障300万保额，可报销住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前7天后30天的门急诊费用，报销范围广。癌症医疗保障300万保额，0免赔额，加上一般医疗的300万，癌症保障最高600万。

  阳光住院保。虽说保额低，但是价格便宜，一年仅230元；免赔额低，仅100元；针对像肺炎住院治疗这样的小病来说，是非常实用的。

  1. 三、意外保障：综合意外保障，将风险一网打尽

  易安小宝贝少儿综合意外险这款产品是专门针对少儿意外风险进行设计的一款产品。这款产品有点儿意思——保费是真的低，只需要60元。提供的保障却不少：

  意外身故/伤残10万+意外医疗1万+住院津贴50元/天

  而且还特别提供了疫苗接种意外保障，在其他的意外险产品中还是比较少见到为疫苗接种提供额外赔付的。

  疫苗意外身故/伤残10万+疫苗意外医疗0.5万

  除此之外，还增加了救护车使用费500元

  60元就可以享受这么多的保障，梧桐君觉得这款保险超值了！ 写在最后：

  每个孩子的到来，对于我们来说都是无可替代的天使降临。

  我们不想错过他们每个成长的瞬间，希望永远守护着他们，给他们十全十美的庇护，给孩子充分的保障，重疾、意外、医疗全覆盖。

  不过不同的家庭，孩子成长的各个阶段，保险侧重点都会有所不同，需要结合家庭情况和孩子成长所需，不断更新产品或增加保额。

  给小孩配置保险是门大学问，在一篇文章里把方方面面都说清楚是很难的。所以，可能很多朋友看完，对到底该买什么少儿保险还有疑问，可以微信联系梧桐君，梧桐君有个保险群，大家可以在群里，终身免费咨询保险问题，免费学习保险课程。