有抑郁症的人，可以买保险吗？

      随着网络信息的发达，近年来，人们对抑郁症这个词并不陌生。

      16年前，身患抑郁症的张国荣，纵身从24楼跃下，给世界开了一个巨大的玩笑。

      前段时间，一名网友“@旅行的孤独风”发布微博：“当你们看到这条微博，我已经走了 ”，再次让抑郁症回到大众视野。

一、关于抑郁症，你了解多少

生活里我们常常听到有人把“我抑郁了”挂在嘴边，但你真的了解抑郁症吗？

1、抑郁症是什么？

抑郁症，被称为“心灵感冒”，是一种常见的精神疾病。常见的症状为：心境低落、思维迟缓、睡眠障碍、食欲减退。

2017年的数据显示，全球约有3.5亿抑郁症患者。中国约有5400万人确诊抑郁症。

抑郁症，已成为世界第4大疾病。世界卫生组织预测：到2020年，它将成为仅次于心脏病的人类第2疾病负担。

2、抑郁症的误区

尽管抑郁症患者很多，但实际就诊概率不超过1/3。大多数人对抑郁症并不了解，而且存在误区。

误区一：抑郁＝抑郁症

很多人常常把抑郁和抑郁症相混淆。其实，日常大家口头说的“抑郁”和“抑郁症”并不一样。

如果只是一时的烦躁，只能说是抑郁，过段时间就能好转。

而抑郁症是一种非常严重的精神类综合征，长期（为期两周以上）的严重抑郁时，正常的情绪就会演变成抑郁症。抑郁症患者无论在什么活动中都感受不到快乐。

误区二：开朗的人，不会得抑郁症

有不少人把抑郁症归结于性格或心理上出现了问题，以为只有性格内向的人才会患上抑郁症。

事实上，抑郁症并不是单纯的心理问题，开朗的人也会得抑郁症。

看似开朗的人会得抑郁症为阳光抑郁症也叫微笑抑郁，是多发生在都市白领或者服务行业身上的一种新型抑郁倾向。

习惯上的“微笑”并不能消除工作、生活各方面带来的压力，只会让他们把痛苦越积越深。

二、抑郁自杀，保险赔偿吗

根据统计，80%的抑郁症患者有自杀自残倾向，而成功自杀的患者占15%左右，每年超过20万人。

如果因抑郁症自杀，有些保险是会拒赔的。

1、两年内自杀不赔

根据《保险法》第四十四条规定，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

无民事行为能力的人，包括不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人（如精神分裂症、抑郁症、狂躁症等）。患者是否为无民事行为能力的人，一般需要司法鉴定，以鉴定结论为准。

如果是重度抑郁症患者自杀，被定义为过失自杀，保险公司是需要理赔的。

2、意外险不赔

意外险对于意外伤害的核定有四项标准：外来的、突发的、非本意的和非疾病的。

自杀不属于意外情况，所以正常情况下意外险不予理赔。

3、寿险大多属于免责条款

寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司对抑郁症患者的审核都会相对严格。

寿险产品均有“保单生效两年内的自杀免责条款”，被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免责的。

若保险人在保单生效两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付的。

三、得了抑郁症，可以买什么保险

1、大多数拒保，少数承保

因为抑郁症患者的承保风险较大，保险公司没有能力去评估抑郁症患者复发的可能，所以大多数保险公司都会拒保。

一些保险公司对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者，一般会作延期处理。

部分保险公司会结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀等风险因素综合考量，很多情况下可以通过加费承保。

2、重疾险

抑郁症患者投保重疾险并不容易，可以选择健康告知没有询问精神类疾病的保险。

如果患者投保重疾险，因为抑郁症不在重疾险的保障范围内，所以是不能赔付的。对于抑郁症患者故意自伤和自杀导致的重大疾病，也是无法获得赔付的。

如果患者投保了相应的门急诊医疗保险，可以报销在医保报销目录范围内的治疗抑郁症的药物费用。

对于精神障碍导致的自杀自伤，属于免责条款，医疗险是不赔的。

现阶段，还没有专门针对抑郁症的保险。如果想要投保，可以选择健康告知宽松的保险。

也可以选择智能核保、人工预核保，或者线下同时投保4-5家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。

建议大家趁着身体健康先给自己买份保险。最重要的是要关心自己的身心健康，锻炼身体、保持愉悦的心情。对抑郁症患者给予更多的理解和支持。

如果发现自己有抑郁困扰，要及时寻求专业人士帮助，早预防早治疗。