平安致胜人生28岁年交6000会不会亏本交...

期满了不扣钱的给3岁孩子买的智慧星,年交4000孩子小想带点分红可这是终身扣费买过万能保险的给点意见感激不尽谢谢
樊成钢 来自: 网页 2020-02-17 06:37

2020-02-17 08:55最佳答案

拿不回来,
万能保险是一个终身扣初始费用,保障成本的保险,年龄越大保障成本就会越高。
初始费用第一年50%,第二年25%,第三年15%,第四第五10%,第六年以后都是5%
保障成本你的合同条款里有的,有男/女之分,一个是重疾的保障成本,一个是人寿保险的保障成本,写的都是一千保障成本,假设你的保额是12万,就用120(12万是一千的120倍)乘以对应年龄的保障成本,重疾+寿险保障成本就是一年要扣的钱,后面会越来越多

其他回答(共7条)

  • 2020-02-17 09:55 管爱娟 客户经理

    你好!
    你可以选择交5年,之后不交,不过这份万能险是每年需要扣除你的保障成本,随着年龄的增长,保障成本会越来越高,你一旦只交了5年,那将来的一个时间段必定会失效,只是时间问题,这不是保终身的。
    希望能帮到你!
  • 2020-02-17 09:19 管火金 客户经理

    这要看每年的浮动分红决定,但是如果是10年前买的保险,现在肯定有6万,因为我处理过一个退保客户她交了9年6000智悦,退保现价有54000多,相当于这么多年的利息买了保障,劝不住最后还是给她退了
  • 2020-02-17 08:52 齐春敏 客户经理

    我也是交的一年6000的,交够10年退保退了61000多
  • 2020-02-17 08:46 连丽芳 客户经理

    我没有速算表格,所以没法给你精确数据,我给个大概原理吧。
    第一年30岁,交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后,有2800元。
    第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后,有4300元,然后加上第一年的2800。
    总之十年投入6万,扣掉初始费是近8千,扣掉保障成本是3600(10万重疾+10万身故),剩余4万8左右。这个总额,按3%的中档年收益算。10年后大概有5万来元。如果不再继续缴款,这5万加3%年利,大概可以保障到65岁左右(10万重疾+10万身故),然后保单账户余额归零,失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。
    但是如果同样年交6千,交10年,购买10万的终身重疾分红险,保额会不断增长,到65岁的时候,可以得到20万左右岁重疾和近30万左右的身故保障,如果增长到85岁,大概是50万以上重疾和70万以上身故。
    这就是万能险和终身重疾分红险的区别。
    ======================================================
    人寿保险从消费形式可分为:消费型(不论是否出险都不退所交保费)和两全型(相当于储蓄+保险,出险赔保额,不出险退回所交保费或附加红利)
    保费厘定方式分为:自然型(每年不同,越老风险越高时保费越贵)和均衡型(每年相同保费交一定年限),由于人越老越风险越大却越缺乏收入,因此均衡型保费是更科学和人性化的,也是目前大多数人寿险产品采用的方式。
    常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元,即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。
    常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”,每年缴数千元(缴费期5-20年),获得10-30万的重疾保障,如到期或身故时都不发生规定重疾,还可退还所有保费。
    常规的终身险(身故或全残可获赔)属于“两全型”+“均衡型”,每年缴数千元(缴费期5-20年),获得10-30万的生命及全残保障,赔偿金会超过所有保费。
    “万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能,其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费,就是本年交50-10000元(年龄越大时当年保费越高),可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。
    下面根据几种万能险常见条款,总结出一个大概的原理解读: 顾客的万能险保费交给保险公司,会被分成3笔钱
    1、初始费用及其他费用:就是保险公司扣除的各种“手续费”,例如某款“万能险”年缴保费6000元,第一年初始费为50%(即被扣掉3000元初始费),第二年25%,第三年15%,第四年10%,第五年及以后年费扣5%。 每次缴费超过6千的钱属于额外追加,扣初始费3-5%。
    2、年保障成本:数十元到上万元不等,随年龄而变化,只保当年,消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整,根据合同中的“年保障成本表”计算得出。
    3、保单账户:扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户,以每年1.8-4%的复利分红,即所谓的“投资”和“分红”,顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费,保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本,从而继续给顾客人身保障,直到账户余额扣完。
    以顾客给来我看的几款“万能险”为例:
    被保人为10岁男孩,年缴6000元(不限缴费年限,但销售员都会建议5-30年),身故10万+重疾险10万(保障可调)。
    第一年10岁
    交付的6千元,首先被初始费扣除50%(3000元);本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44(身故)和0.74(重疾)即(0.44+1.74)x10万/1千=118元,如果调成身故险20万重疾险20万,那就是236元,这几百元保费换来的保障是365天,就是说这个保障成本是当年消费掉的;最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”,年分红利率大概是1.8-4%,这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费,保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本,所以理论上说,来年是可以不用再缴费了,直到投资账户余额被保障成本扣完为止,顾客才失去人身保障。
    第二年10岁
    交付6千,扣除初始费25%(1500元);本年保障成本为0.43(身故)和0.74(重疾),相加乘以100(10万保额)或200(20万保额),即117元(10万)或234元(20万)。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”,加上上年余额及红利2000多,今年账户余额变成约6000余元。
    略去数年。。。
    第11年19岁
    扣除初始费5%(300元)。本年保障成本为1.03(身故)和1.00(重疾),即203元(10万,相当于1:500风险杠杆)或406元(20万)。至此,这10年总累计投入的保障成本是1524元(10万)或3048元(20万)。
    第20年29岁
    本年保障成本为0.93和1.59,即252元(10万)或504元(20万)。至此,这10年总累计投入的保障成本是2269元(10万)或4538元(20万)。
    第30年39岁
    本年保障成本为1.87和3.02,即489元(10万,1:200杠杆)或978元(20万)。至此10年总累计保障成本是3577元(10万)或7154元(20万)。从10岁到40岁,30年的累计成本大概7300元(10万),还是相当划算的保险。
    第40年49岁
    本年保障成本为4.78和8.32,即1310元(10万,1:75杠杆)或2620元(20万)。至此10年总累计保障成本8654元(10万)或17308元(20万)。从10岁到50岁,40年的累计成本大概1.6万(10万)。从45岁开始,风险杠杆已经开始偏低,
    第50年59岁
    本年保障成本为12.33和21.99,即3432元(10万,1:30杠杆)或6864元(20万)。至此10年总累计保障成本23240元(10万)或46480元(20万)。
    此年龄段买万能险成本偏高,已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“ 终身险+重疾险”,作为终身和养老保障,越早买越划算(每晚买一年,每10万保额就要多支付2-5千总保费)。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本(降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障)。
    第60年69岁
    本年保障成本为31.46.33和39.69,即7142元(10万,1:13杠杆)或14284元(20万)。至此10年总累计保障成本53248元(10万)或106496元(20万)。60岁以后保障成本急速升高。
    第70年79岁
    本年保障成本为77.92和57.30,即13522元(10万,1:8杠杆)或27044元(20万)。至此10年总累计保障成本138070元(10万)或207740元(20万)。70岁阶段的保费超过了赔偿额,基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁,70岁以后才是重疾和身故的高峰期,这与万能险的高额保费产生重大矛盾。
    第80年89岁
    本年保障成本为101.18和66.37,即16755元(10万,1:6杠杆)或33510元(20万)。至此10年总累计保障成本16万余元(10万)或32万余元(20万)。
    89-99岁,10年的总累计保障成本18万余元(10万)或36万余元(20万)。
    万能险的利弊
    优点:40岁前的保障成本很低,适合给孩子和青年人保障。
    缺点:中老年保障成本过高,不符合收入曲线和风险需求,无法给予养老保障。初始费用过高,短期无法回本。消费型保费,最后无法返还。
    对策:缴费几年就可以不再缴费,因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了,五六十岁以后的万能险保障成本太高,失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险,保障60岁以后的意外和重疾风险。
    常见的“万能险”销售误导:
    1、须长期缴费,至少5-30年
    保障期限和缴费年限其实没有多大关系,实际每年的保障成本初期只有几十到几百元,顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍,保险账户余额只要够来年保障成本,就可以有人身保障,所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。有的万能险合同里也没有最低缴费年数限制,顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费,根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。可能1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障,但是却可能不够七十岁以后一年的保障。
    2、缴费几年,可“保终身”
    万能险实际上是只保一年的消费型保险,每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障,而50岁以后的保障成本急速增加,几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。
    3、高额分红
    实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右,各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间,鲜有超过此水平的产品和年度。
    4、支取自由,保本保息,和银行储蓄一样
    顾客的保费扣除5-50%的初始费用后,再去掉人身保障成本,才最后进入“保单账户”,该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱,是无法保本或者说需要多年后才能回本的,所以和银行储蓄有本质的不同。
    5、万能险可抗通胀
    如果按目前4%的年通胀率算,万能险根本不可能抵御通胀,理由同第3与第4条。
    6、可根据自身需要随意调节
    万能险采用自然型保费,年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本,等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障,导致年老时根本无法起到真正的保障作用。
    7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节,只有笼统的利益演示,而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。
    8、“重疾保障”可包治大病重病
    国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限,就是说不是规定的重疾不获赔,或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔,这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。
    目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种:
    1、把重疾和终身险合二为一:保障同时包含了重疾和身故,就算不发生重疾或重疾不符合获赔,意外与疾病的身故或全残同样全额获赔,保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中,并可以小投入换来高额赔偿,大多数保险公司都有此类健康险产品,但建议找多家来比较参考。
    2、加入“终末期非重疾关爱金”:这是国外较先进的重疾险理念,保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围,太平人寿的产品就引入了此概念。
    3、年金转换:如果缴费结束后,可以部分或全部转成年金,每年领取,保障至少领15年,直到终身,使得年金领取额绝对能高于投入的总保费,顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。
    已经购买万能险顾客的操作建议:
    1、认真阅读条款和费率表,了解初始费用和自己所处年度的保障成本。
    2、如果保单账户余额足够,可暂停缴费,以免损失更多初始费,查询保单账户余额,对照保障成本表看余额还能保障多少年。
    3、调整保障额,年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高,但不要退保,直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。
    4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种,这是目前比较科学和经济的保险品种,而且越早买收益越多保费越低,要是超过45岁后再想买也很困难了。
  • 2020-02-17 08:43 赵飞虎 客户经理

    智胜人生是万能型险种,按照原理可以全部支取的,你要看看你保单账户价值里面有多少钱。如果你是刚开始投保,十年后基本都没有多少价值,每年都要扣除保障成本和管理成本。如果你已经交了10年,每年度交了6000元,那么保单账户价值应该还可以的。
  • 2020-02-17 08:25 齐晓怡 客户经理

    我给你解释一下万能保险是怎么回事吧,但你都得看完才行。我以平安的万能保险为例为你解释。一来平安的万能据统计是利息最高的,二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险,我看过他的条款,所以比较清楚。不过大同小异了。都差不多。
    现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍,因为平安的员工和口水比较多,我来领教。
    业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
    1、每年6000,可以存终身,但是一般存10年就OK了,就可以享受终身的保障。
    2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本,其余的都以现金价值的方式给您计息,我们的利息比银行的高。
    3、假设我20岁,那么您的保障将会达到15万,包括死亡及大病。
    4、现金价值部分可以随时领取,那钱本来就是您的呀,不过一年只能免费领两次,第三次就收手续费。
    以上说的应该没错吧,我想不应该有不赞同的,即使有补充,也是微不足道的小地方了,应该我说的没有原则性错误。
    现在揭秘万能险的黑暗之处。
    第一、什么是保障成本,什么是现金价值,为什么要与传统险分开,引入现金价值概念?
    保障成本:6000元中你用来买保险的部分。
    现金价值:6000元-保障成本,剩余的部分。
    为什么与传统险分开,引入现金价值概念,就是骗呀。
    举例:传统险,比如我交给保险公司5000块,保我死亡,10万,反正我在保期内正常死亡,你就要赔付我10万元钱,即使有争议,也是手续或条款问题。
    万能险,比如我交给保险公司6000块,保我死亡,10万,虽然我的保障成本只有3000块,但如果我死亡了,保险公司依然只赔我10万,现金价值是不退的。
    传统险,我交5000保10W死亡,我不管保险公司经营效果如何,反正我死亡你就要给我10万块,你不能再收我的钱了。
    万能险,我交6000保10W死亡,说是保障成本只有3000块,但如果保险公司经营效果不好,他就可以无限制地扣除我的保障成本,甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的(的确有这种可能)。现在当然没有这种情况,但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕,我的保单就可能提前被终止。
    第二,现金价值可以随时取吗?
    可以,但是影响你的保额。
    例如:你保单中的现金价值为6W元,保额为10W元。现在你想取出5W(不能都取,因为他要扣你保障成本的,而且是每日扣取且扣取额度没有上限,一旦没的扣了,你的保险也就作废了)。那么当你取出5W时,你的保额还是10W吗?不是了,你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W,那么你就要把取出来得5W再补回去。
    第三,现金价值的利息高吗?
    不知道,一方面利息并没有签在合同里,而是一个计划书而已,计划书不算合同;另一方面,利息再高又如何,只要你取了,就影响保额,等于里面生出的利息是给保险公司生的,跟你没关系。
    第四,越年轻上保险越好吗?
    看你从哪方面说了。
    举例:20岁,6000元交10年,保15万。
    从静态财务分析法来看,当我30岁时,付出了6W的成本,当我70岁时死亡(这个年纪大家都可以接受吧),保险公司赔我15万。我净赚9W。
    从动态财务分析法来看,当我30岁时,付出了6W的成本及累计利息(现在的利息我先忽略不计),当我70岁时死亡,大家算算值吗?当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了,赔死了快。
    今年是2011年,如果你手中有2W块钱,应该不足为奇吧,现在让你倒退40年,1971年,那时你要有2W,想想是什么概念。
    这就是时间价值,从中国CPI的涨幅来看,只赔不赚。
    当然了,很多人说,买保险是买保障,这话没错,但是我有保障吗?你是业务员,不是理赔员,你不能向我承诺理赔的事宜,这就是没保障。
    同时,你不将所有的不利因素向客户说明,这也是没保障。
    最后,给所有保险业务员出一道题,假设我20岁,每年缴纳6000元现金,连续缴纳10年,以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准,以国家CPI涨幅为依据,如果我保15W,请问,我在多大岁数时死亡,正好不亏?换句话说,我在多大岁数前死了,就值了,在多大岁数时死亡,就亏了?谢谢,我已经有答案喽,答案很另类,小熊很震惊。
    答案揭晓一下吧,省的你再给我回帖。
    以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算(其实很难冲抵)。
    20岁开始缴纳,每年6000元,保15W,你的盈亏平衡年限为20年。
    30岁开始缴纳,每年6000元,保12W,你的应聘平衡年限为18年。
    也许你会说,不错呀,至少能保障我20年呢(以你20岁来计算)。
    现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
    1990年 全国平均寿命为68.55岁,男性66.84岁,女性70.47岁。最低省份西藏,平均59.64岁,男性57.64岁,女性61.57岁。
    2000年 全国平均寿命为71.40岁,男性69.63岁,女性73.33岁。最低省份西藏,平均64.37岁,男性62.52岁,女性66.15岁。
    也就是说,假设你是20岁男性(你25岁,自己算一下就OK了),当你的保险自2011年交到20年得时候,你正好40岁。如果这是死亡,你不赔钱,保险公司也不挣钱(静态算法,动态算法你就赔了)。如果早死,你就挣,晚死保险公司就挣。
    如果正好你40岁死亡,那也就是说在2031年你死亡时,你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。
    这还用他保,我保都保你了。
  • 2020-02-17 08:10 辛培勇 客户经理

    拿不出来的,扣手续费和保障成本费老厉害呀!前5年最高 ,以后每年几百的扣, 交费期不限 ,就是没有截至日期呀,不交每年一直扣着你保单账户里的钱呢 ,办保险首选诚信的公司和业务员是关建!

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