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  2020-01-23 17:14 齐明柱 客户经理

  一般来说，买保险不需要特意去体检，不过保险代理人群体，鱼龙混杂，因此在投保时，极少有完全按照保险合同执行的，尤其是在健康告知一项，多半是简单询问。有代理人急于拉业务，甚至虚假宣传称免检投保，那么，真的都是免检投保吗？

  其实，投保任何一份保险，都会要求如实填写健康告知，如果被保险人满足健康告知问卷对于健康的需求，确实不需要体检；但如果被保险人并未全部满足健康告知对于健康的需求，那么是需要进行体检的。

  什么情况需要体检

  被保险人投保是为了避免可能的风险，而保险公司在设计产品或者承保时，同样也会规避一些可以预见的风险，比如带病投保等。那么，都有哪些人群买保险前都需要体检呢？

  1、潜在风险客户

  吸烟、酗酒、肥胖已经年龄较大者，保险公司认定其风险系数较诸普通人要高，因此会要求体检。

  2、有既往病史者

  任何有既往病史的客户，保险公司都会要求进行体检。

  3、超额投保客户

  保额超出一定限度的客户，保险公司基于风险考量，也会要求进行体检。

  4、抽查

  此外，保险公司会随机选取一部分客户，在投保前进行体检，大概比例约为新保单数量的3%。

  引自：

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  2020-01-23 16:41 黄盛波 客户经理

  买保险时，面对健康告知，只要根据当前的身体状况、现有的体检资料，如实告知就好，只要符合健康告知，那么就可以投保，没必要特意去体检来证明自己是健康的。

  如果没有体检，也不知道自己是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。

  所以，一般不建议买保险前去体检，关键是做好健康告知，只要符合投保，就不需要过分担心保险公司耍赖。

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  2020-01-23 16:38 赵馥洁 客户经理

  对绝大部分人来说，买保险不需要体检。
  只有你在投保资料上告知了既往疾病，或者身高体重不匹配的，保险公司才可能要求体检。
  体检项目跟你告知的疾病和你投保的额度有关，保险公司会通知你具体查那些的。
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  2020-01-23 16:35 齐敬磊 客户经理

  在投保前，很多朋友纠结要不要先去做个体检，看看自己的身体状况符不符合保险的要求。

  但是，做体检，害怕查出问题，保费增加，还有可能被拒保。

  不做体检，又害怕保险公司以没有如实告知为理由拒赔。

  接下来奶爸就给大家解答这几个疑惑：

  一、投保前，需要主动体检吗？

  若保险公司有明确要求你在投保前进行体检，否则不建议大家特意为了投保而去体检。

  保险公司让我们体检，是为了防止逆向选择。

  如果大家都在自己得病后才去买保险，那保险公司将会赔得倒闭。

  买保险，最重要的环节就是如实告知，如实告知是保险合同成立的重要前提。

  
  

  怎么样才算做到了如实告知？

  问了才告知，不问不告知：

  • 健康告知询问到了，不论多么轻微，都要告知；

  • 健康告知没有问到，那不管多严重，无需告知。

  但要注意，以上健康告知准则只适用在大陆买保险。
  

  
  

  奶爸小贴士：

  将来理赔时，如果保险公司以存在不如实告知拒赔的话，保险公司需要拿出证据证明被保人投保存时存在不如实告知。如果没有证据，那就是符合投保告知的。

  
  

  不如实告知的举证义务在保险公司。

  
  

  
  

  二、什么情况下会要求体检

  
  

  1、必须体检：一些保险产品会将体检作为硬性要求，若想投保此产品，就必须进行体检。如唐僧保

  2、既往病史：如果你有既往病史，那么身体就可能存在隐患。这种情况下，保险公司会要求你做个体检，看你现在的身体状况符不符合条件。

  3、高额投保：如果你的保额非常高，那么保险公司所承担的风险也会增加，所以会要求你进行体检。

  4、抽查比例：每家保险公司都有一定的抽查比例，被抽到的客户无论身体状况如何，都必须要去进行体检。不过每家保险公司的客户群体都是非常庞大的，抽到的概率非常小。

  5、消费者情况：年龄偏大、有吸烟习惯或者体重超标等，保险公司都视这些客户为潜在风险客户，所以会要求他们进行体检，视体检结果作出是否承保的决定。

  当保险公司提出体检要求时，被保人是不可以拒绝的。

  
  

  三、如何避免体检

  对于身体健康的朋友，还是本来身体就不太好的朋友，

  体检都是一件很麻烦的事。

  那么如何避免体检？奶爸有三招：

  1、货比三家:不同的保险公司的产品会有不同的要求，可货比三家后再进行比较，尽量选择那些不需体检的保险产品。

  2、控制保额:许多公司的保险产品都有免体检额度。如泰康人寿e康B款终身型重疾险就有明确要求，保额超50万就会要求体检。

  3、趁早购买长期型保险:在年轻力壮的时候及时投保。年龄越小，免体检几率越高，并且越早买，保费越便宜。而且保单一旦生效，后续也不再需要进行体检了。

  
  

  奶爸总结

  为投保而体检是不必要的。

  只要根据现有的病历资料如实告知就好，但是，身体健康才是最重要的。

  定期体检可以及早发现身体的隐患，及时作出治疗。

  千万不要为了投保而忽视自己的健康。

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  2020-01-23 16:32 赵顺起 客户经理

  一般来说，购买保险前保险公司要求体检的情况有三种：
  1. 超额。如果购买的保险超过一定的额度的话，保险公司就会要求被保人去体检。每家保险公司不同的保险产品，都会有一个保障额度，当超过这个额度的话，一般保险公司是会要求进行体检的；但是根据年龄、地区的不同也会有不同，具体需要看保险公司以及具体保险产品的规定和要求。
  2.被保人有过往病史。大家在购买重疾保险、定期寿险等保险时，都会有“健康告知”的内容，其中会有涉及到很多过往的病史调查。
  如果有过往病史，或者体重、身高超标，并在健康告知明确说明了，保险公司就会通过调取病例和体检的方式，来核查被保人的身体状况。还有一些保险产品在健康告知中，有对于生活习惯的调查，例如吸烟时间、喝酒时间，有没有经常锻炼等；如果某些指标超过了规定的量，保险公司也会要求你去体检。
  3.抽查，除去以上两种情况，每个公司都会有抽检比例。被抽中了，保险公司会安排免费的体检，来检查被保人的身体状况。如果体检结果不理想，保险公司会根据被保险人的身体情况，决定结果。
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  2020-01-23 16:26 赵颐轩 客户经理

  保险公司之所以让被保人做体检，主要是为了防止被保险人的一些固有风险。
  体检内容包括：体质、个人病史、家族病史、审查职业病等，一般的体格检查（身高、体重、视力、血压这类）、尿常规检化验、心电图、乙肝等都是标配项目。
  保险公司将根据体检结果作出限额承保、加费承保、延缓承保或拒保的决定。
  什么样的人会被要求体检？
  1、有过既往病史：
  根据投保人填写的投保单所提供的信息，保险人对有过重大疾病病历者、家庭遗传病症者，以及大病征兆者，无论年龄大小，都要进行体检。
  2、超保额投保：
  保险金额保额较大的保单都要向再保险公司转移风险，再保险公司要求此类被保险人必须进行体检。
  3、年龄限制：
  国内保险公司通常规定超过一定年龄的被保险人都需要进行体检。因此，需要体检的消费者，各公司规定不一致，有的要求45岁以上，有的50岁以上。一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检。而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。
  4、保险公司抽查：
  每个保险公司每年会有一定的抽查比例，被抽到的客户不管身体状况如何，都是必须要去体检的。
  购买哪些保险需要做体检证明？
  并不是所有保险产品都需要做体检证明，比如意外险，任何人都不需要体检证明。
  一般来说，购买以下保险需要做体检证明：1、人寿保险；2、医疗保险；3、少儿保险；4、养老保险。
  需要注意的是，体检后如果是正常的则不需要加保费。其实，如果真的体检后需要增加保费，也不要轻易放弃投保，因为如果没有投保以后病重了再投保的话，可能就会遭到拒保，届时自己所支付的医疗费可能会远远超过加费的数额了。
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  2020-01-23 08:35 齐春敏 客户经理

  了解过保险或者已经有投保经验的朋友应该都知道，我们投保时一般都需要进行健康告知。有些朋友还知道不少因健康告知没有如实告知而不理赔的案例，所以打算在投保前进行体检，以便如实告知健康情况。

  这种做法到底有没有必要呢？投保前需不需要进行体检？今天我们就来聊聊保险与体检问题。

  一、投保前不需要主动体检

  首先我们要知道，我们没有必要特意为了投保而主动体检。

  目前健康险的核保，采用的是“询问告知”和“有限告知”，也就是说，我们只需要回答健康告知里面提及的内容，没有询问的不需要主动告知。回答相关问题时，我们只需要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答就可以了，不必特意去做额外的检查或者披露，所以投保前我们不需要主动去体检确认健康情况。

  而如果我们本来是可以通过健康告知的，但是体检后被检查身体有异常，就有可能会影响承保结果了。

  当然，在这里我们要再次提醒大家，投保时健康告知应该遵循最大诚信原则，对于保险公司提出的问题必须如实告知，不能存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。理赔的时候，保险公司是有权利从多个渠道获取我们的医疗记录的，比如我们的医保卡就医、买药记录、治疗记录、体检记录等等。

  根据《保险法》第十六条的规定：如果隐瞒了实际情况，并且保险公司在两年内查出未进行如实告知，那么保险合同将会失效，被保险人也不能获得相应赔偿。

  二、这几种情况投保需要体检

  1、 产品本身明确要求体检

  虽然目前很多网销产品都可以免体检投保，但仍然有不少产品会将体检作为硬性要求，无论被保人年龄、职业、身体健康等状况如何，都必须进行体检。

  2、 保额超过免体检限额

  考虑到风险规避，保险产品一般会设免体检限额，重疾险限额设定比其他险种低一些。

  如果我们买的保额超过 “免体检限额”，就一定会被要求体检。各家公司的“免体检限额”，根据年龄、险种、地域甚至代理人的资质不同而有所差别。

  一般来说，年龄越高，患病风险越大，免体检限额会越低。比如，17岁以下的未成年人投保，通常保额在50万以下可不用体检；40岁以上的人投保，可能超过30万保额就需要体检了。

  3、有病史或健康问题，需进一步明确

  “健康告知”中一般包括了对过往病史的调查。如果之前患过病或已出现相关健康问题，保险公司将会通过调取病例跟体检的方式进行进一步核查，此时不一定要做全面体检，可以只针对不确定的情况，做专项检查。

  并非所有疾病都会被要求体检，具体要根据客户所购买产品的保障范围而定。

  4、 被保险公司抽查

  保险公司每年都有一定的抽查比例，被抽到的客户无论身体状况如何，都必须要去进行体检。不过，每个保险公司的客户群体都是非常庞大的，一般抽到的概率还是比较小的。

  5、 当需要及时进行身体检查时

  如果已经明显感觉到身体不适，还是尽早体检治疗为好。毕竟身体健康才是最重要的，如果为了买保险而拖延治疗，反而会耽误了病情。

  而且，即使体检后我们发现身体出现问题，还有有可能正常承保或者除外、加费承保的。

  如果难以接受加费的结果，我们可以在接受加费的前提下，选择不是太高的保额，同时加强身体锻炼，等身体条件变好后，可以追加保额。这样可以保证我们不必承担高保额带来的过大保费压力，也可以让我们能够及时得到保障。

  三、如何避免投保前体检

  1、 挑选健康告知相对宽松的产品

  不同的保险公司会有不同的要求，很多保险产品的投保要求并没有大家想象的那么高，有些线上购买的保险对既往病史的要求比较宽松。我们在挑选产品时，可以尽量避开那些强制要求必须体检的保险产品。

  2、 保额控制在免体检额度以内

  上面我们已经说过，很多保险产品有免体检额度。对保额要求高但是又不想进行体检的话，可以“用低保额多保险”的方式来配置，即在其他保险公司再在免体检的前提下购买别的保险产品，叠加保额。

  不过，对于这种免体检的保险，我们要注意保险的保障范围和除外责任，以免买到不合适的保险。

  3、尽早购买保险

  首先，越年轻身体健康状况越好，年轻时进行体检也很可能不会对投保造成太大影响，以标准体通过核保的可能性更大。其次，越年轻，免体检限额越高。另外，保险越早买，保费越便宜。

  总之，我们如果有投保意愿，应该尽量控制体检的时间点。买保险之前最好不要体检，因为可能会查出身体的异常而影响投保。在这个大病高发且趋向年轻化的时代，定期体检还是十分有必要的，我们可以在买保险后，过了等待期再去体检，避免不必要的理赔纠纷。