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  2020-01-04 10:04 赵颖辉 客户经理

  重疾险是能够做主险的；重疾险、寿险和意外险是三个独立的险种，因此，重疾险是不必须跟寿险或者意外险做附加险的。

  1、重疾险：重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司按合同约定的保额给予固定给付的商业保险行为。

  2、寿险：寿险是人身保险的一种，简称寿险，人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

  3、意外险：意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

  其基本内容包括投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。其保障项目有两项，即死亡给付和残废给付。

  扩展资料：

  重疾险的分类（按保险期限划分）：

  1、定期保险：

  以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。

  2、终身保险：

  终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

  参考资料来源：百度百科-重大疾病

  参考资料来源：百度百科-重疾险

  参考资料来源：百度百科-意外伤害险

  参考资料来源：百度百科-人寿保险

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  2020-01-04 10:01 齐晓姝 客户经理

  重疾险产品在不断优化的过程中，在重疾赔付的基础上衍生出了更多保障，轻症赔付、多次赔付、癌症额外赔付等等，“豁免”也是其中一大亮点。
  “豁免”常被称为保费豁免，从原来单一的轻症豁免，直到现在的新产品中，各种豁免情况一应俱全，为投保重疾险的人们锁定了更多利益。
  豁免对于被保险人来说，相当于一道双重保障，目前重疾险中常见的豁免情况有两种，一种是沿用的被保险人豁免，一种是新兴起的投保人豁免。保险缴费期内，投保人或者被保险人发生某种情况（如罹患轻症、重疾等），保险公司同意投保人无需缴纳剩余未缴的保费，保险合同依然有效，被保险人可以继续享有保障。
  通俗来讲，我们可以举一个例子：A先生为自己投保了带有轻症豁免的重疾险，保额50万，轻症赔付30%，不到一年，A先生在医院查出罹患了原位癌，保险公司赔付15万轻症保险金，并豁免其后续保费，其它保障不受影响。
  也就是说，A先生只花了几千元保费，就获得了15万元的保险金，后续如若罹患其它疾病，还可以继续获得高达数十万元的保障，简直不要太划算！
  保费豁免就是这样一项超人性化超贴心的设计。
  当然，不同公司对于产品中豁免功能的设计稍有不同，我们需要根据个人情况区别选择。下面，就按照不同的豁免类型为大家一一讲解：
  被保险人豁免
  当前常见的被保险人豁免主要有重疾豁免、轻症豁免、中症豁免等，投保重疾险后，被保者被确诊为重疾、轻症或中症，剩余应交的保费免交，继续享有保障(具体哪些保障以合同规定为准)。
  被保险人豁免如今大多是重疾险产品自带保障，与投保人没有太大关系，自己为自己投保也可以享有豁免权利，前文提到的A先生就是这种情况。
  投保人豁免
  当前常见的投保人豁免主要有重疾豁免、轻症豁免、中症豁免、身故豁免、全残豁免、疾病终末期豁免等，如投保人为被保险人投保重疾险后，被确诊为重疾、轻症、中症、疾病终末期或发生身故、全残，剩余应交的保费免交，被保险人继续享有保障(具体哪些保障以合同规定为准)。
  我们再举一个例子：B先生的妻子为他投保了带有投保人轻症豁免的重疾险，不到一年，B先生的妻子在医院查出罹患了原位癌，保险公司豁免其后续保费，B先生的保障不受影响。后续B先生如罹患合同范围内的疾病，仍可获得相应的保险金。
  投保人豁免大多是购买重疾险产品时自主选择是否附加的保障，如自己为自己投保，则无需附加，因此投保人豁免主要适用于以下几种情况：
  ①父母为孩子投保
  未成年人无法为自己买保险，一般都要由家长代为投保，并缴纳保费，带有投保人豁免功能的少儿重疾险产品越来越多。父母是孩子最大的依靠，也是孩子的保障来源，一旦父母发生意外或罹患疾病，导致家庭经济受损，无力承担保费，孩子的保障就要靠豁免来维持。
  ②夫妻双方互保
  除了父母为孩子投保，夫妻之间也可以互相作为对方的投保人，选择带有投保人豁免功能的重疾险。夫妻双方作为家庭共同体，一方如果发生意外或罹患疾病，也会互相牵连，影响到整个家庭的安稳。因此，夫妻互相投保带投保人豁免的重疾险，实际上也是让对方的保障更加稳固。
  弄清这几种情况，大家是不是觉得在重疾险产品的选择上更加明晰了？梧桐树保险网顺带再针对性地奉上几款带有豁免功能且保障踏实的高性价比重疾险产品。
  家长为孩子投保：妈咪保贝少儿重大疾病保险
  妈咪保贝是一款专门针对少儿设计的重疾险，投保年龄范围在0-17周岁，保障期限有保20/25/30年、保至70/80周岁、保终身灵活可选。0岁宝宝投保50万保额，20年交，保障定期30年，保费一年只要几百元，基本不会造成经济负担。
  投保人豁免条款如下：
  也就是说，家长为孩子投保后，只要发生重疾、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期中的任意一种情况，都可以豁免保费。可以说是目前投保人豁免中情况最齐全的一款，多方面守护孩子的保障。
  倘若孩子罹患重疾、轻症或中症，也可以豁免保费，此为被保险人豁免的规定。
  另外，推荐家长为孩子投保妈咪保贝的又一绝赞理由在于18种少儿特定疾病多倍赔付，除了保障高发的少儿重疾，还保障5种罕见少儿重疾。
  少儿特定重疾：额外赔付100%基本保额，即双倍保额保障；
  少儿罕见疾病：额外赔付200%基本保额，即三倍保额保障。
  虽说是少儿疾病保障，但条款中并没有规定这项保障只针对18周岁之前患病出险，也就是说，假如成年后不幸罹患这23种疾病，同样也能获得相应赔付。
  当然也不能漏了妈咪保贝的特殊保障——忠诚客户权益，可确保孩子长大后不会因为个人健康原因无法再次投保重疾险，即使是定期保障，也连孩子未来的保障一并考虑了，相当贴心！
  集多重保障、多次赔付、特定疾病多倍赔于一体，保费还超便宜，对于预算不高的家庭来说十分划算。
  为自己投保或夫妻互保：康乐一生2019重大疾病保险
  康乐一生2019保障173种疾病，前十年重疾保额增加30%，中症可赔付2次，轻症可赔付3次且赔付比例按35%、40%、45%依次递增，恶性肿瘤可附加2次赔付，还能附加恶性肿瘤疾病保险，是一款升级版保险，保障更完善，保费还有所下降。
  投保人豁免设置与妈咪保贝一致，都十分全面。
  这款重疾险的轻症设计得比较人性化，一方面是考虑到患过一次轻症的人，身体抵抗力会降低，再次罹患轻症的概率增加；另一方面的考虑到多次患病会使得家庭经济负担加重。
  值得一提的是康乐一生2019在癌症保障上做的加强。
  很多家庭遭受重疾打击都是因为癌症，所以现在人们考虑配置重疾险，也有很多是因为担心罹患癌症。不仅仅是中老年人，一些还在事业奋斗期的年轻人们也面临非常高的重疾风险，尤其是刚刚组建家庭，生活压力大增，容易引发健康问题。
  康乐一生2019除了可以附加一项恶性肿瘤额外保险金，还可以附加药神一号疾病保险，增加17种高发恶性肿瘤保障及100万特定医疗费用保障，报销靶向药，领药更方便，住院还享受绿通服务，对于癌症保障需求高的人们来说最合适不过！
  重疾险好产品很多，但是否适合自己、怎样投保，还是得经过多方面的考量。梧桐树保险网专门建立了一个微信群，为大家答疑解惑，供大家交流学习，如果你想要更了解保险，想要高效地为自己配置保障，欢迎加入！
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  2020-01-04 09:55 齐景嘉 客户经理

  重疾险是可以做主险的，也不必一定要做其他险的附加险。不过重疾险作为主险是消费型的，因为保监会规定重疾险是不可以返本的，只有年金保险跟寿险可以。不能返本的产品在国内认同率偏低。另一方面重疾作为主险的保险产品灵活性低，产品设计性也较低。
  一般重疾险的形式主要是这三种：
  1.重疾险是可以单独购买的，单独责任的重疾险为消费型，很多网销的平台都有相关的产品，产品种类也非常多，这里也不一一列举了。特点是费率较低，保障明确，保额高，消费型，不能返本。
  2.第二种情况是有些重疾险也同时具有身故或其他的责任，重疾也只是这款产品其中的一个保险责任，并不作为附加险，所有保险责任都是平等的。但是这种产品就更少了。
  3.最后一种情况就是重疾作为主险的产品了，可以附加寿险，意外医疗或者其他的什么险种构成组合险，这类产品在中国大陆地区也相对较少。
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  2020-01-04 09:52 齐春影 客户经理

  重疾险可以单独购买的，至少人寿的康宁终身就属于重疾类保险（四十种重疾+十类轻症）
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  2020-01-04 09:49 齐智国 客户经理

  重疾险是可以做主险的，也不必一定要做其他险的附加险。
  下面我们分析几种情况：
  1. 重疾险是可以单独购买的，单独责任的重疾险为消费型，很多网销的平台都有相关的产品，产品种类也非常多，特点费率较低，保障明确，保障程度高，消费型，不能返本。
  2. 第二种情况是有些重疾险也同时具有身故或其他的责任，重疾也只是这款产品其中的一个保险责任，并不作为附加险，所有保险责任都是共同的。这种产品就更少了。
  3. 最后一种情况就是重疾作为主险产品了，可以附加寿险，意外医疗或者其他的什么险种构成组合险，这类产品在中国大陆地区也相对较少。主要原因是保监会规定重疾险是不可以返本的，只有年金保险跟寿险可以。不能返本的产品在国内认同率偏低。另一方面重疾作为主险的保险产品灵活性低，产品设计性也较低。
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  2020-01-04 09:46 齐春影 客户经理

  一份什么都能保的保险，不仅投保方便，一张保单就能搞定各个方面的风险保障，而且也符合很多人对于保障全面的心理预期，于是成为了不少人心目中的完美产品。
  可是，不得不提醒大家，这样大而全的保险虽然看起来美好得不像话，但是它除了能方便保险销售员一次性出个大单以外，对于消费者而言，是否真的那么好，还要打个打问号，可能一不小心就会陷入未知的大坑。
  一、“全能保险”大坑之一：产品组成形式复杂，条款难懂
  市面上大而全的保险产品不少，但产品组成形式大多主要是以下两种常见类型：
  1. 一年期保险合集
  这类保险产品大多在互联网平台销售，线下代理人卖的保险卡也属于这种。这样的产品一般涵盖有重疾险、寿险、意外险以及寿险等常规的基本人身保障，但由于都是一年期的保险产品，所以不可避免地会面临无法续保、保费随年龄上涨等问题。
  所以这类保险产品作为过渡保障还行，如果想要更稳定、更全面的风险保障，则不是一个很好的选择。
  1. 主险+附加险
  这类应该更为常见，一般主险是重疾险或者寿险，额外再根据需求增加其他附加险，主要在线下销售。下面以一款主险是重疾险的产品为例，给大家展示一下附加险的丰富，表格中红框框出来的都是附加险。
  因为每个附加的保障内容不同，每个附加险的条款规则也非常复杂，所以梳理这款产品时，花了不少时间。要是普通的保险消费者接触到这类产品时，怕是更加一头雾水，事实上也有很多人买了这类“全能保险”后，也并不清楚自己的保障是什么。于是，经常会出现要求理赔，保险公司不赔，或者本来保险公司可以赔付，消费者自己没有提出理赔的情况。
  除此之外，附加险的条款也会影响到具体保障。很多人购买了“全能保险”，以为自己获得了非常全面的保障，但是不知道这里面也会有一些不容易注意到的“陷阱”。
  “陷阱”1：附加险受限于主险
  通常情况下，附加险只能和主险一起购买，不能单独投保。这样一来，如果主险赔付后责任终止，附加的其他保险大概率也会随着主险合同的终止而结束。也就是说，可能明明自己交了4份保障的钱，但是只享受到一份保障的赔付后，其他的保障也随着赔付没了，附加险的钱白交了。
  可是如果单独购买每一份保障，保险产品之间互相独立，赔付了一份保障之后，其他的保险并不受影响。
  “陷阱”2：附加医疗险续保需审核
  “全能保险”中如果附加了医疗险，很多人就会想当然地以为这份附加的医疗险与主险一样，不需要考虑续保问题，是保证续保的。其实不然，事实上很多主险是重疾险，附加的医疗险和单独投保一份医疗险没有什么差别，都要考虑续保的问题。
  不同的是，单独购买时，大家会看重续保条件，尽量挑选续保条件更宽松的医疗保险产品；可是如果是附加险的话，不仅会让人忽视续保的问题，而且也没有挑选的余地。总之，一旦续保需要审核或者说续保条件过高，这样的医疗险真的不值得购买。
  “陷阱”3：附加意外险保障与保费不匹配
  通过附加险的形式提供意外保障时，意外伤害和意外医疗的保障一般会分开，属于2个附加险，单独收费。有的产品保费可以高达千元，与市面上单独购买的意外险相比，提供的保障差不多，但是保费却贵很多。
  看表格可以很快发现，保障一模一样，但是附加险的价格整整高了7倍多。能用每年几百元就解决的问题，非要花上千元，大家觉得有必要吗？
  二、“全能保险”大坑之二：看似什么都保，其实每项保障都不足
  一份保单什么都保，往往可能什么保障都没做好。其中最容易出现的保障缺口，就在于保额。我们常说，买保险就是买保额，一旦罹患重大疾病或者遭遇重大意外事故，首当其冲的需求就是高额的治疗费用。如果购买的保险保额不足，对于一个发生重大风险事故的家庭说，有也等于没有。
  现代社会，医疗技术日新月异，癌症也不再是必死之症。但是治疗重大疾病，没有几十万肯定是没法接受有效治疗的。如果购买了一份大而全的“全能保险”，等到出险时才发现重疾保额只有5万元或者10万元，那么花那么多钱买这份保险的意义在哪呢？
  如果您在购买保险时有保额要买充足的意识，知道要提高保额，那么您可能又会发现另一个问题：保费太贵。事实上，自由组合高性价比的保险产品，一般来说，远比直接购买大而全的“全能保险”，保费要低得多，不信我们就来比比看。
  通过对比，自由组合不同保险公司的高性价比产品，不仅保障更优，连保费都便宜了接近一半，一年可以少交8000多。所以我们可以看到，即使在同一家保险公司打包购买多款产品，最后呈现在一张保单上，保费也不会有什么优惠，不如多花点心思，筛选市面上的优质产品，这样更省钱。
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  2020-01-04 09:43 齐春敏 客户经理

  很多人在买重疾险时，一开口就问重疾险哪家保险公司好？请问大家是想买重疾险，还是想买下保险公司呢？不过，保险公司一般人肯定是买不起的，因为它比较复杂，完全不同于我们对普通公司的认知。

  保险公司不是随便就能开的，必须具备以上五大要求后才能成立。因此只要是有正规资质的保险公司，无论规模大小都是靠谱的。以后买重疾险，不要问哪家保险公司的产品好，而应该将重点放在产品本身上。

  接下来，我们就来聊一聊关于重疾险产品本身的问题。很多重疾险产品为纯重疾险，保障期内出险能获得理赔款，保障期结束未出险则合同结束，保险公司不返还保费。有些消费者就会觉得“亏”了，于是保险公司为了迎合消费者的心理，推出了带分红性质的重疾险。

  以太平洋金佑人生2018为例，金佑人生2018主险是带分红的终身寿险，附加险是终身重疾险。很多人购买这款产品都是被分红所打动，但它的分红真有那么好吗？重疾保障又怎么样呢？今天就拿它和梧桐树保险网专属定制的完美人生守护（尊享版）重疾保险进行一番对比，相信大家就会知道答案了。

  1、金佑人生2018PK完美人生守护（尊享版）

  从图中的对比得知，不管是从缴费期、还是重疾/轻症/中症、癌症多次赔付等保障细节，再到保费，完美人生守护（尊享版）都有非常明显的优势。我们来看看这两款产品具体保障内容对比：

  （1）重疾：

  金佑人生2018：属于单次赔付的重疾险，赔付一次后，合同终止。

  完美人生守护（尊享版）：属于多次赔付重疾险，分6组递增赔付6次，累计最高赔付750%保额，能有效抵御通货膨胀，保障疾病治疗和收入损失费用。

  （2）轻症：

  金佑人生2018：轻症赔付3次，每次20%，累计最高可赔付60%保额。

  完美人生守护（尊享版）：轻症赔付3次，每次45%，直逼其他产品的中症赔付比例，累计最高可赔付135%保额，赔付比例比金佑人生2018的两倍还要多。

  不仅包含所有高发轻症，最关键的是，像极早期癌症、冠状动脉介入手术、轻微脑中风这三类发病率最高的轻症，完美人生守护（尊享版）的保障都十分优秀，或提高赔付次数（原位癌可赔3次，每次赔付45%保额）、或提高赔付比例（轻微脑中风直接提升至中症，赔付60%保额），对消费者更友好。

  （3）中症：

  金佑人生2018：无中症责任，对消费者而言不太友好。

  完美人生守护（尊享版）：中症赔付2次，每次60%保额，创重疾保险中症赔付新高。中症是近年来重疾险的新增保障，保险公司选择部分轻症疾病，提升赔付的保额，称为中症。完美人生守护（尊享版）在不增加保费的基础上，增加中症保障，赔付60%的重疾保额，还是非常有实际作用的。

  （4）保费：

  从上表的对比数据就能看出，无论是孩子还是成年人的保费，完美人生守护（尊享版）都要明显的低于金佑人生2018。而且，完美人生守护（尊享版）附加上癌症二次赔付责任后，保费还是比金佑人生2018低很多，两者保费差距真的是很明显。

  看完四大保险企业在广告宣传费用上的支出都是以亿为单位，相信大家就能知道为什么太平洋金佑人生2018的保费为什么那么贵了，大笔高昂的广告费最终还是要消费者来买单的。

  （5）特色责任：

  完美人生守护（尊享版）对少儿高发重疾单独分组，10种特定重疾双倍赔。白血病、严重川崎病等都是少儿高发重疾，一旦罹患所需花费非常高，额外赔付100%保额，能给家庭减少很大的经济压力。而金佑人生2018没有这项保障责任，给孩子购买重疾险，完美人生守护（尊享版）更为合适，保障更全面。

  看到这里，相信有些人会问了，金佑人生2018还有一大亮点没说吧？对，接下来我们就来说一说金佑人生2018的分红功能，毕竟保单分红是金佑人生2018的主要卖点，咱们放到最后来重点分析一下。

  2、解析金佑人生2018的保单分红功能

  保单分红主要有两类——年度红利和终了红利。

  年度红利，指每年能拿到的红利。红利不会直接发到被保人手中，而是累积在保单上使重疾保额增长。

  终了红利，分为关爱金和特别红利。如果被保人罹患重大疾病，或者在18岁后发生身故、全残，除了赔付保额外，保险公司还将给付关爱金。如果不符合关爱金的给付条件，保险公司会根据经营情况给予特别红利。所以，关爱金和特别红利不可兼得。

  说了这么多红利种类，似乎能分不少钱。但大家要记住，这些红利都是不确定的。

  一般的分红险，虽然收益也不确定，但起码会有保底利率。但金佑人生2018连保底利率也没有，或者说它的保底利率是0。具体分红情况，大家可以看下面这个表格：

  从表中可以看出中档和高档分红的情况，保额确实有所增长，能起到抗通胀的作用。但是分红不确定，如果低档分红累积红利就是0，加上关爱金保额只增长了1.7万，对比多交的保费这点增长量意义并不大。

  综上所述，两款保险一对比，完美人生守护（尊享版）的优势很明显。购买重疾险不推荐分红型重疾险，保障一般保费还很贵，分红也不确定，整体性价比很低。如果购买不分红的重疾险，把省下来的钱投入到专门的理财产品中收益会更好。所以，分清保险和理财才能使保单的保障和收益都达到最大化。

  当然，对买了重疾险还想不出险返还保费的人群而言，完美人生守护尊享版也充分考虑到了这点，它可以附加两全保险，为有投资和强制储蓄需求的人们提供了保费返还的选项。

  如果在合同规定期间未出险，可返还主险+附加责任的已交保费。可满足偏好返还型保险人群的需求。这一保障，大家可以根据需求选择，而不是像分红型重疾险一样强制捆绑。

  3、说在最后

  保险的意义就是用很小一笔钱建立很大的杠杆，所以杠杆率也是购买保险应关注的重点。但分红型重疾险高昂的保费降低了这种杠杆效应，也就降低了这份保险抵御风险的能力。买重疾险，要结合产品本身有以及个人预算来做选择，才能挑选到适合自己又性价比高的重疾险。梧桐树保险网有专业的保险规划师免费为大家提供一对一的保障规划服务，可量身定制保障方案。