其他回答(共7条)

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  2019-12-03 12:30 龚小英 客户经理

  其实保险代理人也只是依自己的工作赚钱，维持生计，靠自己的本事赚钱养活一家老小，也是情理之中。不过也会有一部分人会觉得对方佣金可能太高了，不大乐意买这个保险。其实大家可以想一想，就像银行存款一样，你在同行同市转账，一万块钱转到同一银行的另外一个帐户，钱是没有变的，你寄多少，对方也是拿多少。您看银行的柜员 在办理这个事情的过程中，收取过佣金么。而每个投保人并没有因为投了保险，就失去金钱的吧（除了自己在没有达到收益的情况下主动退保或者急于退保的，或者是消费型的投保的）。
  保险是一个长期投资和到一定时间才会看见收益的东东，是需要耐心去维持的，如果投资是急于见效的话，如果是因为觉得没有立马出现暴利而觉得被骗的话，我觉得是对保险存在偏见，因为看事情的角度不客观，没有看到它产品的特殊性，也体现了投资人一个急功近利的想法。
  保险代理人的佣金是保险公司在支付的，并不是客户在支付的。
  相信很多人都说保险其实是骗人的，都不是因为自己有切身的经验，而都是听别人说的，久而久之，就传开了。投资保险，还有一个要特别注意，它不像储蓄一样，你可以比较灵活的想取就取，等于说资金的灵活性收到一定的限制。现在几乎所以的保单都可以拿来向保险公司贷款，这个也是保险产品和行业在慢慢变成熟的表现。
  其实希望大家用正确客观的看法来看待投资，不管是银行、证券或者保险。
  相信这一条:保障是买给自己的，风险是可以转移的。
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  2019-12-03 12:27 龚子飞 客户经理

  其实保险代理人也只是依自己的工作赚钱，维持生计，靠自己的本事赚钱养活一家老小，也是情理之中。不过也会有一部分人会觉得对方佣金可能太高了，不大乐意买这个保险。其实大家可以想一想，就像银行存款一样，你在同行同市转账，一万块钱转到同一银行的另外一个帐户，钱是没有变的，你寄多少，对方也是拿多少。您看银行的柜员 在办理这个事情的过程中，收取过佣金么。而每个投保人并没有因为投了保险，就失去金钱的吧（除了自己在没有达到收益的情况下主动退保或者急于退保的，或者是消费型的投保的）。
  保险是一个长期投资和到一定时间才会看见收益的东东，是需要耐心去维持的，如果投资是急于见效的话，如果是因为觉得没有立马出现暴利而觉得被骗的话，我觉得是对保险存在偏见，因为看事情的角度不客观，没有看到它产品的特殊性，也体现了投资人一个急功近利的想法。
  保险代理人的佣金是保险公司在支付的，并不是客户在支付的。
  相信很多人都说保险其实是骗人的，都不是因为自己有切身的经验，而都是听别人说的，久而久之，就传开了。投资保险，还有一个要特别注意，它不像储蓄一样，你可以比较灵活的想取就取，等于说资金的灵活性收到一定的限制。现在几乎所以的保单都可以拿来向保险公司贷款，这个也是保险产品和行业在慢慢变成熟的表现。
  其实希望大家用正确客观的看法来看待投资，不管是银行、证券或者保险。
  相信这一条：保障是买给自己的，风险是可以转移的。
  我只是分享下我的看法，谢谢。
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  2019-12-03 12:24 齐晓娇 客户经理

  根据《国家税务总局关于保险营销员取得佣金收入征免个人所得税问题的通知》（国税函［2006］454号）规定：“保险营销员的佣金由展业成本和劳务报酬构成。按照税法规定，对佣金中的展业成本，不征收个人所得税；对劳务报酬部分，扣除实际缴纳的营业税金及附加后，依照税法有关规定计算个征收人所得。根据目前保险营销员展业的实际情况，佣金中展业成本的比例暂定为40%”。因此，保险营销员取得的佣金收入的个人所得税计算方法如下：
  1、保险营销员的佣金扣除40%的展业成本和扣除实际缴纳的营业税金及附加后，其余额不超过4000元的，扣除800元费用后为应税所得额，应税所得额乘以20%的税率为应纳所得税额。
  2、保险营销员的佣金扣除40%的展业成本和扣除实际缴纳的营业税金及附加后，其余额超过4000元的，扣除20%的费用后为应税所得额，应税所得额乘以20%的税率为应纳所得税额。
  3、一次应税所得额超过20000元至50000元的部分，依照税法规定计算应纳税额后再按照应税额加征五成；超过50000元的部分，加征十成。
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  2019-12-03 12:21 齐景岳 客户经理

  返佣是一种违规行为，扰乱了正常的市场秩序。

  1、《保险代理人管理规定》第58条规定：保险代理人从事保险代理业务，不得擅自变更保险条款，提高或降低保险费率。上海市每一位寿险代理人都签署了一份《诚信服务承诺书》，其中特别承诺了“不向客户返佣”。根据该承诺书，代理人对自己的展业行为负责，任何人都可以向保险同业公会投诉有返佣行为的代理人。根据情节轻重，违规代理人将会被处以不同程度的处罚。轻则批评教育，重则吊销从业资格1－3年，情节特别严重者将被终身禁入保险业。

  2、当代理人向客户赤裸裸地返佣时，实际上他是冒着被吊销从业资格的巨大风险，这本身就是一种对自己不负责任的行为，这样的人我们难以指望他会对客户的保单设计与售后服务负责。

  3、另外，如果大量佣金被返还给客户，那么代理人的实际收入必定远低于其他代理人。而保险客户享受的绝大部分售后服务，其成本实际上都是由保险代理人个人支付的。这样，返佣的代理人在售后服务上受经济因素影响，其售后服务品质必定大打折扣。客户在获得返佣的同时，代理人也放弃了售后服务，最终受损害的是客户自己。
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  2019-12-03 12:18 边博洋 客户经理

  从理论分析角度，相较于保险代理人，保险经纪人在角色立场与角色定位上，都显得更加客观中立，更基于投保人的利益角度出发。因而，在各国保险市场中，保险经纪人更能取得投保人的信任，进而开展相关保险经纪业务，如接受其委托签订保险经纪合同，为其提供理财咨询、风险管理、设计投保方案、挑选保险产品、管理保单事项，以及协助投保理赔等保险服务。

  
  

  可以说，保险经纪人这一角色的出现，最主要的功能之一即是平衡保险市场上，投保人与保险人、保险代理人之间的信息不对等关系，帮助投保人更好的实现保险收益，维护其保险权益。当然，在这个过程中，保险经纪活动也促成着保险交易的成功，帮助着保险公司扩大保险业务，增加保费，营造一个客观、公平的保险市场生态，推动保险行业发展。

  
  

  但需要注意的是，上述内容中对于保险经纪人角色功能、角色定位的描述，主要还是从理论研究角度出发，实践中，保险经纪人能否有效发挥上述角色功能，能否站在投保人利益角度，成为被保险人的“同盟者”，主要还取决于具体保险市场的环境背景与发展程度。

  
  

  
  

  
  

  1、国内保险市场环境下，保险经纪人的角色功能与角色立场

  
  

  如上文所述，保险经纪人理论上的角色功能与角色立场，在不同的保险市场环境有着不同的表现。如英国保险经纪人、德国保险经纪人，都能够充分发挥专业保险咨询、理财规划、投保理赔等角色功能，帮助投保人更好的争取保险利益，帮助规范保险业务市场。而在我国，由于保险市场发展程度并不成熟，保险经纪人制度本身发展也略显迟缓，相应的法制建设、监管机制并不完善，因而，无法完全发挥保险经纪人应有的角色功能与角色立场。

  
  

  保险市场环境

  
  

  在国内保险中介制度发展过程中，保险代理人先于保险经纪人出现，并长期占据保险中介市场的主导地位，保险经纪人制度的发展相对迟缓，大众对于保险经纪人的认知较少，甚至经常混淆保险经纪人与保险代理人二者角色。

  
  

  同时，由于早期个人保险代理人营销模式下，保险公司过度追求保费规模，采用“人海战术”，不重视保险代理人的培训与管理，造成了一系列市场乱象，对保险行业造成不小的信誉污点，令保险经纪人的业务开展遭遇不小阻力。在缺乏市场信任的不利条件下，保险经纪人难以进一步开展咨询规划业务，发挥其角色功能优势，只能局限于保险销售服务。

  
  

  法律建设与监管

  
  

  我国保险经纪人制度发展较晚，国内对于其相关的法律法规与监管制度都尚不完善，目前可参考的法律依据主要有《保险法》、《保险经纪机构管理规定》、《保险经纪人监管规定》，但相关内容制作出了基础性的制度化与规范化，对保险经纪业务、行为、市场准入、惩处等细节缺乏明确规定。

  
  

  
  

  
  

  如保险经纪人的佣金制度

  《保险法》规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

  
  

  从上述概念中能够看到，《保险法》规定了保险经纪人的保险立场，即“基于投保人的利益”；同时也指出，保险经纪人依法收取佣金。此处的佣金，目前来看主要是指促成保单交易后，由保险公司支付给保险经纪人的保单佣金。

  
  

  这实际是存在一种矛盾性的，即一方面要保持基于投保人的利益立场，另一方面自身的佣金收入却来自保险公司。前者要求保险经纪人在提供保险方案服务时要保持客观、中立，维护投保人保险权益；后者则有可能令保险经纪人在提供保险方案服务时，受佣金影响出现立场风险，无法保证客观中立，甚至为自身利益或保险公司需求，作出损害客户利益的行为。

  
  

  因此，国内保险经纪人的立场定位，实际上是存在一定风险性的。目前保险中介市场上，有专注于提高自身专业水平，为投保人提供专业咨询与保险服务的专业经纪公司，同样也存在个别经纪公司，在业务操作中将经纪佣金比例成为其选择保险公司的首要指标，单纯追求高比例佣金，放弃自身职业立场。

  
  

  行业自律与信用评级

  
  

  来自保险公司的佣金制度，在国外成熟保险经纪人市场同样存在，但其保险经纪人立场风险却在可控之下，这主要受到来自两方面的因素影响。

  
  

  其一，即是国外保险经纪人的收入来源，除了来自保险公司的佣金，还有来自为投保人提供咨询建议的“顾问咨询费”；

  其二，即是国外保险中介市场严格的、体系化的监管机制。

  
  

  各国保险中介市场，都有着较为完善的法律法规建设，对执业资格、执业准入、行为监管、行为惩处都有明确的法律规定。此外，除来自政府机构的监管力量，行业组织自律与社会信用评价，也在规范保险经纪人市场行为上发挥重要作用。

  
  

  如美国的信用评级制度，保险经纪人的从业行为受权威资信评级机构影响很大，一旦被降低信用评级，将寸步难行；再如，英国专业保险经纪人组织“劳合社”，其组织内制定的行业规范、标准，远高于国家机关的相关规范标准，对规范保险经纪人市场行为起着重要作用。而无论是行业组织自律还是资信评级建设，都是目前我国相对缺乏的。

  
  

  综上，由于目前我国保险市场环境、法律与监管环境等方面的不完善，令国内保险经纪人的角色功能与角色立场受到一定影响。

  
  

  
  

  
  

  2、国内保险经纪人制度的发展

  
  

  上述内容分析，更多的是一些外部环境因素对保险经纪人角色功能与立场的影响，但事实上，无论保险经纪人还是保险代理人，从业者个人主观上的职业操守、职业道德也是影响其中介服务立场的重要因素。

  
  

  如保险代理人群体中，具备较高保险专业知识水平、较高职业道德操守的代理人员也并不在少数。即便保险代理关系下的立场定位是“在保险人授权的范围内代理其经营保险业务”，但这也并不意味着一定要以损害消费者利益为代价，获取代理佣金。保险代理人也可通过专业、优质的保险服务提高客户粘性、扩大市场业务。

  
  

  之于保险经纪人同样如此，而且相较保险代理人，保险经纪人拥有天然的行业优势：即便目前无法依靠收取客户咨询费形成收入来源，对保险佣金依赖较大，但保险经纪人与保险代理人的不同之处是其拥有较大的选择空间，毕竟多选一和一选一是不一样的，能够帮助其保持客观中立的角色立场。

  
  

  
  

  同时，随着社会大众的保险需求不断增加，面对难以理解的专业保险产品知识、保险条款内容、投保理赔操作，除了保险代理人，人们对更为专业、客观、中立的“同盟者”角色，有着日益强烈的市场需求。这种市场需求催化着保险经纪人的发展，也令保险经纪人越发重视其自身专业性、服务性水平的发展提升，如一些保险代理人的入职培训，主要即是围绕各种销售话术而来，而专业的保险经纪公司则大多将培训重点放在保险知识与保险服务方面。

  
  

  此外，近年来，国内保险监管部门对于保险经纪人的监管力度越发严格，相关政策法规不断更新完善，来自行业组织与信用评级体系的约束建设，也已有着初步发展，这都为我国保险经纪人制度的进一步发展完善，提供了有利条件。

  
  

  自我国保险经纪人制度诞生以来，保险经纪人作为保险中介市场的重要组成部分，对消费者、保险行业发展都有着重要的影响。保险经纪人区别于保险代理人，最主要即是其独特的角色功能与角色立场，而就目前国内保险市场的整体环境而言，国内保险经纪人难以完全发挥其角色功能、立场，仍待进一步发展完善。

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  2019-12-03 12:15 黄盛波 客户经理

  实际上，返佣是一种违规行为，扰乱了正常的市场秩序。
  《保险代理人管理规定》第58条规定：保险代理人从事保险代理业务，不得擅自变更保险条款，提高或降低保险费率。上海市每一位寿险代理人都签署了一份《诚信服务承诺书》，其中特别承诺了“不向客户返佣”。根据该承诺书，代理人对自己的展业行为负责，任何人都可以向保险同业公会投诉有返佣行为的代理人。根据情节轻重，违规代理人将会被处以不同程度的处罚。轻则批评教育，重则吊销从业资格1－3年，情节特别严重者将被终身禁入保险业。
  当代理人向客户赤裸裸地返佣时，实际上他是冒着被吊销从业资格的巨大风险，这本身就是一种对自己不负责任的行为，这样的人我们难以指望他会对客户的保单设计与售后服务负责。
  另外，如果大量佣金被返还给客户，那么代理人的实际收入必定远低于其他代理人。而保险客户享受的绝大部分售后服务，其成本实际上都是由保险代理人个人支付的。这样，返佣的代理人在售后服务上受经济因素影响，其售后服务品质必定大打折扣。客户在获得返佣的同时，代理人也放弃了售后服务，最终受损害的是客户自己。
  类似这样主动要求返佣的事件正越来越多。在保险营销竞争开始激烈的时候，营销员以返还佣金的方式争取客户，这本是“潜规则”。但借助网络等新型营销模式，返佣这种形式渐渐由暗变明。 很多投保人接受了这种方式，并且变被动为主动，把返佣视为应得收入，直接向代理人提出返佣要求。虽然保险返佣尚处灰色地带，对返佣比例和数量尚无权威统计，返佣案例和数额正在逐年增加。 过度返佣滋长了客户的“要价”心理，约见不同的代理人，进行“比价”，这压挤了那些正常展业代理人的生存空间。代理人返佣的背后，更折射出个险营销的窘境。如果说返佣展业是“劣币”，正常展业是“良币”，其结果是被“返佣”所浸淫的市场很快会陷入“劣币驱逐良币”的怪圈，这对于整个保险行业的营销环境极为不利。
  营销员用返佣的方式做业务，对保险营销的市场秩序是不利的。客户在接触保险的时候，如果几个公司的营销员都说可以返佣，每个人返的还不一样，客户难免对营销员的素质产生怀疑，进而质疑整个保险营销行业的诚信。
  一般说来，所有的保险公司都明确规定禁止代理人返佣。但具体执行起来有难度，毕竟返佣某种程度上只是代理人和客户之间的事情。但如果出现对公司返佣则属违法行为。如公司给全体员工买补充大病保险，单位出钱，保险业务员给主管负责人返佣，这就是行贿，金额大的甚至要追究刑事责任。
  对于返佣购买的保单，其售后服务堪忧。低廉的价格、优质的服务二者很难兼得，由于售后许多环节的服务费用仍由原代理人承担，代理人赚少了，服务自然会打折扣，最终受损的还是客户自己。 若返佣愈演愈烈，将毁掉保险业的立身之本——声誉。而随着市场竞争逐步规范化，最终胜出的一定不是返佣的保险公司，而是服务质量好、收费合理、声誉良好的保险公司。保监会一直在这方面加强监督监管制度.尽管保险监管机构出台了禁止“返佣”的规定，但目前的实际状况是有禁不止———客户得到了好处，一般不会主动举报营销员“返佣”的问题，因而也就谈不上对违规行为的处理。
  于是，只能寄希望于营销员的自我约束，逐步放弃“运盐”的短视行为。同时，监管机构、保险公司等给予舆论支持，看上去有些困难，但有利于营销长远发展。福建的一个小城市，营销员统一不返佣，收入不错，客户也不主动要求返佣，认为那也是营销员的劳动所得。没有运盐就省掉了运棉花的尴尬。
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  2019-12-03 12:12 齐明松 客户经理

  从我国第一家保险经纪公司的诞生到现在已经有两年多了，经中国保险监督管理委员会批准成立的保险经纪公司已经有八家。总的来看，各公司经纪业务所涉及的年保险费总额已经超过人民币３０亿元（产、寿险），位居前列的经纪公司的年佣金收入已经接近人民币１亿元（产、寿险），发展非常迅速。
  然而，对于保险经纪佣金标准这一关键问题，各方尚无确定的结论，在保险市场中也存在着诸多疑惑。而且，在个别经纪公司的业务操作中，经纪佣金比例竟然成为其选择保险公司的首要指标，单纯追求高比例佣金，对于保险公司的赔付能力、专业水平、服务承诺等一系列重要因素不予充分考虑，这样一来，又如何能够体现投保人和被保险人的利益呢？因此，非常有必要对保险经纪公司的合理佣金比例作详细的分析和论证，以下将对此作初步的探讨：
  保险经纪公司收取佣金的依据
  作为保险市场的参与者，保险经纪公司必须有合理的收入以维持其良性发展。从国外的经验看，经纪公司的收入主要有两种办法：一种是从保险公司的保费中提取一定的比例即“经纪佣金”作为报酬；另一种是从客户即投保人处直接收取“顾问咨询费”的办法。比较而言，收取顾问咨询费必须要参照保险市场的发展情况和客户的接受程度，而且对于未来可能发生的理赔服务等所需的时间、人力无法准确界定，因此在我国目前所处的初期保险市场中不太容易实行。所以，现在我国保险市场上比较通行的是直接从保险费中划分固定比例作为经纪佣金的办法。
  从宏观来看，保险公司在其保险费中划分固定比例的佣金给保险经纪人是有其内在因素的，主要有以下几个方面：
  １、保险经纪公司是保险公司的客户源：来自经纪公司的业务节约了保险公司的大量业务成本（展业费用），也间接地节约了保险公司的公关、广告宣传费用等，提高了工作效率，保险公司面对的市场空间也进一步扩大了。因此，从保险费中划分固定比例作为经纪人佣金是完全合理的，而且，保险公司的业务成本占保费收入的比例也是确定保险经纪佣金的重要参照。
  ２、保险经纪人的业务来源相对规范：经过保险经纪人为保险标的提供风险管理方案以及对投保人、被保险人等的培训、讲座，保险标的的安全系数会得到显著提高，相同条件下发生保险事故的几率和索赔额亦会趋于合理化，从另一方面也有助于提高保险公司的利润率。
  ３、保险经纪人的良好切入点：经纪人在保险市场中的介入无疑会将保险公司与客户之间相对立的“买、卖”关系作微妙的疏导，会消除某些客户与保险公司之间的不信任，不理解。尤其保险经纪人在索赔处理时的专业性将有助于减轻保险公司直接面对客户的各种压力并节约了大量时间，将从根本上推动保险公司加速发展，扩大保险市场，从而有助于进一步保险公司的业务开拓。
  以上分析可以看出：保险经纪人向保险公司收取经纪佣金是有内在根据的，是合情合理的。
  保险公司业务费用额度分析
  保险公司的业务费用额度是确定保险经纪人费用标准的重要环节，具体包括以下几个方面：固定资产折旧、人员成本、办公费用、广告公关、防灾防损培训以及其他一些与业务相关的费用，包
  括支付给保险代理人或公估人的劳务费等。以下针对财产险公司的费用额度作简要分析：
  以下是国外若干保险公司财产保险业务的费用比例统计：（表一）
  保险公司年度保险业务费用比例韩国现代保险
  (Ｈｙｄａｉ)１９９７２９．２％１９９８２６．４％瑞士丰泰保险
  (Ｗｉｎｔｈｕｒ)１９９７２９．８％１９９８３０．８％美国国际集团
  (ＡＩＧ)１９９９２０．８４％２０００２１．４５％美国联邦物产保险集团
  (Ｃｈｕｂｂ)１９９９３２．３０％２０００３２．７９％
  从上面的数字可以看出：一般财产险保险公司的业务费用额度与保费收入的比值基本维持在２０％—３５％之间；也就是说：财产类保险公司获得某笔业务所需的业务费用额度为２０％—３５％，平均为２７．５％。
  那么，目前国外财产保险市场中保险经纪公司的经纪佣金比例是多少呢？根据市场调查，保险经纪佣金的具体数额因国家、险种、市场的不同而各有差异，但基本都维持在保险公司保费收入的１０％－２０％,一般在１５％左右。例如，在近代美国保险市场上，一般在汽车险业务中经纪佣金的比率为保险费的１６％；在商业火灾保险中佣金比率约为１９％；在一般责任险中佣金比率为１８％。比较同期保险公司的业务费用数字，可作如下大胆推断：保险经纪公司财产险业务佣金比率的合理区间应该是保险公司在相应险种上所需业务费用的５０％－６０％（低限的５０％至高限的６０％），以平均业务费用的５５％为基准点上下浮动左右。对于不同险种、不同保险市场还有一定差异。
  目前国际财产保险经纪市场中的佣金惯例———１５％正是保险公司财产险业务费用平均值(２７．５％)的５５％。
  我国保险市场的合理佣金比率
  不妨先分析一下目前我国部分财产险保险公司的主要业务指标：（表二）
  保险公司年度费用比例中国人民保险公司１９９９２７．３７％２０００３０．８８％中国平安保险股份
  有限公司(含寿险)１９９９２４．７０％２０００２５．７７％中国太平洋保险公司１９９９２０．７２％２０００２２．３５％华泰财产保险
  股份有限公司１９９９２７．４９％２０００３７．７６％天安保险股份
  有限公司１９９９３３．７４％２０００３０．５１％华安财产保险
  股份有限公司１９９９３５．６２％２０００３３．４２％
  不难发现，在我国目前尚不发达的保险市场中，各家保险公司的经营情况有明显差异，业务费用比例差别较大，普遍比国外同行的费用水平略高。从表（二）中计算可得：我国财产险保险公司的业务费用基本维持在２０％－３８％之间，平均为２９％。