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  2019-12-01 09:13 黄瞩信 客户经理

  重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

  其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～

  所以，继续很严肃的写科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~

  按保障时间长度分

  01 一年期重疾

  一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。

  因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。

  一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。

  02 定期重疾

  定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

  人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。

  另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。

  搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

  定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。

  定期消费型

  消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。

  保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。

  所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。

  因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。

  我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。

  消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。

  对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

  定期返还型

  返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。

  首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？

  如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

  其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。

  *安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。

  愿者上钩，希望不是你。

  03 终身重疾

  终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。

  人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。

  终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。

  终身消费型

  终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。

  所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。

  终身标准型

  标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

  这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。

  终身返还型

  返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

  与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

  今天的干货就说到这，改天继续。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2019-12-01 09:10 赵颖辉 客户经理

  答案是肯定的

  那么港险晓伟告诉大家具体的流程是怎么样的：

  1. 确认自己购买的产品，需要提前至少一礼拜让经纪公司和保险公司进行预约，并带齐相关的手续，比如地址证明，户口薄，疫苗本等。

  2. 购买香港保险需要本人亲自到保险公司签字刷卡（信用卡带 VISA或mastecard）否则保单是无效的，投保时根据香港最高诚信原则，需要投保人如实告知，不得欺骗隐瞒。

  3. 需要投保者本人办理一张扣保费的银行卡，以便以后续保费使用。

  4. 等待保险公司核保通过发送保单，如需要补充相关资料的话，需要邮寄给保险公司确认。

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  2019-12-01 09:07 赵骆伟 客户经理

  当然可以去香港买保险。

  1、购买香港保险，需要本人赴港签约，否则保单不能生效。

  2、投资者赴港买保险，需要携带港澳通行证和身份证，同时提供居住地证明，可用煤气单、水费单等文件充当。如替配偶投保，需要提供结婚证或户口簿；为子女投保，需提供出生证。

  3、购买保险时要注意，首年保单可以通过信用卡购买，第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款，因此投保人要先在香港银行办理银行卡。而购买一些纯消费型的保险，如定期寿险则可以直接通过信用卡划款。

  扩展资料：

  保险类型：

  商业保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。

  大类别按照保险保障范围分类，小类别按照保险标的的种类分类。

  按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。

  1、火灾保险是承保陆地上存放在一定地域范围内，基本上处于静止状态下的财产，比如机器、建筑物、各种原材料或产品、家庭生活用具等因火灾引起的损失。

  2、海上保险实质上是一种运输保险，它是各类保险业务中发展最早的一种保险，保险人对海上危险引起的保险标的的损失负赔偿责任。

  3、货物运输保险是除了海上运输以外的货物运输保险，主要承保内陆、江河、沿海以及航空运输过程中货物所发生的损失。

  4、各种运输工具保险主要承保各种运输工具在行驶和停放过程中所发生的损失。主要包括汽车保险、航空保险、船舶保险、铁路车辆保险。

  参考资料来源：

  
  
  

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  2019-12-01 09:04 齐晓彤 客户经理

  在国内纯消费型重疾险的产品特点是：保障期限灵活，可选择保到多少岁、保多少年或者保终身，就类似于你买了个车险，如果出了合同里的事故保险公司理赔，没有的话这钱也是不退的。但是消费型重疾是不含身故责任的，这类重疾险最吸引眼球的就是比较便宜，普通的工薪阶层也是可以无压力支付，如果预算不高并且能够接受这样的性质可以先选择买纯消费型重疾险的，后期经济允许的话是可以再买别的产品搭配着来。购买产品前要先了解产品的保额，保费，保期以及保障范围。根据自己的情况来挑选产品，要先选产品后选公司噢，产品好才是真的好。
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  2019-12-01 09:01 齐智富 客户经理

  内地人可以在香港买保险
  带港澳通行证和身份证，亲赴香港，买保险过程中会给客户录像，记录您确实在香港当地买的保险，受到香港法律保护。
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  2019-12-01 08:55 齐晓彬 客户经理

  可以。不过去香港买保险要注意这些：
  1、购买香港保险，需要本人赴港签约，否则保单不能生效。
  2、投资者赴港买保险，需要携带港澳通行证和身份证，同时提供居住地证明，可用煤气单、水费单等文件充当。如替配偶投保，需要提供结婚证或户口簿；为子女投保，需提供出生证。
  3、购买保险时要注意，首年保单可以通过信用卡购买，第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款，因此投保人要先在香港银行办理银行卡。而购买一些纯消费型的保险，如定期寿险则可以直接通过信用卡划款。
  另外香港保险投保还要注意理赔问题，出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。
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  2019-12-01 08:52 米士刚 客户经理

  当然可以去香港买保险。

  1、购买香港保险，需要本人赴港签约，否则保单不能生效。

  2、投资者赴港买保险，需要携带港澳通行证和身份证，同时提供居住地证明，可用煤气单、水费单等文件充当。如替配偶投保，需要提供结婚证或户口簿；为子女投保，需提供出生证。

  3、购买保险时要注意，首年保单可以通过信用卡购买，第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款，因此投保人要先在香港银行办理银行卡。而购买一些纯消费型的保险，如定期寿险则可以直接通过信用卡划款。

  扩展资料

  我国香港地区保险业监管局近日发布的最新数据显示，上半年中国香港保险业实现了毛保费2537亿港元，同比上涨了7.2%。其中，由内地访客带来的新造保单保费为223亿港元，同比下降了26.6%。

  “以前来香港买保险的内地访客有不少投保高额大保单，如今这类保单很少了，保单件均保费下降，总保费收入也相应下降，但投保量未见明显减少”，9月2日，某保险公司香港分公司代理人邓刚（化名）向《证券日报》记者描述近两年内地访客在中国香港购买保单的变化。

  业内人士认为，政策趋紧、件均保费下降、消费理念的变化，是内地访客在中国香港投保保费下降的主要原因。

  参考资料来源：