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  2019-11-30 14:33 辛国清 客户经理

  您好！
  关于重大疾病，向来有医学重疾和商业保险重疾的区别，需要注意。　
  商业保险重疾有一定的程度要求，合同条款里面写的很明确，购买时需要注意看清条款，比如关于双耳失聪的条款中就有听力阙值高于120分贝的要求。
  下面给出中国保险行业协会关于重大疾病保险条款指引的内容，可以参考。
  重大疾病保险的疾病定义使用规范
  前 言
  为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义（以下简称“疾病定义”）。
  为指导保险公司使用疾病定义，中国保险行业协会特制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”）。
  根据重大疾病保险的起源、发展和特点，本规范中所称“疾病”是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。
  1 适用范围
  本规范中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。
  2 使用原则
  2.1 保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
  2.2 根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病种类，并自行制定相关定义。
  2.3 重大疾病保险条款和配套宣传材料中，本规范规定的疾病种类应当按照本规范3.1所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。
  2.4 保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。
  3 重大疾病保险条款的相关规定
  重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义应当符合本规范的具体规定。
  3.1 重大疾病保险的疾病名称及疾病定义
  被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。
  3.1.1 恶性肿瘤
  指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体
  其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
  下列疾病不在保障范围内：
  （1）原位癌；
  （2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
  （3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
  （4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
  （5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
  （6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
  注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。
  3.1.2 急性心肌梗塞
  指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
  （1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
  （2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
  （3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
  （4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。
  3.1.3 脑中风后遗症
  指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
  （1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
  （2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
  （3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
  3.1.4 重大器官移植术或造血干细胞移植术
  重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
  造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
  3.1.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
  指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
  冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
  3.1.6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
  指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
  3.1.7 多个肢体缺失
  指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
  3.1.8 急性或亚急性重症肝炎
  指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：
  （1）重度黄疸或黄疸迅速加重；
  （2）肝性脑病；
  （3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
  （4）肝功能指标进行性恶化。
  3.1.9 良性脑肿瘤
  指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：
  （1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
  （2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
  脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
  3.1.10 慢性肝功能衰竭失代偿期
  指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
  （1）持续性黄疸；
  （2）腹水；
  （3）肝性脑病；
  （4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
  因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
  3.1.11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
  指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
  （1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
  （2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
  （3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
  3.1.12 深度昏迷
  指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。
  因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。
  3.1.13 双耳失聪
  指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
  3.1.14 双目失明
  指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：
  （1）眼球缺失或摘除；
  （2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；
  （3）视野半径小于5度。
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
  3.1.15 瘫痪
  指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。
  3.1.16 心脏瓣膜手术
  指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。
  3.1.17 严重阿尔茨海默病
  指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
  神经官能症和精神疾病不在保障范围内。
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
  3.1.18 严重脑损伤
  指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
  （1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
  （2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
  （3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
  3.1.19 严重帕金森病
  是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：
  （1）药物治疗无法控制病情；
  （2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
  继发性帕金森综合征不在保障范围内。
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
  3.1.20 严重Ⅲ度烧伤
  指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
  3.1.21 严重原发性肺动脉高压
  指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。
  3.1.22 严重运动神经元病
  是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
  3.1.23 语言能力丧失
  指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
  精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
  3.1.24 重型再生障碍性贫血
  指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：
  （1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；
  （2）外周血象须具备以下三项条件：
  ① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ；
  ② 网织红细胞＜1％；
  ③ 血小板绝对值≤20×109/L。
  3.1.25 主动脉手术
  指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。
  动脉内血管成形术不在保障范围内。
  3.2 重大疾病保险的除外责任
  因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：
  3.2.1投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
  3.2.2 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
  3.2.3 被保险人服用、吸食或注射毒品；
  3.2.4 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
  3.2.5 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
  3.2.6 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
  3.2.7 核爆炸、核辐射或核污染；
  3.2.8 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
  3.3 术语释义
  3.3.1 六项基本日常生活活动
  六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
  3.3.2 肢体机能完全丧失
  指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。
  3.3.3语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失
  语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。
  咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
  3.3.4 永久不可逆
  指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。
  3.3.5 专科医生
  专科医生应当同时满足以下四项资格条件：（1）具有有效的中华人民共和国《医师资格证书》；（2）具有有效的中华人民共和国《医师执业证书》，并按期到相关部门登记注册；（3）具有有效的中华人民共和国主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》；（4）在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。
  3.3.6感染艾滋病病毒或患艾滋病
  艾滋病病毒指人类免疫缺陷病毒，英文缩写为HIV。艾滋病指人类免疫缺陷病毒引起的获得性免疫缺陷综合征，英文缩写为AIDS。
  在人体血液或其它样本中检测到艾滋病病毒或其抗体呈阳性，没有出现临床症状或体征的，为感染艾滋病病毒；如果同时出现了明显临床症状或体征的，为患艾滋病。
  3.3.7遗传性疾病
  指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。
  3.3.8先天性畸形、变形或染色体异常
  指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。
  4 重大疾病保险宣传材料的相关规定
  在重大疾病保险的宣传材料中，如果保障的疾病名称单独出现，应当采用以下主标题和副标题结合的形式。
  4.1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
  4.2 急性心肌梗塞
  4.3 脑中风后遗症——永久性的功能障碍
  4.4 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
  4.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
  4.6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
  4.7 多个肢体缺失——完全性断离
  4.8 急性或亚急性重症肝炎
  4.9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
  4.10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
  4.11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍
  4.12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
  4.13 双耳失聪——永久不可逆
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
  4.14 双目失明——永久不可逆
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
  4.15 瘫痪——永久完全
  4.16 心脏瓣膜手术——须开胸手术
  4.17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
  4.18 严重脑损伤——永久性的功能障碍
  4.19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
  4.20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％
  4.21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
  4.22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
  4.23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
  注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明
  4.24 重型再生障碍性贫血
  4.25 主动脉手术——须开胸或开腹手术
  5 附则
  5.1 中国保险行业协会建立常设机构，研究重大疾病保险相关疾病医疗实践的进展情况，并组织人员定期对疾病定义及规范进行修订。
  5.2 本规范自发布之日起施行。2007年8月1日后，保险公司签订的保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合本规范。对本规范施行前已经签订的重大疾病保险合同，保险公司要做好相关服务工作。
  5.3 本规范由中国保险行业协会负责解释。
  
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  2019-11-30 14:30 龚崇栋 客户经理

  从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
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  2019-11-30 14:27 连东英 客户经理

  你好，哪款保险更适合您的情况需要根据您的个人具体情况以及您对重疾的需求、保额、保费情况、保障期限等险种的要求来决定的。
  此外，您可以参考：
  一般来说重大疾病保险的选择需要关注以下几个方面的问题：
  1、疾病保障种类；建议您选择投保那些承保发病率较高，较常见、治疗费用昂贵的疾病的险种，投保重疾险时主要的考察项目应当是保险条款中是否包含了最常见的心血管疾病、器官性疾病和老年性疾病。一般承保重疾在25-35种左右就可以满足大部分人的需求，如果有特殊的求除外。
  2、保障期限；建议您仔细考虑自己所需要的保障期限，是短期的消费还是长期的重疾保障，对于需要长期保障的用户建议购买储蓄型的重疾险。
  3、注意条款限制；不少疾病在保险合同上的定义与医学界的定义是有所出入的，在购买重疾险时，需要特别问清楚什么是可以赔付的，什么是不可以赔付的，建议仔细阅读条款，并选择确诊即赔付比较好。
  4、保额需求；保额不需要盲目求高，适合的保额满足一般需求就可以了。建议选择20万左右的保额比较合适，超过30万的保额对于普通人而言没有太多必要。
  具体的投保方式有很多种，您可以选择直接去保险公司咨询购买，也可以选择在网上的保险平台进行对比选购。
  希望可以对您有所帮助。
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  2019-11-30 14:24 龚家逵 客户经理

  重大疾病保险的分类 重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。 （1）按保险期间划分 ①定期重大疾病保险 ②终身重大疾病保险 （2）按给付形态划分 按给付形态划分，重大疾病保险有提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型五种。 理解重疾释义的几点体会： 1。导致重大疾病不能理赔的原因；先天性的、故意的、人为的、精神疾病及精神因素的不能理赔。 2。重大疾病都是“要死的病”吗？或者是“非死不能赔的病”吗？急性心梗、换瓣、搭桥术、急性出血性坏死性胰腺炎、脑中风、乙脑、慢性肾功能衰竭末期、系统性红斑狼疮等常见重大疾病都在保障范围，可是上述疾病不一定都死，随着医疗条件的进步，治疗效果都不错。 3。对“重大疾病”“早期不赔，要死才赔”的看法，如恶性肿瘤早期或原位癌不赔，因为它如果早期处理，费用低，预后好，甚至痊愈，从经济上来讲不构成经济负担，从预后上讲不构成重大疾病。一般皮肤癌预后好，不在保障范围内，对恶性程度极高的皮肤恶性黑色素瘤因预后差也在保障范围内。 二十种重大手术的分类： 重要器官移植手术、恶性肿瘤切除术、开胸冠状动脉搭桥术、开胸心脏瓣膜置换术、主动脉移植或修补手术、良性脑肿瘤颅骨切开肿瘤手术、一侧全肺切除术、一侧全肾切除术、全结肠切除术、全胃切除术、全喉切除术、全胰脏切除术、全脾脏切除术、颅脑外伤颅骨切开血肿消除手术、全胸腺切除术、心包膜切除术、腕关节置换术、膝关节置换术、截肢术、眼球摘除术。肿瘤：恶性肿瘤、恶性葡萄胎、良性脑肿瘤。
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  2019-11-30 14:18 齐景宪 客户经理

  重大疾病险是保死的，也就讲人要是得的病和重大疾病险里某一种病对号入座，这人就是“死路一条”了。如要买这种重大疾病险，不如买生命意外险（生命价值险，也是保死的），因为，功效是一样，可是，交的保费要少的多。如一位30岁的人保重大疾病险30万保额每年要交9千多（退保是可以拿到一点钱），保生命意外险30万保额每一年是一千多。要是对家庭负责，保生命意外险就可以，和保险公司的纠纷也最少。重大疾病险,保险公司赚的是货币贬值的钱和退保时所扣相当一部份金额，所以，你缴越多钱保险公司就赚越多，每年九千多元交20年和一千多元是一个什么样概念差呢？
  注：目前，在中国每年的意外死亡率不到万分之三，一万除三约是3300倍，100元乘3300等于33万，就是生命意外险也已是暴利了，何况其他险种。
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  2019-11-30 14:15 龙层花 客户经理

  一个有期限，一个是终身的。
  

  重大疾病险

  是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

  分类：
  

  一、按保险期限划分

  1. 定期保险：以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。

  2. 终身保险：终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

  二、按给付形态划分

  1. 额外给付保险：需要同时购买其它主险，例如同时投保终身寿险或者养老保险，属于消费型险种，自然费率设计比较多见。也就是三十岁这一年只需要三、四百元，缴费至60岁后每年都要超过几千，且不发生理赔时保费不能返还。身故给付现金是按照主险的保额进行理赔的。

  2. 提前给付保险：需要同时购买其它主险，多数限定在同时投保终身寿保险（被保险人活着是拿不到钱的那种保险就叫终身寿险），属于消费型险种。身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。

  3. 独立给付保险：独立给付主险型重大疾病保险包含死亡和重大疾病的保险责任，而且其责任是完全独立的，并且二者有独立的保额。如果被保险人身患重大疾病保险人给付重大疾病保险金，死亡保险金为零，保险合同终止，如果被保险未患重大疾病，则给付死亡保险金。此型产品较易定价，只需考虑重大疾病的发生率和死亡率。但对重大疾病的描述要求严格。

  4. 比例给付保险：按比例给付型重大疾病保险是针对重大疾病的种类而设计，主要是考虑某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素，来确定在重大疾病保险总金额中的给付比例。当被保险人患有某一种重大疾病时按合同约定的比例给付，其死亡保障不变，该型保险也可以用于以上诸型产品之中。

  5. 回购式选择型保险：回购式选择型重大疾病保险产品，目前在我国尚属空白。该型产品是针对提前给付型产品存在的因领取重大疾病保险金而导致死亡保障降低的不足而设计的，其规定保险人给付重大疾病保险金后，若被保险人在某一特定时间仍存活，可以按照某些固定费率买回原保险额的一定比例（如25%）使死亡保障有所增加，如果被保险人再经过一定时期仍存活，可再次买回原保险总额的一定比例，最终使死亡保障达到购买之初的保额。回购式选择带来的逆选择是显而易见的，作为曾经患过重大疾病的被保险人要按照原有的费率购买死亡保险也有失公平。因此对于“回购”的前提或条件的设计至关重要，是防范经营风险的关键。

  6. 主险捆绑附加：多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。所谓两全险就是保障期限内身故保险公司要给钱，保障期限后没有身故保险公司也要给钱的那种保险。这类保险的保险期限一般都在80岁期满，附加上重疾后就成为过去最常见的有病赔病，无病返钱的那种保险。在这种保险中，附加险是不标明费率的，已经计入两全主险费率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡费率，而且附加的重疾险保障期等于两全险的期限，一般都在八十岁左右。
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  2019-11-30 14:12 黄睿多 客户经理

  重大疾病保险是为防范重大疾病的风险而配置的非常重要的一类保险。被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金，帮助被保险人第一时间解决医疗费用问题及补偿因为罹患重疾导致的收入中断损失。目前平安健康险产品购买地址：

  1）按照类型分类，重大疾病保险分为消费型和返还型两种。

  ①　消费型价格便宜，但到期不返还保额。

  ②　返还型到期或者身故可获得保额赔偿，故价格也较高。

  2）按照保障期限分类，重大疾病保险分为定期和终身型两种。

  ①　定期重疾险，保障期限为固定年限，例如20年、30年或者保障到60岁、70岁等，到期即不再享受保障。

  ②　终身重疾险，顾名思义，保障期限为终身，即一辈子都享有这份重疾保障。