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  2019-10-10 19:15 黄盛润 客户经理

  平安守护福2018重疾险总体性价比不高，高发轻症缺失，价格昂贵，与市面上主流产品相比，没有优势。我们先来介绍一下这款产品的基本保障情况。

  一、平安守护福2018保障内容

  1、投保规则

  • 投保年龄：18-55岁

  • 保障期间：终身

  • 最长交费年期：30年

  • 等待期：90天

  2、保障内容

  （1）重疾保障

  保障80种重疾，赔付1次，100%保额

  关于重疾的病种，行业有统一规定，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，有25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

  这25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，所以重疾病种这里就不过多分析了。

  （2）轻症保障

  保障30种轻症，最多赔付3次，每次20%基本保额。市面上大部分重疾险轻症赔付比例都在25%-30%之间，守护福18仅赔付20%，相对较低。

  重疾有行业统一规定，但是轻症/中症没有统一的标准的，不同公司会有所不同。

  我们重点要看一下产品是否包含高发的轻症，这款产品的轻症保障如下：

  通过汇总可以看到，守护福18这款产品不仅轻症赔付比例低，而且保障不全面。

  表中标红的 3 个病种都和心梗 相关，深蓝君建议：最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥术，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。但是守护福18竟然一个都没有，保障缺失。

  （3）其他保障

  • 身故保障：100%保额

  • 被保人豁免：轻症

  • 恶性肿瘤（可附加）：可额外获得2次癌症赔付，但间隔期5年，市面上大部分恶性肿瘤间隔期为3年。

  二、平安系列对比

  通过以上保障内容汇总，不难看出，守护福18保障一般，轻症保障缺失，并且赔付率低，可附加的恶性肿瘤额外赔付间隔期过长，降低了保障功能。那么保费如何呢？

  很多朋友是非常钟爱平安这个品牌的，所以深蓝君汇总了平安旗下热销的重疾险，与守护福18进行比较，如图所示：

  众所周知，平安重疾险产品的价格本来已经高于市场平均水平，守护福18的保费处于中档水平。30岁男性，50万保额，20年缴费，每年需要将近15000，而市场上同类产品的价格也就是1万左右。

  三、写在最后

  虽然守护福18不需要再捆绑长期意外险，但是横向对比而言，在大公司品牌中，守护福18的价格仍然偏高，而且轻症保障缺失，总体性价比低，并不建议考虑。

  如果你钟爱平安品牌，性价比最高的是关爱一生（尊享版），是平安旗下性价比最高的重疾险。

  如果你不是非平安不可，市面上可选择的终身型重疾险还是非常多的。希望这个回答可以解答你的疑惑，如果有任何疑问，欢迎给深蓝君留言，谢谢。

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  2019-10-10 19:12 齐春怡 客户经理

  楼主好！
  首先对于您货比三个的做法点赞！但是您还没有做到“货比三家”，而在一家进行对比。
  除非您是非某家的保险不买，除非您跟自己的钱过意不去，那是另当别论的。
  建议您呀，多对比几家公司的产品，然后回过头来综合看看以后，就知道哪些产品的性价比不错，值得购买了。
  以上，希望对您有用。 谢谢~
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  2019-10-10 19:09 齐春影 客户经理

  1、选大公司的产品；
  2、选保障全的，比如病种多的；举例：平安的平安福、守护福，重疾、轻度重疾加起来110种以上，并且轻症豁免保费；
  3、看等待期，即购买后多少天之后的重疾能获得理赔，人保180天，平安90天。网上有个朋友圈的截图，一位母亲在朋友圈发起水滴筹，她虽然给孩子买了重疾保险，但因为投保后不到180天，无法理赔重疾保费。
  4、看保障，黑龙江电视台还是哪个电视台报道过一个保险理赔的事情，客户得了甲状腺癌，某保险公司因其肿瘤发展的不够理赔的尺寸所以拒赔；平安的则确诊即赔了。
  不管你购买哪家的商保，秉承上面几点就好了。至于选哪个公司、哪款产品看个人理解和能力。
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  2019-10-10 19:06 辛培军 客户经理

  正规的保险公司都会出台一些重疾险，可以咨询了解一下。
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  2019-10-10 19:00 米国超 客户经理

  奶爸保来回答你的问题：

  
  

  重疾险又分储蓄型和消费型，下面说的7款为消费型重疾险。

  昆仑人寿健康保2.0

  
  

  昆仑健康保2.0是升级之作，保障增多，同时价格降低。在重疾+中症+轻症的基本保障形态下，性价比超高。此外，可选特殊保障包括：

  
  

  1、 防癌二次赔付：赔付条件友好，无论第一次是否患癌症，均有二次赔付保障，赔付间隔期分别为3年（首次重疾癌症）和180天（首次重疾非癌症）；

  
  

  2、 20种儿童、21种成人特定病：赔付额分别是100%（18岁前）和50%（18岁后）保额，儿童特定疾病包含10种儿童高发疾病，性价比较高，可以考虑给小孩购买：以0岁的男宝宝为例，50万保至70岁，30年交费，附加少儿特定疾病只会额外增加85元左右的保费。

  
  

  3、 重疾医疗津贴：接受重大疾病约定的治疗行为，可以获得10%保额/年，5次为限。

  
  

  各项保障的对于的费用参考如下：

  
  

  总的来说，昆仑健康保2.0基本形态的重疾+中症+轻症，性价比最高。如果不需要其他保障锦上添花，选它就对了。

  
  

  昆仑健康保2.0还有一个隐藏优点，25种高发重疾对应的轻症/中症覆盖了24种，心血管类的疾病包含四种（很多只有2种）：不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术，覆盖全面。当然，按照惯例，四种只赔付其中的一种。

  
  

  健康保2.0的健康告知整体比较宽松，不严重的高血压、乙肝病毒携带、乙肝小三阳、甲状腺结节、乳腺结节都有机会标准体承保。

  
  

  值得注意的是，健康保2.0有询问重大疾病累计保额是否大于70万和怀孕情况。

  超级玛丽系列

  
  

  光大永明超级玛丽旗舰版，重疾+中症+轻症的基本保障价格很便宜，加选的癌症二次超级白菜价（不到其他产品的一半），绝对值得打Call！

  
  

  此外，该产品还有一个特色：0-40岁，投保前10年重疾额外35%保额。

  
  

  此外，光大永明超级玛丽的线上智能核保对某些疾病也比较宽松，乙肝、结节、高血压都有可能正常投保。要注意，有询问最近1年累计投保重疾险产品保额不超过100万。

  
  

  不过该产品25种高发轻症/中症覆没有健康保2.0全面（没有中度阿尔茨海默病、早期肝硬化）。

  瑞泰超级玛丽全民版虽然也叫超级玛丽，是瑞泰人寿承保的产品，差异挺大的。超级玛丽全民版的特点是：轻症赔付后，重疾保额增长30%，这个条款对消费者是不错的，平安福也有这个条款。

  
  

  可惜长江后浪推前浪，现在全民版的性价比明显没有旗舰版高。

  
  

  百年人寿康惠保系列

  
  

  百年人寿康惠保系列，分别有康惠保重疾险、康惠保旗舰版、康惠保尊享版，产品的健康告知几乎一样，差异主要是可附加保障不一样。

  如果单纯购买重疾保障，老版康惠保重疾险依旧保持着价格优势。 但是要注意：老版康惠保可选的轻症价格偏高，保额低，覆盖不全面（比如没有慢性肾功能衰竭），不建议加选轻症。

  康惠保旗舰版，一度独霸重疾险性价比王座，产品总体性价比很高。高发轻症/中症等覆盖较全面，25种高发轻症/中症缺少的是中度阿尔茨海默症病、早期肝硬化、中度瘫痪。

  
  

  康惠保旗舰版有智能核保，一些小问题可以通过，但是要注意，有询问到体格指数BMI＜28、怀孕等。

  目前不加选其他保障情况险，就价格和高发疾病覆盖度来说，昆仑健康保2.0更优。

  康惠保尊享版是最新的版本，与旗舰版差别主要在：

  1、轻症赔付比例变成递增，保额更高；

  2、增加癌症二次赔付；

  3、身故返保费变成必选项；

  4、保障期只有终身选项。

  
  

  保障增加的同时，价格也提高了，30岁男女，50万保终身价格分别增加1674/1639元。康惠保尊享版这次升级，总体来说性价比还可以。

  
  

  但是要注意，康惠保尊享版的癌症二次赔付，是仅针对第一次重疾险是癌症的。如果你着实看重癌症二次赔付的功能，最优选还是光大永明的超级玛丽，不仅性价比高，赔付条件也更友好。

  海保人寿芯爱重疾险

  
  

  芯爱重疾险除了性价比高外，特定疾病二次赔付非常实用。特定疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，简单说就是癌症和心血管疾病，非常实用。

  此外，该款产品即便不加选其他功能，也自带轻症-冠状动脉介入手术二次赔付，间隔一年。冠状动脉介入手术经常用于治疗冠心病心肌梗塞等心血管疾病，容易复发。

  最近芯爱悄悄升级，可加选特定疾病65岁后额外赔付50%保额。测评产品中，星悦重疾险也有类似功能。

  此外，芯爱这款产品健康告知较简单，没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询， 另外结节、乙肝等常见疾病核保结论也比较友好。

  芯爱非常适合担心罹患心血管疾病，或者有肥胖、血脂血压异常、或者同类疾病家族史的小伙伴。

  瑞泰康瑞保重疾险

  
  

  瑞泰康瑞保重疾险的保障内容和价格和康惠保旗舰版比较相似，特点是：0-40岁，投保前10年重疾额外30%保额。

  
  

  但存在一个不容忽视的不足：疾病共用保额。

  
  

  同一疾病或意外原因导致罹患轻症、中症、重疾，最多只能赔付保额。而其他产品都是轻症、中症额外赔付保额。举个例子，购买 50 万，罹患冠心病，实施微创冠状动脉介入手术，康瑞保赔付 15 万，不幸后续发展成重疾冠心病，那么只能赔付剩下的35 万，而不是再赔付 50 万。另外罹患轻症、中症后，现金价值也会降为 0。

  
  

  复星保德信星悦

  
  

  复星保德信星悦，基本保障是重疾+轻症+ 18岁前患白血病依然保留癌症二次赔付，建议加选中症，否则高发疾病保障有一定缺失。总体形体与康惠保尊享版比较相似，要注意，女性价格非常优惠，比康惠保尊享版低10%左右。

  
  

  该产品可以加选：

  
  

  1、特定高发疾病额外赔30%保额；

  
  

  2、60岁后特定疾病额外赔70%。芯爱也有类似功能，赔付疾病不一样， 65岁以上患重疾额外赔50%。就该功能来说，星悦的赔付条件更友好，价格更便宜。

  
  

  3、身故赔已交保费，25岁后必选（据传会撤销限制），奶爸比较反感捆绑销售，但是老实说该功能定价是比较合理的。

  
  

  此外，星悦重疾险核保对状腺结节、乳腺结节很宽松，适合有这些小状况的群体投保。

  
  

  点击奶爸保菜单栏：【投保攻略】-【保险严选】，即可了解复星保德信星悦产品详情。

  瑞泰人寿瑞盈重疾险

  
  

  瑞泰瑞盈重疾险跟老版康惠保一样，是一款极简重疾险，提供重疾+轻症的保障，轻症保障自由选择，轻症保障比较全面。由于产品推出时间较长，目前性价比优势不大。

  该产品有两个特色：

  
  

  1、 接受最高投保年龄70岁。不过年纪大，保费会很贵，要综合衡量是否购买。

  
  

  2、 缴费时间长，投保到70岁，缴费到70岁；投保到60岁，缴费到60岁，30岁男女纯重疾50万保额，价格分别是2740元/2060元；1840元/1465元。

  瑞泰瑞盈重疾险，适合预算较低，或者已有终身重疾保障增加特点时期保额的人群。

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  2019-10-10 18:57 齐敦益 客户经理

  重疾险主要是为了保障生大病时，有钱可花，有钱可治，还是要结合商业医疗险来购买，商业医疗险可以报销看病的钱，而重疾险可以用来补贴家用，替补工资。
  重疾险在买的时候买纯消费型的，不要买返还型的，返还型的保费贵。
  至于什么重疾险好，这个要根据自己的身体情况来购买性价比高的重疾险。
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  2019-10-10 18:54 龚子龙 客户经理

  中国保险不是太少，而是太多了，保险公司拼命的推新产品，让消费者无所适从。这个时候，大家更应该从自己的需求和预算出发，选择适合自己的产品。

  一、追求高性价比

  什么样的产品是高性价比的产品呢？一个保障相对全面，另一个就是价格合理，如果满足这两个条件的产品，我们可以认为是性价比不错的产品。代表产品有昆仑健康保2.0和康惠保2020版。

  昆仑健康保2.0

  健康保 2.0 也是今年的网红重疾险，主要有以下 3 个优势：

  • 没有职业限制：像消防员、警察等高危职业，都可以无障碍投保。

  • 轻症保额递增：轻症可以赔 3 次，每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

  • 保障责任灵活：可附加重疾津贴，罹患重疾的 5 年内，每年额外赔付保额的 10%；另外还有癌症 2 次赔付，特定疾病额外赔 50% 等，不过都要额外付费。

  由于产品比较灵活，我特意列出了各种情况：

  如果预算不多的话，健康保 2.0 不附加其它责任，比康惠保旗舰版还要便宜一些，性价比非常高。

  其它的保障责任，比如重疾津贴、特定疾病保障等，实用性一般，而且需要加费不少，大家可以根据自己的情况来挑选。

  如果是普通的工薪家庭，我觉得基础版就很不错，非常值得考虑。

  康惠保2020版重疾险

  康惠保2020版重疾险是康惠保旗舰版的升级款，主要有以下4个亮点：
  

  • 保障灵活：可选保至70岁或终身，还可自由附加身故赔付保费或赔保额

  • 保障全面：涵盖重疾、中症、轻症等，看重特定重疾及癌症复发，还可额外附加

  • 重疾额外赔付：前10年确诊重疾额外赔付50%保额，第11-15年额外赔付35%，如果先理赔中症或轻症，重疾保额还能增加25%，保障非常充足

  • 疾病赔付比例高：中症赔付高达60%，轻症赔付比例依次递增最高可赔45%，对比市面多数产品赔付较高

  可以根据需求进行方案搭配，不同的报站该责任如下：

  如果选择保至 70 岁的话，是一定要附加身故赔保额的，保障终身则没有这样的限制。

  这款产品的在前 15 年的重疾保额是很充足的。以保障终身、未附加身故责任来看，附加了癌症 2 次赔付后，男性的价格是多 400 元，价格上浮还算合适；但是女性需要多出 800 元，相对来说贵一些。

  特疾保障则是增加 300 元左右即可，价格还算合适，看重这些保障的朋友可以选择附加。

  二、追求心脏类疾病的保障

  心脏类疾病也是高发疾病之一，很多朋友很关注这项保障。今年海保人寿推出了一款名为芯爱的重疾险产品，针对心脏类疾病提供全面保障，感兴趣的朋友可以考虑。

  芯爱重疾险

  芯爱最大的优点就是关于心脏类疾病的全面保障，所以一经推出就受到很多人的关注。最近做了升级，增加了高龄保险金，如果 65 岁后罹患 癌症、急性心梗、冠脉介入或搭桥手术，可以多赔付 50%，不过这是要另外加费的。

  亮点 1：心脏疾病保障全

  心脏疾病最常见的治疗手段就是 介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过就算手术后，血管还是可能发生堵塞，比较容易复发。

  如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万，一年以后血管再次堵塞，需要再次进行介入手术，还可以额外赔付 15 万，即使购买基础版的芯爱也有这个功能。

  另外芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔，不过心脏病 2 次赔付也是要额外加费的，价格会比附加癌症 2 次赔付贵 12% 左右。

  亮点 2：核保条件宽松

  芯爱这款产品健康告知只有 5 条，没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询，相对其它产品要更宽松。

  另外对常见疾病，比如结节、乙肝，核保结论也比较友好。总的来说，如果你稍微有点胖，或者比较在意心血管保障，芯爱是比较值得关注的产品，像癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付，都是比较实用的。

  三、追求保费最优

  如果保险配置预算有限，可以考虑瑞泰瑞盈重疾险，可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，大幅降低缴费压力，提高保障杠杆。

  瑞泰瑞盈重疾险

  瑞盈 是一款非常有特色的产品，特点如下：

  • 可保到 60 岁：对于预算不多，或者想加保的人来说，保到 60 岁，价格会便宜很多。30 岁女性，50 万纯重疾，缴费到 60 岁，每年只要 1465 元。

  • 可缴费到 70 岁：通过延长缴费期限，每年可以少缴费 8% – 9%。如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。

  另外这款产品健康告知也相对宽松，不问 BMI、不问两年内用药和治疗，51 - 70 岁还能投保 20 万。整体来看，瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者。

  四、写在最后

  现在的保险市场竞争很激烈，明显感到新品越来越多，很多人都不知道该怎么选，希望大家面对这些新品时，千万不要人与亦云，要根据自己的需求去挑选，否则很容易买到不合适的产品。希望这个回答对你有所帮助，如果有任何疑问，欢迎到深蓝保官网，深蓝君曾写过大量的关于保险科普的原创文章，相信对需要的朋友有所帮助。

  扩展阅读：

  《2019各保险公司消费型重疾险对比，性价比最高的是它！》
  

  《2019各大保险公司消费型重疾险测评，这款性价比最高！》
  

  《百年康惠保重疾险2020版怎么样？康惠保旗舰版升级了什么？》
  

  《什么是中症？2019最新含中症重疾险，哪款好？》