其他回答(共7条)

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  2019-10-02 13:39 龙安顺 客户经理

  五万肯定是不够了，建议你卖太平洋寿险的重疾险，这样你可以把终身的和定期的组合到一起来买。
  定期的买到六十岁之前，这样一来你的总缴费不变，实际保障效果要好的多。因为，人在60岁前的压力和60岁后的压力是不一样的。60岁前，每个人都需要一份较高的保障。
  推荐买太平洋寿险的产品，是因为这家公司一直在做保障型的产品，是一家社会责任感较强的保险企业。
  另外，还可以考虑中英人寿的重疾险产品，便宜保障高。
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  2019-10-02 13:36 黄白玲 客户经理

  哪个公司的险种都好，就要看哪个更适合你了。就像穿衣服，什么款式的衣服都可以穿，但有的款式就很适合你有的就不适合，同样的道理。注意的是他们所说的收益有没有他们所承诺的那么高，合同里有没有写，有些业务员把利益说的非常非常的高。祝你能选择一款适合你的险种。你能买保险，看来你是一个有责任心的人。
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  2019-10-02 13:30 符耀精 客户经理

  这个可根据自身条件选择适合的险种，推荐了也先看适不适合自己
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  2019-10-02 13:27 齐春怡 客户经理

  重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

  其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～

  所以，蜗牛君趁着回答问题，今天很严肃的写一篇科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~

  从疾病类型分：

  01

  防癌险

  防癌险，顾名思义，只保癌症，确诊癌症了就赔钱，但是通常原位癌除外，或者作为轻症，大家平常所听到的谁谁谁癌症了，花好多钱治疗，又做手术又做化疗的，都是保险赔付的癌症，原位癌是属于另外一个体系的东西，所以不用担心，只要病例报告上写的不是**原位癌这几个字就都是正常的癌症。

  a.癌症占女性重疾发病率的80%左右，男性重疾发病率的70%左右，所以，如果预算特别不够买不了重疾，那么在年轻的时候防癌险也是可以顶一阵的；

  b.另外一种用途就是补充保额，如果已经买了一定额度的重疾险，额度还不够但又没有太多的预算加重疾，那么加防癌险也是一种很好的处理办法；

  c.对于健康状况有一定问题的人来说，防癌险的核保会更松一些，比如对于心脏疾病这些，癌症不涉及这种器官，自然核保就会更松，因此对于健康状况亮红灯的投保人来说可以尝试一下防癌险。

  02

  重疾险

  重疾险，顾名思义，重疾了就赔钱，但核心问题在于如何界定“重”，因此，保险公司就列了很多条件和要求，要符合要求以后才算“重”疾，癌症是这中间最好达到的，重疾险是包含所有防癌险的赔付责任的，都是确诊就给钱，而其他的病需要满足一些检查，报告，或者住院的条件。

  a.重疾的作用在于收入损失补偿，也就是，生病了没办法工作，这几年的收入损失由重疾险补偿。所以，重疾险和医疗险没有替代作用，两个各有各的功能，重疾的保额至少买到目前年收入的3倍以上。

  b.收入再低，都可以买得到合适的，足够额度的重疾险，在预算有限的情况下，可以拿保障时长换保障额度，也就是说同样预算3000，宁愿选择保到60岁的60万保额，也不选保到70岁的30万保额。

  c.高收入人群，要看有没有替代收入，比如不用干活收入都不会受到影响，或者受影响很小，那么可以少买一点保额，否则，3倍年收入的保额是必须的。

  03

  单病种

  白血病险，手足口病险都是属于单病种产品，就是只保这一个病，通常都是一年期的短期保险，看起来价格便宜，但实际上这些单病种发病率极低，只是大家听的比较多觉得好像发病率高一样，单买很多个单病种险种，还不如一步到位买个保障全的重疾，重疾价格还更便宜。比如，一个白血病险一年期50万保额卖80块，一个手足口病险也要50块，买六七个这样的险种就将近500块了，而覆盖百种疾病的少儿重疾险三十年保三十年交费的，50万保额每年也只要500块，还有少儿高发重疾双倍保额增长，你说哪个更划算呢？

  如果重疾保额已经买够了，对某个疾病特别担心，那么可以选一两款作为补充，但千万要记得，重疾险才是王道，单病种挑不起大梁。

  
  按保障时间长度分

  01 一年期重疾

  一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。

  因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。

  一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。
  

  02定期重疾

  定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

  人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。

  另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。

  搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

  定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。

  定期消费型

  消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。

  保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。

  因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。
  

  我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。

  消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。
  

  对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

  定期返还型

  返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。

  首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

  其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。
  

  *安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。

  愿者上钩，希望不是你。

  03

  终身重疾

  终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。

  人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。
  

  终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。

  终身消费型

  终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。

  所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。

  终身标准型

  标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

  这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。

  终身返还型

  返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

  与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

  今天的干货就说到这，蜗牛君口水已干，改天继续，希望帮得到你。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2019-10-02 13:24 边华涛 客户经理

  你好，重大疾病和意外险不存在那家好与坏，关键是看保障到不到位，附加的险种是否合理，比如住院医疗、住院补贴等是否充足，另外就是理赔是否及时到位。因为保险是刚性合同，保险公司必须按合同进行理赔服务，这是保监会之规定。
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  2019-10-02 13:21 赵飞虹 客户经理

  买保险建议不要一开始陷入比较产品的误区。保险如同穿衣，必须量身定制。没有你及家人的详细信息，如家庭收入支出，家庭责任（老人赡养，孩子抚养）等等，就推荐具体险种不太合适。
  购买保险的一般原则：
  1、先大人，后小孩
  2、先保障，后理财
  3、投保顺序一般为：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老
  4、年保费支出为年收入的10-20%
  5、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善
  产品是没有好与不好的，只有适合与不适合。根据你提供的信息，应该是家庭经济支柱，对于自身保障的加强就是对家庭责任最好的体现。给你的建议寿险一定要纳入考虑范围，同时追加重疾险的保障。
  为了获得一份科学合理的保险规划，建议你参考上述投保规则通过第三方保险中间站（不属于任何保险公司，不销售任何保险产品，而是为保险买卖双方搭建的交流互动平台）的“保险招标”功能，按照设定的科学流程，匿名发布你的保险需求，可以获得当地各大保险公司的不同代理人给你定制的保险方案，自己客观比较选择，也不会受到无谓的打扰，主动选择中意的代理人。
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  2019-10-02 13:18 黄界颍 客户经理

  生活中我们不难发现，很多原本和谐美满的家庭都是被重大疾病击垮的，比如癌症，中风。这些重大疾病需要花费高昂的医疗费，而且术后很多人无法继续工作，没有收入来源，长期化疗服药的费用足以把整个家庭的经济状况拉入谷底。这个时候，很多人就会考虑到购买重大疾病保险，然而重疾险是整个保险体系中价格最贵、合同最复杂、分类最庞大的险种，想要买到适合自己的并非一件容易的事情。今天我们就来聊一下怎么购买重疾险。

  一、购买重疾险常见的几个问题

  1）重大疾病数量是不是越多越好

  在保费差别不大的情况下，毫无疑问保障的疾病数量肯定是越多越好。但是客观来说，重大疾病的数量完全不需要在意，原因很简单，下图是高发重大疾病的情况：

  通过上图不难看出，保监会规定的25种重大疾病占了重疾的95%，而这25种重大疾病因为是强制规定所有重疾险产品必须有的！所以，不管现在的重疾险重疾数量是80还是120，实际上更多的都是保险公司之间竞争的噱头，必要性几乎可以忽略不计。

  2）轻症保障怎么选

  现在很多重疾险都会涵盖一些轻症中症的保障，这些轻症花费不高，也不会影响后期工作，如果一旦发生了这些疾病，给付20%-30%的保额。这个功能还是非常好的，预算充足的情况下可以考虑。

  下图是恒安标准人寿2017年的理赔数据：

  通过数据可以看出：轻微脑中风，极早期恶性肿瘤，冠状动脉介入手术排在理赔前三位。

  行业也认为轻症至少要包含这四种：极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）。

  我一直不推荐平安福的原因就是：平安福后面三种轻症全都不包含。

  3）要不要买返本的重疾险

  这就要说到重疾险返本的本质是什么？

  其实质是保险公司收取的保费分为两部分，一部分是风险保费，用于支付风险成本理赔；另一部分是储蓄保费，专门用于投资收益，即保单到期时。保费以返还的形式发送给消费者。

  所以一味的追求重疾险返本意义不大，重疾险对于我们更大的作用是保障，想返本就要多付费，失去了重疾险的纯粹性，优点本末倒置了。

  4）买大公司还是买小公司？

  首先直接说结论，买便宜的，哪个便宜买哪个。

  买东西的时候我们要买大品牌，毕竟大品牌给人天然的信任感。但是买保险没必要，保险毕竟不是实物，他卖的是条款，理赔是按着国家法律统一执行的，所以，保障差不多的情况下，哪个便宜买哪个。通常小公司因为经营成本低，定价也会低很多。

  有很可能会疑惑，小公司倒闭了怎么办？

  《保险法》第九十二条规定：

  经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

  所以，不用怕，即使保险公司倒闭了保单也会有其他保险公司接收，保险合同依然有效的。而且我国的保险公司还没有破产先例，想破产也是相当不容易的。

  5）要不要购买带身故保障的

  我个人不建议购买重疾+身故二合一的重疾险；所谓重疾+身故二合一重疾险，既有重疾保障，也有身故保障，挺多人买的。但是真的有那么好的事情吗？

  通常情况下，这种二合一保险得了重疾，合同终止，身故保障没了，身故或者重疾，是只能赔付一次的。这种情况下通常我们建议把重疾保障和身故保障分开买，这样子就能得到两次赔付，而且通常他们的价格都是差不多的。

  6）买定期重疾险还是终身重疾险

  如果预算不足，就考虑定期的重大疾病保险，当前的保额是最重要的，以后经济条件好了再加，保险配置本来就是一个长期的过程；

  如果预算充足，建议直接购买终身重大疾病保险；

  7）缴费期限怎么选择，交20年还是30年

  我的建议是：缴费期限越长越好。

  首先，减轻经济压力，每期缴的保费少一些。

  其次，我们有测算过，基本上只要个人的年化收益率达到3.5％，选择30年比选择20年多交的那部分保费都能自己挣回来，对于大部分人来说理财年收益3.5%应该是很容易达到的。

  最重要的，重疾险通常有被保险人豁免功能，也就是说一旦被保险人得了合同约定的重疾，保险公司给钱，剩下的保费也不用交了。从这方面来说，如果生病的时候正好正在保费缴纳期间，这样就可以省下来一笔保费了。

  8）买多次赔付还是单次赔付

  现在很多人对未来的医疗非常有信心，会考虑如果得了癌症治好了但是保险合同结束，下次再得癌症怎么办？所以很多人会考虑购买多次赔付的重疾险。

  我的建议是，如果保费差距不大，比如30%以内，那多次赔付也是可以的，如果差太多，干脆就用多出的保额再买一份重疾险，第一次的保额才是最重要的，毕竟一个人罹患两次癌症的概率非常低，而且现在的很多多次赔付重疾险都是把重疾分组的，这一组这次用过了，下一次就不能用了。所以预算不足的情况下建议还是专注于第一次的保额。

  二、有没有好的重疾险推荐呢

  下图是几个我认为还不错的重疾险产品的横向测评：

  1.    如果看重性价比，可以选择复星联合康乐e生C款，个人很喜欢这款产品，轻症三次赔付，比例也比较高，保费低。

  2.    如果看重身故能否返还保费，可以选择百年人寿康惠保或者复星联合的达尔文1号，身故都可以返还现金价值，如果时间够久，现金价值也是分厂客观的。

  通过以上的总结，我们分析了购买重疾险需要的注意事项，也对一些还不错的重疾险产品进行了对比，如果有购买重疾险的打算，可以跟以上的产品做一个对比，以往希望大家都能选到适合自己的重疾险产品，真正的用保险来保障自己的一生。

  更多的关于重疾险怎么买的内容参考这个链接吧