其他回答(共7条)

• 

  2019-09-12 10:10 黄盛润 客户经理

  问题1：只要属于合同约定的保险责任范围内的重大疾病，2年后，保险合同在有效状态，保险公司给赔。
  问题2：如果是艾滋病，一般保险条款都会纳入到免责范围，不论是投保前患有艾滋病还是投保后患有艾滋病，除非保险责任有特别约定，否则均不赔。
• 

  2019-09-12 10:07 符胜忠 客户经理

  在09年10元1号前成立的保险合同仍然适用于老的保险法，而2年的不可抗辩期只是适用于09年10月1号《新保险法》出台以后成立的保险合同。
  关于先天性疾病赔与不赔的问题有几个案例，可参考
  ■案例一：
  1996年，在校学生小左被要求交保险费25元，其中学生平安保险10元，附加疾病险15元。但交完钱没几天，小左就因先天性疾病入院。其后左父向保险公司提出报销医药费，保险公司则找出一份"学生平安附加疾病保险"条款，上面确实有先天性疾病属除外责任的条款。双方无法达成一致，于是寻求法律途径解决。
  法院则认为，《保险法》规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。而保险公司在委托学校为学生办理"学生平安附加疾病保险"业务时，恰恰没有尽到告知义务，因此该除外责任的规定属无效条款。法院最后判决，保险公司于判决生效后10日内，给付原告赔偿。
  ■案例二：
  2000年，谢女士购买了某保险公司定期寿险及附加医疗险。5年后，谢女士被诊断为"右侧鞍旁海绵状血管瘤"。当她到保险公司要求理赔的时候，保险公司却以先天性疾病属于责任免除范围为由拒绝赔偿，并以一篇学术讨论性文章，作为证明该疾病属于先天性的依据。
  谢女士不服，认为任何一种疾病的发生都有先天性的因素在其中，而且投保时她并没有被要求体检，这应视为保险公司认同谢女士为健康体质，符合购买保险条件。
  据了解，此案最终通过调解达成了一致，但具体的细节并不清楚。
  ■案例三：
  何女士2002年购买了某保险公司的两全保险，但当2006年患有卵巢囊肿的她向保险公司索赔时却遭到了拒绝。保险公司的理由是，被保人因先天性疾病住院是免除条款，而何女士所患的纵膈子宫是一种先天性良性疾病，自然不属于理赔范围。
  何女士则认为，其先天性疾病与卵巢囊肿并不直接联系，比如说某人有一天肚子痛去医院检查才发现患有胃癌，不能说某人因为先看肚子痛，就可理解为治胃癌是为了治肚子痛，所以不给予理赔，这个解释不通。保险公司随即提出酌情补偿2000元，何女士则并不满意。评点：
  先天性疾病引发的保险案例确实多有不同。案例一中的小左的遭遇对很多购买团险的人具有启发意义，也就是说，只要能够证明保险公司并没有履行对除外责任的告知义务，即便保险条款有"先天性疾病不赔"这一条，投保人还是有可能依法获得理赔的。
  但是对于生活中购买寿险的市民，大都走的是营销员代理渠道，在投保书、《服务确认表》上签名后，再要举证保险营销员当时未尽到告知义务，基本上都不太现实。一旦发生赔付争议，保险公司和投保人可能都需进行举证。在没有统一定义的前提下，谁能找出更权威的论据证明所罹患疾病的性质，可能对最终的法院判决产生影响。
  诉诸法律途径毕竟劳精伤神。如果想埋下赔付时的隐患，市民最好在投保时就看清楚条款，特别是对除外责任询问清楚。即便保险公司不要求体检，自己也应及时去医院作全身检查，并以诊断书作为没有相关先天性疾病的最强有力的证明。
  最终因先天性疾病遭遇拒赔的市民，即便接受这一决定，可能内心里仍然有一些不服，因为这似乎再次印证了市民对保险"上车容易下车难"的抱怨。事实上，境外一些地区已经开始进行人性化的调整，比如"只要是初次罹患，即便是先天性疾病也可赔偿"，而且在除外责任的条款上也有意采取列举式，即载明多少种先天性疾病可以拒赔，条款之外的疾病则被视为可赔。我国的重大疾病险的定义这两年已经逐步实现统一，相信针对先天性疾病的赔付处理也将越来越有利于投保人。
  新生儿篇
  与成人投保时保险条款完全不同的是，针对新生儿的保险却大都包含"先天性疾病"的保障，当然投保必须在孩子出生前完成。这一差别并不难理解，成人投保时先天性疾病已存在，对于保险公司来说风险不可控。而婴儿出生罹患各种先天性疾病的概率是可靠的，保险公司设置险种和费率时也就有了参照标准。
  于是，讨论新生儿保险（主要是大人孩子一起保的母婴险）时，先天性疾病不是赔不赔的问题，而是赔什么、怎么保、怎么赔？
  何时投保？
  目前市场上的绝大多数母婴险需在怀孕前购买，其投保范围都设立在年龄在20～40周岁或45周岁、具备合法生育条件并持有准生证的妇女，如果有计划怀孕并符合投保范围的要求，则可购买此类产品。只有个别公司对孕龄有特殊要求，如中国人寿要求怀孕未超过十六周。
  对准备要孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在怀孕之前就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。而不要等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。需要注意的是，不同的母婴险保障对新生儿的保障期限也不尽相同，主要分为两种，一种是保障从签发保单至孕妇分娩后出院为止的短期保险，另一种是保障从签发保单至宝宝5周岁为止的长期保险。
  保障什么？
  现有的母婴险一方面对孕妇的妊娠期疾病（弥漫性血管内凝血、绒毛膜癌或葡萄胎、异位妊娠）、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病（比如脊柱裂、法乐四联症、唐氏综合征、先天性脑积水、房间隔缺损或室间隔缺损、完全性大血管错位、食道闭锁、食道－气管瘘、肛门直肠闭锁、发育性髋关节脱位等）或者一些特定手术给予一定的赔付。
  比如中国人寿的"关爱生命女性疾病保险"按基本保额的15%给付先天性疾病保险金，保障10大类的先天性疾病；又如广电日生的"真情呵护附加母婴健康保险"，保险期为5年，一次性缴纳保费1708元，婴幼儿先天性疾病保险金为2万元。
  值得留意的是，由于保险公司在描述先天性疾病的保障责任时采取列举法，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。比如特定三染色体症只针对三对染色体的异常，特定先天性心脏病也只包含9种情形。
  如何赔付？
  申请先天性疾病赔付时，受益人一般应填写保险金给付申请书，并提交下列证明、资料：保险合同及最近一次保险费的交费凭证；受益人的户籍证明与身份证件；"附带被保险人"的出生证明或户籍证明（申请领取先天性疾病保险金）；保险公司指定或认可的医疗机构出具的诊断证明及相关检查、病理切片、手术报告。
  如有必要，保险公司还有可能对被保险人或"附带被保险人"的疾病诊断结果进行复核，相关费用一般由保险公司负担。
• 

  2019-09-12 10:04 黄盛杨 客户经理

  问题1：保险公司需全额赔付。原因：
  保险公司的合同解除权在二种情况下丧失:
  a.保险人即保险公司在知道有解队合同事由之日起，超过三十日不行使则丧失。
  b.保单成立起过二年的，保险人不得解除合同。
  二种情况满足任意一款时，你的保单都不能被保险公司单方面解除。
  因此，投保人有高血压，投保时即时不告知。保单成立满二年后，保险公司也需赔付。或者保险公司在保单成立时间未满二年的情况，知道被保险人投保前患有高血压，而在知道这一情况下30天内未解除合同，则之后也不能以该理由单方面解除合同
  问题2.目前大部分保险公司的条款中，艾滋病已不再属于免责范围了。也就是说只要被保险人带病投保能活过两年，保险公司照赔；或者说投保后不幸患病，公司也照赔。同样的道理，假设被保险人带病投保两年内引起肿瘤，由于艾滋病引起肿瘤的按近因算艾滋病，因此公司会以不如实告知，行使两年内的解除合同权（所以这种情况下建议撑到成立日两年后再看病索赔）。如果是投保后不幸患病，又不幸引起肿瘤，公司需赔付
• 

  2019-09-12 10:01 黎皇兴 客户经理

  如果在投保时，已经有了疾病，需如实告知保险公司。如未如实告知以后发后疾病理赔，保险公司是不负责赔偿的。如果在投保时有如果告知已患疾病保险公司同意承保，过后发生疾病保险公司就要赔偿。
  
  第十七条：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
  投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
• 

  2019-09-12 09:58 赵顺达 客户经理

  2009年新保险法成立后，针对你的问题有着截然不同的答案。
  如果是2009年10月份前买的大病保险，保险公司有证据证明被保险人投保时就已知患有重大疾病并治疗过，保险公司是可以以此为由拒付的，因为2009年10月份前是没有2年后的免责期的。但要归还部分保险费。重点词：“有证据”“投保时”“已知”。只要不能证明这三点保险公司得赔。
  如果是2009年10月1日后购买的，2年后因重大疾病去世。如果投保时保险公司即使知道治疗过，但是无法证明被保险人和投保人“知道”已患有重大疾病，那么属于一般过失未告知，保险公司必须给付。如果有证据证明属于重大过失，有故意要理赔的嫌疑，那么保险公司同样可以拒赔。
  补充：
  不是，只是说投保前1-3年内的住院要告知，投保后可以住院的，不影响理赔。
• 

  2019-09-12 09:55 齐明星 客户经理

  新《保险法》第十六条规定了二年的不可抗辩期，其中规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保3年后身故，保险公司应当赔付。
  不过根据你说的情况，保险公司早已经丧失了解约权，而不必等到两年以后，因为投保时保险营销员对于被保险人以前得大病的事实是明知的，保险营销员作为保险公司的代理人，应当视为保险公司已经知道被保险人投保前患病，被保险人已经履行了告知义务，既然保险公司已经承保，就必须承担保险合同期间内的保险事故责任。保险营销员在明知的情况下而没有告知保险公司，属于保险公司内部管理问题，是业务员展业问题，而非客户没有履行告知义务，所以，保险公司已经丧失抗辩权，不得再以被保险人没有履行如实告知义务而拒付。希望可以帮助到你。
• 

  2019-09-12 09:52 齐晓彤 客户经理

  保险合同的保险责任是意外没有观察期，重大疾病有180天的观察期，如果在观察期内患重大疾病保险公司是不赔的，保险合同中都是载明的,如果被保险人因疾病在观察期内身故保险公司可退还现金价值，有的公司退还保费。如果在投保时真的是身体健康，不是带病投保也可以和保险公司协议解决。