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  2019-09-04 14:46 齐景宪 客户经理

  科学买保险要（1）先大人后孩子，因为大人是家庭的经济支柱，是家庭的保护伞，也是家庭的保险，只有大人有了足够的保障，孩子和家人才可以安享幸福生活；（2）先保障（意外、医疗、重大疾病）后投资（养老、教育、理财等），尤其您这个年龄，意外险是一定要考虑的，还有合理的买保险要考虑诸多因素的：年龄、性别、年收入、年支出、年结余、目前还有那些保障、是否有贷款、是否有投资（股票、基金、债券、房产等），孩子的教育，老人的赡养……，要根据这些合理规划设计方案的，因为保险一买就是十几二十年缴费。所以不要因为这些不确定的因素影响我们未来的生活质量。一定要考虑全面，因为保险缴费是和年龄直接挂钩的，年龄越大，费用越高，保障时间越短，还有科学规划保险是要把年交保险控制在家庭年收入的15—20%，寿险保额要是您年收入的5-10倍，这样才能合理规避潜在风险。
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  2019-09-04 14:43 龚崇权 客户经理

  你跟你老公每人10w保额起的重疾险必须，最好做成夫妻互保（就是互相给对方做投保人），都加上豁免，这样只要一个人出险，两个人的保障继续，但是保费都不用交了（原理你问当地的代理人吧，从0开始不是很好说），然后谁对家庭经济的影响大一点最好附加定期寿险（到60岁就可以，因为之后已经没有家庭经济责任了），然后两个人都带上10w起的意外伤害保险。如果觉得必要，可以给你老公做住院医疗，好多年轻人选择暂时不做，因为这时身体还算健康，但是意外医疗（不同于意外伤害，那个只管身故）必须做，也很便宜一年几十块钱
  至于小孩还是推荐按年反钱的分红险，红利领取选择累积生息，然后红利跟生存金（该反的钱）全都不取，放到公司复利滚存（你是银行职员应该知道这样利益更大^_^），等孩子长大了或者需要的时候可以随时申请领取。孩子的医疗险，看你的想法了，重疾险你自己衡量，因为小孩最多只能保50000（保监会规定的），要想做也可以，因为孩子要上幼儿园了，建议上幼儿园时补充少儿意外，毕竟是小孩子。
  这样基本的需求就满足了，保费你跟你爱人应该不超过1w每年，孩子的重疾什么的都非常便宜，主要看你分红险做多少了，做的多反得多交的也多，做得少压力小一点。分红险基本都是保终身的（其实是保到100岁，差不多了。。），而且基本都是保本的，所以中国人都比较喜欢做。。
  但是你的条件其实是属于比较好的，所以可以把上面的保障都做全了
  这样以后你家除了理财型的保险，别的保障型的全部不做都可以了，也省心
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  2019-09-04 14:40 齐景宪 客户经理

  您好！
  1.先不考虑险种都是什么，针对您的回本问题我也有问题
  A您所谓的回本，是多年以后数字大小没有变的全回来，还是名义收益率-通胀率＝实际益率（大于您所交全部保费的数字，肯定不是高回报）
  2.保险重保障，轻投资！
  3.您购买险种的顺序您要明白，不要本末倒置，您现在拥有哪几种险？
  A费用型（人人需要）：意外险、定期寿险（根据您的风险程度和年龄选择需要定期还是终身），这是对家人和父母的一份责任，保证您在与不在，您爱的人都会生活得很好
  B积累型：终身寿险、两全险（交费能力好的，功能同上，资产保全与传承）
  C医疗保险：普通医疗保险（对社保医疗门槛费，自付费，护理费的补充，生病可能会挣钱）、重疾医疗保险（以小博大，不会因为生病而至贫）
  D养老保险：分红型年金保险（家族长寿基因，生活医疗水平提高的长寿风险，小沈的经典名言：人活着钱没了）
  E投资分红型产品（专家理财，风险<股票，收益＝股票）
  4.买保险不是根据市场情况而买，而是按照自己对应的需求（实际风险能力和资产状况）来投保！
  5.请补充您的需求，然后再给您推荐险种
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  2019-09-04 14:37 黄益民 客户经理

  如果想有保障，又减轻负担，那么重疾和寿险都买定期的比较好，终身重疾给自己买，随便买三十万都要七八千起步，不如买三十万的定期重疾，加上一份定期寿险，加上一份短期高端医疗，这样还可以抽出来一部分钱给小孩也配一份保障。
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  2019-09-04 14:34 黄登盛 客户经理

  我的基本观点就是:如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。.不久以后，返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺. 下面我用"分解法"分析一下返还型保险的真相。 所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险： 1.返还型大病险2.终身寿险3.养老保险4.教育险5.终身医疗险6.其他两全类保险 首先讲一下返还型保险的原理，事物的客观规律就是，复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实，任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来，而这个精算原则是相对统一和透明的(保监会有相关规范)。保险精算原理十分复杂，一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成，对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。 保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费) A：风险保费：索赔频率和案均赔款的估算。你花钱，一旦出险保险公司赔付，这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用，也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的，对于人寿保险来说，年龄越大患大病和死亡的概率越高，相应保费就越贵,最终这个费用达到100%,也就是说保费=保额,这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。 B：附加费用：指保险公司运营费用，代理人佣金等成本，这些成本是要分摊到保户头上的，保险公司属于企业，经营就要有成本发生，这也是正常范围之内。但对于客户来说,这部分费用也绝对不能忽略,因为它与保险的类型,保费的多少息息相关. C：储蓄保费：指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱，保险公司在某种特定条件下给付出来，这种特定条件指如死亡，达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱，跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2.5%,保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说,可以很明确地知道你的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有"现金价值表",这个现金价值表里面的数据,就是你所购买保险的"C储蓄保费"的数值. 有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚,使用这个公式,有助于您了解产品的费用构成,做到对自己的需求和保险的匹配心中有数. "返还型保险"的之所以构成陷阱就在于：绝大多数返还型保险，其"C储蓄保费"的费用比例远超过"A风险保费",要知道"C储蓄保费"的作用仅仅是把保户投入的钱以不足2.5%的长期利率存在保险公司(某些知名外资保险公司,其利率2.0%都不到),低于银行存款,低于国债,灵活性极差,这个"C储蓄保费",还会导致"B附加费用"项的上升,也就是说，保户花费高于银行存款的手续费,买了个利率低于银行存款和国债的超长期定期储蓄.由此可见，"C储蓄保费"是一项起不到任何保障作用,且理财功能极差的保费支出. 二.哪些是“非返还型”保险非返还型保险又称保障型保险或消费型保险，它们的主要特点是返还为0，即现金价值表上的现金价值为零或很低。保障型保险分为以下几类：1.定期寿险2.消费型大病险(定期大病保险)3.意外险4.医疗费用和补偿保险5.财产险消费型保险保费=A(风险保费)+B(附加费用)可以发现，消费型保险没有"C储蓄保费"一项，并且"B附加费用"要低于返还型保险的附加费用。 三.“返还型保险陷阱”的危害 返还型保险保费高，保障低。有些经济条件不佳的人，为买保障而去，却买了一堆返还型大病险，终身寿险等保险，出了问题，赔付额会不足，还占用大量资金，造成经济负担。有的客户感觉到买错保险，想退保，损失是很大的，由于保险公司会把“B附加费用”在头一年或两三年扣除掉，导致客户头几年退保的时候只能拿到所交费用的很少比例。 既然返还型保险是个陷阱，为何在国内会大行其道呢？那主要因为三个方面的原因：1.国内客户保险观念还不到位国内客户，很多人不能接受“保障是消费”的理念，总是希望保险公司能够有事赔钱，无事还本。由于“投资理财”观念也刚刚开始普及，很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”(即复利)的作用。以上两个“不理解”是产生“返还型保险陷阱”的源头。返还型保险，由于它可以在很多年以后返回本金，就给人一种有事赔付，无事还本的假象，实际上客户一分钱也没有少花，客户是用数十年的复利来支付了“A风险保费”，和“B附加费用”，客户支付的复利甚至远远高于这两部分费用，这高出来的部分完全贡献给了保险公司。 2.保险公司的融资需求保险公司作为金融机构，当然需要融资，由于保险业在国内起步比较晚，先期融资是个难题，返还型保险可以达到融资的目的，又能迎合国人落后的保险观念，自然就会成为保险公司乐推的产品。这从保险公司的投保规则中就能窥得一隅。很多公司的消费型险种很好，可惜不能单独购买，只能附加在一些返还的险种之上。这就是变相的“买一赠一”，和一般买一赠一不同的是，商场买一赠一是“买贵赠便宜”，保险是“买便宜赠贵”。 3.保险营销人员的问题保险公司的营销激励机制，注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险，因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系。另一方面，保险公司营销人员的佣金主要集中在头3到4个年度支付，例如一个保险，首年佣金为保费的30%到40%，此后逐年降低，到第五年后一般为零。这种激励机制，业务员重佣金而轻专业，利用保险公司的培训的销售话术来推销重重伪装的“返还型保险”也就不足为奇了。 五.返还型保险的正面作用 由于这种保险长期返还的特性,它在“财务规划”方面有一定的作用.国外也有返还型保险,主要作用就是财务规划.但是,由于国人理财观念还在普及之中,能够从事财务规划的人才就更少.返还型保险很少是因为它的"财务规划"功能被卖出去的.返还型保险是挂着"分红赚钱"的羊头卖出去的"低利率强制储蓄"而已. 其实我对商业保险的分析是基于宏观经济形势，充分考虑了保障而得出的。保险的不可替代的功能只有纯保障，即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能，全部都可以被其他金融产品所替代，而现在目前人寿保险市场的现状，则完全是本末倒置！
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  2019-09-04 14:31 龚安静 客户经理

  均不错的。
  不过，该保险产品是分红型，收益由每年红利决定。
  对于保险公司的分红,是根据保险公司每年的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.
  如果说合同内容没有明确说明其具体领取金额，仅凭人的一张嘴说：“是如何的高”，都将是保险公司无法兑现的空头“支票”。
  我们购买保险，首先，必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。
  同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。
  其次，购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
  第三，投保遵循“高额损失优先原则”，即某风险事故发生频率不高，但造成损失严重，就优先投保。
  其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
  在这里，我知道在这个行业，有三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
  最后关于投保原则需要注意的是：
  （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
  （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
  （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
  （四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。
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  2019-09-04 14:28 桑风月 客户经理

  简单明了说来：
  你和你老公，买点纯粹的重疾险，附加消费性定期寿险和一些意外险就可以了，保费也不高的，当然你们之间这其中保障额度可以根据情况调整，比如你老公经常在外面的，意外险要加强。
  至于孩子，买点意外伤害和意外伤害医疗就行了，其他参加当地相关社会医疗。
  具体险种你不用问我了，掌握方向就不会错，只要不是指望保险赚钱你基本就不会错的。