今天我们来说一说平安福2018，现在分析这个产品的文章已经很多了，但是读起来不过瘾，总感觉没有说明白讲清楚，不通透。与其临渊羡鱼，不如退而结网，我也凑个热闹，分析下这个产品。

分析这个产品之前，我们先讨论两件事。

一、发生概率

二、定价策略

发生概率

当我们讨论买保险时，我们应该关注什么呢？

其实买保险就是避免一些小概率事件发生时，对我们家庭财务造成无法承担的损失，这里的小概率事件可能是生重大疾病的概率、也可能是发生意外的概率。

既然如此，如果相同的两款保险，一款是保障内容特别多但是发生的概率低，另外一款虽然看起来保障内容并不多，但是却实实在在的涵盖了主要的风险点，那么这两款保险哪个更好点呢？

我们先来做一数学题。

车险里边的第三者责任险，如果购买50万保额一年需要1500元，那么购买20万保额和100万保额分别是多少钱？

如果您给的答案是，20万是600元，100万是3000元，就是用计算器算出来的金额，实际的保费并不是这个金额。

正确的答案是，20万保额一年1000元左右，100万保额一年是2000块钱左右。

换一个角度说：如果三者保险可以只购买50万到100万这个区间，那么只需要500元。

为什么会这样呢？

因为理赔到20万的概率

远大于理赔到100万的概率。

既然每种疾病的发病概率不同，那么数量众多的疾病理赔的概率就会符合正态分布图，高发的几种疾病占据了大比例的理赔，其余几十种疾病加起来占据一小部分理赔。

找一张正态分布图，大家感受下。

举这个例子就是要说明

保险不是简单的数字上的加减法

更重要的看保险责任的发病概率

所以说买保险的时候一定要很重视的一件事——保险责任的发生概率

定价策略

前几年刚刚开始网购的时候，为了避免线下渠道成为客户的试衣间，很多品牌在网上会卖一些线上专供的产品，产品形态上做一点小的微调，这样线上线下产品型号不同，客户也就无法单纯的去比较价格了。

保险也是一样，其实我们购买的保险都是由数个单一形态的保险组合在一起的，现在保险市场同样遇到了一个客户比价的问题，所以市场占有率越高的公司越趋向于把产品设计复杂，这样客户也就无法单纯的去比价了。

了解上面这两点后，保险公司设计产品就倾向于设计一些看起来非常好的形态，然而实际发生概率却并没有高多少的产品形式。

铺垫了那么多，现在终于要说今天的主角了——平安福2018

一、轻症

平安福2018轻症相关责任包含：

20种轻症，最多赔付3次

可以附加轻症豁免（额外购买）

并且轻症每理赔一次，重疾和寿险责任增长20%，最多增长60%（70岁前）。

看起来产品很不错嘛，可是仔细一看，平安福2018中的20种轻症缺少了四个相对高发的疾病，我们横向对比看下其他公司的，要么缺少一种高发的，要么就都包含，说明其他公司诚意还是有的。

因为缺少了几个高发的轻症，所以轻症理赔的概率就大打折扣了，相应的轻症理赔后重疾和寿险保额增长的概率也会低很多。

这里多说一句，确诊轻症，重疾保额增长要求在70岁之前，事实上70岁之前的几十年和70到80岁这十年的发病概率相近，这条升级后保险责任把最高发的年龄段除外了（70岁后）。

被保险人轻症豁免责任是要单独花钱，不过也算良心了，平安福2017款想买都没有呢。看了下其他公司的保险责任，再回来头来看看平安福2018，难道这就是一直引领行业的平安福么？

也难怪很多客户买保险一百个担心，怕被坑。

真是买的没有卖的精，躲过了平安就躲过了30%的坑。

产品设计的这么漂亮，理赔的概率却并没有高多少。平安福2018号称为了用户着想各种升级，在小概率事件上一直在升级，关键的地方万年不变。。。

我很心痛啊

二、重疾

重疾责任依然没有改变，包含80种重疾，一次赔付。

这次多了一个癌症多次赔付的保险责任，是选配的，可以单独购买。

若初次确诊患的重大疾病为恶性肿瘤，且生存至少满5年，第2次或第3次确诊仍罹患或新患恶性肿瘤，可额外按100%保额赔付恶性肿瘤保险金。

为什么会是五年呢？因为医学上有个五年生存率的说法。

这样一设置，可以拿到癌症理赔款就比较难了，首先第一次重疾必须是恶性肿瘤，然后要存活5年以上，才有机会拿到第二次癌症理赔，想拿到第三次癌症理赔？再等五年。。

所以从概率的角度看，癌症存活5年后，再确诊癌症已经是小概率事件了，更不用说第三次癌症了，从这个角度看，这个癌症是可以理赔5次的，比如某某人寿的多倍保，反正基本是0概率事件了。

这个癌症多次赔付的保险和意外险不一样，不强制绑定，30岁男性50万保额的话，一年需要2400元。

我们看看平安健康的抗癌卫士，一样的癌症理赔过还能继续赔，如果是50万保额的话，一年是470元。。

很难相信两个产品是一家公司出品的吧？

所以这个保险责任其实是华而不实的，我和很多平安代理人沟通过，客户大多数都不会购买这个癌症多次赔付的保险，客户也不傻，这明显的抢钱行为，这个坑还是不跳了吧，与其购买癌症多次赔付，不如直接购买高保额，第一次就拿到钱更实在。

三、平安RUN

平安福2017中的平安RUN广被吐槽，由此还催生了一个产业：摇步机。

别人晚上睡觉玩会手机，我们购买了平安福后，晚上睡觉前摇会手机。。。

而且要在2年的时间里面坚持600天做这件事情，从概率的角度来说，这是一件小概率事件，所以能拿到保额的增长也是小概率事件。

所以这次平安RUN也与时俱进，减小了一些难度，坚持一年半可以保额增长5%，坚持2年可以保额增长10%。

如果你看到微信运动上某位朋友，每天都走一万多步，那么你也尊敬他，鼓励他，他可能购买了平安福。

四、意外险

我反对一切强制消费，所以购买平安福，必须要买长期意外险我也是坚决反对的，原因如下：

1、多数意外险购买时不会询问健康状况，不存在续保的困难。

2、意外险的评定标准会越来越有利于消费者。（保险业人身保险领域首个国家标准《人身保险伤残评定标准及代码》通过立项）

3、意外只保到70岁，一样的手法把更容易理赔的年龄段除外，降低理赔概率。

4、强制绑定的长期意外险，价格并不便宜，进而提升了总保费。

30岁男性购买50万意外需要连续20年每年缴费2500元，总保费5万元。。。

如果客户知道这样的保险一年150元左右，40年一共5000元，同样的保障只用了两年的保费花费而已，不知道心里是什么滋味呢？

五、价格

如果不买癌症多次赔付，意外险也可以不买的话，平安福的价格会有优势不？

我们可以横向对比一些和平安福形态差不多的保险产品（轻症多次，重疾一次）

注意了，这个价格是不含强制绑定的意外险的价格，购买最低15万意外险的情况下，一年也要多一千左右。

是的，你没有看错，在产品定价上，平安福一直是引领行业的，所以平安福2018经过升级后，价格也比平安福2017贵了10%左右。

到这里可能你要问了，其他公司产品便宜，一定有更大的坑吧？

刚刚产品对比表也看了，很多公司的产品有的保险责任，平安福却没有。

其实我们可以换个角度审视下这个问题：平安的产品为什么比其他家贵，产品责任却缺失呢？

扩展阅读（点击下方蓝色字体可跳转查看）

为什么中国平安的寿险那么贵？

五千块钱怎么花，比八千块钱买的多？

总结

通篇分析下来，我们会发现平安福的产品设计和升级上，一直在玩一个小把戏：

一、为了实现公司利益最大化，产品升级上会增加一些低概率的产品责任，对客户有益的关键的点坚持不更新，比如高发的轻症责任，比如重疾多次赔付等。

二、为了减少和其他公司的对比，产品形态设计的独一无二，比如会出现下图这样的对比，在关键点上从来不说话，在一些低概率事件上狂做文章。

其实这样的对比还能接受，我之前分析更无法让人接受的对比，简直就是颠倒黑白：

平安福：一款只有平安人才说好的产品（点击查看）

从公司的角度看，这样做是一种投巧的处理方式，是可以实现利益最大化的最佳方式。

不过现在是互联网时代，产品好不好可以十分透明的快速的传播给广大有意要购买的客户。

而保险是一种契约合同，并不会因为公司品牌的原因而理赔客户更多的钱，或者更容易的理赔，回过头来还是要看合同的，可是看了合同难免不会伤心。

所以这不是一件长久的事情，只是一种短视的行为吧，是符合当下公司最高利益的。

作为客户，要感谢这个互联网时代，可以减少更多的信息不对称。

在了解产品责任后，选择购买什么产品就是自己的权利了，毕竟钱花的是自己的。

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