其他回答(共7条)

• 

  2019-06-21 15:03 赵风茹 客户经理

  未成年人有身价赔付限制，但没有重疾赔付限制，更没有赔付比例这一说。一般来说，重大疾病险是确诊即赔付重大疾病保险保额，当然还有一种是非重大疾病但危及到生命安全，一般称之为终末期疾病，大部分也是可以赔付保额的，但有一些产品没有明确规定的话就需要做通融赔付，这个时候由于没在保险范围内，所以只能在保额范围内部分赔付，赔付后合同终止
• 

  2019-06-21 14:57 龙小语 客户经理

  现在网上有的险种很多，性价比也都很高，比如线上很多产品非常的便宜，一看是一年期的产品，一年只有几百块，有些是定期产品，也很便宜，比着传统我们见到的长期保障，确实不在一个水平。

  有人说：一年期产品这么便宜，我是不是买这些就行了？

  

  1写在前面

  这几个类型分别怎么理解？

  一年期：就是只保一年，每年需要续保，且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化

  定期型：一般是保障20年、30年或者保单多少岁，比如说保至70岁、80岁等。

  终身型：产品保障期限是终身，具体多少岁并不限制，至身故。

  在这三个里面，就价格来讲，一年期最低，定期次之、终身型最贵。

  而我们在选择的时候，不但要考虑价格、还要考虑保障的持续性，和产品的有效性（停售断保风险）。

  

  2年龄与价格的关系

  我们要明白健康险的定价策略：健康险的定价，是随着年龄的变化而变化的，因为，身体状况及发病率的变化，对价格的影响很大，每个年龄段的风险发生率不同。

  并不是年纪越大价格越高，需要分阶段来看

  做个比方（年龄为大致范围，仅供参考说明）：

  1）年龄：0-5岁，年纪越大，发病率越低，价格越低。

  2）年龄：6-25岁，有差异，但是差异非常小（也有将20-25岁的价格定为最低的），相对比较平稳。

  3）年龄：25岁以上，年纪越大，发病率越高，而且发病率会越来越高。

  这个发病率的情况，并不是所有保险公司都体现在价格上，因为年纪小的时候差别很小，一些保险公司的定价就采用了平稳的定价，并不体现这个因素，但是有些专门给少儿的重疾险，在0-5岁就这个区间就有明显的价格差异，相比6岁以上，甚至会略高。

  价格低点在五六岁这几个年纪，因为4岁之前，小孩的免疫力比较低，疾病、感染的概率相对较高。

  （每个保险公司产品参考的精算死差率有差异，并不是完全参考国家发布的生命周期表，有些大公司都有自己的生命周期表）

  

  3怎么选

  基于以上的事实存在，在选购重疾险的时候需要给到我们以参考。

  下面的适用经济条件一般的家庭，较为富裕的家庭可以忽略，条件好的可以直接买长期，一劳永逸，不用麻烦买多次。

  1、年纪在17岁以下的，建议购买定期重疾，价格优势会非常明显，可以充分利用年龄的价格杠杆，用更少的钱可以做到更高的保障。

  注意：

  1）少儿定期重疾一般是保障20年或者30年，也有保障到25岁的，各公司产品不同。这类产品一般定价会非常低，甚至有的不到成人价格的一半。

  2）关注定期保障的到期时间，快到期的时候，需要及时补充长期终身的保障

  2、年纪在17岁以上，建议购买终身重疾（或者保障到80岁及以上的）

  1）定价会相对便宜，二三十岁购买终身型重疾可以充分利用此时的杠杆，用最少的钱做最高的保障，一般是那种缴费10年、20年或者30年保障终身的。

  2）这个年龄段如果还购买定期的话，20年或30年后，到期了基本就到了50岁左右，此时再购买健康险会有很多限制，如身体不好的话，可能保障就此断掉，对未来的保障风险影响较大。

  3、那么短期的怎么选呢？

  首先：要搞清楚怎么选，那么我们要看看什么情况下可以选一年期的重疾。

  分三种情况

  A、经济有限，但是需要保障。可以先选择短期的过度，等到经济好转后，再转长期

  B、特殊需求，需要额外补充。比如说，买了重疾险后，根据性别或年龄需求，比如，小孩易发的白血病、女性的乳腺癌（支付宝中女性特定癌症险也就100元左右可以保几十万）、男性的胃癌、前列腺癌等高发重疾，有短期的特别保障保险，可以用很低的价格买到很高的保额。

  C、感觉长期保障不足，需要保额增加，但是又不想买长期的。买过长期险的，比如我就是这样，感觉长期险还不足，但是让我再买一份长期险我感觉有点不划算，经济也算很多，于是我看到市面上有好的短期重疾或者医疗险的话，我就会在买一份补充，因为短期的价格很低，性价比放在那里，还是值得买的。即使没有发生理赔，消费掉的钱也不多。

  所以，短期的重疾险，就是补充的作用

  有一个关键因素，停售风险，一年期重疾不能完全保障续保。

  建议大家选择定期或终身的保障，因为短期的、一年期的保险，每年都有停售的风险，如果发生了停售，换其他产品，还需要重新核保、重新计算等待期。对于未来的保障存在很大不确定性。

  

  4购买重疾险的十大原则

  这里给大家分享一下我总结的购买保障型重疾险产品的十大原则

  十大原则

  第一：购买纯保障型的产品，禁忌：莫追求大而全；

  第二：购买长期保障，17岁以下购买可以选择20年或30年（经济条件好的，可以直接选终身型的）；17岁以上，建议选择保到75岁或者终身；

  第三：不建议选择理财型或者返还型的，意义不大，多花钱而已；

  第四：保障范围：成人建议重疾+轻疾，少儿需包含高发少儿重疾；

  第五：长期重疾要有豁免条款，这是第六条的前提；

  第六：缴费期越长越好，越长越好（如果有豁免责任的话）；

  第七：保额建议尽量高，保底不低于30万，一线城市50万；

  第八：重疾种类80种以上基本够了，过于追求太多种类意义不大，更应关注高发重疾和轻疾；

  第九：看清健康告知，要如实告知自己身体情况，避免理赔纠纷；

  第十：要比较，多比较。不要盯死在一家保险公司，如果感觉不合适，要多换几家公司，重疾险重要的是产品和条款，而不是公司大小（上来就想说自己公司天下第一的业务员，对不起，建议你远离他）

  5写在最后

  关于重疾险的选择，大家可以参考上面的标准，具体的购买，仍需要大家结合自身情况选择

  一方面要满足我们的保障，还要满足我们的经济水平，不能因为买保险影响了我们日常的开支。

  保险是为生活风险兜底线。

  做足杠杆，争取用最少的钱，做最合适的保障。

  插播：另外说到重疾险，不得不提一下平安的平安福，前期我在某宝的保民公社上简短写了两篇关于平安福的文章，其中一篇的超过300人点赞，评论数达到700多，叫好叫骂的都有，我觉得后面有必要再做一个总结，“关于平安福，你应该知道更多。”

  有兴趣的可以关注我后续文章

  大家有什么想法，也可以后台留言提前交流

  祝好！

  有情怀，接地气；说人话，见真知

  关注真知保

  
• 

  2019-06-21 14:54 梅金荣 客户经理

  首先，你得了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率：

  中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供以下6种保障：

  恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

  所以被命名为“XX重大疾病保险”的产品都会保障这6种核心重疾。

  人这一辈子能患上以上6种重疾的概率是72%。

  另外还有19种较常见重疾，与上面这6种组成最常见的25种重疾组合。目前市面绝大多数重疾产品都基本覆盖了这些疾病。

  所以，无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

  再来了解下轻度重疾：

  按照字面意思和疾病定义来看，轻度重疾是介于普遍疾病和重疾之间的疾病，其程度未达到重疾标准。

  现在市面上很诱人的还有这种以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额的产品。

  目前市场常见的轻度重疾有这些：

  （1）早期恶性肿瘤或者恶性病变

  （2）不典型的急性心肌梗塞

  （3）轻微脑中风后遗症

  （4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）

  （5）视力严重受损

  （6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

  （7）较小面积Ⅲ度烧伤

  （8）轻度颅脑手术

  就发病概率而言，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。

  如果及时就医，轻度重疾治愈率高，治疗费用多集中在5万以下。不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，而且术后康复费和对正常收入的影响还是比较大的。

  所以，如果预算允许，也可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。
  

  最后再来看重疾险的类型再做选择：

  不管产品名称和类型多复杂，比如有“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼。对于重疾险而已，其实就是在下面这3种上做文章。“提前给付型”和“额外给付型”和“独立主险型”。

  提前给付型：这种类型的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现，重疾责任与产品（或产品组合）里包含的身故责任共用保额。

  当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次。
  

  赔付完之后，保单即终止失效。因此产品价格较额外给付的产品便宜。
  

  例如，李女士买了20万的终身寿险，其中附加提前给付重疾险18万。那么如果她理赔了18万的重疾，终身寿险的保额还有多少呢？

  2万，因为上面的20万和18万并不是独立的，而是包含关系。这是经常发生误解的地方。大家买保险的时候一定要仔细阅读建议书。

  额外给付型：给付重疾险保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品保费较贵。

  独立主险型：这种独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付）。死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。

• 

  2019-06-21 14:51 齐景国 客户经理

  总结几种常见重疾险形态，并给出选择的利弊分析，给选择多一份借鉴意义。接下来，你会看到这几个重疾险产品形态的分析。
  1、组合型重疾险：附加百万医疗险、意外险
  2、储蓄/返还型长期重疾险
  3、消费型重疾险
  4、一年期消费型重疾险
  不推荐：保费很高的组合型重疾险
  组合型重疾险的产品形态很多样，比如寿险附加提前给付重大疾病保险，附加一年期意外险、医疗险，这类保险的主要特点就是看起来保障更全面，但其中也存在很多不足。比如“保额共享”，一张保单看似得到了寿险和重疾险提供的两个保障，但只赔付其一。保费高且保障存在不足，不建议投保。
  综合评价：保费非常高；保障责任复杂不利于用户理解；一张保单全都保的说法，在实际应用上远远做不到。
  不推荐：返还型长期重疾险
  “生病了给保额，没生病返保费”这是返还型重疾险最大的特点，很多人出于储蓄的角度会选择这一类保险，生病了能拿到钱，没生病也能拿回交的保费。这一类保险主要是满足了人们买保险也能储蓄的心理，但产品的费率非常高。
  综合评价：保费很高，普通用户投保压力大；返还保费的产品设计回报率非常低，“羊毛出在羊身上”，用户并不能以合算的价格实现保障+储蓄的双重目的。
  推荐：消费型重疾险
  与返还重疾险形成鲜明对比的消费型重疾险，实现的是单纯保障。保障期内出险，赔付保额，未出险合同到期未出现，保障责任终止，已交保费拿不回。（目前，很多消费型保险设置的是保障期内身故返还保单现金价值）
  综合评价：产品责任简单；综合保费低，与返还型保险保费相比，价格优势明显；能更好的展现出“保险的本质是保障”这个特点。
  推荐：一年期消费型重疾险
  一年期的重疾险也越来越多，相较而言，这一类保险的保费较低，但保障期限较短，适合保费预算较少的用户用来过渡期投保。但这一类保险并不能替代长期重疾险，建议在保费预算充分后，配置上长期重疾险。
  综合评价：一年期消费型重疾险是重疾险形态的一种创新，保费低但保障期相较也很短。作为一段时间内的保障可以，但不能发挥长期险的作用，还是建议配置长期险锁定终生的重疾风险。
  这几种重疾险到底怎么选？
  20—30岁左右的年轻人建议选择消费型重疾险，如果刚入社会且经济状况不乐观，可用一年期重疾险过度，待经济好转后，配置长期重疾险；
  30岁以上的人群，已经有了较扎实的经济基础，建议选择消费型重疾险，直接配置到终身。
  了解了选择思路，就找对了重疾险配置的正确方向。方向对了，选择产品自然就简单多
• 

  2019-06-21 14:48 齐敬甲 客户经理

  确实如其他答友所说，平安的产品整体性价比都不高，请看比较图

  这里是30岁男性为0岁宝宝投保40万重疾险为例，少儿平安福2017与华夏福的产品对比，差距还是蛮大的。平安的产品之所以性价比不高是因为平安人寿公司整体运营成本比较高，而且当年的投连险、高利率保单赔了很多本，所以只能摊到后期的产品上为前期的亏本买单。

• 

  2019-06-21 14:45 樊振生 客户经理

  重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。
  重疾险的种类：
  按保险期限划分：
  定期保险
  重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。
  终身保险
  终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。
  按给付形态划分
  额外给付保险
  需要同时购买其它主险，例如同时投保终身寿险或者养老保险，属于消费型险种，自然费率设计比较多见。也就是三十岁这一年只需要三、四百元，缴费至60岁后每年都要超过几千，且不发生理赔时保费不能返还。身故给付现金是按照主险的保额进行理赔的。
  提前给付保险
  需要同时购买其它主险，多数限定在同时投保终身寿保险（被保险人活着是拿不到钱的那种保险就叫终身寿险），属于消费型险种。身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。
  在这里，凡是看见有“提前给付”字样的附加重疾，需要了解它有个极为显著的特征——附加的重疾一旦发生理赔，主险的保额要相应减去理赔数额。例如投保20万终身寿附加提前给付重疾10万，如果发生重疾理赔得到10万，终身寿则要减去已理赔的10万，由20万变为10万。如果终身寿和附加提前给付各投保10万，一旦发生重疾理赔，主险减后为零，保险合同就会终止的哦。
  独立给付保险
  独立给付主险型重大疾病保险包含死亡和重大疾病的保险责任，而且其责任是完全独立的，并且二者有独立的保额。如果被保险人身患重大疾病保险人给付重大疾病保险金，死亡保险金为零，保险合同终止，如果被保险未患重大疾病，则给付死亡保险金。此型产品较易定价，只需考虑重大疾病的发生率和死亡率。但对重大疾病的描述要求严格。
  比例给付保险
  按比例给付型重大疾病保险是针对重大疾病的种类而设计，主要是考虑某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素，来确定在重大疾病保险总金额中的给付比例。当被保险人患有某一种重大疾病时按合同约定的比例给付，其死亡保障不变，该型保险也可以用于以上诸型产品之中。
  回购式选择型保险
  回购式选择型重大疾病保险产品，在我国尚属空白。该型产品是针对提前给付型产品存在的因领取重大疾病保险金而导致死亡保障降低的不足而设计的，其规定保险人给付重大疾病保险金后，若被保险人在某一特定时间仍存活，可以按照某些固定费率买回原保险额的一定比例（如25%）使死亡保障有所增加，如果被保险人再经过一定时期仍存活，可再次买回原保险总额的一定比例，最终使死亡保障达到购买之初的保额。回购式选择带来的逆选择是显而易见的，作为曾经患过重大疾病的被保险人要按照原有的费率购买死亡保险也有失公平。因此对于“回购”的前提或条件的设计至关重要，是防范经营风险的关键。
  主险捆绑附加
  多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。所谓两全险就是保障期限内身故保险公司要给钱，保障期限后没有身故保险公司也要给钱的那种保险。这类保险的保险期限一般都在80岁期满，附加上重疾后就成为过去最常见的有病赔病，无病返钱的那种保险。在这种保险中，附加险是不标明费率的，已经计入两全主险费率中。
• 

  2019-06-21 14:42 黄盛润 客户经理

  A.    平安少儿平安福终身寿险（2017）

  
  

  18周岁之前身故，返还所交保费。18周岁之后身故，赔付保额。

  B.    平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（2017）

  基本部分，保终身

  
  

  1.     重大疾病保险金

  80种重疾，单次赔付。给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少。赔付后，此附加险合同的基本部分（重大疾病保险金，少儿特定重疾保险金，特定轻度重疾保险金）终止。

  2.     少儿特定重疾保险金

  10种少儿特定重疾，含白血病，单次赔付。如此前已赔付重大疾病保险金，则不再赔付少儿特定重疾保险金。

  3.     特定轻度重疾保险金

  20种轻症，最高赔付3次，无间隔期，每次赔付保额的20%，每种特定轻度重疾限给付一次。如此前已赔付重大疾病保险金，则不再赔付特定轻度重疾保险金。

  可选部分，保至25周岁

  
  

  1.     重大疾病陪护保险金

  被保险人25周岁前确诊初次发生重疾，每月给付2000元*份数作为父母的陪护金，连续给付6个月。

  2.     少儿特定重疾陪护保险金

  被保险人25周岁前确诊初次发生少儿特定重疾，且此前未发生重疾，每月给付2000元*份数作为父母的陪护金，连续给付6个月。

  3.     特定轻度重疾陪护保险金

  被保险人25周岁前确诊初次发生特定轻度重疾，且此前未发生重疾，每月给付2000元*份数作为父母的陪护金，连续给付3个月。特定轻度重疾陪护保险金累计给付最多3次。

  C.    平安附加少儿平安福恶性肿瘤疾病保险（2017）

  
  

  初次确诊发生恶性肿瘤之日后生存满5年或5年以上，第二次经医院确诊发生恶性肿瘤，给付保额50万。

  第二次确诊发生恶性肿瘤之日后生存满5年或5年以上，第三次经医院确诊发生恶性肿瘤，给付保额50万。

  D.    平安附加少儿定期寿险

  
  

  被保险人25周岁前身故，赔付保额20万。

  E.    平安附加少儿长期意外伤害保险

  
  

  定期，保至70周岁

  意外身故/伤残，保额20万。18周岁前意外身故返还保费。

  自驾车意外身故/伤残 & 公共交通意外身故/伤残，保额翻倍。18周岁前意外身故返还保费。

  F.    保费豁免

  
  

  豁免C16：被保险人罹患重疾，豁免保费

  少儿豁免17：被保险人罹患少儿特定重疾、特定轻度重疾，豁免保费

  豁免B16：投保人身故/全残/重疾，豁免保费

  二．购买少儿平安福2017需要注意哪些方面？

  1.     明确“提前给付”的概念。

  提前给付是相对于额外给付而言的：

  提前给付：同时含有寿险和重疾保障的产品，当发生合同规定的重疾后，将保身故的寿险保额“提前”给付。也就是说，重疾保额与身故保额是共用的，得重疾赔付相应保额之后，身故保额同比例减少甚至终止。

  额外给付：重疾赔付不涉及身故/满期金，是独立的重疾保额。

  提前给付和额外给付各有优劣势。提前给付，保费便宜，但是总保障额度可能不高；额外给付，保障高，但是保费也相对更高。

  少儿平安福提前给付重疾险和主险的终身寿险共用保额，赔付完重疾保险金50万后，寿险的保额会相应减少为1万。这1万的保额主要是为了维持其余附加险继续有效。合同条款如下：

  
  

  2.     少儿平安福90天等待期内退现金价值

  与大多数保险公司等待期内得病退还保费不同的是，少儿平安福等待期内得病，退还保费的现金价值。

  合同条款如下：

  
  

  3.     最高赔付金额4.6倍

  官方宣传中，如果先后罹患三次轻度重疾，再患上了少儿特定重疾，再患第一次恶性肿瘤，5年后再患第二次恶性肿瘤，再过5年后再患了三次恶性肿瘤，理论上最高可以赔付基本保额的4.6倍。但实际上要获得这个最高赔付金额，大家都知道概率有多低。

  请大家特别注意白血病本身就包含在重疾第一项的恶性肿瘤里，所以白血病在少儿平安福的重疾和少儿特定重疾是重叠的。

  以重疾险50万保额为例，我们讨论一下各种罹患重疾的情况下，附加重疾险合同下实际能得到的赔付金额：

  a.     先患上80种重疾（不含白血病），赔付基本保额50万，附加重疾险合同终止。

  b.     先患上白血病，赔付保额100万，附加重疾险合同终止。

  c.      先患上除白血病以外的9种少儿特定重疾，赔付基本保额50万，附加重疾险合同继续有效。

  4.     轻度重疾包含病种不全，未包含多种高发轻症

  少儿平安福特定轻度重疾不包含高发的冠状动脉介入手术，轻微脑中风后遗症，不典型的急性心肌梗塞，慢性肾功能障碍，肾脏、肺脏相关手术等疾病。并且前3种特定轻度重疾：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，别的保险产品一般统称为1种轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变。所以实际上少儿平安福只包含了18种轻度重疾。

  5.     癌症多次赔付毁誉参半

  癌症的多次赔付让人眼前一亮，但是每次癌症赔付之间有5年生存期的要求，这一点又将这款保险打回了原形。

  五年生存期是针对癌症治疗的一个判断，提示预后良好。当患者从癌症治疗痊愈后的五年后，如果病情没有继续发展，这就是癌症的5年生存期，从此以后患者不必频繁地检查身体。