其他回答(共7条)

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  2019-04-18 10:14 樊振生 客户经理

  要区分豁免投保人个豁免被保险人，投被保人不是一人的情况下。
  豁免投保人的，缴费期内投保人发生重疾或者身故
  豁免被保人的，主险保额高于重疾保额，缴费期内被保人重疾，保险公司赔付后，剩余所需缴纳保费由保险公司承担，保障继续有效
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  2019-04-18 10:11 樊振清 客户经理

  初次发生重疾，豁免主险剩下保额的保费和意外险的保费。短期险到期就终止。豁免了不影响意外赔付
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  2019-04-18 10:08 梅金荣 客户经理

  是的,如果发生了重疾,豁免剩余的保费,和意外险是不冲突的,意外还是全额或是双倍赔付
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  2019-04-18 10:05 黄益江 客户经理

  重大疾病保险可以说是在保障类产品中非常必要的，但购买重疾险要注意以下几点：
  第一，不是所有大病都能保。保险业中对“重大疾病”是有明确的界定的，消费者在购买重疾险时应明确自己购买的产品能够保障哪些疾病。
  第二，保障的疾病种类越多并不一定越好。与其为了发病率低的重疾多交保费，不如关注能够保障轻症重疾的产品。
  第三，根据不同需求决定保额。专家建议，消费者应根据自己的风险高低、收入水平等方面综合考虑。
  第四，先给家庭支柱投保重疾险。中国人向来喜欢把最好的都给孩子，但是在保险这件事情上则不然。家长是一个家庭的经济支柱，如果不幸发生意外，不仅家庭的经济无以为继，子女的保障更是无从谈起。
  容易陷进去的重疾险七宗罪
  投保重大疾病保险需要健康体，否则需要体检，保险公司核保后会出示免责甚至拒保的意见。对您再购买其他保险公司重大疾病保险就没有了可能。并且对重大疾病险而言，重大疾病理赔的认定上有许多专业的医学术语，普通人根本不可能读懂。而有些保险公司的保险条款，却利用这一点，把重大疾病险变成了实际意义上的“死亡险”。下面，为大家介绍重疾险七宗罪。
  第一宗罪：按身故而不按大病赔偿
  在很多保险公司的身故保险金赔付金额规定上，多数公司都规定按照保险金额赔付，但是也有一些公司把“身故保险金”规定为：退还已缴的保险费。如果相同保额、相同价格，身故不赔保额，而是退费的话，就等于在客户应享有的三项保险责任中凭空抽掉了“身故”一项，这对投保人来说，明显属于不公平条款。
  第二宗罪：手术方式不符合现行情况
  目前各保险公司的重大疾病险中仍然充斥着类似条款，条款要求患者必须按条款要求的手术方法治疗，才可以得到赔付，但其中很多都是过时的治疗方式。比如，某外资保险公司大病险的条款有这样的规定，“癌症:……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据……”但医生解释说，现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症(例如肺癌，胃癌，食道癌等等)以及中早期癌症，也就是说，患者只能捱到晚期再去医院检查，否则就得不到保险公司的赔偿。
  第三宗罪：虚假保险责任
  很多保险公司在保险责任外还有额外责任，以此使投保人误以为额外责任越多买得越值，实际上其中很多额外责任并无实际意义。比如，有些保险公司把“大病后豁免未交的各期保险费”算作“另一条保险责任”。而重大疾病理赔后，合同责任已经终止，保险公司不再负担任何保障，投保人也不再负有交保险费的义务，哪里用得着豁免未交的各期保险费呢？此外，还有一些保险公司将“全残责任”也列入“全额给付保险金”的范畴，对“全残”没有概念的客户一定会觉得这条责任很优惠。
  第四宗罪：种类虚增不全赔
  现在各大保险公司为了争夺客户，在重大疾病险包括的种类上大做文章，有10种的、有30种的、有40种的，最多的甚至宣称有500多种。投保者当然觉得保的疾病越多越好，但实际上并非如此。在赔付额度上，各公司的规定也有不同。大多数公司都是按照保额或保额的倍数来赔付的。但也有保险公司将大病区分为两大类——罹患“一类大病”赔付保额的80%，罹患“二类大病”赔付20%。
  第五宗罪：诱导投保人买短期险
  大病险有两种：消费型和累积型。消费型是指如果一年内不出意外，钱就算白花了；而累积型则是每年交一定金额，连续交很多年，保障也是连续的。通常到很高的年龄(比如88岁)，如果这期间得了保险规定的大病，就按投保金额赔付，保险合同就中止了；如果到时没病，保险公司将返还投保人的保险金。正因如此，消费型和累积型相比，保费要便宜不少。很多代理人会以此为由诱惑投保人投消费型大病险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义。如果每年续保，由于大病险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的大病险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。
  第六宗罪：附加大病险费用高
  现在保险公司有时会推出作为附加险投保的大病保险，这些附加险保费相对便宜，但是作为这种附加险对应的主险的责任却不一定是投保人需要的，而且这些主险与附加险的组合之间往往要符合一定的比例关系，所以算到最后，交费还要比单独做主险更高。
  第七宗罪：保险公司随意更改条款
  事实上，重大疾病、重大手术范围及保险费率问题是保险合同的核心内容之一，对其进行调整实际上是对合同内容做出了实质性的变更。依照法律规定，重大疾病、重大手术范围及保费率等做出调整前，已签订且尚未履行完毕的保险合同，保险人在按新调整的规定进行变更时，应事先取得投保人或被保险人同意或协商一致，投保人或被保险人有权针对调整后的范围或费率的条款做出是否接受的选择。因此，在投资重大疾病险时，要特别注意合同中是否有类似的条款，如果有，最好舍弃，以免自己的利益遭到侵害。
  投保不容易，理赔容易。 购买重大疾病保险最需要专业人士的服务
  享受自主的选购保险，并且自主办理投保过程，是每位尤其年轻人最喜欢做的事情。但是保险不同于其他商品，保险有其特殊性。不是所有人都熟悉保险产品，不论是否熟悉保险，选择专业的保险服务人员都是至关重要的事情。保险是陪伴我们一生的产品。保险产品的理解，保险后续的理赔，还有其他保全，每一环节的保险服务工作都离不开保险服务人员的专业与耐心。
  可以打个比方，保险公司是生产产家，保险销售平台是商场，那么保险服务人员就是客服，保险产品是要陪伴你一生，也是需要保险服务人员固定服务你一生的专业人员。
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  2019-04-18 09:59 赵顺财 客户经理

  一直位于王之蔑视之位的平安，今年的表现让人觉得略微焦急了一点，这才11月中旬，就迫不及待的让手下王牌产品「平安福」出来征战沙场收割智商税保费了。

  虽然这个系列的产品一直烂到人神共弃，但前几年依靠“我们品牌大”一个理由还是完成了横扫市场的壮举。

  就连蜗牛君为了自己的人身安全，后来也不得不改口说：平安福也还行，只是贵了点，最适合人傻钱多的人买。

  现在嘛，我想我会换一种说法：你们之所以选择平安福，是因为贫穷限制了我的想象力吗？

  其实平安福2018预热很久了，早就各种剧透说11月15日盛大上市，那么早就公布，不知道这段时间买平安福的人买到的是升级版还是老版？

  但是我猜测：平安用的应该是传说中语文老师教的一种名为“欲扬先抑”的修辞坑人手法。

  先涨价／停售，激发用户恐慌促销一波；产品升级，刺激用户需求再促销一波，果然对的起“坑爹之王”的美誉。

  知道昨天发布，于是一整天都在刷信息，可是来来回回就只看见了广告和包装文案，全是说平安福有多牛逼，牛逼到世间没有对手。

  没对手你还升级？也知道光靠品牌大忽悠人不能过一辈子啊～

  找了一天，都没找到费率表，也没有找到条款，都被“雪藏”起来了~为了在第一时间给大家祭出蜗牛独家测评，必须上大招！发动蜗牛君万能的保险朋友圈！

  夜里11点，当蜗牛君累的半死下了飞机时，终于看到了传说中的全套费率表和条款，一回到酒店马上算保费，因为早就知道加了一些保障责任，心理有预期不会便宜，但算出保费的那一刻，我傻了，见过不要脸的，没见过这么不要脸的！

  全网第一个平安福2018全方位测评正式出炉！与2017版平安福对比

  先给结论：平安福2018保障比上一版本有了明显的升级，当然价格也有了更夸张的涨幅。

  新旧平安福对比表

  为了方便接下来的讲解，这里先给大家总结了几个重点：

  ■ 升级的内容基本为行业重疾险标配项目，但内容缩水；

  ■ 疾病一条拆三条写的现象依旧存在，含金量依旧打折；

  ■ 长期意外险依旧是强制附加，超额利润来源继续得以生存；

  ■ 可选附加险基本无新意，首创了医疗险30万免赔额的大笑话；

  ■ 平安run奖励噱头大于事实，大部分人不可能达到。

  总结：

  这次的升级应该是被迫行为，升级重点都向标准重疾靠拢，但是靠的不情不愿，各种打折扣玩花样，目的就是让大家看不出来自己有失诚意，而且为了这点所谓的标配保障，用户得多花将近一倍的保费。

  与市场同类型重疾对比

  乞丐版的2018版包括：主险终身寿险，附加重疾提前给付，附加长期意外险。另外可附加投被保人轻症豁免，第二、三次的防癌险，免赔额30万的医疗险。

  平安标榜本次防癌多重赔付加的相当有诚意！所以就拿市场上同样可以多重赔付的产品来做对比：

  「健康源优享」和「万年青」均为多重赔付，优享四次重疾分五组，间隔期180天；

  万年青三次重疾分四组，间隔期180天，每次保额增长50%；

  而平安福2018仅仅癌症赔最多赔三次，不仅另外收钱还间隔期5年！！！

  但即便是保障差距如此远的情况，从图中都可以看出，平安福2018的价格依然把另外两位远远甩在了后面，即使比起2017版也涨价了近15.6%。

  蜗牛君拆险

  接下来咱们再详细说说细节上的事：

  1. 轻症

  2018版，轻症三次赔付每次20%，终于赔付次数比上一版本有所提高，2016和2017版都是岿然不动的一次啊，还以为这次2018良心发现了~

  仔细一看，轻症的种类依旧还是20种，高发的轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞等依旧没有。

  而且前三项还是其他公司的第一项，也就是把里面的原位癌和皮肤癌单独拿了出来，天天说别人一项拆三项，实际上自己才是，真不知道这种勇气是哪里来的。

  别人家的保险，轻症已经到了每次30%，一共赔5次的水平了，再看看2018平安福~~所以轻症这事，自我安慰升级力度大还行，就别拿出去丢人了。

  2.重疾

  看起来玩了很多花样，但华而不实。疾病种类跟2017版持平，还是80种，这种数量的病种维持2年了，之前是更弱的45种，虽然25种疾病已经占到赔付的99%，但同样价格水平，病种更多，当然是好事。

  至于别人家几乎标配的多重赔付？不好意思，2018版没有，至于多重赔付保额上涨？那更是做梦了。

  只有乞丐版的癌症多重赔付，这都还要收费！！30岁女性30万保额，只保间隔期5年的二、三次癌症，价格是2650元每年，甚至第一次重症得的不是癌症，保费都将白交了。

  花样主要玩在了：保额增长上，每得一次轻症，保额就可以涨20%，看了一下2018版的轻症，分为：原位癌，各种看起来已经比较严重的心脏病，残疾，脑损伤，瘫痪等。

  谁要能得三次估计人早就废了，指望得三次轻症涨60%的保额，基本没有可能性，更何况这还要求在70岁以前才算数~

  即便是悲催到真的得了三次轻症还没有得重症，那么我宁愿用2018的价格现在就去买一个别人家相当于2018版160%保额的重疾。

  呃，其实还用不了这么多钱，你是愿意现在就有这么多保额，还是等废了以后才有呢？

  别跟我说这叫保额会长大，这是拿你的命换的长大，呸呸呸，忌讳！

  至于平安run的保额增长，前两年累计24个月每月至少25天每天运动步数不少于10000步，就可以增加10%的保额。

  其实别说走了，就算买了刷步器，你也未必记得天天刷，这个保障，以正常人的惰性，没人能办得到，特别希望平安公布平安run的真实数据，看看是不是作秀。

  3.强制附加险

  这是一个被大家吐槽了N久的长期意外险，还是屹立不倒，依旧是这次的强制附加险~

  算价格的时候我差点没从椅子上摔下来，30岁女性50万意外险交20年保40年，每年保费2500元。

  2500元啊，意外险向来都是几百块的货，什么时候晋升到皇族的价格了？？？

  原因还是一样的，把利润隐蔽在不让人注意的意外险里，多年以来的超额利润来源。

  市场上主流的意外险50万保额价格是200元左右，40年总共20000元，除以20年，也就是一年400元。

  平安生生的把400的东西卖出了6倍以上的价格，原来重疾险的贵根本不算什么，意外险的贵才是险中之王。

  意外险并不会随着年龄增长而涨价，也不会因为健康状况被拒保，所以根本不用担心买不到，而且50万的保额现在看着不少，几年以后保额就不够了，还得增加保额，所谓的一辈子从头保到脚，也就是遮羞布的保障力度而已，远远谈不上尊严。

  4. 可选附加险

  还有几个可以选择的附加险，也被2018版拿出来大肆宣传。

  癌险第二、三次额外赔付，这个是模仿了2017版本的少儿平安福，要拿到手也不容易的。

  如果第一次重疾得的不是癌症，那么保费打水漂了，如果第一次是癌症，那么也要在5年后可以拿到第二次癌症赔付

  据说现在癌症的五年后复发概率在18%，拿到的概率有多大,大家自己算算。

  而且就这点保障，价格也不便宜，比起多重癌症赔付的鼻祖产品，加裕加强版，这价格高的实在太多。

  轻症豁免这事，投保人轻症豁免收费就算了，被保险人轻症豁免也要收钱？？？

  要豁免30岁女投保30万的重疾的保费，豁免c款保费为527.09，这在人家其他的保险上全是标配的送的好吗。

  附加医疗险，以前觉得一两万的免赔额已经够高了，平安再次刷新了蜗牛君的三观，30万的免赔额！！

  1万免赔能赔到钱的概率已经很低了，30万，能有几个人能拿到赔付？？不想赔早说嘛。

  完全忽视了重疾险的意义在于：收入损失补偿，暗示用户重疾险就是拿来看病的，还在广告里强调价格便宜啊，此时此刻，我只想骂人，还要脸不？

  这里也就只有重疾后三年还可以报销这100万保额以下的医疗费用是个稍微有良心一点的做法了，不过我估计，这一条很快就会被其他百万医疗跟进。

  最后，写一篇平安福测评，蜗牛君要掉肉两斤。同样的价格，买优享你可以多得86.3%的第一次保额，额外的3次合计558.9%的重疾赔付90%的轻症赔付；

  买万年青你可以多得60.8%的第一次保额，额外的2次合计562.8%的重疾赔付，90%的轻症赔付。附加的医疗险可以换成百万医疗系列，只有1万免赔额，收入损失和看病费用都能得到补偿。

  哦，对了，提醒大家一句:40岁的时候，男性保费就接近倒挂，勉强符合监管规定。你会怎么选？

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2019-04-18 09:56 黎皇兴 客户经理

  这不是强制性的附加险，客户可以选择不要。
  但是建议：平安福附加有长期意外险，一般情况下，都是差额规划，附加豁免是合理且必要的。
  建议详询自己的代理人。
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  2019-04-18 09:53 龚家贱 客户经理

  期交保费中包涵了长期意外和豁免C加强版的钱