准确地讲，这个应该叫做以智能星为主险的保险方案，因为一个完整的计划，还需要多个附加险，甚至好几张保单。就像你定制衣服，智能星只是最主要的布料，你还需要辅料、扣子、饰品和线，而一套西装，除了外套、裤子、衬衫、领带外，可能还要购买皮鞋和皮带。当然，裁缝要做到量体裁衣，代理人也应因需赋形。

孩子的保险计划，可以从以上五个方面来考虑，在覆盖所有的风险的同时，也可以适时准备未来的教育金、创业金和婚嫁金（可以根据自己的实际情况安排，个人不赞成为孩子准备养老金，这是孩子自己的事，如要准备，请先考虑自己的！）。

以下面计划为例：

保险利益：

（一）医疗保险利益：

（1）住院医疗（每次入院）：

住院费用 6000.00元

其中门诊费 600.00元

非器官移植手术费  3000.00元

器官移植手术费  20000.00元

（2）意外伤害医疗（门诊和住院，）：

每年累计可以赔付10000.00元

（二）重大疾病保险利益：

被保险人在投保90天后，如果初次身患重大疾病，则赔付30万元重大疾病保险金。

（三）残疾保险利益

被保险人因为意外伤害导致180天内残疾，根据残疾的等级（10级281项）按比例赔付，最低1万，最高20万。

（四）（教育）储蓄功能

犹豫期后，即可对保单账户进行部分领取，但保单价值会相应减少。

高中教育金：

16岁-18岁：8000元/年

大学教育金：

19岁-22岁：25000元/年

婚嫁金（假定30岁时领取）：

低档保单账户价值（保底利率1.75%）：1.9万元；

中档保单账户价值（假定利率4.5%）：12.3万元；

高档保单账户价值（假定利率6%）：22.2万元。

以上保单账户价值在保底利率以上的都不能确保，具体金额需要看实际的回报。

( 五）保险费豁免

这是双豁免：包括投保人保费豁免和被保险人豁免

缴费期间，如果李先生发生身故、高残或罹患重疾，免交余下保费，但孩子可继续享有智能星相关保险利益。

缴费期间，如果李先生的儿子罹患重疾，除获得30万重疾保险金，同时免交余下保费，但孩子可继续享有智能星相关保险利益。

（六）身故保险利益：

18岁前：所交保费（已部分领取的要扣除领取的金额）和保单账户价值的较大者。

18岁后：保单账户价值+31万

如果被保险人因为意外伤害导致身故，则多赔付10万或20万。

智能星的起保条件为4000元，500元递增，朋友们可以根据自己的需要来设定保费和计划。

此方案权作演示，不针对任何个人和家庭，具体保险责任请参照相关保险条款。每个人每个家庭对保险的需求非常个性化，犹如量体裁衣，切忌生搬硬套。

 三、智能星中必须注意的几处条款

 四、智能星的优点

首先声明，在此我无意褒或贬每一位已经购买包括智慧星在内的任意一险种的朋友。

（1）智能星提前给付重大疾病保险的病种有了很大的增加，达到45种，足够。

（2）由于豁免保险费B（加强版）和豁免保险费C（加强版）的重疾种类也增加到45种，所以这两个险种的保费豁免范围也更大。

（3）早在2012年8月智慧星上市时，我就指出了它最大的软肋是重疾保额不能 超过10万。这方面来讲，智慧星是一款一上市就需要完善的险种，其产品设计存在较大缺陷。

作为智慧星的升级版，智能星克服这一限制，重疾保额最高可达50万，量变引起质变，智能星做到了真正地保障孩子。

五、智能星的不足

评价一个险种，除了它本身的优缺点，还要看与之搭配的附加险种，以及该险种的投保规则。

（1）智能星本身没有太大缺陷，主要是目前投保人豁免保费B只能一人参加，而有些朋友希望夫妻俩都能参加，这样夫妻中任何一位发生了不测，都可以免交余下保费，而孩子继续享有相关保险权益。但个人认为，对智能星来讲，让夫妻同时参加豁免保费B不存在技术和投保规则上的问题，以后应该能实施，就像当初智慧星一样。

（2）虽然投保规则做了一些改动，但囿于保监会的规定以及险种本身的特性，智能星在身故和残疾方面仍有所欠缺，即意外身故和意外残疾保额不能超过10万，而疾病身故没有保额。

（3）人寿保险是善业，所以每一款险种都应该做到惠及民生。虽然平安保险公司出于对客户利益的保护，规定智能星的起保条件4000元，但这会排除一些个性化需求的朋友。

保险方案设计，我总结了几大原则：先大人，后小孩；先保障，后储蓄；先保生，后保故。为孩子保险，我首先想到的是，如果遭遇到了疾病或意外，我能为孩子提供救治生命的资金，而不是他身故之后获得赔偿！这除了是一名专业代理人的考虑，更是我作为一名父亲的对儿子的爱。