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  2019-03-18 15:32 连会新 客户经理

  大人优先小孩很多父母自己的保险还没买或者还没买好，就一股脑的先给孩子买上了，这种操作是有问题的。其实对于孩子而言，父母才是最好的保险，只有父母健康平安，孩子的生活才能得到保障。

  保障优先教育金
  这对于孩子来说当然是好事情，但需要注意一点，教育金的规划一定是在保障做好的基础上才行。孩子年纪尚小，遭遇意外和疾病的概率要远远高于成年人，重视教育金而忽略基础保障无疑是本末倒置。

  
  重大风险优先保障。
  我们购买保险最主要的目的是防范一些大的不可控的风险，比如大病、意外等，对于感冒发烧等可以控制的小病小痛，花不了几个钱，则可以采取风险自留措施。

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  2019-03-18 15:29 车庆云 客户经理

  首先我们需要对每个成员的风险进行一定的分析，按照保险配置原则，先考虑大人的保险，然后才是孩子，因为父母才是孩子真正的保障。
  我们补充商业保险之前，需要确保自己有基本的社保保障，因为购买保险是以社保为基础的，这样购买的保险才更有保障。其次是保费预算，按照购买保险的原则，保费的支出，不应超过家庭年收入的20%，因此保费预算在年收入的10%-20%为宜，保额的选择则以年收入的10倍-20倍为佳。
  给大人配置保险以意外和医疗为主，其次是重疾保障，最后才是养老保险。给孩子配置保险应以规避意外风险为主，其次用医疗保险跟重疾险来保障孩子的健康问题，家庭经济条件宽裕的话，应及早考虑孩子的教育问题，为孩子配置一份教育金保险。
  如果家庭经济预算不足，可先为最需要保障的起顶梁柱作用的人购买保险，在购买保险时，优先考虑人身意外保险和健康保险。
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  2019-03-18 15:26 车巧怡 客户经理

  基于全面保障的考虑，保险行业内部有“七张保单保一生”的说法，包括意外险保单，大病医疗保单，人寿保单，子女意外、住院、大病保单，子女教育保单，养老保单，传承保单。当然考虑到您自身的购买意愿与经济状况，大概分为以下三个层次：

  • 第一层：每个人必需的基础保障：意外险保单+大病医疗保单+人寿保单。说它必需是跟我们生活息息相关，说它基础是因为加起来一年几千块的保费并不高昂。谁都不知道明天和意外哪个先来，意外险以低保费博高保障的杠杆效应可以平衡掉生活中很多“倒霉”事儿所带来的经济损失。近年来恶性肿瘤的发病率越来越高，身边也有越来越多的人笼罩在恶性肿瘤的阴霾下，而从年轻时就给自己投一份大病医疗保单，不仅可以填补社保中医保对进口药物、进口器械的空白，还能在恶性肿瘤确诊后一次性得到几十甚至上百万的赔付，无论是用于出院后的营养品，还是用来散心疗养，都是一笔可观的费用。如果您晚年安稳，无疾而终，那人寿保单也可为您搞定身后的住处，走也走得风风光光，不给儿女再加负累。

  • 第二层：每个家庭的稳定保障：子女意外、住院、大病保单+子女教育保单+养老保单。如果您已经结婚生子，最为牵挂的肯定是自己的孩子，那么在给您自己购买了意外险和大病医疗保险的同时，为什么要让自己的孩子暴露在风险中呢？经济一直向前发展，通货膨胀持续进行，那么按年份定额缴付的保险当然是越早开始、缴费年限越长越划算。算一笔账，如果一份保险的要求每年交6000元，交20年，那么在通货膨胀的压力下会变成什么样呢？2017年的人均GDP是59261元，1997年的人均GDP是6481元，按照这个比例推算，如果您在1997年买保险的话，保险费用应该是每年交600多元，这么算来是不是感觉到后十年就相当于白送了？所以虽然子女年龄小，但是趁早投保就会在远期收到非常可观的收益。

  • 第三层：身后的爱意传承：传承保单。人终究会有离开的那天，离开之后留给身边人的究竟是念想还是噩梦呢？我们听过太多撒手人寰后留下巨额债务的故事，我们也听到过现在墓园比房价还贵的新闻，那究竟是让保险公司给自己家人一点安慰还是让家人在痛失挚爱之时又要又巨额支出呢？传承保险，不仅仅是一份保单，更是对家人的爱的传承。

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  2019-03-18 15:23 赖鹏博 客户经理

  
  一家之主优先原则

  
  

  
  一个家庭的一家之主也是顶梁柱，家庭的全部收入来源依靠与他，所以我们在为孩子考虑购买保险的前提，是应该保证一家之主能够有足够的收入，所以保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。

  
  

  
  保障先行原则

  
  

  
  现在国人保险观念加强，孩子一出生就想为孩子购买保险，为儿童购买保险也要考虑买哪些种类的保险。

  
  

  
  医疗健康保障类险种包括意外医疗险和少儿重大疾病险等，要优先投保。小孩活泼好动，难免磕磕碰碰，烧伤、烫伤等事故的发生率比较高，因此意外医疗险显得尤为重要。

  
  

  
  环境污染、食品安全问题严重，一系列不安全因素都在威胁孩子的身体健康，倘若不幸罹患重大疾病，巨额医疗费用将极大地影响整个家庭的财务状况。

  
  

  
  附加保费豁免

  
  

  
  尽量选择含有保费豁免的条款或者是附加附加保费豁免的。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

  
  

  
  多余的银行卡如何在异地注销？可以到微信公众号：财秘笔记（rong360licai），回复销卡查看

  
  

  
  

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  2019-03-18 15:17 赵飞虹 客户经理

  您好！买保险应该是先大人后孩子，因为对于整个家庭来说，大人负责挣钱养家，是家庭经济支柱，同时也是孩子最大的保障，如果单纯为孩子购买保险而忽视了大人的保障，那么在家里大人发生意外身故、高残或重疾等风险时，孩子的保单缴费都将成问题，保障更是无从谈起。家庭买保险的话，建议优先为大人购买，投保的一般顺序应该是先基础性人身意外和健康保障，在此基础上再搭配寿险产品。如果家庭经济实力许可，建议从家庭保费资金中抽出10%至15%的资金为孩子购买保险，投保顺序为少儿意外险、少儿医疗险、少儿重疾险以及少儿教育金保险。
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  2019-03-18 15:14 樊振生 客户经理

  上篇说到工薪家庭给宝宝买保险的优先级，基本结论是给孩子买保险按“医保>意外险=重疾险>医疗险>理财险>寿险”这个顺序配置。医保、意外和重疾三个险种是必须购买的。

  这篇讲讲意外险、重疾险和医疗险这3个重要险种的购买策略，以及需要注意什么问题。

  先说意外险。

  意外险虽然简单，但也不是没有“套路”。购买时要注意以下4点：

  我们看到的总保额，比如20万，只是在被保人意外死亡的情况下能得到的赔偿金额，如果被保人没有死亡而是伤残，那么最终赔付多少钱要按照伤残等级给付，比如5级伤残就会赔付总保额的50%，所以大家购买意外险时保额要尽量高，这样一旦有意外伤残的情况发生，也能得到足够的赔偿。（国家规定0-9岁儿童意外身故保额不超过20万，10-17岁少儿，不超过50万）

  要购买“意外伤残赔付金额最高等于身故保额”的保险。很多意外险为了用低价吸引客户，将意外伤害的保额做的很低，我看到过意外伤残的赔付金额最高仅为身故保额的10%的。也就是说购买了50万保额，意外伤残最高只能赔付5万元。这就与购买意外险的初衷背道而驰了。一定看清楚，伤残赔付金额最高为身故保额的100%。

  选择一年期意外险最划算。市场上大多数意外险是1年期的，投一年保一年，意外险是健康险中唯一不会随年龄增长而保费增长太多的险种，所以完全没有必要买长期重疾。短期产品既便宜又灵活。

  一定要选择“综合意外险”，综合意外险包含交通事故、意外伤害、运动伤害等各种意外情况，不要买成只保一种情况的意外险。

  再说重疾险

  和意外险相比，重疾险就复杂一点。有短期的、长期的，有消费型的也有返还型的。那么对于工薪家庭来说，购买重疾险最重要的一点就是：认准消费型。消费型重疾险的优势就是保费低、保额高，能起到“花小钱，办大事”的效果。有些人对消费型保险有误解，认为消费型保险就是短期的，这是不对的，消费型重疾险也可以是长期的或者终身的。

  对于给孩子买重疾险，我的建议还是先购买短期消费型重疾险，等到孩子成年，再配置保20年或30年的重疾险，等孩子自己有经济能力了，再购买终身型的重疾险。当然我也理解有的妈妈还是想一步到位，直接购买终身型重疾险，那么还是请认准消费型的，并且可以考虑和短期重疾搭配购买，这样既能保证保额充足，也可以兼顾灵活性。

  考虑到治病的钱、康复的钱以及父母双方的收入补偿问题，重疾险的保额建议30万起，能到50万最好。大家可以再根据自己的收入情况增加保额。

  最后说说医疗险

  医疗险五花八门，有入门级住院医疗，有中端医疗，也有不差钱你就买的高端医疗。对于工薪家庭，我只建议大家考虑购买入门级的住院医疗险和百万医疗险，高端医疗没什么必要。

  入门级住院医疗险是对医保的有效补充，尤其对新农合用户非常有必要。新农合相对于城镇医保来说，报销额度偏低，所以一份保额5000-1万、0免赔额的住院医疗险能解决很多问题。

  百万医疗险的性价比非常高，对新生儿来讲每年几百元可以保100万-300万，可以报销社保外的自费药、进口药等。当然100万保额其实是用不完的，但至少可以放心钱不会不够用。百万医疗险通常有1万元的免赔额，也有产品是癌症0免赔的，选择时多多对比。

  购买医疗险时千万不要想着什么都保、什么都赔。有些家长说想买含门诊的医疗险，大家想一想，如果连门诊都包含了，那得花多少钱买？实际上所有含门诊报销的商业医疗险每年的费用都要在大几千到上万，买了这种保险，想必为了“挣回”保费都要没事也要看医生去了。

  3个险种的购买技巧讲完了，再简单重复一下结论：

  1.意外险：选择1年期综合意外险；保额在不超过国家限制的范围内（0-9岁不超过20万，10-17岁不超过50万），尽量高。

  2.重疾险：认准消费型重疾险；保额30万起。

  3.医疗险：不建议购买含门诊报销的医疗险；入门级住院医疗及百万医疗，更适合工薪家庭。

  以上。

  希望每个宝贝都能健康成长，不用到保险！

  下期预告《工薪家庭应该花多少钱给宝宝买保险》，作为我们工薪家庭系列的收尾~

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  2019-03-18 15:11 连俊勤 客户经理

  如何给自己的家庭做保险规划？

  今天我们以一个栗子来说明如何做家庭保险规划：

  肖宝贝有一个温暖的家，家里有宝贝爸爸、宝贝妈妈还有宝贝。

  现在一家人想要定制一份保险计划，那么应该考虑什么呢？

  第一步：确定需求：

  商业保险按保障功能分六大类，意外、寿险、健康险、子女教育、养老及投资类。其中，前三类为保障功能突出，后三类是理财功能突出。

  肖宝贝爸爸是家庭的顶梁柱，需要解决家庭成员未来可能存在的医疗费用；如不幸出什么意外或者得病，不希望给宝贝和宝贝妈妈造成负担，这些需求希望保险可以满足。

  肖宝贝妈妈考虑的也主要是健康和意外可能会造成的威胁，同时还想多给宝贝准备一些保险，保障他未来能能够顺顺利利的长大。

  知道了宝贝爸妈的需求，我们来看一下为了满足这些需求，宝贝爸妈需要的保额大概是多少。我们先说宝贝爸妈最关心的三种：意外、寿险和健康险。

  第二步：保额预算：

  1、意外保障：

  作为意外风险造成极大损害时的赔付，建议普通意外险（不含交通意外）的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。下面额度的测算只是个建议，是为了最大程度得保护客户遭遇不幸时的抗风险能力。

  肖宝贝爸爸意外保障额度建议=年收入*5，

  肖宝贝妈妈意外保障额度=年收入*5。

  肖宝贝的意外险保额在20万以内（法律规定未成年人保额上限）。

  2、寿险保障：

  作为身故及全残保障

  保障额度=年支出*（21-最小孩子的年龄）+负债额度+赡养费用。

  这样，是为了防范重大风险，起码保证了家庭的日常生活不受影响，至少到孩子都成年，客户可以自愿提高保障年限和额度，但是这个额度是最大限度的保护家庭的财务安全。

  3、健康保障：

  健康险中，比较重要的是特定疾病给付型险种，主要指重大疾病保险，作为重疾发生时的给付式赔偿，建议如下：

  重疾保障额度=本人年收入的3倍~5倍

  未成年人没有年收入，不过患重疾家庭成员也会因为投入照顾，使收入受损，所以未成年人的重疾保额跟家庭收入较低者的持平即可。

  第三步：关注条款：

  了解了自己的需求和保额，就该关注一下保险选择该注意的条款了。

  这里重点标出保险责任、免责条款和保费豁免，在保费相当的情况下建议大家选择保险责任全面，免责条款比较少以及包含保费豁免的产品。

  以肖宝贝家庭为例

  当宝贝爸爸在购买保险时购买了包含投保人豁免的保险条款，一旦宝贝爸爸不幸发生身故或者身患重疾，那他为宝贝和妈妈的投保的保险将不用再缴纳保费，而保险仍然有效。

  除了以上合同条款，购买保险还有一些其他需要注意的点，大家也来看一下：

  1、要量力而行

  量力而行就是购买保险的投入必须与家庭的经济状况相匹配。

  2、要按需选择

  按需选择原则就是根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。

  3、要优先有序

  优先有序的原则就是重视高额损失，自留低额损失。

  4、要合理组合

  合理组合原则就是把保险项目进行科学的组合，并注意利用各附加险。