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  2019-03-18 12:43 龙家铸 客户经理

  我来分析下第四个问题吧，其它问题太专业，关系重大。
  选一家公司的优点：一来可能费率上会有所优惠，二来办起业务也比较方便，不用跑两家，而这却是选两家公司的缺点；
  选一家公司的缺点：一来万一那家保险公司破产了咋办？二来你全家的个人信息都被一家公司掌握，个人认为这是很可怕的一件事，而这却是选两家公司的优点。
  供参考
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  2019-03-18 12:40 连传杰 客户经理

  你的老公是家庭支柱应该有高保障，包括高额的身价保障和重疾保障，以及意外和意外医疗保障。社保通常只保病不保意外（特别好的单位例外），所以智赢人生完全能符合您的要求，保额要高，30万比较符合你家现在的需求。重疾保10万，意外3万，意外医疗1万即可。
  世纪赢家年缴保费一万二，按照财务分配规划，超出家庭承受范围，而且现在已经没有这款产品了。
  给少儿的保险建议2000多元的鑫利产品，也可附加重疾和意外，每2年返还一次保险金，不取可以累积生息，到上学的时候再取
  。世纪天使年缴保费4000元以上才好，超出家庭承受范围。 凡事有轻重缓急 ，这两件事是重要的 其他的可以以后再添，
  作为女主人的你也应该有保障，建议使用120元的卡单，有人寿保障5万还有意外及意外医疗保障
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  2019-03-18 12:34 窦连水 客户经理

  购买保险产品是为了降低万一发生的风险给家庭和个人造成损失，所以自然也成了家庭理财的重要组成部分。
  
  三口之家怎样平衡好家庭的日常开支与购买保险产品的关系？这就涉及到怎样买保险产品，买什么样的保险产品等问题。
  
  保费不超过年收入20%
  
  三口之家买保险产品要根据家庭的收入状况选择。这是保险纳入家庭理财的一个很重要的前提。因此，要考虑的不是别人买了所以我也买，也不是保险产品的保障有多高、投资回报有多高，而是按现有的家庭总收入及长远的收入稳定性来选择保险产品。这里，长远收入的稳定性是要重点考虑的一个因素。如果绝对依现在的收入来买保险产品，万一日后经济状况发生变化，就会造成不能正常支出保费的问题，从而给家庭带来不必要的麻烦。
  
  以大多数家庭的收入和保险产品的特性而言，用于购买保险产品的家庭财力支出以不超过家庭年收入的20%为宜，这样才能够保证家庭收入的正常运转和保险费的正常支出。
  
  先为家庭支柱投保
  
  就三口之家而言，购买保险产品有主次之分。也就是说先给谁买保险产品，这关系到既能达到规避风险的目的，又能使家庭的收入不至于因风险的袭来而陷入窘境。
  
  首先给家庭的经济支柱买保险，这是家庭保险理财要考虑的第一因素。因为丈夫或妻子作为家庭的经济支柱承担和维系着整个家庭的生活状态。如果不首先给家庭支柱买保险，就会因家庭主要经济来源不幸发生第一次风险，造成整个家庭的第二次风险的发生。我们常说的“屋漏又逢连夜雨”，就是这个道理。反之，如果给家庭支柱买了保险，一旦风险降临到家庭经济主要来源人的身上时，保险的保障功能就立刻发挥出重要作用。
  
  时下，不少家庭常常先给孩子买保险，这实际上是一个误区。因为一旦家庭主要经济来源人发生风险、正常收入锐减的话，家庭还是会陷入困境。
  
  首选保障次选投资
  
  作为家庭主要经济来源人，买什么保险产品比较合适呢？首先要考虑购买保障型的保险产品。如重大疾病保险、人身意外保险等。这些带有补偿功能的保险产品，当家庭主要经济来源人发生风险时，都能为家庭起到雪中送炭的作用。有些家庭连基本的保险保障都尚未建立，就急于选购投资类、储蓄型的保险产品，这是家庭保险理财的一种不正确的方法。
  
  三口之家因经济状况的不同，收入有高有低，所以购买保险的起点也是不一样的。收入偏低的家庭不妨先购买一些意外保险、津贴型的诸如住院安心保险等。这类保险产品年交保费也就百多元，但保障却有万元之高。不过需要说明的是，这类保险产品大多是一年一交保费，保险产品的保障期多为一年，每年都须交保费。对于家庭经济较为殷实的三口之家而言，买些保障程度高、年交保费相对也较高的产品，就显得十分必要了。当然，如果保障程度已经较高且尚有一定的余钱，那就不妨购买一些投资类的保险产品，抵御风险的能力也就更强了。
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  2019-03-18 12:31 齐景娥 客户经理

  作者：聚保盆
  链接：
  来源：知乎
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  一家之主作为家庭的主要经济来源，不仅要在物质上满足一家老小的需求，还要作为全家情感维系的纽带。通常情况下，有孩子的一家之主会考虑给孩子配置很多保险，但是忽略了自身保障。一家之主们在选购保险上应该注意什么问题呢？以下是聚保盆精算师给出的专业保险配置建议：
  购买保险5大原则
  1、优先考虑消费险，而不是返还险。
  2、先大人，后少儿。
  3、买定期，不买终身。
  4、60岁后应该靠积蓄来防范重疾的风险。
  5、买保险无需一次到位，更适合阶段调整。
  一、保费/保额如何确定？
  纯保障类保费支出在家庭年收入中占5％就挺合适，意外险保额在年收入的10倍左右，重大疾病保险在5倍左右。
  《保监公告〔2012〕6号》，对选择合适的保额有指导，感觉对个人月收入在万元以下的普通家庭，不用定的太高，可以根据需要保障多长时正常经济生活来推算，比如5-10年。
  另外，还可以从以下几个方面考虑：
  1，现在重大疾病的治疗费用都差不多在20万左右，保20-30就够。
  2，单身且父母健在，人身意外险保额要能支撑父母养老。
  3，有孩子的，人身意外险保额要够孩子的成长费及教育成本。
  4，有贷款的，人身意外险保额不应小于负债额度。
  5，做风险投资的，人身意外险保额不应小于投资额度。
  二、计算方法
  倍数法：
  双十原则，即用年收入的10％做足年收入10倍的保额。
  生命价值法：
  未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值。
  需求分析法：
  不同的保险，应对不同的需求，因而公式也不同。
  1、寿险：
  寿险总保额=家庭年支出金额×孩子成年前的年限＋子女教育费用＋老人赡养费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）。
  2、重疾险：
  重疾险保额=基础治疗费用支出＋康复费用支出＋3-5年工资收入。
  3、意外险：
  意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障。最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，或者个人收入的5-10倍。
  简单讲，就是要明确我们交保费，是为了家庭、父母，万一人挂了，不能把责任和债再留下来。由此，可以看出在单身、有孩子、有房车贷、有负债时，要保障的额度是不一样的。
  三、免责范围
  为什么总说保险骗人，这跟买保险时对能保什么，不保什么不明白，划不划算不明白，等理赔、退保时发现和自己的理解对上号，就会觉得保险太坑了。
  个人觉得保险内容确实太专业了，要想全部整明白还真不那么容易，但一些基本的保险常识是一定要了解。只有保险意识，缺少保险知识，就无法确定是否买了合适的保险。
  尤其是一些保险代理人很少细讲的知识。比如：
  1、 意外险免责不理赔的情况
  妊娠意外、个体食物中毒、因病摔倒死亡、过劳猝死、中暑身故、高原反应死亡、冲浪溺水、手术意外。
  这些免责是因不为符合外来原因、突然发生、非本意和非疾病的客观事件，有些是可预知风险，如高原反应、中暑。
  2、重大疾病险不保的情况：
  恶性肿瘤中的原位癌不保；
  急性心肌梗塞，需符合
  1）有典型表现
  2）新近心电图提示急性心梗
  3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高
  4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低。
  满足3个条件才能理赔；
  脑中风要在确诊后180天后，仍有功能完全丧失的情况；
  重大器官移植术或造血干细胞移植术，是在器官功能已衰竭，然后做手术才理赔。
  冠状动脉搭桥术，冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。必须开胸手术才赔。
  终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），要进行了90天的透析治疗或实施了肾脏移植手术，才有可能赔。
  这些重疾名称在保险合同上有，对于可能写了是什么，但你还真不知道不是什么。有人会问了，这些不算意外和重疾什么才算呀。简单的讲，意外是压根没想到的，重疾就是人差不多半挂状态，赔保得是在指定范围内的三四十种病和治疗方法才保。
  四、万一退保
  投保1-2年退，损失80％-100％。
  一是健康类保险2年内和理财类保险3年内退保损失最大。
  二是要年头不退，年尾退。
  犹豫期10天内退：无损失；
  3年后退保：损失相对较小；
  保单年尾退：享受保障期。
  还可以从两个方面评估：
  一是计算现在退保能够拿到多少现金价值，再结合已交保费，计算一下退保的损失。
  二是看看市面上保额差不度的，同类保险价格大概是多少。比较一下自己这个不太满意的贵了多少。
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  2019-03-18 12:28 龚孝雄 客户经理

  你好。
  首先建议你说明你在哪个城市，这样方便当地的业务同仁帮助你，也可以避免收到很多无效的回复。
  首先，万能险是肯定不合适的。
  万能险侧重的是投资，虽然有附加保障，但是随着所谓的灵活，实际上是基本上属于没有什么保障的。
  并且，万能险和万能险的附加保障都是终身扣费的。
  保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
  下面是我对平安的智赢人生险种做的分析，供参考希望能对您有所帮助。
  平安《智赢人生》
  1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。
  2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
  合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
  3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
  （10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
  这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
  （相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
  中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375% ）
  万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。
  4.所谓的“存取灵活”
  所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
  如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
  a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
  b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
  本来收益就不多，再减少点……
  5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。）
  “您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
  举个例子：
  你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
  收益可想而知……
  6.保单价值（条款5.3款）
  简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
  根据合同说明，计算方法如下：
  保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
  7.保障成本：
  你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的）
  再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
  如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您给嫂子买保险的初衷。
  第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
  8.重疾保障：
  重疾保障是30类。
  像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。
  所以，无论是您个人还是您爱人，万能险是都不合适的。
  还有一点就是，在妊娠期是基本上没有保险可以买的，一般只有投资分红类的保险可以买。
  还有就是给孩子考虑保险的话，宝宝出生满30天后，就可以为他考虑保险了。
  给孩子选择保险，重点考虑以下几个方面：
  首先考虑社保方面。
  例如北京地区的“一老一小”，每年才50块钱，保障比较全面。如果宝宝不是北京户口的话，联系一下当地的社保部门看看有没有类似的险种。
  其次，在商业保险方面补齐。
  重大疾病保障：这是一款最基本的保障，以防万一。就像足球赛里的守门员，可以长时间不用，但是不能够没有。
  意外伤害保障：孩子小，行为的自主控制能力弱，磕磕碰碰是常有的事，如果家里再有个宠物，意外的风险就更高了。
  住院医疗报销：孩子年纪小，自身的抵抗力弱，生病住院更是难免，说的不好听一点，现在的医院跟抢钱似的，这个也应该考虑。
  最后看自身的经济能力，如果条件允许，再给宝宝考虑个教育金的保险。
  如果不考虑教育金的话，以上保障每年的保费也就每年2000左右，还是说选择比较优秀的险种。
  太平洋寿险作为三家“国字头”的寿险企业之一，经营稳健，业绩优良，实力和信誉都是值得您信赖的，而且，我公司的很多保障在行业里也是处于领先地位的，保障全面，条款优秀，费率低廉，理赔方便快捷，投资回报率高。
  同时，在2008年及2009年，中国太平洋连续荣获“北京保险行业年度综合实力十强”荣誉称号，并且稳列排名第一位（详见新京报）。
  希望我的回答可以帮助到你。
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  2019-03-18 12:25 连丽花 客户经理

  你说的事情太笼统了，一家三口都是什么情况啊，保险又叫理财，理财当然要知道你们家全部的财务支出情况了，你说的这个问题真的不好回答。
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  2019-03-18 12:22 章要在 客户经理

  一家三口都要买？8年不超过5万元的话，又要大人小孩保障还要有教育金，这个非常难，大人推荐全家福，小孩推荐小苹果，但第一年必须交1万元，次年从账户取钱补缴，以后每年如此，10年交完大概2万元搞定，但收益就非常少。。。
  
  百万富翁宝贝计划(小苹果）——每月800元打造百万富翁！
  交费 0岁，每年交10000元,10年合计10万元
  账户价值
  1、在 18 周岁的保单周年日,个人账户价值约 15万 元；
  2、在 28 周岁的保单周年日,个人账户价值约 22万 元；
  3、在 60 周岁的保单周年日,个人账户价值约77万 元；
  4、在 80 周岁的保单周年日,个人账户价值约140万 元；
  享受保障
  1、身价保障金：10万，一直保到80岁
  2、大病保险金：20万，一直保到80岁
  3、特种疾病（白血病）保险金：24万
  4、轻症重疾保险金：4万
  5、附加住院费用保险，每次住院费6000元（其
  中1000元为自费药）
  6、附加住院津贴保险，每次院天数补贴50元
  7、投保人发生意外可免交未交保费
  特色：
  1、部分领取，灵活方便，初中、高中、大学、结婚、创业、做父母养老金都可以您所需；
  2、高额收益：专家理财，收益保证，年缴1万，打造百万富翁；
  3、全面保障(不减主险）：拥有市场上最多的52种轻重疾保障；
  4、真心关怀，保费豁免，让父母的爱伴随孩子一生。